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第1篇

當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。

關鍵詞：

移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略

一、移動金融時代銀行業發展現狀

1、移動金融時代銀行業發展的機遇

1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。

2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。

2、移動金融時代銀行業發展存在的問題

1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰

從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。

二、移動金融時代銀行業的發展策略

1、轉變銀行的交易模式

移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。

2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經營動因的實證研究.[J].商業銀行,2013(6):21-23.

第2篇

【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型

自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。

一、銀行發展現狀

根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式

從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。

（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高

從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。

從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。

二、我國銀行業發展趨勢

從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。

（一）調整收入結構，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。

（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率

信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇。互聯網金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。

（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展

目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規模化、產業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。

我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，

參考文獻

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[2]張晨武.新常態下銀行業發展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

[3]巴曙松.客觀看待中國銀行業發展前景[J].中國銀行業，2016（4）.

第3篇

1俄羅斯銀行業的總體發展情況 

2013年上半年，俄羅斯銀行業在總資產和總資本增長方面呈現上升趨勢。1-6月份，俄羅斯信用機構資產增長了65%，達到527萬億盧布。根據趨勢推測，預計在2016年前期，銀行總資產占GDP的比率將超過《2015年銀行業發展戰略》中的既定目標。這也預示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達到部分歐盟成員國以及部分中歐和西歐國家銀行體系的成熟水平。 

數據來源：俄羅斯中央銀行網站 

俄羅斯銀行業的資產結構狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產中，非金融企業和組織的貸款占57%，有價證券投資和貸款機構資金各占14%和13%，現金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產。俄羅斯銀行業在總體結構上正在走向合理化，實體經濟部門的貸款逐漸成為銀行資產增長的源泉。 

2銀行業運行的動態和結構 

近幾年，俄羅斯銀行業在債券市場上的投資呈現下降趨勢。國際金融危機前夕，銀行業在債券市場上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業利用能夠維持資金流動性而非利潤最大化的權益工具來降低市場風險。支撐銀行資產上升的主體是貸款的增長，截至2013年7月，企業和組織貸款總額超過21萬億盧布，個人貸款總額接近9萬億盧布。國際金融危機后企業和個人的貸款數額都在逐年穩步增長（見圖1）。2013年上半年，個人和企業的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時長期貸款利率也有上升的趨勢。一年期以上的盧布貸款的加權平均成本增加使個人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機構的年利率從111%增加到118%。在喪失機動利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價格貸款條款來保留客戶，以保持自己的市場地位和利潤。在國家銀行和外資銀行的激烈競爭下，他們在許多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經濟形勢也要求他們這么做。 

3銀行資本和財務狀況 

傾向于次級貸款的銀行活動和審慎監管的緊縮要求將持續影響信貸機構的資本。盡管2013年上半年銀行業的總資本增長率有所增長為45%, 且絕對數額接近64萬億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續下降的趨勢。2012年年底整個銀行業的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業額外損失02%。這主要是由于風險加權資產的增加和額外的貸款損失規定，以及對新的類型資產的會計調整。除此之外，針對市場風險評估的新規定生效也是原因之一。盡管在相當復雜的宏觀經濟背景下，經濟核心指標下降，資金來源成本過高，但由于政府和銀行共同主動對抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財務狀況呈現良好態勢，只有132家銀行破產倒閉。在2013年7月初，銀行業的凈利潤為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長的速度放緩，但有利可圖的破產銀行資產的零售使它們獲得了很大的利潤。另外，銀行業開始重視提升產品和服務質量以獲取更高的利潤。為了防范風險和規避危機，銀行業進行調整和重組，優勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。 

圖1企業和組織貸款及個人貸款情況 

數據來源：俄羅斯中央銀行網站4流動性 

盡管銀行投資向個人和企業積極轉變，但銀行業的流動性水平依然不能確定。持續的資本流失使俄羅斯銀行業缺乏中長期流動性，就像2012年一樣，銀行資產的流動性還將依賴于俄聯邦基金和國家預算資金的注入。這種狀態不樂觀，一方面會占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會對企業和私人投資產生擠出效應，不利于俄羅斯經濟的持續發展。2013年初銀行部門對中央銀行的負債總額已從27萬億盧布降到23萬億盧布，但它仍然大大超過了2010年和2011年的水平。該負債在銀行業總負債中的比率從54%下降到44%。關鍵性的業務仍然是隔夜回購交易和期限在一周內的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來改善銀行業的流動性狀況。 

5銀行監管 

目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導監管當局向控制風險的方向發展，并逐步達到巴塞爾協議II和巴塞爾協議III中的基本要求。在加強監管的環境下，這項工作是銀行業的首要任務。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監管機構的一個重要參考。這意味著俄羅斯金融機構將要進行一場大范圍的制度改革，它在銀行系統的發展和提高其經濟績效改進方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會和前蘇聯部長理事會通過的821號決議能夠與其媲美。俄羅斯關于綜合金融監管機構模型的探索已近17年。關于金融監管體系的改革項目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關于建立綜合金融監管體系的各種方法被討論，2011年，當俄羅斯保險監管服務中心和俄羅斯聯邦金融市場服務中心合并后，監管當局已經采取了一些實際措施。2013年，在財政部、國家杜馬和聯邦委員會的聯合推動下，關于建立綜合金融監管機構的一攬子計劃及法律法規都已被確定。 

二、俄羅斯銀行業發展中存在的問題 

1銀行資產增加受限，資金轉化能力不足 

2013年上半年俄羅斯銀行業的資產總額增加速度略有上升，其絕對數額接近64萬億盧布，與2012年相比，它占GDP的比率基本保持不變，與2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外資銀行在內的很大一部分俄羅斯信貸機構，在利潤資本化的基礎上增加資本以及增加法定資本都會受到國家法律法規的限制。資本不足限制了俄羅斯銀行業總資產的增長，也使其對實體經濟部門的投資受到限制。銀行作為一國經濟運行的核心部門，其基本職能就是吸收國內外資金并將其轉化為對本國的投資。對于正在穩步發展的俄羅斯實體經濟來說，銀行的作用毋庸置疑。但是，本國銀行業由于資本不足的原因，而不能給予其足夠的支持。這也將會是制約俄羅斯經濟迅速發展的一個重要原因。