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摘要：當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨向大眾化，同時(shí)，普惠金融等P2P信貸已逐步滲入各行各業(yè)。其中，為了促進(jìn)國(guó)民消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，消費(fèi)金融模式在不斷地推陳出新中，從”支付寶”到余額寶，再到”螞蟻花唄”，涉及面廣特別是受到高中生的追捧。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；高中生；消費(fèi)行為；理財(cái)觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，新時(shí)代的消費(fèi)理財(cái)觀念開(kāi)始深入人心。其中，當(dāng)代高中生作為一個(gè)充滿活力的群體，與時(shí)俱進(jìn)是當(dāng)代高中生的標(biāo)簽，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的快捷式消費(fèi)，逐漸成為高中生消費(fèi)的主要方式。然而，高中生心理還不夠成熟以及金融消費(fèi)仍存在一些空白區(qū)，導(dǎo)致了高中生提前消費(fèi)等不理性的消費(fèi)行為。本文通過(guò)夏令營(yíng)活動(dòng)對(duì)在校高中生進(jìn)行走訪調(diào)查，從高一到高三共有1000名學(xué)生配合調(diào)查，其中男女比例分別為52%、48%，結(jié)果顯示高中生的消費(fèi)趨勢(shì)更加傾向于便捷化、多元化、時(shí)尚化，但也存在一些沖動(dòng)消費(fèi)、金融權(quán)益受損、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題亟待解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從1995年的萌芽到現(xiàn)如今可劃分為6大類——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶[1]。第三方支付主要有支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包，其中支付寶擁有最多的用戶[2]。P2P是資金剩余者和資金短缺者進(jìn)行交易的平臺(tái)，目前最大的平臺(tái)是宜人貸。大數(shù)據(jù)金融是根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)行為和習(xí)慣，將大數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)，如京東白條。眾籌是通過(guò)籌款項(xiàng)目募集資金，一般用于創(chuàng)業(yè)籌資。信息化金融機(jī)構(gòu)是網(wǎng)上銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)而互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售的第三方服務(wù)平臺(tái)[3]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)行為的影響

1、消費(fèi)趨于時(shí)尚化、多元化

根據(jù)參與夏令營(yíng)活動(dòng)的1000名在校生反饋，因互聯(lián)網(wǎng)的普及，他們的興趣愛(ài)好變得多元化。例如，以往放學(xué)后要么看課外書(shū)要么在操場(chǎng)打球，還有的會(huì)參加一些興趣團(tuán)隊(duì)，如街舞團(tuán)等。現(xiàn)如今，發(fā)展成參與網(wǎng)上自發(fā)組隊(duì)騎車游或窮游，參加同城二次元等cospaly活動(dòng)等。因?yàn)榕d趣愛(ài)好的擴(kuò)展，需要購(gòu)買的“配件”越來(lái)越多。有的同學(xué)表示，雖然是窮游但還是會(huì)有一些基礎(chǔ)消費(fèi)，再加上除了生活費(fèi)沒(méi)有其他收入以至于窮游后“吃土”。有的同學(xué)則表示玩起cospaly就會(huì)上癮，化妝品以及套具的開(kāi)銷很大，要是想cos華麗一點(diǎn)的東方戰(zhàn)裙“吃土”都不行。

2、非理性消費(fèi)

對(duì)于非理性消費(fèi)，這1000名學(xué)生中大部分女生表示購(gòu)買衣服、首飾、化妝品、鞋子的時(shí)候根本停不下來(lái)，大部分男生表示除了在附近商店買不到或不愿出門外才會(huì)選擇在網(wǎng)上購(gòu)買。其中，女生表示原本只想購(gòu)買一件T恤的，但在瀏覽網(wǎng)頁(yè)的時(shí)候總會(huì)不知不覺(jué)的購(gòu)買搭配T恤的褲子啦、鞋子啦，有時(shí)候碰到第二件半價(jià)、滿減、湊單包郵的時(shí)候總會(huì)不自覺(jué)的“買買買”。

3、超前消費(fèi)

對(duì)于超前消費(fèi)，許多學(xué)生表示不理解，當(dāng)筆者舉例“螞蟻花唄”后，九層的學(xué)生表示用過(guò)“螞蟻花唄”，五層的學(xué)生表示經(jīng)常用，有一層的學(xué)生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進(jìn)行分期還款。對(duì)于分期還款，有學(xué)生表示在其他平臺(tái)有手機(jī)、電腦等數(shù)碼設(shè)備的分期，現(xiàn)金也有分期。針對(duì)于手機(jī)分期、現(xiàn)金分期，筆者做了一個(gè)表格進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，如表1所示，高一、高二、高三均有學(xué)生超前消費(fèi)，主要是超前購(gòu)買手機(jī)，其中學(xué)生進(jìn)行超前分期購(gòu)物時(shí)九層的學(xué)生不會(huì)告知父母，當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還時(shí)后果很嚴(yán)重。筆者曾向一位手機(jī)分期人員進(jìn)行訪問(wèn)，其告知分期后無(wú)法償還時(shí)會(huì)有專門的追債人員進(jìn)行追討，屆時(shí)有部分學(xué)生家長(zhǎng)會(huì)幫忙償還，倘若違約時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，違約金和利息會(huì)一直漲，這種情況下家長(zhǎng)一般不會(huì)把這個(gè)欠款處理掉，直至學(xué)生步入社會(huì)了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己是“黑名單”人員。由此可見(jiàn)，不成熟的超前消費(fèi)會(huì)付出血淋淋的代價(jià)，家長(zhǎng)和老師對(duì)于這個(gè)問(wèn)題應(yīng)引起重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生理財(cái)觀念的影響

1、了解到更多的理財(cái)工具

在沒(méi)有普及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，大部分學(xué)生從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)理財(cái)，小部分學(xué)生從父母那了解到期貨、股票等理財(cái)方式。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及時(shí)，學(xué)生了解到多種理財(cái)平臺(tái),最常見(jiàn)的是“余額寶”。余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)，其對(duì)接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，具有操作簡(jiǎn)便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用的特點(diǎn)[4]。

2、勇于嘗試進(jìn)行理財(cái)

“1元起購(gòu)，定期也能理財(cái)”——2013年余額寶的橫空出世，對(duì)于月末生活費(fèi)余額少，不具備高風(fēng)險(xiǎn)抗壓能力的高中生來(lái)說(shuō)是一個(gè)可行的理財(cái)嘗試[5]。“余額寶”上線一年后，它不僅讓從來(lái)沒(méi)接觸過(guò)理財(cái)?shù)母咧猩劝l(fā)了理財(cái)意識(shí)，還激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新，推動(dòng)了市場(chǎng)利率化的進(jìn)程。華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳也表示，余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長(zhǎng)的資產(chǎn)配置需求，另一方面提高了理財(cái)收益。“余額寶”降低理財(cái)門檻，喚醒了高中生的理財(cái)意識(shí)，確立了余額資金的財(cái)富化，確立了市場(chǎng)化利率的大致刻度，有利于推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程[6]。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)及理財(cái)?shù)挠绊懴驴尚写胧?/p>

1、強(qiáng)化學(xué)生的自我約束教育

高中生屬于心智發(fā)展階段，家長(zhǎng)與學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生適度消費(fèi),使之能夠控制自己的消費(fèi)金額，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，自主控制消費(fèi)欲望。同時(shí)家長(zhǎng)應(yīng)以身作則，在消費(fèi)過(guò)程中引導(dǎo)學(xué)生充分考慮性價(jià)比合理消費(fèi)，切勿盲目攀比、盲目高消費(fèi)，并配合學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行思想政治教育，幫助學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀念。

2、國(guó)家出行相關(guān)政策

對(duì)于P2P平臺(tái)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，禁止P2P平臺(tái)對(duì)高中開(kāi)放“口子”，加強(qiáng)P2P平臺(tái)的審核制度，對(duì)審核人員進(jìn)行全面的培訓(xùn)，杜絕審核人員舞弊行為。對(duì)于學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的法制教育，告知學(xué)生明知自己無(wú)力償還卻以欺騙手段與他人簽訂貸款合同屬違法行為應(yīng)付法律責(zé)任。同時(shí)，還可通過(guò)大數(shù)據(jù)信息共享，建立新型信貸系統(tǒng)，降低壞賬率。通過(guò)個(gè)人信用體系的建立，積極構(gòu)建信用社會(huì)，為學(xué)生合理消費(fèi)行為的養(yǎng)成營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

3、開(kāi)設(shè)理財(cái)課程

學(xué)校開(kāi)設(shè)理財(cái)教育課程幫助學(xué)生掌握基本的理財(cái)知識(shí)，并引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)生活，讓學(xué)生體諒到父母的辛苦，鼓勵(lì)學(xué)生站在自身角度進(jìn)行簡(jiǎn)單理財(cái)。家長(zhǎng)應(yīng)幫助學(xué)生充分、合理利用資金，如壓歲錢進(jìn)行謹(jǐn)慎投資理財(cái)。還可通過(guò)家庭理財(cái)，教會(huì)學(xué)生簡(jiǎn)單的理財(cái)知識(shí)，同時(shí)合理控制學(xué)生生活費(fèi)用，教導(dǎo)學(xué)生除了維持正常的生活開(kāi)支外還可進(jìn)行多元化投資。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)調(diào)查在校1000名學(xué)生普遍通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)，但高中生是一個(gè)心理還不夠成熟的消費(fèi)群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)關(guān)注學(xué)生引導(dǎo)學(xué)生合理理性消費(fèi)及理財(cái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳效峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大眾投資理財(cái)觀念的影響[J].時(shí)代金融.2017(02):53.

[2]邵翌晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及對(duì)策研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2017(01):42.

[3]邵騰偉,呂秀梅.新常態(tài)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的表現(xiàn)作用與前景[J].西部論壇,2017(01):95.

[4]劉斐.消費(fèi)而創(chuàng)新——兼論互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].武漢金融,2017(03):37.

[5]趙聰,王雪祺.”互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)”視角下創(chuàng)新大學(xué)生消費(fèi)金融的對(duì)策研究.時(shí)代金融,2017(08):269.[6]劉昕.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)研究[J].長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2017(02):58.

作者：于孫騰 單位：山東省青島第二中學(xué)2015級(jí)06班