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第1篇

【關鍵詞】利率市場化 城市商業銀行 轉型發展

金融資源作為一種重要的戰略資源，其配置的能力和效率決定了整個經濟體的綜合發展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心所在。因此，利率市場化既是金融市場發展完善的必然要求，也是市場經濟發展的必然趨勢。經過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進程進一步加快，利率市場化邁出了關鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對城市商業銀行的轉型發展卻提出了迫切的要求。

一、利率市場化條件下城市商業銀行的風險特性

城市商業銀行由于發展起步較晚，發展速度快，經營區域一般被限制在特定的區域，因而在全面利率市場化條件下城市商業銀行的經營風險也呈現出有別于大型股份制商業銀行的特征。

（一）市場定位不清晰，戰略風險突出

2008年以來，城市商業銀行受較寬松的外部管理環境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業銀行在快速擴張的過程中各種潛在風險和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規模增長，嚴重依賴于大客戶、財政類機構客戶取得規模與業務增長，而不重視風險管理與發展自身優勢特色業務。大多數城市商業銀行定位于“中小企業的伙伴銀行”，但在實際經營中卻沒有專注于自身所在的細分市場，信貸投放普遍存在行業集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰略優勢不明顯。

（二）管理基礎薄弱，全面風險管理能力弱

利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價格上的壟斷地位，利率的波動頻率及波動區間更大。作為后起之秀的城市商業銀行由于起步晚、精細化程度低，在資產負債管理、定價管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺等少數領域，存貸款期限錯配嚴重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網點布局、渠道建設、品牌建設的局限，難以有效組織低成本且穩定的存款資金，流動性風險管理難度大；三是激勵機制不健全及人力資源儲備不足，難以滿足現代銀行資產負債管理、產品定價管理、信用評級管理、風險評估等對專業人才的需求。

（三）業務結構單一，盈利能力不足

利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機構之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進一步收窄。大多數城市商業銀行由于業務品種單一、創新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴重依賴于傳統信貸業務獲取利潤，利息收入占到全部業務收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰，盈利能力將受到考驗。

（四）科技支撐能力弱，信息風險突出

面對利率市場化對資產負債管理、風險管理、業務創新等方面提出的客觀要求，城市商業銀行的科技風險主要體現在以下方面。一是受制于資本實力限制，信息科技建設明顯滯后于業務發展的需要，信息科技支持業務創新、業務發展、全面風險管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規劃和信息科技風險管理架構，風險管理部門對信息科技風險歸口管理職能較弱；三是由于發展起步較晚，涉及利率管理、風險管理等方面的歷史經驗數據積累較少，即使建設了相應科技系統，也難以快速發揮積極作用。

二、利率市場條件下的經營策略分析

（一）強化戰略定位，積極推動轉型發展

城市商業銀行正確把握利率市場化帶來的機遇和挑戰。首先，要明確發展戰略，找準市場定位，在推動轉型發展的同時要突出自身的優勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發展模式，向注重資產質量、綜合效益、競爭力提升的內涵式發展模式轉變；最后，要結合自身的區位、細分市場、客戶、產品等方面的特點，積極推進產品和業務創新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優勢。

（二）強化風險管理，建立全面的風險管理體系

隨著全面利率市場化的推進，全面的風險管理能力將成為影響城市商業銀行生存發展以及市場競爭力的關鍵核心能力。這就要求城市商業銀行把全面提升風險管理能力作為增強其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結構入手，制定清晰的風險管理戰略和完善的風險管理政策，建立起獨立的風險管理組織架構，構建全面的風險管理體系；同時，重點推進以信息科技系統為支撐的風險管理模型的建設工作，形成獨立可靠的具備IT和數據管理系統支撐的風險計量、評估模型，并以此為基礎進行風險識別和防范、金融產品定價、經濟資本的計量。

（三）建立合理的內部資金轉移定價機制和金融產品定價機制

完善的內部資金轉移定價機制和產品定價機制是科學評價機構和員工績效、優化資金運營效率的基礎。全面的利率市場化后，每一筆資金的籌集和運用、每一款產品的成本控制都將直接影響銀行的盈利。因此，城市商業應重點建立起科學的定價機制，以合理的資金成本或資金收益為依據，科學衡量產品、客戶的效益和價值貢獻。同時，以資金成本的準確計量為基礎，建立起可量化的和經風險調整后的績效評價機制，完善銀行的資源配置，充分激發員工的積極性和主動性。

（四）積極推動業務轉型，改變傳統盈利模式

城市商業銀行應積極推進自身業務發展轉型，努力尋找新的利潤增長點，改變單純依靠存貸利差的盈利模式。一是要積極調整業務結構。通過大力拓展零售業務，依靠零售業務風險分散、資本消耗少、綜合效益好、成長性高的優勢維持利潤；二是積極拓展金融市場業務。通過提高債券市場、同業市場、票據市場的深度和廣度，在增加收入的同時強化對流動性風險的管理；三是積極發展中間業務。通過發展托管、、咨詢等業務，努力提升中間業務收入占比；四是積極調優客戶結構。通過加大金融產品創新，緊密抓住園區、商圈、產業鏈等開展貿易金融創新，達到穩定資金流提高綜合效益的目的。

（五）強化人力資源管理，優化人才結構

長期處于利率管制的保護下，大部分城市商業銀行缺乏對利率風險的認識和管理。隨著利率市場化改革的深入開展，存貸利差將進一步縮小，貸款質量的把控、利率風險管理難度進一步提高。引進和培養金融工程類、風險工具管理類等具有行業專長和實踐能力的專業化人才尤為重要，是城市商業銀行實現精細化管理，提高核心競爭能力的重要途徑之一。

（六）積極推進金融創新，努力提高創新能力

提升金融創新能力是城市商業銀行實現轉型發展，全面應對利率市場化的重要方法。一是積極推進機制創新。通過營造金融創新的文化氛圍，建立和完善金融創新的工作機制和激勵機制；二是積極推進金融產品創新。通過發展輕資本占用業務，探索銀證、銀保、銀信、銀企等多種業務合作模式，挖掘新的利潤增長點；三是積極開展金融服務創新。現代銀行同業的競爭實質上是服務的競爭，城市商業銀行應從服務的功能、質量、范圍上下工夫，形成較強影響力的企業品牌形象，從而提升市場競爭能力；四是要適時推進金融工具的創新。積極探索利率期貨、利率互換、利率期權等金融工具的使用和創新，形成較強的利率風險管理能力。

由于城市商業銀行經營發展的特殊性，利率市場化條件下，其可能遭受的市場沖擊將更大。城市商業銀行應主動抓住利率市場化帶來的機遇，積極應對挑戰，調整發展戰略，明確市場定位，培育特色。從小而全的經營模式向小而專、小而精的經營模式轉變，努力打造管理精細、風控靈活、盈利良好、特色鮮明的現代化商業銀行。

參考文獻

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[3]劉剛.利率市場化與商業銀行的利率風險管理[J].科技情報開發與信息，2006，（10）：150-152..

第2篇

隨著電子銀行業務迅速發展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。金融業已從單一的信用中介發展為一個全開放、全天候和多功能的現代化金融體系。現代金融業是集余融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場” 金融業的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。與此同時，電子銀行業務極大地提高了銀行服務的準確性和服務的效率，增強了商業銀行的創新能力，大大拓寬了銀行服務的范圍，新的金融產品和服務不斷涌現出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。商業銀行電子銀行業務發展現狀

個人電子銀行業務個人電子銀行業務根據不同時期技術水平情況，有著不同的內涵。傳統的個人電子銀行業務主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業金融電訊協會(sWIlZF)系統等業務。進入上個世紀九十年代，隨著信息產業、電子商務的迅猛發展，個人電子銀行業務的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網絡銀行等電子服務方式應運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業務主要指個人網上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。

個人網上銀行又稱個人網絡銀行，是指基于因特網或其他電子通訊網絡手段為個人提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站具體地說。個人網上銀行是指以銀行計算機系統為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳輸媒介，以個人的計算機為人網操作終端的業務處理系統。通俗地講，網上銀行就是建在因特網上的虛擬銀行柜臺。

個人網上銀行業務主要分為兩大類：一是傳統個人金融業務，包括轉賬結算以及證券清算、外幣業務、信息咨詢、消費信貸等新型商業銀行服務。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網上采購等批發交易；金融機構間的資金融通與清算。目前，我國個人網上銀行業務有轉賬、外匯買賣、證券業務、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質押貸款、個人理財等一系列功能，可滿足客戶多方面的金融需求。

個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務。電話銀行是信息技術的高速發展在銀行業的體現，是銀行充分運用了計算機、網絡通訊、電話信號數字化等先進的技術手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務。個人電話銀行的發展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務功能與人工服務功能統一起來，并將電話銀行與手機銀行、網上銀行形成互動。

個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網絡為個人客戶提供銀行產品和服務的一種服務方式。月前，我國商業銀行推出的個人手機銀行的服務主要包括：賬戶查詢、賬戶轉賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業務、呼叫電話銀行、用戶設置、銀證轉賬、外匯買賣等服務。

企業電子銀行業務發展企業網上銀行是建立在銀行業務系統之上，利用公共網絡資源及網絡安全技術，配套安全規則，實現客戶自助交易服務，開展網上電子商務的全新業務渠道和客戶服務平臺。企業網上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網銀電子對賬服務是以網上銀行服務系統和證書驗證體系為依托，架設網銀對賬平臺，企業財務人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結果回簽、錯賬申訴等各類企業對賬業務。二是簡版客戶：網上銀行簡版服務系統是以互聯網為基礎，以建行核心業務系統為依托的電子化銀行服務平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務信息查詢渠道。三是專業版客戶：網上銀行專業版服務，是一個完整的、電子化的銀行服務平臺，提供從賬戶信息服務、資金劃轉、全國代扣到集團資金管理等豐富服務，充分滿足企業客戶提高財務操作效率、加強財務管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業財務人員身邊，隨時隨地，實現零距離的資金管理和調度。四是VIP版客戶：專業版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業版客戶所有服務外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務。

重要客戶服務系統是商業銀行為VIP企業客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現“一點接人，全國服務，安全第一，功能豐富”。如建設銀行重要客戶服務系統主要包括現金管理、銀關通、中央財政授權支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務卡報銷、中央財政專項資金監控、銀期轉賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結算等產品，為集團公司、跨國公司、金融同業、政府機構等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務。目前，建設銀行重要客戶服務系統有近700家全國性和區域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構客戶和跨國公司客戶。

企業電話銀行是商業銀行為企業客戶提供的集自助語音服務和人工服務于一身的全天候的電話銀行服務。企業客戶可以通過撥打當地中國工商銀行“95588”、農業銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設銀行"95533”等商業銀行的電話銀行號碼，完成自助轉賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉賬、理財咨詢等業務，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。

企業短信通是指商業銀行利用通信運營商(包括移動、聯通)的網絡，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務。企業短信通開辟了為客戶服務的又一通道，把服務延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業銀行會計結算賬戶(包括基本賬戶、結算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業客戶服務協議》和適于開通短信服務手機的企業客戶都可以辦理企業短信通業務。

電子銀行業務的風險防范

風險控制問題電子銀行業務不僅

第3篇

改革開放以來，中國的經濟到了突飛猛進的快速增長，國內銀行依靠高資本消耗、高風險積累的經營擴張規模隨之也獲得了極大的發展。但隨著改革開放的進一步深入，敞開國門的我國銀行業吸收到了新鮮的養分，同時也不可避免地要受到國際大環境的影響。銀行傳統發展模式的內外部環境發生了深刻的變革，中國銀行業開始步入結構調整和增長方式的轉型階段，傳統的粗放型經營發展模式已經不再適應中國經濟的實際需要。我國商業銀行的中間業務開始逐漸起步，而西方商業銀行的中間業務卻已經發展得如火如茶。國內銀行業面臨的外部環境開始發生了根本性的變化。

隨著經濟的發展，國內商業銀行的傳統發展模式，如：只要有存款，就可以發放貸款；銀行利差基本穩定，利差收入是銀行收入的主要來源；片面追求當期利潤最大化，而不充分考慮風險因素等，已經不能在市場上繼續維持下去。特別是在次貸危機之后，銀監會對銀行資本充足率的監管更加嚴格，資本監管已成為國內商業銀行的一項硬性約束。隨著股份制改革的開始，我國商業銀行面臨著前所未有的制度變遷，國家信譽逐步淡出，銀行資本成為商業銀行抵御風險的最后一道防線。作為商業銀行新的核心經營目標，股東價值最大化取代了賬面利潤最大化，同時，隨著國家對商業銀行隱性擔保的逐步放棄，社會公眾為了自身存款安全，對商業銀行的資本實力、經營狀況、盈利能力等的關注程度也在不斷提高。

既然傳統的存貸業務已不能適應新時期的要求，為了求生存、促發展，新時代的銀行人就必須另辟蹊徑，學人所長補己之短，中間業務市場的魅力已開始顯現，如果不盡最大的努力發掘，就意味著對大片市場的放棄。由于我國商業銀行的中間業務正處于起步階段，必然受到其自身及外部環境的制約。首先是經營觀念不到位，僅僅把中間業務作為開拓市場、樹立形的“附加服務”，而不是把它當作是未來業務鏈的主流，所以很多銀行的從業人員對開展中間業務的積極性并不高。其次，我國商業銀行的內部組織結構也不盡合理。中間業務部門的職權權限狹小，各業務部門之間的交流與合作十分有限，一定程度上造成了中間業務拓展和金融創新能力方面整體功能的弱化。同時，我國的銀行業還面臨著嚴重匱乏從事中間業務的復合型、高素質人才，這也是致使中間業務進展緩慢的一個重要原因。

從外部經營環境來看，傳統的存貸款業務依然存在著慣性的豐厚收益，并保持著較高的水平。傳統的金融管理政策也制約著金融創新的空間，在一定程度上限制了新興中間業務的發展。另一方面，從消費者的角度來看，受銀行業經常將中間業務作為“附加服務”的誤導，他們習慣地認為銀行提供無償服務是理所當然的，而且傳統的理財思想讓廣大消費者并沒有意識到自身將在新領域可能產生的理財需求。

所以，要想快速地發展中間業務，無論是商業銀行還是廣大消費者，都需要盡快轉變觀念。銀行首先要提高自身對發展中間業務重要性的認識。把中間業務提高到與存貸款業務同等的地位，首先形成負債業務、資產業務和中間業務相互促進、協調發展的良性循環機制。在自己首先形成正確的觀念后，再逐步引導消費者改變觀念最終在行動上推動中間業務的健康、快速發展。然后要在銀行內部建立中間業務管理機構，完善組織管理體系，有效的實施市場營銷，從銀行業務發展的戰略高度來制定中間業務營銷策略。例如，把發展中間業務提升到調整經營結構的戰略高度，變“以產品為中心”的營銷模式為“以客戶為中心”的營銷模式，隨時掌握客戶的最新需求，為他們量身定做最適合他們需要的中間業務產品。雖然中間業務的風險相對較低，但是由于金融衍生品的高杠桿作用，有時甚至會成倍放大風險的破壞性，所以在大力發展中間業務時必須把風險的識別、評估、釋緩和防范作為加強中間業務管理的重中之重。