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第1篇

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營現(xiàn)狀 對策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構人員情況

（一）機構設立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內的村鎮(zhèn)銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設立分支機構，服務范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學歷和從業(yè)來源分布情況進行了調查分析。從員工年齡結構分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結構分析，大學畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務人員等46人、占比23.59%，銀行機構人員58人、占比29.74%。從員工學歷結構分析，本科學歷154人，?？茖W歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當?shù)亟鹑谫Y源不足有關。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元?？偟膩砜?，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數(shù)經(jīng)濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴重的流動性風險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當年開業(yè)時間較短。

（三）業(yè)務種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務品種，服務功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務則主要是農(nóng)戶個人貸款、個體工商業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務，更未設立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當前，村鎮(zhèn)銀行在當?shù)貜V大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴重障礙。截至2011年末，山東省轄內34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結構不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結算手段不暢，業(yè)務創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結算手段落后于其他銀行機構，支付結算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結算的服務需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務；三是中間業(yè)務等新業(yè)務開展緩慢，業(yè)務品種和業(yè)務創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗和實際業(yè)務操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學習培訓制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質服務、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質的服務，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務品種，擴展業(yè)務市場

一是實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應結合自身實際，科學開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，探索創(chuàng)新適合當?shù)厍闆r的貸款模式，科學劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應的金融服務產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務，設計適合當?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務，積極開辦并拓展中間業(yè)務，豐富服務產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結構，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍

一是強化員工教育培訓，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質優(yōu)惠。

參考文獻

第2篇

【關鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的意義

近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業(yè)銀行樹立良好市場形象

商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標志，無論在風險管理上，還是銀行內各大業(yè)務的開展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務開展起來，來塑造一定的服務品牌，樹立良好的市場形象。

2.能提高商業(yè)銀行的風險管理水平

從目前情況來看，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔比較高的管理風險，特別是借用風險較高，管理起來相當困難。每當國內外經(jīng)濟出現(xiàn)較大的波動時，貸款客戶就會因各種變故不能極時還款，因而嚴重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績。而發(fā)展投資銀行業(yè)務卻能分散所要承擔的風險，提高抗風險的能力，做到及時調整銀行經(jīng)營狀況和策略。

3.能增強商業(yè)銀行的核心競爭力

隨著現(xiàn)代化的進一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務對增強商業(yè)銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業(yè)務，向客戶提供完善的服務。

二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.業(yè)務功能不全，經(jīng)營品種單一

我國商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務同發(fā)達國家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營過程中業(yè)務功能不全，所經(jīng)營的品種相對來說比較簡單，產(chǎn)品種類不多。從某種意義上來說，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務還沒有開展起來，這也嚴重影響了我國商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)揮。眼下，我國商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營的業(yè)務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業(yè)務和金融工程等業(yè)務卻開展得不盡人意。因此，我國商業(yè)銀行投資銀行進行的業(yè)務開拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務的范圍有待進一步加強。

2.分業(yè)經(jīng)營格局的制約

我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調研，也頒布了各種大大小小的有關法律法規(guī)來擴大商業(yè)銀行投資業(yè)務的發(fā)展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業(yè)銀行全面服務的功能受到很大的限制，導致我國商業(yè)銀行投資業(yè)務變得零散，沒有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務價值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統(tǒng)一調整。

3.缺乏高素質專業(yè)人才

各行各業(yè)都需要專業(yè)素質高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進一步發(fā)展。然而，目前從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

目前從我國商業(yè)銀行存在的問題來看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務，使其業(yè)務步入國際平臺，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來的工作經(jīng)驗，對發(fā)展我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務提出如下建議。

1.樹立特色化經(jīng)營理念，實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略

近幾年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業(yè)銀行在競爭中也面對很多的考驗，要想保證我國金融業(yè)的控制力，來提升我國商業(yè)銀行的整體競爭力，就一定要結合自身的實際情況和市場需要，不斷地調整各項業(yè)務流程，盡可能的適應目標客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進行進一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經(jīng)營理念，爭取進行品牌銷售，以此來增加商業(yè)銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進。

2.加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務的融合

加強商業(yè)銀行與投資業(yè)務的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國國情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢來看，商業(yè)銀行是我國進行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務的經(jīng)營模式不僅是全球性的大趨勢，同時也是我國壯大我們投資業(yè)務的契機所在。

3.建立競爭機制

盡管我們主流實施的是政府控制下的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節(jié)。只有建立相關的競爭機制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務，看似無情的競爭更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進步，從而迫使我國商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務不斷增強、壯大，以最快速度追趕國際先進行列的腳步。

參考文獻：

第3篇

關鍵詞：銀行保險；發(fā)展現(xiàn)狀；風險防范與控制

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務與保險業(yè)務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作也逐步發(fā)展成為擴展中間業(yè)務獲得盈利的主要途徑之一。

一、銀保合作涵義

從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等保險業(yè)務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費的一種特殊中間業(yè)務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務行為。

從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過購買保險業(yè)股份和保險業(yè)通過購買銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創(chuàng)新業(yè)務品種，開辟新的業(yè)務經(jīng)營領域，共謀發(fā)展。

二、銀保合作現(xiàn)狀分析

（一）我國銀行保險的發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈，一些新成設立壽險公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。當前大部分保險公司都與銀行業(yè)建立了保險業(yè)務合作關系。壽險公司主要是通過銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品合作的方式；合作內容有銷售保險產(chǎn)品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網(wǎng)絡結算、客戶信息共享等方面。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務人員上門辦理業(yè)務和銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等。

（二）我國銀行保險目前存在的問題

1.銀行保險主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營模式為主。激烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關系的步伐也越來越快，大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司機構向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡結算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險公司的這些業(yè)務合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。

2.銀行保險產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期，使保險公司面臨了相當?shù)姆旨t壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行手續(xù)費的惡性競爭，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行；另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發(fā)了公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機，致使2004 年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。

3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢發(fā)展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務，但隨著銀保業(yè)務的發(fā)展以及銀行和保險公司合作的進一步加深，合作范圍進一步擴大，銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關系，而國內目前還沒有關于銀保業(yè)務方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對于銀保業(yè)務的監(jiān)管是一個重大的潛在風險。

三、銀行保險發(fā)展建議

銀行保險充分發(fā)揮了銀行和保險公司資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的特點，是金融市場的客觀要求。中國保險市場應順應世界保險發(fā)展的大趨勢，既要吸取歐洲發(fā)達國家成熟的銀保合作經(jīng)驗，又要根據(jù)我國國情，完善銀行保險運作模式和外部環(huán)境，進一步加快銀行保險的發(fā)展。

（一）營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境

我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展必然要求相關的法律制度進行相應的調整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進行制度創(chuàng)新，營造一個良好的制度環(huán)境，從而促進我國銀行保險的發(fā)展。

（二）加強業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，培育核心競爭力

目前的銀行保險業(yè)務過多地重視市場銷售，忽略了在產(chǎn)品同質性強的情況下業(yè)務、服務和技術創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶，必須以差異化產(chǎn)品、人性化服務、現(xiàn)代化技術贏得市場。

（1）深化業(yè)務內容。除了現(xiàn)有合作內容，還可增加按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務，與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務以及資產(chǎn)證券化業(yè)務等；簡易標準產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)。

（2）從方便客戶出發(fā)細化量化服務。擴大產(chǎn)品宣傳，突破只面對營業(yè)網(wǎng)點客戶開展宣傳的單一局面，變被動式服務為主動出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。

（3）銀行保險操作平臺目前可以實現(xiàn)銷售終端的實時核保和實時出單、銀行代收保費、保險公司資金的實時劃撥、客戶信息檔案管理和風險預警、業(yè)務統(tǒng)計等，目前還需保險公司與和銀行電子商務網(wǎng)站鏈接實現(xiàn)網(wǎng)上咨詢和銷售保險等一體化銷售和售后服務的無縫鏈接。