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摘要：

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)受到的沖擊越來(lái)越大。而我國(guó)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平還相對(duì)偏低，難以有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。本文從銀行貸款基礎(chǔ)理論出發(fā)，試圖分析銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題，借以提出控制風(fēng)險(xiǎn)的策略。

關(guān)鍵詞：

貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸款風(fēng)險(xiǎn)控制；策略

約翰•B•考埃特在《演進(jìn)著的信用風(fēng)險(xiǎn)管理》一書中寫到：“企業(yè)生產(chǎn)的是產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)管理的是風(fēng)險(xiǎn)”。由此可見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品就是風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主體，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)著舉足輕重的地位，直接影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行。貸款作為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)源，貸款風(fēng)險(xiǎn)自然也成為我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行貸款的安全與否不僅決定著自身盈利水平，更關(guān)系到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的安全與穩(wěn)定。這就要求我們必須掌握銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，才能從根源上對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

一、我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱我國(guó)商業(yè)銀行在日常的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，主要將收益來(lái)源放在了信貸業(yè)務(wù)上面，而像有價(jià)證券、投資等業(yè)務(wù)占據(jù)資金份額較小。貸款作為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，在獲取高額回報(bào)的同時(shí)也承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效分析，降低了對(duì)貸款的事前預(yù)測(cè)與事后控制，缺乏對(duì)客戶和貸款后期所潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。其次，片面追求短期收益，或?yàn)榱送瓿尚刨J指標(biāo)而一味追求信貸規(guī)模，忽略了資金的安全要素，人為增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。再次，對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督與管理。銀行發(fā)放貸款后，對(duì)于資金的使用和流向情況疏于監(jiān)查和管理，采取放而不管的信貸方式，無(wú)形中加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款投向集中主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的貸款集中于某一個(gè)行業(yè)、地區(qū)、客戶或貸款類型。貸款集中可使銀行將資金集中投向回報(bào)率較高的行業(yè)或地區(qū)，但過(guò)于集中不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)引發(fā)一系列的危機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行大多將資金投向國(guó)有企業(yè)，且多為傳統(tǒng)企業(yè)，就當(dāng)前國(guó)情看來(lái)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)收益逐年減少，難以滿足銀行所要求的高收益。或者投入到國(guó)家壟斷型企業(yè)當(dāng)中，比如煙草、電信、電力等公共壟斷事業(yè)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也好、國(guó)家壟斷企業(yè)也罷，一旦中間經(jīng)營(yíng)或資金出現(xiàn)問(wèn)題，就可能導(dǎo)致銀行系統(tǒng)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律意識(shí)淡薄無(wú)規(guī)矩不成方圓，雖然我國(guó)相繼出臺(tái)了一系列經(jīng)濟(jì)方面的法律、法規(guī)、條款，但正處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期的基本國(guó)情也使我國(guó)面臨著相關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)不夠完善、法律條文在銀行信貸過(guò)程中不能徹底落實(shí)等問(wèn)題，造成銀行資金運(yùn)營(yíng)潛在風(fēng)險(xiǎn)大的窘境。同時(shí)信貸人員的素質(zhì)良莠不齊，也容易造成風(fēng)險(xiǎn)，如現(xiàn)在銀行業(yè)普遍存在違規(guī)違法發(fā)放貸款的現(xiàn)象。部分銀行信貸人員法律意識(shí)淡薄，隨意操作，發(fā)放人情貸款，或是為獲取高額回扣，對(duì)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的“三查”制度不嚴(yán)格執(zhí)行，為不符合條件的企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，都是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因。看得見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)要防，看不見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也要防。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林曾說(shuō)過(guò):“相比真實(shí)暴露的不良貸款,隱匿的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行危害更大”。因此提高我國(guó)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利能力勢(shì)在必行。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的策略

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能夠增加貸款的安全性。對(duì)貸前、貸中、貸后進(jìn)行嚴(yán)格檢查是信貸管理的重要保障。在貸款前就要做好各類評(píng)估工作，預(yù)測(cè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)做到防范于未然，不可事后諸葛亮。科學(xué)的預(yù)測(cè)并不能完全保障貸款的順利收回，這就要求商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中要規(guī)范放款行為，嚴(yán)格按照法律程序辦理貸款。并且在貸款后，要實(shí)時(shí)了解企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況，對(duì)貸款的去向及使用情況進(jìn)行追蹤調(diào)查，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，保障銀行資金的有效運(yùn)行。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)將“三查”制度始終貫穿于信貸管理工作的全過(guò)程,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）避免貸款過(guò)于集中證券投資的普遍觀點(diǎn)便是較分散的選擇客戶，同時(shí)商業(yè)銀行要及時(shí)掌握國(guó)家大政方針的最新動(dòng)態(tài)，并對(duì)此進(jìn)行分析和研究，及時(shí)調(diào)整銀行的投資方向，避免貸款過(guò)于集中于某一行業(yè)、領(lǐng)域、地區(qū)或企業(yè)，最后形成不良貸款。在我國(guó)《商業(yè)銀行法》中規(guī)定:對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額比例不得超過(guò)10%。而針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)之間普遍存在的行業(yè)間的不良競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的合作，合理規(guī)避銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這樣既降低了風(fēng)險(xiǎn)還可以做到資源共享，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）強(qiáng)化銀行法制建設(shè)在依法治國(guó)的大政方針指導(dǎo)下，商業(yè)銀行的管理也應(yīng)有法可依、有法必依。只有完備的法律體系、健全的銀行制約機(jī)制才能夠有效應(yīng)對(duì)各種形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。《票據(jù)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等一系列相關(guān)法律的出臺(tái)不僅約束了個(gè)別業(yè)務(wù)人員的不法行為，同時(shí)也為商業(yè)銀行的貸款工作提供了有力的法律保障，繼而能有效的避免不良貸款的產(chǎn)生，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。健全法律規(guī)范的同時(shí)，應(yīng)該將依法治國(guó)與以德治國(guó)緊密相結(jié)合，將公民道德要求融入到法律規(guī)章當(dāng)中，對(duì)不法分子進(jìn)行懲處。這一切都需要完善的法律體系來(lái)支撐，并且需要相關(guān)人員嚴(yán)格依法，堅(jiān)決抵制不正當(dāng)和不合法的貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是個(gè)系統(tǒng)工程，需要不斷改進(jìn)、完善，這樣才能夠提高貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)下，我國(guó)與國(guó)際接軌日益密切。面對(duì)與日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們只有不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

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[2]姜建清.銀行信貸退出理論和實(shí)踐研究[J].金融研究,2004,11:31-36.

作者：黃麗梅 單位：調(diào)兵山市委黨校