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第1篇

（1.安徽大學(xué)，安徽 合肥 230601；2.安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 財(cái)經(jīng)學(xué)院，安徽 合肥 230051）

摘 要：截止2014年9月，中國(guó)60歲以上老年人突破了2億.如何積極應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，滿(mǎn)足老年人不斷增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求，是政府面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù).通過(guò)開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老試點(diǎn)積極探索補(bǔ)充養(yǎng)老保障方式，引導(dǎo)社會(huì)形成新的養(yǎng)老保障理念，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性，可以在一定程度上提升老人的養(yǎng)老保障水平.但綜合目前的情況分析，住房反向抵押養(yǎng)老可能還只是一項(xiàng)小眾業(yè)務(wù)，無(wú)論是對(duì)老人還是對(duì)保險(xiǎn)公司而言，積極性普遍不高，這就需要政府在多方面進(jìn)行積極地引導(dǎo)、宣傳并予以大力地支持.本文著力于分析當(dāng)前的住房反向抵押養(yǎng)老試點(diǎn)工作的市場(chǎng)需求情況，并提出了一些對(duì)策建議，希望這項(xiàng)試點(diǎn)工作真正能夠發(fā)揮出對(duì)養(yǎng)老保障路徑的拓展以及讓部分老人能夠安享晚年的重要作用.

關(guān)鍵詞 ：住房反向抵押養(yǎng)老；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F241.34文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1673-260X（2015）07-0031-03

2013年9月13日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》出臺(tái)，擬開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作.2014年6月23日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)工作.2015年3月，安徽省政府也明確提出了將在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，積極探索住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，這意味著我國(guó)將有計(jì)劃地進(jìn)行“以房養(yǎng)老”模式的研究和推廣.

住房反向抵押養(yǎng)老，是一種新型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，在此期間仍可繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán).當(dāng)老人去世后，保險(xiǎn)公司通過(guò)處置抵押房產(chǎn)，處置所得首先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余部分歸其法定繼承人.本質(zhì)上，以房養(yǎng)老作為一種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是為了滿(mǎn)足不同的老年群體的特殊養(yǎng)老需求，是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的一種有益補(bǔ)充.

1 住房反向抵押養(yǎng)老的市場(chǎng)需求情況分析

幾年前，“以房養(yǎng)老”曾在一些大城市的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嘗試，但均因效果不理想而擱淺.目前，雖然有幸福人壽、平安人壽等幾家保險(xiǎn)企業(yè)正在進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)嘗試，但保險(xiǎn)行業(yè)整體而言都處于觀望之中，參與熱情不高，這或多或少會(huì)對(duì)試點(diǎn)工作造成不小的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn).

1.1 小眾業(yè)務(wù)，短期內(nèi)難以影響?zhàn)B老保障的大局

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)比較成熟，這與西方國(guó)家的金融制度的完善以及高額遺產(chǎn)稅的征收等密切相關(guān)，即使這樣，在美國(guó)、日本、荷蘭這些比較成熟的國(guó)家，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)也只是小眾業(yè)務(wù).所以從該業(yè)務(wù)在我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展前景來(lái)看，它只能定位為一種補(bǔ)充性的小眾養(yǎng)老方式.

第一，由于中國(guó)的老人對(duì)房產(chǎn)的歸屬十分重視，寧愿將其作為遺產(chǎn)由其親屬繼承，因此短期內(nèi)“以房養(yǎng)老”觀念難以形成.很多老人是傾其一生的積蓄才擁有了獨(dú)立的房產(chǎn)，他們更愿意與子女一起生活，并將房產(chǎn)留給子女.這種思想根深蒂固，讓大家接受新型的養(yǎng)老方式可能還需要一些時(shí)日.目前來(lái)看，以房養(yǎng)老可能更適合那些少數(shù)的擁有房產(chǎn)而沒(méi)有子女的獨(dú)居老人.

第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，只有年滿(mǎn)60周歲且擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房屋的老人，才可以作為反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人，這會(huì)導(dǎo)致真正符合條件的人很少；另外，符合條件的老人主要集中在城市，相對(duì)而言，他們的經(jīng)濟(jì)狀況尚好，對(duì)住房反向抵押的需求并不迫切，而保險(xiǎn)公司等為了合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必然在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上提高要求，最終可能會(huì)導(dǎo)致這項(xiàng)業(yè)務(wù)難以深入開(kāi)展.

1.2 風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)，難以調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的廣泛興趣

1.2.1 風(fēng)險(xiǎn)因素之一——房屋定價(jià)的合理性

不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士并不看好反向抵押養(yǎng)老市場(chǎng)，主要考慮的因素是對(duì)中國(guó)房市價(jià)值的波動(dòng)難以預(yù)測(cè)和評(píng)估，以及“70年建設(shè)用地使用權(quán)”到期后的續(xù)期等問(wèn)題尚未準(zhǔn)確界定.對(duì)于參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，被抵押房產(chǎn)的價(jià)值無(wú)疑是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及的核心問(wèn)題，而準(zhǔn)確估價(jià)就是重中之重.對(duì)此問(wèn)題，《指導(dǎo)意見(jiàn)》給出了解決辦法，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用由消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司共同負(fù)擔(dān).房產(chǎn)資產(chǎn)如何精準(zhǔn)估價(jià)？我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)建成時(shí)間不長(zhǎng)，市場(chǎng)周期波動(dòng)大，對(duì)于房產(chǎn)價(jià)值的漲跌誰(shuí)都無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)期，更加難以實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避與對(duì)沖.考慮到我國(guó)房屋建設(shè)的整體質(zhì)量情況，房屋意外毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司需要考慮的.

1.2.2 風(fēng)險(xiǎn)因素之二——老人長(zhǎng)壽的可預(yù)期性

隨著醫(yī)療手段的進(jìn)步和科學(xué)合理的營(yíng)養(yǎng)，人類(lèi)平均壽命不斷延長(zhǎng)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求更高.根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》中的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中要承擔(dān)老人長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要確保投保老人的晚年生活無(wú)憂(yōu)，必須定期向老人支付養(yǎng)老年金直至其身故.并且在老人過(guò)世后，房產(chǎn)處置所得資金在償還保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)年金后，剩余部分歸法定繼承人擁有；如果所得不足以支付保險(xiǎn)公司已支付的相關(guān)費(fèi)用，這份風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，不得再向投保老人的家屬追償.保險(xiǎn)公司基于經(jīng)營(yíng)的謹(jǐn)慎性和營(yíng)利性考慮，一般會(huì)低估房?jī)r(jià)，再經(jīng)過(guò)年金折現(xiàn)，投保老人事實(shí)上可以得到的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是十分有限的，這也在很大程度上影響了老人選擇這種養(yǎng)老方式.

1.2.3 風(fēng)險(xiǎn)因素之三——房地產(chǎn)相關(guān)法律制度有待完善

由保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于其仍然是一項(xiàng)新鮮事物，加上產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)難度較大，流程較復(fù)雜，涉及到的相關(guān)領(lǐng)域廣泛.不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)公司開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，如果不能在房地產(chǎn)稅收、政策等方面得到政府大力地支持，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，首當(dāng)其沖的就是倍受大家關(guān)心的70年產(chǎn)權(quán)的法律規(guī)定.《物權(quán)法》等法律中明確規(guī)定的住宅占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)為70年，期滿(mǎn)后，雖然法律規(guī)定會(huì)自動(dòng)續(xù)期，但是，對(duì)于續(xù)期后土地使用權(quán)的使用費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付辦法未作規(guī)定；另外，國(guó)外的保險(xiǎn)公司在處置反向抵押養(yǎng)老的房地產(chǎn)時(shí)產(chǎn)生的盈余所得，是可以享有稅收的優(yōu)惠政策，以及最終的風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)由政府兜底擔(dān)保，將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而我國(guó)目前在這些方面的法律制度仍很欠缺，這也必將會(huì)影響保險(xiǎn)公司的參與熱情.

2 完善住房反向抵押養(yǎng)老的對(duì)策建議

這項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然在短時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模不會(huì)太大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“以房養(yǎng)老”具有較好的發(fā)展前景和市場(chǎng)需求，這就需要我們的政府加強(qiáng)引導(dǎo)和宣傳，保險(xiǎn)公司需要設(shè)計(jì)科學(xué)合理的產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)吸引老年人的興趣，社會(huì)各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該鼎力協(xié)作.

2.1 政府應(yīng)加大對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策支持

1980年代初，美國(guó)剛推出這一業(yè)務(wù)時(shí)，公眾也很排斥.美聯(lián)邦政府通過(guò)出臺(tái)了很多的優(yōu)惠政策和保障措施，比如通過(guò)下調(diào)整體利率水平、進(jìn)行貼息優(yōu)惠，對(duì)承擔(dān)以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的虧損進(jìn)行“兜底”擔(dān)責(zé)，最終才使得美國(guó)的以房養(yǎng)老為社會(huì)公眾所廣泛接受.因此，我們現(xiàn)在進(jìn)行以房養(yǎng)老相關(guān)試點(diǎn)工作時(shí)，政府依然要擔(dān)負(fù)起宣傳推廣的主要責(zé)任.更為重要的是，我國(guó)目前的社會(huì)養(yǎng)老保障體系尚不健全，各種社會(huì)評(píng)價(jià)都有，在這種情況下，如果不進(jìn)行正確的引導(dǎo)、宣傳，容易被看成是政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任，從而激起大家的抵觸情緒.這就需要政府對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)加大政策支持的力度，使其真正作為兼具市場(chǎng)性和公益性的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式而被大家接受.

2.1.1 政府要大力宣傳和倡導(dǎo)以房養(yǎng)老方式

拓寬養(yǎng)老方式，建立多層次的養(yǎng)老保障制度，是有效應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求.住房反向抵押養(yǎng)老這一新型的養(yǎng)老方式，可以很大程度上緩解老人及其子女的經(jīng)濟(jì)壓力，又可以適度地提高老人的養(yǎng)老質(zhì)量，政府應(yīng)加大輿論宣傳，使人們的思想觀念逐漸得到改變，隨著時(shí)間的推移，人們會(huì)逐漸突破傳統(tǒng)的倫理觀念并接受這一新型的養(yǎng)老方式.

2.1.2 政府在相關(guān)領(lǐng)域應(yīng)進(jìn)行制度創(chuàng)新

為了進(jìn)一步推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)，政府可以在保險(xiǎn)、稅務(wù)、銀行、社區(qū)管理等領(lǐng)域進(jìn)行制度創(chuàng)新，這樣會(huì)鼓勵(lì)老人積極地選擇這樣的養(yǎng)老方式，并激發(fā)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情，例如減免保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等在開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)時(shí)獲得的房產(chǎn)增值收益等的稅收，這會(huì)大大提高機(jī)構(gòu)從業(yè)的積極性.

2.1.3 政府應(yīng)建立健全相關(guān)法律制度

借助不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的東風(fēng)，政府應(yīng)建立嚴(yán)格的住房反向抵押的登記和公示制度，以保障保險(xiǎn)公司等債權(quán)人的合法權(quán)益；政府還應(yīng)建立健全保險(xiǎn)公司在進(jìn)行住房反向抵押養(yǎng)老業(yè)務(wù)情況時(shí)的審查制度，并明確養(yǎng)老保險(xiǎn)年金的發(fā)放程序和監(jiān)督制度，對(duì)相關(guān)資金進(jìn)行嚴(yán)格管理.

2.1.4 建立政府擔(dān)保房產(chǎn)價(jià)值基金

考慮到我國(guó)開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老尚處于起步階段，保險(xiǎn)公司因?yàn)閷?duì)高風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)而不愿參與其中，我國(guó)可以適度借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立政府擔(dān)保房產(chǎn)價(jià)值基金來(lái)緩解保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)壓力.美國(guó)聯(lián)邦政府在推行住房?jī)r(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款計(jì)劃時(shí)，就為貸款到期時(shí)貸款本息超過(guò)房屋價(jià)值的借款人提供了擔(dān)保，從而消除了貸款機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂(yōu).可以通過(guò)向保險(xiǎn)公司定期對(duì)老人發(fā)放的養(yǎng)老年金中收取一定的費(fèi)用，政府再拿出一定的資金，共同組建保險(xiǎn)基金，當(dāng)貸款到期時(shí)，如若抵押的房產(chǎn)資不抵債時(shí)，差額就由保險(xiǎn)基金來(lái)補(bǔ)償，當(dāng)保險(xiǎn)基金也不足以補(bǔ)償時(shí)由財(cái)政補(bǔ)貼，這樣可以將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)降到最低.

2.2 保險(xiǎn)公司應(yīng)加大與其他機(jī)構(gòu)的合作

反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會(huì)關(guān)注度較高；同時(shí)，作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律關(guān)系復(fù)雜，保險(xiǎn)公司面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn).其中，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是房產(chǎn)估值和保單定價(jià)，而這并不是保險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域.保險(xiǎn)公司若要順利地開(kāi)展這項(xiàng)工作，既要提高自身的業(yè)務(wù)水平，更需要多與其他房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，從技術(shù)層面獲得更好的支持.例如保險(xiǎn)公司可以考慮和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，因?yàn)榻o房產(chǎn)估值是房產(chǎn)中介的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，他們可以提供專(zhuān)業(yè)的評(píng)估；還可以考慮與社區(qū)和物業(yè)管理公司合作，在給老人提供無(wú)微不至的關(guān)心的同時(shí)對(duì)房產(chǎn)加強(qiáng)管理；可以與醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)合作，建立起良好的醫(yī)療救護(hù)機(jī)制.

2.3 保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新以房養(yǎng)老相關(guān)衍生產(chǎn)品以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

開(kāi)展保險(xiǎn)版的以房養(yǎng)老的試點(diǎn)工作，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合中央和地方各項(xiàng)養(yǎng)老政策，通過(guò)解放思想，大膽創(chuàng)新，在改善老年人養(yǎng)老待遇和服務(wù)等方面廣開(kāi)思路，以期取得突破性的進(jìn)展.

2.3.1 保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行服務(wù)領(lǐng)域與服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新

在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”時(shí)，其資金來(lái)源是保險(xiǎn)公司的自有資金，本質(zhì)上住房反向抵押是一款終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品.作為一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種，它如能跟養(yǎng)老產(chǎn)品、護(hù)理產(chǎn)品一起配套開(kāi)發(fā)，就能讓風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定的中和.中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)中規(guī)定：保險(xiǎn)公司可以在相關(guān)服務(wù)領(lǐng)域拓展延伸，通過(guò)提供豐富的服務(wù)內(nèi)容、多樣化的服務(wù)手段、新穎的服務(wù)方式，形成一條完善的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條，如可以針對(duì)不同需求的客戶(hù)嘗試推出個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品.

2.3.2 開(kāi)發(fā)住房反向抵押保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種

可以嘗試設(shè)計(jì)“醫(yī)療服務(wù)不及時(shí)險(xiǎn)”類(lèi)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因?yàn)槲茨塬@得及時(shí)的醫(yī)療和救助導(dǎo)致疾病加重甚至身殘或者身故的，保險(xiǎn)人依約定給付保險(xiǎn)金.還可以設(shè)計(jì)“業(yè)余生活不豐富險(xiǎn)”類(lèi)：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)管理方?jīng)]有提供相應(yīng)的業(yè)余活動(dòng)，導(dǎo)致老人業(yè)余生活匱乏，保險(xiǎn)人要承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任.通過(guò)這些險(xiǎn)種的配套銷(xiāo)售，既可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，又可以增強(qiáng)老人及其子女對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老方式的認(rèn)可.

2.3.3 保險(xiǎn)公司應(yīng)完善養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)量

為了更好地推行以房養(yǎng)老方式，現(xiàn)階段亟需解決的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題就是不斷增強(qiáng)的養(yǎng)老需求與養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的矛盾.保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)擴(kuò)大養(yǎng)老增值服務(wù)和提供配套的養(yǎng)老醫(yī)療產(chǎn)品去緩解風(fēng)險(xiǎn).當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老普遍存在服務(wù)設(shè)施不完善的問(wèn)題，花錢(qián)也未必能享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此我們要高度重視如何完善養(yǎng)老服務(wù)配套體系的建設(shè)，可以通過(guò)提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，讓“以房養(yǎng)老”群體能真正享受到這種養(yǎng)老方式為自己帶來(lái)的種種便利和舒適.

以房養(yǎng)老，重在養(yǎng)老，老人用一生的積蓄換取老年的幸福生活，沒(méi)有理由不倍加重視，所以我們?cè)谶M(jìn)行制度設(shè)計(jì)和試點(diǎn)工作的摸索中，一定要體現(xiàn)出以人為本，以養(yǎng)老為重的原則，面對(duì)不斷加劇的老齡化趨勢(shì)，為老人提供一種科學(xué)可行的、溫馨合理的養(yǎng)老方式，來(lái)減輕政府和社會(huì)養(yǎng)老的壓力，增強(qiáng)老人的幸福感，減輕子女的負(fù)擔(dān)，提高社會(huì)的穩(wěn)定性，以房養(yǎng)老具有現(xiàn)實(shí)可行性.但就目前來(lái)講，“以房養(yǎng)老”仍處于摸索和試點(diǎn)階段，這一新型的養(yǎng)老方式還存在著一定的障礙，有待于我們的政府需要結(jié)合具體的國(guó)情，通過(guò)大量深入細(xì)致的工作，完善相關(guān)的規(guī)章制度，增強(qiáng)老人和保險(xiǎn)公司推行以房養(yǎng)老的信心；也還需要社會(huì)上的各相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作，共同為老人構(gòu)建幸福安逸的晚年生活.

參考文獻(xiàn)：

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（2）宋歌.反向住房抵押貸款——以房養(yǎng)老的新模式探析[J].遼寧公安司法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（2）.

（3）任曉莉.淺談“以房養(yǎng)老”模式在中國(guó)的試水——住房反向抵押貸款[J].綜合論壇，2013（11）.

第2篇

1 調(diào)研目的

了解建筑工程管理專(zhuān)業(yè)未來(lái)3-5年社會(huì)需求情況與發(fā)展前景；了解企業(yè)對(duì)建筑工程管理專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與能力的要求；了解企業(yè)對(duì)該專(zhuān)業(yè)知識(shí)與能力結(jié)構(gòu)，課程體系與實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容等方面的意見(jiàn)和建議，為本專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案的調(diào)整提供可靠依據(jù)。

2 調(diào)研方式

通過(guò)向青海省建筑施工企業(yè)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷表以及與青海省本行業(yè)專(zhuān)家訪(fǎng)談方式進(jìn)行。

3 調(diào)研內(nèi)容

主要調(diào)查青海省建筑業(yè)企業(yè)對(duì)項(xiàng)目管理員（中小型項(xiàng)目經(jīng)理助理）、資料員、施工員、造價(jià)員、合同管理員、招投標(biāo)員的社會(huì)需求以及對(duì)崗位典型工作的需求。

4 調(diào)查結(jié)果

4.1 青海省建設(shè)市場(chǎng)基本情況 據(jù)《青海省統(tǒng)計(jì)年鑒》（2013年）統(tǒng)計(jì)：2012年青海省有各類(lèi)建筑施工企業(yè)461家，其中建筑總承包企業(yè)287家，專(zhuān)業(yè)承包企業(yè)146家，勞務(wù)分包企業(yè)28家。在對(duì)其中的270家企業(yè)開(kāi)展的調(diào)研顯示，大型企業(yè)占6.3%，中型企業(yè)占19.6%，小型企業(yè)占63.0%，微型企業(yè)占14.1%[2]。

建筑工程管理專(zhuān)業(yè)定位是：為青海省中小微型建筑施工企業(yè)培養(yǎng)從事建筑施工項(xiàng)目管理，具備施工項(xiàng)目經(jīng)理的基本素質(zhì)，“懂技術(shù)、會(huì)管理”的復(fù)合型技術(shù)管理人才。本次調(diào)查在青海省占90%以上的中小微型建筑施工企業(yè)中展開(kāi)。

本次調(diào)研發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷表80份，回收有效問(wèn)卷64份。參與本次調(diào)研的14家企業(yè)中有38家私營(yíng)企業(yè)（59%），21家民營(yíng)企業(yè)（33%），5家國(guó)有企業(yè)（8%）。

4.2 青海省未來(lái)3-5年專(zhuān)業(yè)需求狀況 未來(lái)5年建筑企業(yè)對(duì)建筑工程技術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的人才需求量約為每年2600人，并且呈逐年上升趨勢(shì)。施工企業(yè)在崗位需求方面，對(duì)于土建和安裝施工員的需求是最大的，約為每年500人左右，其他崗位需求每年約為300人左右。

4.3 青海省未來(lái)3-5年本專(zhuān)業(yè)相關(guān)崗位需求狀況 調(diào)研結(jié)果顯示：造價(jià)員崗位能力需求的94%表現(xiàn)為編制招投標(biāo)文件、完成工程預(yù)算、結(jié)算工作；項(xiàng)目管理員崗位能力需求的94%是開(kāi)展對(duì)工程項(xiàng)目的質(zhì)量、進(jìn)度、安全和技術(shù)管理工作；招（投）標(biāo)員崗位能力需求的83%表現(xiàn)為協(xié)調(diào)各部門(mén)編審標(biāo)底，起草標(biāo)書(shū)，組織標(biāo)底分析；對(duì)施工員崗位能力需求的88%是開(kāi)展技術(shù)指導(dǎo)、質(zhì)量管理，收集施工資料；對(duì)資料員崗位能力要求的88-95%是熟悉竣工驗(yàn)收資料體系構(gòu)成，熟悉工程竣工驗(yàn)收資料的內(nèi)容及其要求，做好工程資料的收集、清點(diǎn)、補(bǔ)充、整理工作；對(duì)合同管理員能力要求的93%表現(xiàn)為匯總匯報(bào)合同簽訂、執(zhí)行情況，熟悉合同條款及基本內(nèi)容，審查其完整性，信息化管理合同。

5 結(jié)論及建議

5.1 對(duì)本專(zhuān)業(yè)招生規(guī)模的意見(jiàn)建議 青海省目前開(kāi)設(shè)“建筑工程管理”專(zhuān)業(yè)的院校有兩所（青海大學(xué)和青海建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院），每年有該專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生95人左右（青海大學(xué)40人左右，青海建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)生55人左右），鑒于建筑工程管理專(zhuān)業(yè)與建筑工程技術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的兼容性，認(rèn)為該專(zhuān)業(yè)每年招生規(guī)模確定在100人左右較合適。

5.2 對(duì)本專(zhuān)業(yè)核心課程教學(xué)重點(diǎn)的建議 以上各崗位能力的培養(yǎng)通過(guò)招投標(biāo)與合同管理、建筑及裝飾裝修工程計(jì)量與計(jì)價(jià)、建筑施工項(xiàng)目管理、建筑工程質(zhì)量驗(yàn)收與資料管理知識(shí)和能力領(lǐng)域的教學(xué)實(shí)現(xiàn)。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，建議教學(xué)重點(diǎn)如表1所示。

第3篇

調(diào)查近年社會(huì)勞動(dòng)力市場(chǎng)對(duì)中職畢業(yè)生的需求情況，歸納起來(lái)主要有以下三個(gè)特征：

第一，社會(huì)對(duì)中等職業(yè)技術(shù)人員需求數(shù)量規(guī)模大，但中職畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)仍不容盲目樂(lè)觀。

中等職業(yè)技術(shù)人才是金字塔的人才結(jié)構(gòu)模型的塔基，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級(jí)，需要大量中等職業(yè)技術(shù)人才。

1978年以來(lái)中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)起飛階段，工業(yè)化迅速推進(jìn)，服務(wù)業(yè)的比重也不斷上升，農(nóng)業(yè)比重持續(xù)下降，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始崛起，并出現(xiàn)向發(fā)達(dá)國(guó)家趨同現(xiàn)象。

2001至2020年，中國(guó)將進(jìn)一步推進(jìn)工業(yè)化，特別要以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，最終完成新型工業(yè)化，使工業(yè)部門(mén)的就業(yè)人數(shù)占總勞動(dòng)力的比重達(dá)到歷史最高水平。服務(wù)業(yè)也將加速發(fā)展，服務(wù)業(yè)就業(yè)人數(shù)占總勞動(dòng)力的比重持續(xù)上升。農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力大量向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)就業(yè)人數(shù)占總勞動(dòng)力的比重迅速下降。21世紀(jì)的頭20年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入經(jīng)濟(jì)起飛中后期，對(duì)受過(guò)職業(yè)教育、具有良好的技能和技術(shù)與管理素質(zhì)的人才將會(huì)有巨大的需求。這就需要數(shù)以?xún)|計(jì)的能夠掌握和運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)的高素質(zhì)勞動(dòng)者，從而對(duì)中級(jí)的人力資源開(kāi)發(fā)產(chǎn)生巨大的需求。在這一階段，經(jīng)濟(jì)保持很高的增長(zhǎng)速度，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)崛起或者經(jīng)濟(jì)追趕的重要時(shí)期，此后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展就將進(jìn)入成熟期。

部份經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)調(diào)查已表明，有就業(yè)愿望的中職畢業(yè)學(xué)生就業(yè)率基本上都是100%。原因主要是國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了越來(lái)越多的企業(yè)，就業(yè)機(jī)會(huì)的絕對(duì)數(shù)量在增加。但企業(yè)“人才高消費(fèi)”的現(xiàn)象在逐漸“退燒”，接受職業(yè)教育的人才有時(shí)比大學(xué)教育出來(lái)的人才更能勝任某些崗位。許多動(dòng)手能力強(qiáng)的初中畢業(yè)生其實(shí)有充分的理由選擇中職，走上高級(jí)技能型人才發(fā)展之路，而不是讀普通高中，擠理論研究人才培養(yǎng)的獨(dú)木橋。

中職學(xué)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，就業(yè)形勢(shì)仍不容盲目樂(lè)觀。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局第五次人口普查數(shù)據(jù)，測(cè)算出我國(guó)人口變化趨勢(shì)，高中階段和高等教育的學(xué)齡人口變化情況如下表所示。

我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，預(yù)計(jì)到2040年我國(guó)人口將達(dá)到14.8億的高峰，根據(jù)學(xué)齡人口數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，每年新生勞動(dòng)力有七、八千萬(wàn)人，這些新生勞動(dòng)力將有相當(dāng)大的部分隨著中國(guó)城市化的發(fā)展轉(zhuǎn)移到城市，經(jīng)過(guò)職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)后進(jìn)入第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)工作。我國(guó)人口大國(guó)的特殊國(guó)情，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)水平，使得中職畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀。中等職業(yè)教育是典型的就業(yè)教育，中職畢業(yè)生必須以本地區(qū)、行業(yè)的勞動(dòng)力人才市場(chǎng)對(duì)人才的需求為導(dǎo)向，培養(yǎng)自身成為生產(chǎn)、管理、技術(shù)和服務(wù)第一線(xiàn)工作的高素質(zhì)勞動(dòng)者和技術(shù)專(zhuān)門(mén)人才，適應(yīng)日益激烈的勞動(dòng)力就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的需求。

總之，正如美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟?奧肯提出，“勞動(dòng)力需求的水平，在動(dòng)態(tài)意義上主要決定于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，對(duì)勞動(dòng)力的需求量相對(duì)較大，就業(yè)崗位增加，就業(yè)水平高，失業(yè)率低；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度慢，對(duì)勞動(dòng)力的需求量相對(duì)較少，會(huì)直接制約就業(yè)崗位的增加，就業(yè)水平低，失業(yè)率高。”這就是著名的“奧肯定律”。根據(jù)這個(gè)規(guī)律，社會(huì)對(duì)人才的需求呈現(xiàn)出金字塔的模型，越是基層的人才需求量越大，以培養(yǎng)中初等應(yīng)用型技術(shù)人才為目標(biāo)的中等職業(yè)教育無(wú)疑成為就業(yè)市場(chǎng)最大的供應(yīng)者。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，社會(huì)需要大量高素質(zhì)中職人才，創(chuàng)造了許多地區(qū)中職生95%以上的高就業(yè)率奇跡。雖然，我國(guó)目前中初等教育就業(yè)人才需求數(shù)量大，但是近年新增勞動(dòng)力人口數(shù)量也在不斷攀升，且所針對(duì)中職學(xué)生提供的崗位工作條件較差，工資收入較低，中職生畢業(yè)后往往頻繁更換崗位、就業(yè)并不穩(wěn)定。

第二，勞動(dòng)用工單位更看重中職畢業(yè)生的職業(yè)素養(yǎng)和品德

按照舊式工廠(chǎng)中工人等級(jí)晉升的慣例，一個(gè)初級(jí)工成為中級(jí)工需要五到六年的時(shí)間，中級(jí)工成為高級(jí)工要七到八年的時(shí)間，這樣的人才成長(zhǎng)速度明顯不符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的要求。

現(xiàn)在，中等職業(yè)學(xué)校中求學(xué)三年之后，就能夠通過(guò)勞動(dòng)部門(mén)的考核達(dá)到中級(jí)技工的水平，中職畢業(yè)生通過(guò)一部分學(xué)校開(kāi)設(shè)的兩年制高級(jí)技工班的學(xué)習(xí)就可以考取高級(jí)技工等級(jí)證書(shū)，再加上高等職業(yè)學(xué)校的深造，一個(gè)高技能人才約五年左右就可以快速打造完成。中等職業(yè)教育在高技能人才培養(yǎng)過(guò)程中優(yōu)勢(shì)突顯，但勞動(dòng)用工單位更看重中職畢業(yè)生的職業(yè)素養(yǎng)和品德 。

曾有地區(qū)的中職教育主管部門(mén)通過(guò)問(wèn)卷方式，調(diào)查了解勞動(dòng)用工單位對(duì)中職畢業(yè)生的在校學(xué)習(xí)成績(jī)、思想品德修養(yǎng)、責(zé)任感和吃苦耐勞精神、社會(huì)活動(dòng)能力、職業(yè)技能等13項(xiàng)指標(biāo)的重視程度，按非常重視、比較重視、不太重視、不重視等四個(gè)層次進(jìn)行選擇。結(jié)果表明，在“非常重視”的選項(xiàng)中排名前四位的分別是“責(zé)任感和吃苦耐勞精神”，占78% ；“誠(chéng)信品格”，占69.2% ；“實(shí)踐和創(chuàng)新能力”，占65. 6%；“專(zhuān)業(yè)技能”，占49.2%。顯然，用工單位更看重員工的職業(yè)道德素養(yǎng)和品德。

第三，信息社會(huì)要求中職勞動(dòng)者具有不斷適應(yīng)勞動(dòng)力市場(chǎng)變化的能力。