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一、加入WTO對(duì)中國金融業(yè)的巨大挑戰(zhàn)

中國龐大的、高速增長的金融市場和金融深化不足、長期為政策保護(hù)的中國金融業(yè)，對(duì)外國金融財(cái)團(tuán)構(gòu)成了巨大的吸引力，試圖通過中國加入WTO的良機(jī)進(jìn)入中國金融市場一直是它們重點(diǎn)努力的方向。美國商務(wù)部長戴利稱，中美入世談判最關(guān)鍵的問題落在銀行和保險(xiǎn)等金融服務(wù)領(lǐng)域中。

1999年4月9日，美國貿(mào)易代表處單方面公布了所謂中國迄今為加入WTO與美國達(dá)成的市場開放協(xié)議。這些措施據(jù)美國稱將在中國加入WTO時(shí)開始實(shí)施。其實(shí)這些所謂的協(xié)議實(shí)際上只是美國的要價(jià)，其中只有農(nóng)業(yè)部分完全達(dá)成協(xié)議，其他仍未完全達(dá)成。美國貿(mào)易代表處單方面公布了所謂中國加入WTO后金融市場開放程度一覽表，我們從中可以看到美國具體的要價(jià)和中國金融業(yè)可能會(huì)受到的沖擊程度：

(1)銀行業(yè)

兩國仍繼續(xù)此項(xiàng)目的談判。但中國已經(jīng)同意，加入WTO后，美資銀行可立即向外國客戶提供所有外匯業(yè)務(wù)。加入WTO一年后，美國的銀行可向中國客戶提供外匯業(yè)務(wù)，中美合資的銀行將立即獲準(zhǔn)經(jīng)營，外國獨(dú)資銀行將在5年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營，外資銀行在二年內(nèi)將獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，在5年內(nèi)經(jīng)營金融零售業(yè)務(wù)。

(2)證券業(yè)

目前就證券而言，中國堅(jiān)持仍然會(huì)開放B股市場，但是A股不能開放。美方則堅(jiān)持提出開放整個(gè)證券市場。對(duì)于這個(gè)要求，中國仍然堅(jiān)持金融部門的開放必須循序漸進(jìn)，如果不這樣作，就將步遭受危機(jī)的東南亞國家后塵。

(3)保險(xiǎn)業(yè)

美方要求中國加入WTO后，人壽保險(xiǎn)公司中外資持股比例可高達(dá)50％，加入一年后，提高至51％。非人壽保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司將獲準(zhǔn)在合資保險(xiǎn)公司中持有51％的股份，并可在二年內(nèi)成立全資的分支機(jī)構(gòu)。

隨著中國加入世貿(mào)組織將成事實(shí)，中國也正為開放金融市場做好準(zhǔn)備：

(1)中國主管部門已訂出開放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間表。人民幣業(yè)務(wù)開放速度之快可能會(huì)超出多數(shù)人的預(yù)期，在“可見的未來”極有可能在所有大中城市開放人民幣業(yè)務(wù)。

(2)在加入WTO后，中國將首先開放人民幣業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)及產(chǎn)險(xiǎn)市場。至于屬于資本市場的證券業(yè)，開放的速度則會(huì)相對(duì)較慢。3月20日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席馬永偉表示，中國保險(xiǎn)市場的開放大局已定，在不久的將來，會(huì)有多家外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場。

(3)外資銀行將在中國加入WTO一年后，獲準(zhǔn)為中國客戶提供外匯業(yè)務(wù)，兩年后可為企業(yè)商務(wù)活動(dòng)提供人民幣業(yè)務(wù)，而五年后可為中國個(gè)人提供金融服務(wù)。中國人民銀行今年將取消外資銀行營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)地域限制，從現(xiàn)在的上海、北京、天津、深圳等23個(gè)城市擴(kuò)大到所有中心城市，同時(shí)正式批準(zhǔn)美國花旗銀行深圳分行、日本東京銀行深圳分行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。

(4)證券市場方面，外資渴望進(jìn)入，但國內(nèi)證券市場并不成熟，而且人民幣尚不能自由兌換，直接開放外資進(jìn)入的可能性不大，近年來中國證監(jiān)會(huì)曾經(jīng)提出研究組建中外合作投資基金的可能性，我們認(rèn)為以基金的形式吸收外資進(jìn)入，采取組建中外合作基金形式的可能性極大。

我們從上述分析中已經(jīng)可以感受到中國加入WTO后，中國金融業(yè)所面對(duì)國際金融一體化的巨大挑戰(zhàn)：

(1)中國金融業(yè)長期處于高度的政策壁壘護(hù)估之下，對(duì)于加入WTO后高度的市場競爭形勢需要有個(gè)適應(yīng)過程。中國許多銀行業(yè)人士，對(duì)于對(duì)外開放銀行業(yè)務(wù)反應(yīng)強(qiáng)烈，認(rèn)為在五年內(nèi)徹底開放銀行業(yè)，時(shí)間是十分急迫的。據(jù)世界銀行一位對(duì)中國銀行業(yè)素有研究的專家拉迪指出，大約需要十年，中國銀行業(yè)才能作好準(zhǔn)備，面對(duì)國外同業(yè)的競爭，而不致于陷入險(xiǎn)境。首先，中國銀行業(yè)體制的市場化改革仍有待進(jìn)一步深化，目前，中國四大國有商業(yè)銀行屬財(cái)政部所有，占全國銀行資產(chǎn)的90％以上，深圳發(fā)展銀行是至今唯一上市的銀行。其次，國內(nèi)銀行不良貸款在五年內(nèi)難以清除。國家計(jì)劃將這部分債務(wù)以折價(jià)或證券化的方式出售，但此過程也許將需花上數(shù)年甚至更長。重建中國脆弱的銀行系統(tǒng)，是中國政府允許外國金融機(jī)構(gòu)完全進(jìn)入本國市場，而不致引發(fā)國內(nèi)金融危機(jī)的重要先決條件。

(2)金融業(yè)在我國的行業(yè)對(duì)外開放序列中一直處于較后的部分，對(duì)開放后的國際金融競爭環(huán)境也有個(gè)適應(yīng)過程。中國金融業(yè)必須有限制地向外開放市場，以防止亞洲金融風(fēng)暴的代價(jià)在中國重演。

(3)中國金融業(yè)特別是國有商業(yè)銀行在過去的非市場經(jīng)營過程中累積了不少不良貸款，這使我們的金融業(yè)在市場競爭中歷史包袱比較重。

二、積極應(yīng)對(duì)

(1)展開金融大檢查，摸清金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債中國政府為進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以及迎接金融市場開放所面臨的挑戰(zhàn)，已開始展開為期5個(gè)月的全國金融大檢查工作，全面摸清金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和債務(wù)狀況。工作重點(diǎn)在于檢查金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況及其不良資產(chǎn)，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)能摸清全國金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的真實(shí)狀況。此舉不僅有助于監(jiān)管部門能有效評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)，并可采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)措施，逐步消除金融機(jī)構(gòu)龐大的不良資產(chǎn)。

(2)在開放國內(nèi)市場以前，中國金融主管部門應(yīng)對(duì)銀行進(jìn)行重組或增加注資，改進(jìn)銀行經(jīng)營管理方針，并建立適當(dāng)?shù)姆ㄖ魏鸵?guī)范框架。過快開放金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在于外資實(shí)力可能大大超過中國國內(nèi)金融體系，我們應(yīng)該充分吸取亞洲危機(jī)的教訓(xùn)：在金融業(yè)自由化前，必須對(duì)國內(nèi)金融系統(tǒng)嚴(yán)格規(guī)范，商業(yè)銀行必須妥善獲得資本金注入及經(jīng)營管理。

(3)轉(zhuǎn)變觀念，正視國際金融一體化的巨大挑戰(zhàn)。國際金融一體化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，我們金融業(yè)的對(duì)外開放的總方略是不變的，加入WTO只是使這一課題提早擺到了我們的面前。以往在壟斷保護(hù)的土壤中成長起來的中國金融業(yè)應(yīng)該正視國際金融一體化的巨大挑戰(zhàn)，要認(rèn)真審視自己究竟有哪一點(diǎn)足以與真正強(qiáng)大的跨國公司抗衡，我們的核心競爭力在何處，揚(yáng)長補(bǔ)短，積極應(yīng)對(duì)。