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第1篇

關鍵詞:商業銀行;股份制改造;中間業務

文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A

一、股份制改造對中間業務發展的影響分析

(一)股份制改造促進商業銀行內部資源配置發生變化

國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構等方面的全面重組與再造,是一項復雜的系統工程。同時,作為一個成熟的現代商業銀行,在其內部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業務發展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業務作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業銀行諸多業務中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業務上有所改進,從而促使其內部資源配置發生變化。據對建設銀行股份有限公司焦作分行的調查,目前,建設銀行實行股份制改革“三步走”戰略已基本結束。在中間業務發展上,傳統銀行經營理論正逐步向現代銀行經營理念轉變,現代經營觀念趨于成熟,對商業銀行中間業務進行了準確定位,在經營戰略上把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展。在機構設置方面,目前建設銀行已專門成立了中間業務發展部,具體負責統一的業務規劃、業務指導和有效協調。同時,中間業務在人員配備、經費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業務職能的諸部門在中間業務管理部的指導下開展工作,整體功效得到較大發揮。

(二)股份制改造使商業銀行利益訴求發生變化

在商業銀行股份制改造之前,各金融機構為追求短期經營業績,普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業務諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為銀行的無償服務。就連國際上通行的信用卡收取年費的規定,許多商業銀行在實施過程中通過各種技術性操作手段給免除了。這種現象隨著銀行業股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業務已在部分商業銀行進行,其他商業銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業務收費上表現出了意志絕對的統一。盡管部分收費單位和個人對中間業務收費表示一定的反對與抵觸,但在商業銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協。如,建設銀行代收電力公司和水務公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業務創新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

近年來,我國商業銀行開辦的中間業務無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內銀行業中間業務品種已達200余種。在一些傳統的銀行卡業務、結算業務、一般性收付業務上,擴大了業務面和增加技術支持。在技術含量高、盈利較大的諸如咨詢業務、現金管理、風險管理、投資銀行業務等方面,商業銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業務也根據地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業機構普遍加大了證券、基金、保險等業務的創新與推廣。在營銷手段方面,目前商業銀行開展中間業務時充分發揮全員營銷的作用,基層行多數能主動地把中間業務推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業務也相應地推出貨幣市場投資基金、外匯理財等產品。

(四)股份制改革帶來了觀念和經營理念的嬗變,給各項中間業務的發展帶來的歷史性變化

目前,制約我國商業銀行發展的根本性問題是經營機制和經營理念上的問題。商業銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調整強行促使經營機制內生。商業銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關鍵的是促進內在經營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統籌局部與全局,速度、質量與效益,資產、負債與中間業務,業務發展與隊伍建設之間的關系,轉變觀念和對現代商業銀行的認識,從而全面提升經營理念。

從焦作市近年來中間業務發展情況來看,也從實證方面體現到了商業銀行股份制改造對中間業務發展的貢獻。主要表現為:

1.股份制改造過程中商業銀行中間業務呈現出快速的增長態勢(如圖一)。2003年,焦作市商業銀行本外幣中間業務收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業銀行中間業務增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

2.股份制銀行改革進展不同體現在中間業務發展的不同(如圖二)。建設銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構中中間業務增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業務收入總量也由原四家國有商業銀行的排名第三增長到第一。建設銀行2004年、2005年中間業務增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構-城市商業銀行,2002年以來,盡管中間業務總量也呈現出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業銀行的增長速度。

3.中間業務結構發生較大的變化(2005年焦作市中間業務收入結構如圖三)

如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產品結構豐富、新增業務收入增加等原因,焦作市商業銀行中間業務收入結構發生了潛移默化的變化。盡管支付結算業務收入仍居各項中間業務收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業務、業務等中間業務收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業銀行中間業務收入中結算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業務也呈現出快速增長的態勢。

二、商業銀行股份制改造后中間業務發展的趨勢與研判

目前,中國銀行業對外開放的大勢已不可逆轉。根據我國與世界貿易組織的有關協議,到2006年底我國將全面開放銀行業,外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。隨著國有商業銀行股份制改造推進加快,而商業銀行中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域,大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,降低經營風險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內及長期發展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。

第2篇

目前，我國銀行業中間業務發展的現狀是：

1、中間業務收入占比較低。在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟，美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業務.與國外相比，中國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.

2、中間業務結構層次不高。目前我國商業銀行共開展了約260余個品種的中間業務，主要集中在收付結算和業務品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業務中出現任意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面。此外，由于我國商業銀行中間業務的起步較晚，發展也受到了極大的限制，從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，產品單一，缺乏吸引力。

3、中間業務收費面臨不小阻力。在中國，像代收水電費、工資等中間業務，通常情況下都是被作為拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業務帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應當的，然而，隨著銀行開辦的中間業務越來越多，由此占用的場地、網絡、人力、技術資源也日益增加，銀行的經營成本日漸上升，加之隨著利率的調低，如果再不對部分業務實行收費，那銀行未來的利潤空間會被大大擠壓。

因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經濟環境中，銀行首先是企業，不是福利機構，應該根據成本原則和效益追求選擇經營范圍和經營方式。為什么投資者能坦然面對證券交易手續費，卻不能接受銀行收費？說到底，國有銀行多年來承擔的社會角色和社會義務，成了收費行動的一大壁壘。障礙總歸要想方設法去除的，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開始實施，大大增加了國內銀行的底氣，使收費成了可能，使收費服務有了依據，但是，我們也應該注意到，還有一個不爭的事實：在老百姓的眼中，四大國有銀行多少還應該承擔著替政府向社會提供公共品服務的角色，這恐怕是國有銀行肩上一個更大、更重的包袱，長期以來習慣了接受“全心全意為‘上帝’服務”的中國消費者，對銀行中間業務收費這種“惟利是圖”的做法產生了一定的困惑。

二、拓展中間業務思路

農業銀行是四大國有商業銀行之一，如何抓住機遇，乘勢而上，力促中間業務健康快速發展，已成為擺在各級行面前必須解決的一項緊迫任務。筆者建議：

(一)轉變經營方略、注重效益原則、樹立成本意識。各級行應該充分認識到發展中間業務的必要性和迫切性，了解大力開展中間業務是銀行業生存發展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國有銀行融入國際化的需要。因此，各級行與廣大銀行員工要切實更新傳統的經營理念，確立資產業務、負債業務與中間業務三架馬車并駕齊驅的思想，盡快實現銀行業務經營和收入來源的多元化。在業務開展過程中，牢固樹立成本意識和安全意識，加強對中間業務的風險管理和風險控制，改變重數量，走形式，輕結果的傳統做法。

(二)建立、完善中間業務發展管理機制。

首先是完善中間業務的考評機制。各行要建立明確詳細的考評激勵機制，把中間業務的發展納入各級行經營目標責任制，加大考核權重，確定中間業務量、收入及發展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓實的局面。其次是建立中間業務產品創新、評價及培訓機制。各行要出臺一套鼓勵創新中間業務的獎勵辦法，通過加大對中間業務創新與產品研發力度，根據不同時期和不同區域，分別推出不同的中間業務品種，使得各中間業務不僅能適應該區域經濟發展的水平和客戶群體收入實際情況，也能盡量滿足客戶對中間業務品種的不同需求，通過加快商業銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支撐，努力做到人無我有、人有我新、人新我優，多為客戶提供快捷優質的金融服務。同時通過針對性的引進專業人才和復合型人才及定期、不定期對職工的培訓與長期培養，使銀行員工綜合素質和專業素質、服務態度、服務水平、服務信譽不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業務發展過程中的不同層面的需求。

第三是要建立、健全中間業務的組織管理機制?？筛鶕陨韺嶋H，按照市場導向重新考慮內部職能機構的設定，組建中間業務部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業務等部門的中間業務來一次整合，整合后的中間業務部要特別注重中間業務的系統管理與長遠規劃工作，以更利于深入研究并制定中間業務的發展策略，掌握準確的市場信息和客戶需求，做好中間業務新品種的設計、開發和推廣，并做好中間業務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業務的認知程度，使中間業務品種能夠逐步進入市場，占領市場。通過整合，應更利于協調和發揮商業銀行的整體功能，調動基層行處開展中間業務的積極性，推動中間業務的良性發展。在整合的過程中，要注意將中間業務與資產負債業務一體化經營與扁平化管理結合起來。

基本構想是：將中間業務按服務需求不同，把不同的業務分別交由各自的基層網點和中間業務部門分別辦理和統一對外經營，對一些簡單的銀行卡業務、代售基金、代辦保險業務等由基層網點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓的諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、部分國際業務、金融衍生產品等中間業務，由專門的中間業務部親自經營管理。這種扁平化經營體制既方便基層網點向客戶提供多樣化全方位的金融服務，又解決了部分中間業務基層網點因人才、權限限制不能辦理部分中間業務的瓶頸問題。

(三)進一步規范收費標準，合理解決成本收益問題。正確引導廣大客戶對銀行合法收取手續費的認識，通過對產品的細分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達到吸引顧客、讓顧客認同中間業務服務收費的目的，建議中國銀行業監督管理委員會與國家改革和發展委員會在調查排摸的基礎上，統一增加或適度調高部分中間業務手續費基礎費率，徹底改變不符合價值規律的低收費情況，并根據我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業行根據自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業銀行逐步適應外資銀行在中間業務方面的競爭、為國內商業銀行的健康發展創造良好的環境。

第3篇

1.中間業務凈收入占比低

根據各個國有股份制商業銀行的年報資料，得到這些銀行近三年來中間業務凈收入的基本情況，見表1。

表1顯示，2007年，各國有股份制商業銀行的中間業務凈收入占全部凈收入比重分別是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%?？梢?，三年來國有股份制商業銀行的中間業務發展迅速，中間業務凈收入無論是從絕對數還是相對占比數來看，都有較大的增長，尤其是進入2007年，中間業務凈收入實現高速增長，工行2007年較2006年中間業務凈收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行這一比例更是高達130.73%。這說明中間業務正受到各商業銀行的重視，日益成為商業銀行新的利潤增長點。然而，較之國外中間業務凈收入占比40%～50%的平均指標，我國商業銀行中間業務凈收入占比仍然處于相當低的水平，亟待發展和創新。

2.中間業務品種單調

目前，我國商業銀行開展的中間業務主要是利用銀行的人力與技術設備等資源為客戶提供初級層次的中介服務和勞務。近三年來，我國國有股份制商業銀行中間業務構成及發展情況見下頁表2。

從表2可以看出，第一，各類中間業務的收入呈現出普遍加速增長趨勢。值得一提的是，及理財業務、托管及受托業務都出現了成倍增長。這說明：一方面，2007年我國資本市場非?；钴S，資本供需均比較旺盛，理財及受托業務受到投資者的追捧；另一方面，商業銀行的專業知識和技能正受到廣大投資者的認同，銀行作為資本市場中介組織的地位凸顯；第二，各行中間業務的范圍比較固定，品種相對狹窄，缺乏創新。由表2可知，三年來國有股份制商業銀行的業務范圍比較固定，而且，雖然各行已經開展了結算與清算、、托管、咨詢、信托等業務，但具體的服務品種卻較為單一。例如，在信托業務方面，我國銀行一般僅開辦信托存款、貸款、投資等，并沒有開辦公益信托等業務；在業務方面，如代收代付款項，目前也僅開辦少量的代收、代付業務（如代為發放工資，代為收取費用等）；在咨詢業務方面，僅開辦查賬等簡單的業務，而為大公司充當投資顧問、財務顧問，為公司的收購、合并、重組提供咨詢服務等這樣的業務都沒有開展。另外，新興的中間業務，如資產證券化、互換、期貨合約，期權業務等，我國國有股份制商業銀行涉足的非常有限。

二、國有股份制商業銀行中間業務發展滯后的原因

1.銀行缺乏發展中間業務的利益驅動力

在西方發達國家，商業銀行市場化很早，為了在激烈地競爭中贏得生存，各商業銀行廣開門路，積極發展中間業務，促進了中間業務的蓬勃發展。而長期以來，我國國有商業銀行的收益主要來自存貸利息差。加之，近三年來銀行進入了一個加息的周期，2007年6次加息使得銀行的凈利差進一步擴大；同時，2007年底開始的股市低迷又導致大量資金撤出股市流向銀行，進一步刺激了銀行逐利擴貸的動機。雖然2007年初至2008年國家已經15次調高法定存款準備金率，但是，銀行吸納資金的規模遠遠大于回籠央行資金的規模，這一切都導致了商業銀行資金存款活期化、貸款長期化的特點，對上市銀行的凈息差帶來正面影響，凈息差成為2007年大型銀行和股份制銀行的最大驅動因子。表3為工商銀行和中國銀行2005—2007年凈利潤的同比增長情況。

國金證券的2007年銀行業研究報告顯示，凈利差在銀行業績增長的過程中扮演了至關重要的角色，見表4。

巨大的資金流入量，豐厚的利差收益，使國有股份制商業銀行缺乏發展中間業務的利益驅動力。

2.分業經營嚴重制約了部分中間業務的開展

為了防范風險，規范操作，加強管理，我國金融業長期以來實行嚴格的分業經營制度。隨著銀行業在金融體系中地位的突出，分業經營一定程度上限制了銀行、證券、保險企業之間的業務互通，使許多表外衍生中間業務的創新和發展受到了制約，如金融期貨、期權、貨幣互換等與證券業務聯系甚密的中間業務至今無法開展。近幾年來，理論界和銀行界關注實行混業經營的呼聲日高，政府雖然也有所關注，但金融企業分業經營制度仍然沒有動搖。許多銀行紛紛另辟蹊徑開始了有益的嘗試，如中國銀行通過收購香港注冊的保險公司，從而繞過政策的限制推出保險業務。但是這樣既耗時，又有諸多資金面和政策面的限制，不具有普遍性。適度的混業經營成為國有股份制商業銀行突破發展瓶頸的重要推動力。

3.經營環境不成熟限制了中間業務的發展

從法律環境來看，國有股份制商業銀行開展中間業務缺乏相應的配套法律支持。如銀行混業經營尚存在法律；規范銀行和客戶之間關系的法律法規不健全，不能適應業務發展需要；在國際結算業務中，面臨國內有關法律如何與國際法律、慣例的接軌問題；國內信用證、理財業務等新型中間業務，也面臨著國內的有關法律、法規規范問題。

從市場環境來看，我國的市場機制正處于轉軌時期，金融市場還處于初級階段，各市場主體和要素尚不完善和健全，銀行開展中間業務缺乏強有力的依托。而中間業務的拓展要求金融市場發育比較成熟，市場要素完備，這不僅關系到資金融通的連貫性，金融工具的多樣化，還體現在中間業務得以延伸的各種復合的市場連通及融資關系。如商業票據市場、同業拆借市場、債券市場、期貨市場以及離岸金融市場等的發展都有賴于一個成熟的金融市場。而我國國內的各類金融市場發展程度不一，普遍不夠成熟，交易數量少，操作不規范，這些因素無疑制約著國有股份制商業銀行中間業務的拓展。

三、促進國有股份制商業銀行中間業務發展的建議

1.樹立現代商業銀行多元化經營理念

國有股份制商業銀行實施多元化經營戰略，是受其外部宏觀經營環境與自身經營狀況共同影響和制約的必然選擇。一方面，存貸利差的擴大是宏觀調控的結果。近幾年來，世界各國通貨膨脹壓力增大，由于盲目投資造成的樓市泡沫和股市泡沫危如累卵，為了消除可能到來的經濟危機，世界各主要經濟體先后多次調高利率及法定存款準備金率，實行緊縮或穩健的貨幣政策。如果以后出現通貨緊縮的現象，為了刺激消費、投資和外貿，政府也可能調低利率，從而導致存貸利差減少。可見，存貸利差給銀行帶來的收益只是眼前利益，國有股份制商業銀行應該立足長遠，大力發展中間業務。另一方面，從微觀層面看，外資銀行進入中國后，第一步就是要利用其先進的科技和豐富的經驗，在中間業務上搶占先機。而國有股份制商業銀行由于歷史包袱重、業務單一等原因，在競爭中處于極其被動的地位。國有股份制商業銀行要扭轉經營困境，必須在不斷盤活存量資產和優化資產增量的前提下，努力擴大負債規模。同時，進一步拓展業務經營范圍，實施多元化戰略。中間業務以其鮮明的風險收益特征和與資產負債業務的高度互補性，成為國有股份制商業銀行實施業務多元化戰略的必然選擇。一方面，銀行以中間業務為發展方向實施多元化戰略，可以改善財務收入結構，提高綜合經營效益，從而徹底改變國有股份制商業銀行片面依賴存貸利差收益、收入結構過于單一的經營狀況。另一方面，國有股份制商業銀行可以充分利用現有的各種資源，以中間業務促進傳統資產負債業務的發展，從而實現各項經營業務的良性互動。

2.允許國有股份制商業銀行適度混業經營

目前，西方商業銀行經營的中間業務品種繁多，尤其在各國紛紛打破分業經營的限制、實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行不斷加大金融創新力度，金融產品日新月異、層出不窮。以美國銀行業為例，其中間業務的范圍涵蓋了傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務及保險業務等。它們既可以從事貨幣市場業務，也可以從事商業票據貼現及資本市場業務。因此，我國可以在加快商業銀行產權結構改革的同時，探索適度實行混業經營，在不違背相關法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發揮我國國有股份制商業銀行中間業務的規模經濟效應，提高銀行的收益率。國內金融理論界和實務界應該積極尋找恰當的分業與混業的交匯點，研究金融控股公司等可以選擇的途徑，充分利用當前的政策環境，探索分業經營模式下的業務交叉經營。

3.建立和完善金融監管的法律法規體系

法律法規的建設主要在以下三個方面加強：第一，理順已出臺的有關中間業務監管的政策、法規。對于已經存在的相關法規，要匯總使之系統化，制定出切實可行的實施細則，以增強其可行性。第二，彌補法律缺陷和法律空白。中間業務，特別是衍生工具類中間業務，品種繁多且涉及多個法律部門，國內相關的配套性法規與國際法律或管理存在不一致的地方。比如，凈額結算協議安排（歐美國家為了繞過他國破產法而允許本國企業采用的一種金融工具結算方式）就與我國的破產法相抵觸。另外，適度混業經營也需要法律的保護和支持。怎樣開展混業經營，如何保護混業經營，混業經營中銀行之間、銀行與客戶之間的責、權、利關系如何界定，這都需要法律法規的規范和指導。第三，法律法規應該體現公平原則。規范銀行與客戶的關系，國家控股銀行與機構控股銀行、內資銀行與外資銀行行為的相關法律應該體現“公平”的原則。不公平的法律不僅不能保護商業銀行的收益，反而會嚴重的危害商業銀行健康持續的發展。

4.建立與完善中間業務的風險防范機制

首先，要加強對客戶的信用評估調查。在開展中間業務時，要建立客戶信用資料檔案，對于授信類中間業務要嚴格規定保證措施。其次，建立和完善中間業務監督制約機制。在中間業務經營過程中要堅持實行操作、管理與監督分離制度，嚴格區分操作職能、管理職能和監督職能，強化內部制度控制。針對中間業務品種技術含量高的特點，國有股份制商業銀行還應積極推行現代化、電子化和網絡化的高新技術手段，實現業務操作與監督職能的高度自動化。再次，建立和健全中間業務風險監測與控制體系。國有股份制商業銀行應根據不同種類和性質的中間業務品種，制定相應的風險系數與風險識別標識。要參照商業銀行資產負債比例管理的原則，借鑒國外商業銀行的成功經驗，建立符合自身經營特點的中間業務風險衡量標準與風險監測體系。同時，還應將中間業務的風險監控與資產負債比例管理有機結合起來，對風險較高的信用類中間業務確定相應的權重系數，將之列入全部風險權重資產的范疇進行綜合經營風險監控。對于風險較高的信用類中間業務，還要設立單項上限指標進行限制；對于中間業務風險指標超警戒水平的銀行，應停止辦理新的信用類中間業務，直到其風險監控指標恢復到正常水平。

5.實施有效的市場營銷策略

一直以來，由于銀行自身對產品缺乏營銷，使相當一些中間業務還未被社會認同，沒有真正形成社會需求。因此，銀行應該采取有效措施，普及金融知識，推銷中間業務品種和服務，擴大市場占有率。首先，根據客戶對銀行收益的影響，將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務做好準備；然后，根據客戶的特點實行個性營銷；最后，定期進行成本效益分析，加強對成本的管理。

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