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摘要：現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所引發(fā)的金融信用缺失事件越來(lái)越多，其問(wèn)題也層出不窮，致使國(guó)家和合主體的經(jīng)濟(jì)損失慘重，繼而直接影響到社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。由此，文章將從中國(guó)金融信用缺失的影響因素出發(fā)，針對(duì)其問(wèn)題，提及有效的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融信用缺失；原因；預(yù)防措施

中國(guó)金融事業(yè)的進(jìn)步發(fā)展，勢(shì)必會(huì)存在一些金融信用缺失的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)與其部門(mén)應(yīng)當(dāng)注重金融信用問(wèn)題，提高效率的解決方法，繼而避免其嚴(yán)重威脅部門(mén)的發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范其管理制度，確保金融信用制度的實(shí)施，間接地提升社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。

一、我國(guó)金融信用缺失問(wèn)題

（一）銀行領(lǐng)域信用缺失問(wèn)題基于銀行角度，其尚未構(gòu)建完善的監(jiān)督管理機(jī)制與完整的內(nèi)部控制制度。因此，很容易存在銀行信用與銀行實(shí)踐操作中之間的問(wèn)題，繼而讓整體的服務(wù)水平下降。此外，銀行的經(jīng)營(yíng)管理概念不全面，特別是審計(jì)方面與財(cái)稅方面的監(jiān)督與管理機(jī)制運(yùn)行上，容易出現(xiàn)虛假捏造與變更憑證的現(xiàn)象，繼而存在無(wú)法解決的難題。不少銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，容易存在應(yīng)收賬款壞賬、呆賬的情況，產(chǎn)生瓦解銀行的信用體制的風(fēng)險(xiǎn)。再次，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程中，勢(shì)必會(huì)面臨各式各樣的問(wèn)題。譬如：在內(nèi)部控制方面中，銀行的管理體系標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)，銀行的金融信用較低，使其整體的工作尚且存在紕漏，繼而無(wú)法擁有較好的信用度。

（二）保險(xiǎn)領(lǐng)域信用缺失問(wèn)題保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同樣存在信用缺失問(wèn)題。具體為：首先，車險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)維護(hù)中存在經(jīng)營(yíng)違規(guī)的諸多現(xiàn)象，以至于影響保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展，無(wú)法提升保險(xiǎn)工作整體品質(zhì)。其次，保險(xiǎn)業(yè)中的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序較為混亂，影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，例如：在保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷員對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)利用夸大產(chǎn)品功能的方式對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)，導(dǎo)致出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，也侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，影響著保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，如果保險(xiǎn)業(yè)不能認(rèn)識(shí)到此類問(wèn)題的重要性，將會(huì)影響整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。最后，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，無(wú)法按照自身發(fā)展的實(shí)際狀況調(diào)整方向來(lái)創(chuàng)新與設(shè)計(jì)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一味模仿，這只會(huì)讓營(yíng)銷失去意義，繼而影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

（三）證券領(lǐng)域信用缺失問(wèn)題基于證券行業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r分析，不少上市公司為謀利，所使用的偷稅行為、非法獲取銀行信貸，所誘發(fā)的信用缺失問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)影響到這些企業(yè)的信譽(yù)。最后，在上市公司大股東實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)挪用公司的資金，導(dǎo)致公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)漏洞，甚至?xí)迷靸r(jià)方式套用現(xiàn)金，使得股民信心下降，影響著證券領(lǐng)域的發(fā)展。此外，不少證券機(jī)構(gòu)，無(wú)法實(shí)事求是地從自身發(fā)展角度，深入剖析工作質(zhì)量規(guī)劃以及工作方案。最終產(chǎn)生的不良影響是：其一，機(jī)構(gòu)工作效率下降；其二，工作人員的時(shí)間行為不符合制度規(guī)范；其三，證券資金使用率低，使機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)損失嚴(yán)重。

二、我國(guó)金融信用缺失的影響因素

（一）管理觀念的科學(xué)與否管理觀念的科學(xué)與否是我國(guó)金融信用缺失的影響因素之一。就中國(guó)金融市場(chǎng)的信用狀況而言，眾多市場(chǎng)運(yùn)行中尚未形成科學(xué)的管理方式，過(guò)去的陳舊的管理手段一直制約著其市場(chǎng)的信用度的發(fā)展。與此同時(shí)，由于金融市場(chǎng)進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，眾多企業(yè)為與政府管制脫離，對(duì)市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)當(dāng)一面，勢(shì)必會(huì)存在勢(shì)單力薄的情況，由此存在的金融信用缺失的問(wèn)題也是在情理之中的。我國(guó)關(guān)乎金融信用方面的宣傳方式不多，特別是從銀行與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的宣傳內(nèi)容，仍無(wú)法在實(shí)踐中徹底解決金融信用的問(wèn)題，也就讓信用制度的宣傳工作落實(shí)不到位，最終影響到中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

（二）金融信用管理體系完善與否金融信用管理體系完善與否是我國(guó)金融信用缺失的影響因素之一。中國(guó)金融市場(chǎng)信用缺失事件屢見(jiàn)不鮮，原因在于：其一，政府單位制定的行政法規(guī)不符合現(xiàn)代金融體系的運(yùn)行狀況。其二，機(jī)構(gòu)與私人過(guò)于追求利益化，而逐步降低信用的成本。最終，使得信用缺失事件頻頻發(fā)生。當(dāng)前，我國(guó)金融體制還沒(méi)有得到完善，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，沒(méi)有制定完善的失信懲罰制度，對(duì)于失信的懲罰不能達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。第二，對(duì)于守信的交易而言，無(wú)法控制交易成本，導(dǎo)致失信現(xiàn)象越來(lái)越多，影響著金融市場(chǎng)的發(fā)展。如此，中國(guó)金融市場(chǎng)中有不少金融機(jī)構(gòu)與私人，為謀取自身利益，不惜以違背道德、背信承諾為方式，來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)利益。倘若金融監(jiān)管部門(mén)尚未意識(shí)到事態(tài)的嚴(yán)重性，最終將引起中國(guó)金融市場(chǎng)、金融事業(yè)的動(dòng)蕩。

（三）政府行為是否得當(dāng)政府行為是否得當(dāng)也是我國(guó)金融信用缺失的影響因素之一。金融市場(chǎng)發(fā)展中，勢(shì)必會(huì)面臨政府部門(mén)信用缺失的現(xiàn)象。追其緣由，可歸結(jié)為：其一，融資、投資渠道多樣性，機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)資產(chǎn)的分配途徑較多；其二，分行業(yè)管制、分行業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮；其三，信息不對(duì)稱性。以上都是誘發(fā)金融信用問(wèn)題的重要原因。同時(shí)，部分政府為了可以取得政績(jī)，對(duì)銀行信貸或是其他行業(yè)的金融體系進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致一些企業(yè)為了提高自身經(jīng)濟(jì)效益，出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，致使國(guó)家資產(chǎn)受到嚴(yán)重的損失，這也是導(dǎo)致我國(guó)金融信用缺失的主要原因之一。政府的工作并非無(wú)任何差錯(cuò)，其勢(shì)必也會(huì)存在一定的信用問(wèn)題。究其根源在于：政府內(nèi)部資金管理與使用不恰當(dāng)，有的存在信貸歸還不及時(shí)，有的則是私吞資金的現(xiàn)象。由此，融入導(dǎo)致政府的權(quán)威與良好形象無(wú)法很好地建立，繼而影響其在企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的基本形象。嚴(yán)重的情況下，會(huì)讓政府遭受經(jīng)濟(jì)損失。綜上，都是中國(guó)金融市場(chǎng)信用缺失的典型問(wèn)題。正是這些問(wèn)題的存在，制約整個(gè)金融市場(chǎng)的行情。由此，金融部門(mén)應(yīng)當(dāng)采取緊急性的解救措施，確保金融信用問(wèn)題能夠得到解決。

三、我國(guó)金融信用缺失預(yù)防對(duì)策

針對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)況，金融機(jī)構(gòu)及其附屬部門(mén)應(yīng)當(dāng)以金融市場(chǎng)為發(fā)展背景，深入探究信用缺失問(wèn)題的核心要點(diǎn)。同時(shí)，采取的及時(shí)性補(bǔ)救措施，增強(qiáng)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。同時(shí)，要確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的前提下，逐步增強(qiáng)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體如：

（一）創(chuàng)新管理觀念中國(guó)金融市場(chǎng)完善過(guò)程中，金融市場(chǎng)主體及其部門(mén)，要注重樹(shù)立創(chuàng)新的管理理念。懂得解決金融市場(chǎng)信用缺失問(wèn)題，采取及時(shí)性的對(duì)策來(lái)解決問(wèn)題。其一，金融市場(chǎng)信用體系的建立后，相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)改變陳舊的經(jīng)營(yíng)理念。繼而達(dá)到維護(hù)市場(chǎng)信譽(yù)度的目的。其二，政府機(jī)構(gòu)及其附屬部門(mén)，應(yīng)當(dāng)注重要管理觀念的轉(zhuǎn)變，不要過(guò)多拘泥于業(yè)績(jī)，而要巧妙地應(yīng)用較好的引導(dǎo)手段，達(dá)到金融管理目標(biāo)，提高金融問(wèn)題的整體解決效率。其三，我國(guó)要注重宣傳的效應(yīng)。通過(guò)傳播金融信用的基本理念，讓企業(yè)、個(gè)人能夠認(rèn)識(shí)到其重要性，繼而讓問(wèn)題得到解決，增強(qiáng)金融的管理效果。

（二）制定完善的金融信用管理制度金融市場(chǎng)的制度完善，是基于落實(shí)有效的管理手段角度出發(fā)的。可進(jìn)行下列操作：首先，政府部門(mén)實(shí)施的法律與行政法規(guī)，能夠起到約束主體行為的作用。主體能夠認(rèn)識(shí)到信用缺失的事態(tài)嚴(yán)重性，也就會(huì)提高信譽(yù)度，因而能達(dá)到維護(hù)金融市場(chǎng)信用體系的目的。其次，規(guī)范金融市場(chǎng)信用整體的管理體系。按照現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征進(jìn)行分析，根據(jù)諸多的規(guī)章與制度，整治市場(chǎng)的信用體系，繼而規(guī)范金融市場(chǎng)作用的目的。最后，落實(shí)國(guó)際金融信用管理制度，確保金融主體能夠同國(guó)際接軌，能夠樹(shù)立國(guó)家形象與威嚴(yán)，能夠提升我國(guó)金融市場(chǎng)主體在國(guó)際地位。

（三）改正政府行為基于中國(guó)政府部門(mén)的角度，勢(shì)必要注重政府的成長(zhǎng)，確保其能在適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理環(huán)境下，糾正自身的不足之處。首先，政府部門(mén)要注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的承諾，及時(shí)、準(zhǔn)確地歸還信貸，避免金融信用缺失的事件發(fā)生。其次，在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)交易過(guò)程中，政府必須要利用等價(jià)交換的方式開(kāi)展相關(guān)工作，保證可以信守契約，不可以出現(xiàn)市政資金不到位的問(wèn)題。最后，政府作為金融市場(chǎng)信用法律法規(guī)的制定主體，一旦出現(xiàn)不守信用的問(wèn)題，將會(huì)影響整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展，為此，政府及其部門(mén)勢(shì)必要做好標(biāo)榜，確保金融市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)定性與基本形象，推動(dòng)其穩(wěn)定地、長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。政府還要通過(guò)獎(jiǎng)懲制度，懲罰不守信的主體，降低國(guó)家的信用缺失發(fā)生概率。

三、結(jié)語(yǔ)

金融信用缺失現(xiàn)象在金融界屢見(jiàn)不鮮，但是該問(wèn)題的嚴(yán)重性，將會(huì)直接影響到金融市場(chǎng)主體的基本社會(huì)形象與基本社會(huì)良好信譽(yù)。如此，政府及其相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)制定合乎市場(chǎng)發(fā)展的管制制度與道德約束體系，使金融信用缺失這一問(wèn)題得到緩解，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。

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作者：趙菲 單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院