前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)紡織行業(yè)論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

近幾年來(lái)隨著Internet的日益發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量正在不斷上升，電子商務(wù)也隨著這股潮流為越來(lái)越多的網(wǎng)民所接受，浙江省諸暨市的不少紡織企業(yè)也逐步意識(shí)到了電子商務(wù)的作用，總體來(lái)說(shuō)諸暨市的紡織企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的情況還處在初步階段。本文通過(guò)分析諸暨市紡織企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，希望對(duì)諸暨市的紡織企業(yè)有一定的指導(dǎo)意義。

1諸暨市紡織企業(yè)電子商務(wù)研究現(xiàn)狀

1.1諸暨市紡織企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

諸暨與紹興、蕭山、義烏、富陽(yáng)等8個(gè)縣(市)接壤，交通相當(dāng)便利，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，其中襪業(yè)、織布業(yè)年產(chǎn)值超過(guò)200億元，是中國(guó)的襪業(yè)之都，像大唐的襪業(yè)城、潔麗雅毛巾、太子龍服飾、步森襯衫都是全國(guó)知名的紡織企業(yè)。截至2010年底，諸暨市共有大小紡織企業(yè)8萬(wàn)多家，其中上規(guī)模的紡織企業(yè)978家，行業(yè)從業(yè)人員90余萬(wàn)人。2010年，紡織產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)值占諸暨市工業(yè)總產(chǎn)值的42.58%;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)696323萬(wàn)元，占諸暨市工業(yè)利潤(rùn)總額的45.1%;出口創(chuàng)匯173174萬(wàn)美元，占諸暨市出口總額的48.97%。

1.2諸暨市紡織企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)現(xiàn)狀

就目前來(lái)看，諸暨多數(shù)紡織企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶都有利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的想法，上網(wǎng)用戶越來(lái)越多，比較知名的企業(yè)都有自己的官網(wǎng)，而且都比較專業(yè)，信息涵蓋量也大，也適當(dāng)涉及到了電子商務(wù)的信息，比如諸暨襪業(yè)網(wǎng)、潔麗雅官網(wǎng)，都是比較系統(tǒng)的電子商務(wù)網(wǎng)站。近幾年，諸暨紡織電子商務(wù)網(wǎng)站上，企業(yè)的數(shù)量有增無(wú)減，每年以驚人的速度在發(fā)展，而且幅度一年比一年高，到目前為止，許多諸暨的中小紡織企業(yè)選擇加入阿里巴巴誠(chéng)信通，試圖借助阿里巴巴這個(gè)中國(guó)最大的B2B平臺(tái)來(lái)幫助自己帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)。2009年8月諸暨市人民政府與阿里巴巴(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司在阿里巴巴濱江新園區(qū)簽署合作協(xié)議，雙方將共同打造諸暨特色產(chǎn)業(yè)集群專市，借此整合諸暨市的企業(yè)資源并進(jìn)行統(tǒng)一推廣，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如諸暨市搏亞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的中國(guó)襪業(yè)網(wǎng)()是諸暨市全力打造的電子商務(wù)平臺(tái)，該公司與阿里巴巴支付寶公司簽定紹興區(qū)域戰(zhàn)略合作協(xié)議，將支付寶引進(jìn)中國(guó)襪業(yè)網(wǎng)，消費(fèi)者在中國(guó)襪業(yè)網(wǎng)上買(mǎi)襪子將可實(shí)現(xiàn)在線支付，該舉措進(jìn)一步推動(dòng)了大唐襪業(yè)從實(shí)體市場(chǎng)模式邁向現(xiàn)代商務(wù)市場(chǎng)模式，給中國(guó)襪都帶來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。給全市企業(yè)的電子商務(wù)模式帶來(lái)了一場(chǎng)變革。

2諸暨紡織企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用存在的問(wèn)題 1對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)不足

諸暨許多紡織企業(yè)屬于中小企業(yè)，企業(yè)內(nèi)部管理以家族制為主，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)封閉、排外性強(qiáng)，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)合理分離，資本運(yùn)營(yíng)方式單一，導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模普遍偏小，這些企業(yè)本身的信息化基礎(chǔ)就非常薄弱，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)自身未受過(guò)高等教育，信息化意識(shí)不強(qiáng)，整個(gè)企業(yè)的計(jì)算機(jī)設(shè)備很少，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施也非常陳舊，很難在短期內(nèi)適應(yīng)電子商務(wù)的要求。再加上諸暨很多紡織企業(yè)的決策者沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的必要性和緊迫性，甚至有些企業(yè)管理者根本不了解電子商務(wù)，認(rèn)為電子商務(wù)就是上網(wǎng)，許多企業(yè)管理者單方面覺(jué)得在網(wǎng)上搜索供貨信息就以為是電子商務(wù)的全部，或有些企業(yè)簡(jiǎn)單地建一個(gè)網(wǎng)站，而相關(guān)的管理基礎(chǔ)卻沒(méi)有跟上，這些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和落后的觀念影響了諸暨紡織企業(yè)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

2很多中小紡織企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的開(kāi)展有所顧忌

諸暨絕大多數(shù)紡織企業(yè)信息化程度較低，一些管理者對(duì)于信息化的了解可謂少之甚少，加上企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)需要一定的資金，因此企業(yè)管理者就會(huì)有所顧忌。首先建站尤其做好一個(gè)功能齊全的電子商務(wù)網(wǎng)站需要一筆很大的資金，而且需要定期維護(hù)更新，又需要費(fèi)用;其次，網(wǎng)站的宣傳又是一個(gè)需要下血本的環(huán)節(jié)，對(duì)于很多不景氣的諸暨紡織小企業(yè)來(lái)說(shuō)，都望而生畏;最后，高額的物流成本也使得開(kāi)展電子商務(wù)對(duì)于諸暨的紡織企業(yè)來(lái)說(shuō)舉步維艱。但是企業(yè)在做這些工作后并不是一點(diǎn)效果都沒(méi)有的，當(dāng)企業(yè)在不斷完善和充實(shí)自身電子商務(wù)網(wǎng)站的過(guò)程中，會(huì)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站的信息更充實(shí)了，發(fā)展電子商務(wù)的經(jīng)驗(yàn)越來(lái)越豐富了，在量變的過(guò)程中肯定會(huì)有質(zhì)變的一天，我們不能一開(kāi)始就為了賺錢(qián)，而是要不斷努力摸索適合自己的發(fā)展方式和積累自身的經(jīng)驗(yàn)。

3網(wǎng)站功能單一，響應(yīng)速度慢

由于在諸暨紡織行業(yè)中電子商務(wù)應(yīng)用的還不是很廣泛，即使有些企業(yè)應(yīng)用了電子商務(wù)，但是大多數(shù)企業(yè)極少進(jìn)行實(shí)質(zhì)的網(wǎng)上交易，絕大多數(shù)諸暨紡織企業(yè)的網(wǎng)站都是以展示企業(yè)形象為主，只有個(gè)別企業(yè)真正進(jìn)行網(wǎng)上交易，總體來(lái)看諸暨的紡織企業(yè)以傳統(tǒng)的交易為主。諸暨市紡織企業(yè)的網(wǎng)站雖然很多，幾乎有點(diǎn)規(guī)模的紡織企業(yè)都有自己的網(wǎng)站，即使沒(méi)有自己的網(wǎng)站也會(huì)在一些電子商務(wù)平臺(tái)上有自己的店鋪，但是縱觀諸暨的電子商務(wù)網(wǎng)站幾乎建設(shè)都流于形式，由于人才缺乏，資金不足等方面的原因，企業(yè)的網(wǎng)站很多都是由企業(yè)與IT公司合作創(chuàng)建，一方面網(wǎng)站功能非常單一，網(wǎng)站幾乎都沒(méi)有在線交流功能和支付功能，另一方面有些紡織企業(yè)干脆把網(wǎng)站維護(hù)和更新的權(quán)利都交給IT公司，很多信息由于缺乏更新導(dǎo)致信息出現(xiàn)了滯后的現(xiàn)象，有些企業(yè)在與IT公司解除協(xié)議之后，IT公司就不幫企業(yè)網(wǎng)站續(xù)費(fèi)，所以很多企業(yè)也成為了實(shí)質(zhì)的空殼網(wǎng)站。

4電子商務(wù)的外部環(huán)境不健全

諸暨很多紡織品出口企業(yè)已經(jīng)接觸過(guò)了第一代電子商務(wù)平臺(tái)，但是效果卻不好。因?yàn)樗鼈冎皇且粋€(gè)分類廣告平臺(tái)，以企業(yè)推廣為核心目的，供應(yīng)商花了大量時(shí)間金錢(qián)打廣告做競(jìng)價(jià)，卻只能眼巴巴等待生意找上門(mén)。網(wǎng)上進(jìn)行交易時(shí)的安全性得不到保障，網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問(wèn)題突出，曾經(jīng)有人專門(mén)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用前景進(jìn)行過(guò)在線調(diào)查，當(dāng)問(wèn)到為什么不愿意在線購(gòu)物時(shí)，絕大多數(shù)人都擔(dān)心遭到黑客的侵襲而導(dǎo)致信息被竊取。因此，諸暨紡織企業(yè)有一部分企業(yè)管理者因擔(dān)心安全問(wèn)題而不愿使用電子商務(wù)，安全問(wèn)題成為阻止諸暨紡織電子商務(wù)發(fā)展一大障礙。

第2篇

一是各項(xiàng)成本大幅上揚(yáng)

據(jù)調(diào)查，2014年下半年與2006年下半年相比：原料成本平均上升7．9％，能源電力成本平均上升了3％，其中煤的成本上升比較快，勞動(dòng)力成本平均上漲了13．96％。這些成本的上升，使全行業(yè)減少利潤(rùn)至少loo4L元。另外，2014年社會(huì)責(zé)任的推行和節(jié)能減排工作的政策給一些企業(yè)帶來(lái)了較大影響，有的企業(yè)在這方面的成本增長(zhǎng)了10％，且對(duì)于沿海地區(qū)做加工貿(mào)易的企業(yè)來(lái)說(shuō)，加工貿(mào)易保證金空轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)轉(zhuǎn)這又是一筆不小的支出。

二是過(guò)高的棉花進(jìn)口稅率使企業(yè)不堪重負(fù)

2014年配額外進(jìn)口棉花的滑準(zhǔn)稅率起始稅率提高了1個(gè)百分點(diǎn)，為6％～40％，進(jìn)口棉花加滑準(zhǔn)稅率后與國(guó)內(nèi)棉價(jià)基本持平，不能給企業(yè)帶來(lái)原有的價(jià)差利潤(rùn)。2007年大多數(shù)月份進(jìn)口棉加滑準(zhǔn)稅后價(jià)格已經(jīng)高于國(guó)內(nèi)棉價(jià)。而從10月份開(kāi)始，相當(dāng)于429級(jí)滑準(zhǔn)稅下棉花價(jià)格已經(jīng)高出國(guó)內(nèi)棉花價(jià)格600元／噸。近年來(lái)國(guó)內(nèi)棉價(jià)比國(guó)際市場(chǎng)平均高1500元／噸左右，其中低等級(jí)棉比印度高4000元／噸以上，使得大量使用低等級(jí)棉的牛仔布行業(yè)受到的沖擊最大，造成產(chǎn)品出口下降，部分中小企業(yè)出現(xiàn)虧損停產(chǎn)。三是人民幣升值帶來(lái)較多的匯兌損失。人民幣從2007年1月到12月的累計(jì)升值6．44％，理論上計(jì)算，使棉紡織行業(yè)直接減少近20億美元的利潤(rùn)。據(jù)某牛仔布企業(yè)統(tǒng)計(jì)，從2006年6月~12014年6月人民幣升值4．63％，企業(yè)實(shí)際減少了利潤(rùn)874萬(wàn)元。四是出口退稅下調(diào)直接導(dǎo)致利潤(rùn)減少。2014年棉紡織品出口退稅率下調(diào)了2個(gè)百分點(diǎn)，減少利潤(rùn)3．6億美元。2007年7月起國(guó)家下調(diào)了服裝出口退稅率2個(gè)百分點(diǎn)，直接減少了5．86億美元棉制服裝企業(yè)的利潤(rùn)，對(duì)上游棉紡織企業(yè)也產(chǎn)生了間接影響。對(duì)于2015年影響行業(yè)發(fā)展的因素，徐文英從行業(yè)相關(guān)生產(chǎn)要素和宏觀環(huán)境因素兩方面進(jìn)行了分析。他認(rèn)為：在行業(yè)面上，成本推動(dòng)的壓力越來(lái)越大。2015年一方面對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)上游產(chǎn)品資源、能源環(huán)保及勞動(dòng)力成本是增加的，另一方面融資利率提高，帶來(lái)融資成本的提高。此外，自2015年開(kāi)始，企業(yè)進(jìn)口自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)、噴氣織機(jī)將不再予以免稅，進(jìn)納關(guān)稅和增殖稅，使企業(yè)的進(jìn)口成本分別增加了27％和25％。從宏觀環(huán)境因素分析，2015年行業(yè)的社會(huì)責(zé)任體系還要繼續(xù)推行，并且要逐步從試點(diǎn)企業(yè)擴(kuò)展到各個(gè)企業(yè)；2015年還要加大攻堅(jiān)力度，確保節(jié)能減排取得重大進(jìn)展，相關(guān)法律法規(guī)將更加完善，價(jià)格、稅收、財(cái)政等激勵(lì)政策將會(huì)相繼出臺(tái)，行業(yè)技術(shù)、裝備將跟隨節(jié)能減排的要求更新?lián)Q代，企業(yè)將在這方面的技術(shù)、裝備的投入將不斷增加，但這同時(shí)也是促進(jìn)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要手段。2015年，人民幣匯率有明顯的持續(xù)升值預(yù)期，直接削弱出口產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。國(guó)家實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)企業(yè)的技術(shù)改造和購(gòu)買(mǎi)原材料等資金影響很大，在裝備升級(jí)上暫緩或不能購(gòu)買(mǎi)最先進(jìn)的裝備。資金問(wèn)題將是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，徐文英提出了四點(diǎn)要求，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。

一、繼續(xù)推動(dòng)科技和品牌工作，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高平均紗支

鼓勵(lì)一部分有能力的企業(yè)尤其是會(huì)員企業(yè)適當(dāng)考慮提高平均紗支，開(kāi)發(fā)高支高密服裝面料及家紡產(chǎn)品、高檔色織提花產(chǎn)品；重視提高“科技貢獻(xiàn)率”和“品牌貢獻(xiàn)率”，以保證企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。加大研發(fā)投入，減少中低檔產(chǎn)品的生產(chǎn)，自覺(jué)地進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的整合，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。呼吁企業(yè)不宜再新增常規(guī)紡紗錠，要把粗放的、以規(guī)模數(shù)量型發(fā)展方式向質(zhì)量效益、結(jié)構(gòu)優(yōu)化型轉(zhuǎn)變。

二、要繼續(xù)堅(jiān)定推進(jìn)技術(shù)改造工作，支持推進(jìn)使用新型、高效棉紡工藝設(shè)備

各項(xiàng)成本的增加，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力進(jìn)一步加大，研發(fā)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)不是短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)的，因此，可以首先從技術(shù)進(jìn)步人手。繼續(xù)堅(jiān)持實(shí)現(xiàn)以提高“三無(wú)一精”比重為主要內(nèi)容的技術(shù)改造，~2olo年全行業(yè)清梳聯(lián)比重提高到50％，無(wú)結(jié)紗比重提高~1J70％，無(wú)梭布比重提高~1J70％，精梳紗比重提高~J128％。

三、加大差別化纖維、功能性纖維、復(fù)合紗線及新型面料的使用

當(dāng)前，新纖維的開(kāi)發(fā)應(yīng)用創(chuàng)新仍然是調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的主流，棉紡業(yè)使用較為成熟的有

(1)高濕模量纖維：莫代爾、麗賽纖維、羅賽爾；

(2)再生纖維素纖維：竹漿纖維、圣麻纖維、醋酸及銅氨纖維、竹碳纖維等；

(3)蛋白纖維素復(fù)合纖維：大豆蛋白、牛奶蛋白纖維；

(4)新合纖：吸濕排汗(eoolmax)、空調(diào)纖維(OUTLASa3、聚乳酸、遠(yuǎn)紅外、抗菌纖維(Amieor)；阻燃、抗紫外線、防輻射纖維；超細(xì)纖維、異型纖維以及m、PBT新彈力纖維等。

目前廣泛應(yīng)用的除各類純棉氨綸包芯紗以外，還有滌綸包芯紗、錦綸包芯紗、金屬絲包芯紗及面料；兩種及以上的有色化纖混紡或多種有色棉條混色紗線及面料；各類高支高密家紡面料、高檔色織及提花面料棉麻混紡、棉花羊絨、多種纖維混紡交織面料等。緊密紡紗線的推廣是紡紗技術(shù)和裝備的一次革命，高支緊密紡紗線使色織襯衫面料的質(zhì)量檔次大大提高，目前已經(jīng)應(yīng)用到高檔針織T恤、高檔床品及服裝面料，緊密紡紗線面料今后仍是高檔產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重

四、加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，走節(jié)約型發(fā)展之路

第3篇

所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)地是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國(guó)，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬(wàn)美元和數(shù)十億美元之間不等。

一美國(guó)的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有生存空間？

如同全球銀行業(yè)一樣，美國(guó)的銀行業(yè)也經(jīng)歷了大規(guī)模的合并之路，主要的大型銀行通過(guò)并購(gòu)不斷擴(kuò)大規(guī)模。但是，與此同時(shí)，美國(guó)的銀行界也出現(xiàn)了一個(gè)引人注目的現(xiàn)象，那就是規(guī)模相對(duì)小的多的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭。這些社區(qū)銀行如何在大型銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)生存空間的呢？

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)有8300家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)（suburban），有17％分布在城市。從社區(qū)銀行在美國(guó)的區(qū)域分布看，26％分布在美國(guó)的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。

盡管因?yàn)槊绹?guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟、因而銀行購(gòu)并活動(dòng)劇烈，美國(guó)的社區(qū)銀行的數(shù)量一度呈現(xiàn)減少的勢(shì)頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，美國(guó)新設(shè)立的社區(qū)銀行就達(dá)到205家之多，達(dá)到歷史性的新高；上一個(gè)設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。

與美國(guó)的大型銀行相比，這些社區(qū)銀行在多個(gè)方面具有顯著的特點(diǎn)：

從市場(chǎng)定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，大型銀行則主要面向大型的公司。從資金運(yùn)用看，大型銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。社區(qū)銀行的員工通常是十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，而大型銀行的業(yè)務(wù)管理者則通常是衣冠楚楚地坐在遠(yuǎn)離日常客戶的辦公室里。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷特征等等個(gè)性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款時(shí)，通常只是根據(jù)一些財(cái)務(wù)指標(biāo)作出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個(gè)人因素，客戶在這個(gè)時(shí)候只是一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)而已。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決定相當(dāng)迅速，而大型銀行則需要經(jīng)過(guò)必要的內(nèi)部審批程序。同時(shí)，因?yàn)檫@些社區(qū)銀行本身就是中小企業(yè)，因而其能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開(kāi)業(yè)3－5年之后才能盈利，需要經(jīng)歷艱苦的拓展市場(chǎng)、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業(yè)都會(huì)面臨的問(wèn)題，因此目前美國(guó)的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要的金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)。

美國(guó)的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國(guó)的中小企業(yè)的主要資金來(lái)源渠道。許多社區(qū)銀行在面對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。

其次，社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)通常較之大型銀行要低。據(jù)美國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)2001年的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的社區(qū)銀行在支票帳戶等服務(wù)的收費(fèi)方面較之大型銀行要低15％左右。

目前，美國(guó)已經(jīng)形成了多個(gè)行業(yè)性的自律性質(zhì)的協(xié)會(huì)。例如，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專門(mén)設(shè)立了社區(qū)銀行分會(huì)，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）等組織，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)目前擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會(huì)員。

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，美國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)的活躍和繁榮是推動(dòng)美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的重要原因之一。從社區(qū)銀行在美國(guó)市場(chǎng)的分布看，經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)的社區(qū)銀行相對(duì)多一些，因此社區(qū)銀行的設(shè)立主要依據(jù)的是不同市場(chǎng)的繁榮程度及其可能給社區(qū)銀行帶來(lái)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。當(dāng)然，美國(guó)的社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)要符合監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一的監(jiān)管要求。

從發(fā)展趨勢(shì)看，因?yàn)槊绹?guó)銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)相當(dāng)開(kāi)放、發(fā)展也較為成熟、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也相當(dāng)激烈，因此不排除未來(lái)社區(qū)銀行可能通過(guò)并購(gòu)而出現(xiàn)數(shù)量下降的可能性，但是，從總體市場(chǎng)格局看，社區(qū)銀行依然因?yàn)槠洫?dú)特的經(jīng)營(yíng)定位而獲得充足的發(fā)展空間。

二社區(qū)銀行成為中國(guó)放松銀行業(yè)管制突破口的現(xiàn)實(shí)原因

中國(guó)放松銀行業(yè)的管制，之所以可以選擇社區(qū)銀行作為突破口，除了美國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展歷程所顯示出來(lái)的為中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)等因素外，考慮到中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，還具有以下幾個(gè)方面的原因：

1社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本的進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)。

銀行業(yè)放松管制的進(jìn)程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的過(guò)程，如果設(shè)定過(guò)高的進(jìn)入壁壘，能夠進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本勢(shì)必相當(dāng)有限，客觀上會(huì)抑制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)、營(yíng)運(yùn)方式、決策過(guò)程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，它們?cè)诓煌潭壬鲜艿降胤秸倪^(guò)度干預(yù)，有些銀行基本是國(guó)有銀行的翻版。這主要是因?yàn)槠駷橹广y行業(yè)的進(jìn)入壁壘相當(dāng)高，現(xiàn)有的銀行市場(chǎng)開(kāi)放程度有限導(dǎo)致的。

規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營(yíng)不佳，其他民間資本可以以不高的成本對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)，這無(wú)疑對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)形成一個(gè)市場(chǎng)約束。反觀當(dāng)前的股份制銀行，即使不考慮政府干預(yù)等因素，其相對(duì)龐大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購(gòu)難度過(guò)大，在實(shí)際操作上幾乎沒(méi)有可能性。

2中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展所需的融資渠道一直不暢通

目前，中國(guó)的中小企業(yè)已經(jīng)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但是中小企業(yè)所面臨的融資環(huán)境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，中小銀行勢(shì)必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為主要融資對(duì)象的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。

3中國(guó)金融市場(chǎng)巨大的差異性決定了全國(guó)性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶信息

中國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在相當(dāng)大的差異，全國(guó)性的大銀行實(shí)際上很難制定一個(gè)適用于全國(guó)不同市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶信息，從而難以對(duì)不同地區(qū)的客戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融服務(wù)，這必然促使大型銀行更多地面向全國(guó)性的大型公司提供服務(wù)。在這一點(diǎn)上，立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶信息方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。

4社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國(guó)資金運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”，填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”

隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，國(guó)有銀行更多地注重將全國(guó)范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這造成中國(guó)資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”，即本來(lái)急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過(guò)大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，這也成為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的金融方面的原因、另外，國(guó)有銀行也在加速?gòu)闹形鞑康惹钒l(fā)達(dá)地區(qū)撤出，這可能會(huì)在局部地區(qū)形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用在本地市場(chǎng)，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時(shí)在國(guó)有銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的真空。

5社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)換

目前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的重要特點(diǎn)之一，就是居民的存款成為銀行業(yè)的主要資金來(lái)源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存款，實(shí)物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，居民所可能得到的金融服務(wù)種類也十分有限，這種金融結(jié)構(gòu)無(wú)論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)內(nèi)的個(gè)性化金融服務(wù)，消費(fèi)者貸款等會(huì)成為主要的貸款形式之一，對(duì)于客戶的服務(wù)也會(huì)較之國(guó)有銀行更為全面和個(gè)性化，這對(duì)于推進(jìn)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。

6社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)金融服務(wù)的差異化

目前中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)從表面來(lái)看已經(jīng)較為激烈，但是從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對(duì)客戶的需求主動(dòng)提供的金融服務(wù)種類十分有限，社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對(duì)社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)定位，并提供差異化的金融服務(wù)。

7社區(qū)銀行的設(shè)立能夠增大外資銀行拓展中國(guó)市場(chǎng)的壓力

外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，實(shí)際上對(duì)于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國(guó)性銀行的沖擊力度有限，從其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、針對(duì)部分客戶提供個(gè)性化服務(wù)等經(jīng)營(yíng)方式來(lái)看，與社區(qū)銀行更為接近，開(kāi)放設(shè)立社區(qū)銀行，能夠促使中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，使得外資銀行開(kāi)拓中國(guó)市場(chǎng)時(shí)面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

三中國(guó)社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊

首先，中國(guó)的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，其對(duì)于金融服務(wù)也提出了多方面的要求，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場(chǎng)。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)較之大型銀行更有優(yōu)勢(shì)，這主要是因?yàn)樾⌒豌y行的組織架構(gòu)靈活簡(jiǎn)單，易于解決貸款方法中的委托問(wèn)題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這也就是所謂信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)（Informationadvantagehypothesies）。另外，學(xué)術(shù)界也提出了“共同監(jiān)督”假說(shuō)（peermonitoringhypothesis），認(rèn)為社區(qū)銀行這類地區(qū)性的中小金融機(jī)構(gòu)即使不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢(shì)為其發(fā)展提供了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

其次，是中國(guó)消費(fèi)者貸款和個(gè)人金融服務(wù)開(kāi)始進(jìn)入快速增長(zhǎng)的階段，社區(qū)銀行所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化金融服務(wù)和對(duì)于客戶的了解使其在競(jìng)爭(zhēng)這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢(shì)。

第三，中國(guó)的區(qū)域發(fā)展不平衡在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)一直存在，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上的巨大差別、城市和農(nóng)村金融服務(wù)上的巨大差別，為地區(qū)性的社區(qū)銀行發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。特別是許多國(guó)有銀行已經(jīng)撤出的地方已經(jīng)成為被金融機(jī)構(gòu)遺忘的角落，將來(lái)即使外國(guó)大銀行進(jìn)入中國(guó)，它們也不可能向邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民提供金融服務(wù)，社區(qū)銀行可以擔(dān)負(fù)起這一任務(wù)。

主要參考文獻(xiàn)

徐滇慶，《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》，中評(píng)網(wǎng)