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第1篇

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)特點（1）品類比較單一。目前，出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品基本上全都是網(wǎng)絡(luò)平臺與貨幣基金的合作產(chǎn)品，其本質(zhì)都是由第三方支付平臺擔任媒介或供應(yīng)商的角色，為在平臺上交易的個人用戶推出的貨幣基金理財產(chǎn)品，其收益隨著貨幣基金收益率的波動而波動。例如，余額寶就是支付寶支付平臺與天弘基金管理有限公司合作推出的，投入資金均用于購買天弘基金。由此可見，目前互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)投資品類比較單一，可供選擇的投資項目有限。（2）收益率偏高、風險較低。就整體而言，銀行理財產(chǎn)品是年化收益率，收益率水平相對穩(wěn)定，尤其是固定收益率產(chǎn)品，其收益是固定無風險的，收益率也相對低。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益水平緊盯貨幣基金，采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波動性更強，多隨著市場環(huán)境的改變呈現(xiàn)出波段式的變化。貨幣基金由基金管理人運作，專門投向以短期的銀行存款以及有固定票息的債券為主的風險小的貨幣金融工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，屬于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，具有高安全性、收益穩(wěn)定的特點。（3）成本低、流動性強、投資門檻低，充分利用客戶的閑散資金。互聯(lián)網(wǎng)理財利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行電子支付，申購和贖回均不需要實際的交易場所，只需耗費少許網(wǎng)絡(luò)流量，交易快速便捷，成本低。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的流動性極強，真正開啟了理財產(chǎn)品的“T+0”模式，可用電腦、手機通過互聯(lián)網(wǎng)隨時交易，隨時申購和贖回，并可立刻將贖回的資金通過理財產(chǎn)品的支付平臺進行購物和其他消費，相當于收益率偏高的活期存款。第三方支付平臺長期儲存了大量網(wǎng)購用戶的備付金，通過互聯(lián)網(wǎng)理財概念，將這些閑散零碎的資金集合起來，進行了充分利用，推進了資金的合理優(yōu)化配置，使用戶得到收益的同時，也不影響客戶對于備付金的使用，客戶能夠隨時轉(zhuǎn)出并進行消費支付，真正實現(xiàn)了投資零門檻、大眾化。（4）投資者受眾年輕化，投資期限短期化。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是產(chǎn)生僅一年多的新事物，目前客戶群多為第三方支付平臺的老客戶，接受并適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付和消費模式，客戶群為相對年輕、愿意接受新事物的時尚網(wǎng)絡(luò)人士。從長遠來說，互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)售的那些理財產(chǎn)品，基本屬于流動性強的短期投資，因此非常適合投資股票、期貨和商場上的生意人等經(jīng)常擁有大量短期現(xiàn)金流的客戶。

（二）傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)特點（1）品種多、范圍廣，適合各類人群。銀行理財產(chǎn)品的投資范圍更加廣泛，不僅僅局限于貨幣基金。目前我國傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品品種接近5萬，部分產(chǎn)品還包括股票等高風險的金融工具。銀行理財產(chǎn)品的投資范圍各有不同，因而理財產(chǎn)品的風險和針對的客戶群也各不相同。目前銀行理財產(chǎn)品的投資標的不僅局限于股票等金融工具，同時越來越多地出現(xiàn)與紅酒、藝術(shù)品、文化產(chǎn)業(yè)等掛鉤的理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品的風險和收益都相對高，其風險與收益與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的市場變化相關(guān)，與金融市場的關(guān)聯(lián)不大。如表2，傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品只有部分現(xiàn)金管理類產(chǎn)品可以做到“T+0”和低門檻，其余大多有一定的投資期限，整體流動性較弱，尤其是封閉性理財產(chǎn)品，在投資期間不可提前贖回，也不能追加投資，因而大部分銀行理財產(chǎn)品更加適合有中長期的投資需求的客戶，投資者如果對資金流動性要求不高且追求穩(wěn)定收益率，則應(yīng)該考慮投資傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品。而一些收益率較高的傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的投資門檻都高達百萬，屬于小眾化產(chǎn)品，普通客戶難以企及，這類產(chǎn)品則適合企業(yè)和年齡偏大，有經(jīng)濟實力的個人。（2）收益率穩(wěn)定。整體來看，目前傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，收益率比較穩(wěn)定，平均收益水平不高。大部分傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的平均年化收益率介于4%-5%之間，面對的客戶也是風險承受能力相對較低的人群。（3）傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管比較嚴格，機制更加完善。2003年4月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行等金融機構(gòu)，維護銀行業(yè)的合理合法、有秩序的運行和發(fā)展。2005年起，銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管文件相繼推出（見表3）。2005年9月，銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》，正式明確了銀行理財投資者的管理原則和行為制度規(guī)范，成為銀行理財法規(guī)的基礎(chǔ)。此后，相關(guān)部門會定期出臺銀行理財監(jiān)管的法律法規(guī)，管控銀行理財風險。此外，銀監(jiān)會會定期和不定期對理財市場的理財產(chǎn)品進行抽查和監(jiān)管，在不斷加強對理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，進一步促進傳統(tǒng)銀行理財?shù)男袨槿吮３掷硇裕粩嗤七M銀行理財業(yè)務(wù)的良性健康發(fā)展的腳步。而互聯(lián)網(wǎng)理財因為上線時間不長，從理財產(chǎn)品的發(fā)展階段來說還處在試用階段，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還有待完善。因此，目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在更大的監(jiān)管問題風險，其未來發(fā)展也難以定論，需要對于監(jiān)管政策保持關(guān)注。

二、政策建議

（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管目前，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)屬于新生事物，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)還游離于監(jiān)管之外，還存在一些技術(shù)風險隱患，有關(guān)部門急需加強對互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)理財朝著正確的方向發(fā)展。近年來互聯(lián)網(wǎng)科技和互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，然而，相關(guān)部門的立法卻沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，目前我國幾乎沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)條款。2014年7月，央行終于開始擬定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則，隨著《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》即將，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)要盡快建立。與此同時，相關(guān)部門應(yīng)加強對相關(guān)配套法規(guī)的建立和完善，保護理財客戶權(quán)益，如個人信息保護法、電子交易法等，為保障互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的信息安全提供法律依據(jù)。此外，應(yīng)賦予各相關(guān)部門對金融理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的職責，相互協(xié)作，各盡其責，做到對互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)全面監(jiān)管。充分發(fā)揮金融市場提高資金配置效率的作用。

（二）銀行需加大科技投入，積極與互聯(lián)網(wǎng)理財相融合目前互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)收益率開始下滑，國家相關(guān)部門也即將出臺監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)近期增長規(guī)模可能會受到一定程度的影響。銀行必須抓住時機，加大對科技建設(shè)的投入，跟上網(wǎng)絡(luò)時代的步伐，將先進的計算機技術(shù)（大數(shù)據(jù)、云計算等）運用在銀行系統(tǒng)中。通過這些先進技術(shù)加速信息處理效率，更加精確的處理大量數(shù)據(jù)，統(tǒng)計客戶信息，分析客戶現(xiàn)有需求和潛在需求，借用自身已有的平臺和資源，積極與互聯(lián)網(wǎng)理財相融合，對接互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，線上和線下相結(jié)合，通過線上交易成本低、門檻低等優(yōu)勢拓展更多客戶，線下為線上做依托，為線上理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和安全運行做強大的依托和保障。

第2篇

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計。

（四）主要以外幣理財產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財師等。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的因素

目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。

（一）分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約

從理財?shù)母拍罘治觯y行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。

（二）個人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務(wù)的供給。

（三）理財觀念有待于進一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務(wù)認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（四）個人理財業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細分和定位

目前銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務(wù)菜單相對不足；另外，個人理財服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務(wù)不足。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員

個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟知識和經(jīng)驗，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路

由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進進行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

（一）實施客戶細分及改善客戶結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

（二）加強商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。

（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理

銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進行設(shè)計、估算風險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。

（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道

以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。

參考文獻

[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[J]，商業(yè)研究，2004，(17)

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[J]，2006，(6)

[3]江鷗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議，經(jīng)濟師[J]，2006，(5)

[4]劉怡慶、蔡繼東，金融調(diào)控與銀行個人理財產(chǎn)品，南方金融[J]，2006，(5)

第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設(shè)計的個性化的理財方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風險提示等風險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使個人理財金融產(chǎn)品的預(yù)計(設(shè)計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh

（一）加強對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產(chǎn)品設(shè)計得再好也沒用。2.設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設(shè)計差異高、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。

六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。

（七）應(yīng)加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴格來說是風險產(chǎn)品，而風險的承擔者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

（八）倡導(dǎo)正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場