前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導(dǎo)致的風(fēng)險

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風(fēng)險。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨特的經(jīng)營機制、高效率的貸款審批優(yōu)勢在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性因素，以及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)市場運行機制缺乏了解，跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，則嚴重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風(fēng)險較大。農(nóng)民風(fēng)險意識的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風(fēng)險。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對農(nóng)村金融債權(quán)保護不力，市場風(fēng)險自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險。一方面，農(nóng)村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農(nóng)村企業(yè)財務(wù)會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業(yè)、個人信息不對稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風(fēng)險且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險。目前中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在著嚴重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟往往集中發(fā)展一、兩個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時農(nóng)村融資缺乏可擔保的財產(chǎn)，抵押客體不足。中國法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過程存在的問題與風(fēng)險不容忽視。

1.地方政府融資風(fēng)險。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險應(yīng)當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場、抵押物變現(xiàn)能力不強等現(xiàn)實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級和更低層級鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺，可支配的財權(quán)相對較少，財政實力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。”決定了村鎮(zhèn)銀行人員進入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務(wù)，一般在當?shù)卣衅福绕涫窃诖彐?zhèn)銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險隱患。

3.銀行經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會面臨諸如流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長、見效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險分擔機制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險。中國大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時存在一定的法律政策風(fēng)險。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴張導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風(fēng)險。

二、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟、社會和人口三大領(lǐng)域來對城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅持“分類指導(dǎo)、逐步推進”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來對城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點，及時調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的發(fā)展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮(zhèn)化建設(shè)重點領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)升級與轉(zhuǎn)移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機。重點支持國家級城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對重點區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴大其業(yè)務(wù)自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進程和各級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟發(fā)達、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域為重點目標，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當?shù)胤浇?jīng)濟發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險的防范體系。

（二）迎合地方社會經(jīng)濟發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟發(fā)展方向，對各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場建設(shè)項目進行重點支持，全面規(guī)劃消費金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點，從個人助業(yè)貸款方面來對進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進行重點的支持，對網(wǎng)點的布局進行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營業(yè)機構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機構(gòu)的合作進一步滲透對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會發(fā)展層次，要對普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施項目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項目提供支持。四是充分發(fā)揮移動金融的優(yōu)勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過手機銀行提供現(xiàn)金管理、消費金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點不足的劣勢，優(yōu)化渠道服務(wù)能力。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位

第2篇

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設(shè)計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應(yīng)商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國茶》：在風(fēng)險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設(shè)。

實行嚴格的風(fēng)險問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實到具體崗位，按照崗位進行責(zé)任認定與追究。

通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務(wù)、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當?shù)馗骷瘓F成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設(shè)計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應(yīng)商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國茶》：在風(fēng)險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設(shè)。

實行嚴格的風(fēng)險問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實到具體崗位，按照崗位進行責(zé)任認定與追究。

通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務(wù)、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

第3篇

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；新形勢；財政政策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075

[中圖分類號]F832.3；F812.0 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)經(jīng)濟得到了前所未有的發(fā)展，村銀行同樣得到了重視。村鎮(zhèn)銀行作為銀行金融機構(gòu)，主要為所在地常住人口、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展提供金融方面的服務(wù)，能夠為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)良好的金融服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了有效助力。

村鎮(zhèn)銀行相關(guān)辦事機構(gòu)駐地與對外服務(wù)范圍均設(shè)立在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，相對于其他銀行來說，其對于注冊資金與規(guī)模的要求多有所降低。村鎮(zhèn)銀行多面向于當?shù)卮迕衽c當?shù)氐男⌒推髽I(yè)，滿足村民需求的同時為企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的運行機構(gòu)較大型銀行來說較為簡單，故而其能夠及時地對客戶需求進行及時滿足，進而更好加貼近客戶的實際需求，為客戶提供更加及時有效的金融服務(wù)。在實際營運過程中，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務(wù)辦理落實手續(xù)少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白，順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展需求與社會經(jīng)濟水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟水平影響的同時也受到了出資機構(gòu)或個人的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)管理運營方式也對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機構(gòu)，但實際運行過程中，風(fēng)險不易控制，監(jiān)管成本也相對較大。受到相關(guān)政策的鼓勵，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的投資方多規(guī)模較小。農(nóng)村所特有的業(yè)務(wù)盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中去，故而，村鎮(zhèn)銀行的建立多由規(guī)模較小的金融企業(yè)機構(gòu)進行投資。

3 現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行存在的問題

3.1 承諾難以兌現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村金融來說是一個極富發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間的大市場，能夠幫助農(nóng)村市場獲得更多的發(fā)展機遇，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是村鎮(zhèn)常住人口及村鎮(zhèn)企業(yè)，很多銀行投資管理人員在銀行建設(shè)初期會對服務(wù)對象作出一定承諾，但在實際營運過程中，并不一定能夠兌現(xiàn)這些承諾。村鎮(zhèn)銀行多非由國家投資建設(shè)，故而其對盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標，但農(nóng)村經(jīng)濟極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經(jīng)濟主體來說，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟處于弱勢地位。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策并不能使農(nóng)民的收入得到基本保障，故而，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將作出的承諾真正的實踐于日常營運過程中去，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲取利潤的同時，逐漸失去村鎮(zhèn)居民的信任與原有的市場份額，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不進行從新考量自身定位與發(fā)展方向，進而影響到整個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標，但實際營運過程中，并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到其他方面去，進而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。

3.2 難以獲得發(fā)展資金

村鎮(zhèn)銀行的建立能夠為村鎮(zhèn)居民提供專業(yè)的金融服務(wù)，這些銀行在實際營運過程中多以農(nóng)民為服務(wù)對象，因此，居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時間較短，村鎮(zhèn)居民多對其了解較少，無法正確地認識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強，進而影響到村鎮(zhèn)居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度。多數(shù)村鎮(zhèn)居民對銀行的認可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對村鎮(zhèn)銀行的存款增長有著嚴重的制約，進而影響到村鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)企業(yè)的控股方多難以與大型銀行相比較。多數(shù)大中型銀行對村鎮(zhèn)銀行的建立并不感興趣，因?qū)Υ彐?zhèn)銀行投入的回報周期長、盈利有限，且若經(jīng)營不善會影響大中型銀行自身的聲譽。而這些因素也同樣對民營資本的投入有所影響，故而村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認可，進而嚴重缺乏足夠的發(fā)展資金。

3.3 風(fēng)險難以控制

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象多為村鎮(zhèn)居民，其收入來源多以農(nóng)業(yè)為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)銀行提供的貸款存在著極大的風(fēng)險。當下，國家對農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農(nóng)民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮(zhèn)銀行的對外業(yè)務(wù)多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險難以控制。很多經(jīng)濟水平較低的地區(qū)，信用意識、法律意識等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴重影響了信貸資金的安全，進而對村鎮(zhèn)銀行的營運與發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在這樣的環(huán)境下進行競爭，多無法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況，其市場份額極易被其他機構(gòu)所占有。

3.4 存在相對孤立

村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒有準確的認識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進行存取業(yè)務(wù)，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費用問題等，因此，很多村鎮(zhèn)銀行的客戶并不愿將大筆款項存入村鎮(zhèn)銀行，故而影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。很多村鎮(zhèn)居民收入的主要來源多為農(nóng)業(yè)，但也有相當一部分來源于外出務(wù)工，故而資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.5 經(jīng)營方式的問題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營方式應(yīng)用于對農(nóng)村市場的拓展中去，故而，相當一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營方式，進而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗作為參考，實際過程中多以這些經(jīng)驗作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場的特點及時作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

4 新形勢下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財政政策研究

4.1 引導(dǎo)支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，可以通過出臺相應(yīng)政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營運產(chǎn)生興趣，進而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細介紹以及一定的補貼，幫助其更好地在當?shù)厝〉酶蟮母偁幜ΑＴ趯嶋H操作過程中，需要根據(jù)實際效果調(diào)整補貼比例與補貼數(shù)目，使市場內(nèi)部形成良好的競爭環(huán)境。而對于本地投資商可以采取適當降低納稅比例的方法，減少建設(shè)投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應(yīng)政策的扶助。

4.2 增強銀行經(jīng)營能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來往之上，可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進行管理與發(fā)放，減少相應(yīng)部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進而增強其經(jīng)營能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實施過程中，應(yīng)注意為其提供一定的政策保障，以便適當降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強的競爭力。而在對于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力，進而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

4.3 調(diào)整各方關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，適當?shù)氖褂秘斦哌M行適當引導(dǎo)，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實施過程中，應(yīng)注重調(diào)整各個方面之間的P系。如稅收支出與財政補貼、中央及地方的財政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實施過程中進行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時不影響市場的正常發(fā)展。

5 結(jié) 語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進步對于整個行業(yè)來說具有極其重要的影響，如何在當下使用財政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業(yè)界重點關(guān)注的問題。

主要參考文獻