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省市工商銀行進行了實踐，假期的時候。發現了一些引入思考的問題。第一：銀行的呆、壞賬率過高，根據巴塞爾協議規定，資本充足率為8%而在該行竟達到48%經調查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業拖欠舊賬的固疾

省市工商銀行進行了實踐，假期的時候。發現了一些引入思考的問題。

根據巴塞爾協議規定，第一：銀行的呆、壞賬率過高。資本充足率為8%而在該行竟達到48%經調查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來的國有企業拖欠舊賬的固疾，近幾年來，國有企業改革過程中，銀行受前幾年的影響，不敢過多的放款，呆壞賬率過高，使得銀行不敢盲目貸出無抵押的信用貸款，信用貨幣創造體系在很大程度上被抑制，大家都知道銀行是經濟的核心，核心受阻，必然抑制經濟部門的發展，如保險、證券業等，也必然反作用于國有企業改革，并形成惡性循環，當然，解決方法是有的首先，源頭上，最主要的解決大、中、小型企業改革，改革的具體措施，需由當地各級政府因地制宜，借鑒一些企業改革成功的經驗，也可以聘請專業經濟學家、咨詢機構對企業進行重新評估、考察，找到解決途徑和措施，企業是解決的最關鍵一環，國有企業改革好了下崗職工復崗問題自然解決，職工有錢了消費自然旺盛起來，擴大內需自然容易解決了經濟增長率自然提高了銀行的貸款自然能還上。

隨著住房抵押貸款、買車抵押貸款的進行，第二：私營企業貸款很難實施。住房、買車貸款如火如荼地進行，主要是由于有物權作保證，經濟法》上說過當物權超過債權，貸款人無能力償還貸款時，銀行有權對抵押物進行處置，使得銀行自然加大貸款力度，積極放貸，國住房、買車貸款迅速增大會是很自然的事情，對于與房地產、汽車、鋼鐵、建材相關的產業發展，起到積極的推動作用。但是這不能解決銀行呆壞賬率過高、經營風險較大的根本問題，因為畢竟放貸的數量有限，規模不大，現在蘇南、浙江盛行對民營企業貸款，各地銀行積極學習經驗，看來未必可行：

中、小型國有企業很少，1江浙地區有良好的民營企業經營氛圍。很多人愿意私人當老板，另外，個人信譽度較高，銀行的信用貸款可以及時還上，但其他地區是否具備這種氛圍，還很難說。

勞動、土地、資本、企業家才能，2微觀經濟四大要素中。企業家才能是很難界定的也就是說，決定某項貸款時，底誰更具有才能呢？只有企業發展到一定規模有向上擴張的趨勢時，或者該企業家以前信譽較高，銀行才有可能進行發放，但是這種情況如何進行界定的呢？可以說困難重重，尋租行為時常發生，造成貨幣供給使用效率很低，競爭不公平。何況，民營企業淘汰率過高，但是江浙地區不同，前面已經說過，那個地方已經有很好的傳說，何況大型民營企業也較多。溫州模式”蘇南模式”這使我迅速想到經濟學家，不但是要有進行某些定性分析，更重要的設計一些切實可行的定量分析。

如建立一套符合中國現實情況的標準體系，上例中。包括對企業的未來的評估，企業家個人才能的評估，企業家信譽的評估結合起來的評比的套類似西方發達國家的評比參數，而很多經濟學家只做大體上的討論，卻不去做更精、更細、更周密的計算、調查，想這也是經濟學不如數學、物理在生活中實用的重要原因吧。