商行電子銀行改革思考范文
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中國銀監(jiān)會2006年3月1日實施的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業(yè)務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業(yè)務，利用移動電話和無線網絡開展的銀行業(yè)務，以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務①。
二、電子銀行的優(yōu)勢
在全球經濟發(fā)展的網絡化、信息化和國際化的背景下，全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經營、資本化運、國際化發(fā)展四大趨勢。其中，信息化需求位于首位，作為實現信息化的重要渠道，和傳統柜臺業(yè)務相比，電子銀行具有如下優(yōu)勢。
（一）電子銀行業(yè)務的成本優(yōu)勢電子銀行主要依靠因特網或其他公眾電信網絡來完成與客戶的信息溝通和業(yè)務交易，減少了雙方的交易成本。相對于傳統的銀行業(yè)務，電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢。
（二）電子銀行的渠道優(yōu)勢從銀行角度來講，電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁，可以統一銀行內部所有的業(yè)務數據，為客戶提供一個清晰、完整的服務界面體現銀行整體的價值觀念和經營理念。同時，電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息，理性地分析客戶行為，預測市場走向，明確市場定位，從而更好地服務于客戶市場另外，在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對于客戶來說，電子銀行業(yè)務具有方便快捷、操作實時性強、服務不受時間和空間的限制和個性化服務等幾大優(yōu)勢。
（三）電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢電子銀行業(yè)務是一項隨著通信技術和計算機技術高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務。電子銀行的內涵隨著技術的發(fā)展而擴大，業(yè)務的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務是一項服務產品。它的生產過程即是消費者的消費過程，客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經濟發(fā)展快速，技術進步日新月異的今天，是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項業(yè)務是否能適應多變的市場環(huán)境的重要指標。
三、我國電子銀行改革現狀
近年來，各行的電子銀行業(yè)務均得到加強，市場基礎和發(fā)展格局基本形成，對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。
（一）管理模式初步形成國內主要商業(yè)銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產品為中心"向"以客戶為中心"轉化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新，極大地推動了電子銀行產品的營銷工作。
（二）服務功能不斷增強目前，國內主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務方面開發(fā)了各具特色的服務功能。例如，招商銀行的網上銀行、電話銀行系統可為個人和企業(yè)客戶提供幾十項專業(yè)服務，幾乎每個月都有新的電子銀行服務推向市場。2008年以來，隨著第三代移動通信技術商用，手機銀行的到了進一步發(fā)展，奧運會期間起到了較好的示范效應。
（三）發(fā)展速度明顯加快國內各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務都有較快發(fā)展，以網上銀行為例，全國范圍內，個人網銀用戶比例為19.9%。在10個經濟發(fā)達城市中，2008年使用個人網上銀行的用戶比例達到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業(yè)網銀用戶的比例達到42.8%；在2008年10個經濟發(fā)達城市調查結果中，使用企業(yè)網上銀行的用戶比例繼續(xù)增長，比2007年增長了10.3個百分點②。
（四）內部管理走向規(guī)范隨著國家相關法律法規(guī)的完善，各銀行推行規(guī)范化管理，為電子銀行從立項到產品上線運行全過程擬訂規(guī)范化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。同時，內部風險防范上，各銀行均注重加強管理，構筑堅實、牢固的風險防范體系，加強對電子銀行的監(jiān)控。
四、電子銀行改革的前景如何和現存的問題
電子銀行日益演變?yōu)楝F代市場經濟的信息樞紐和金融神經中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務創(chuàng)新的需要，也是整個社會經濟和技術發(fā)展的必然結果；不僅會對銀行業(yè)的發(fā)展格局產生重大影響，也會對整個社會經濟的發(fā)展帶來巨大的促進作用。然而，機遇永遠伴隨著挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業(yè)存在著“不當的戰(zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風險”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產品開發(fā)理念”、“參差不齊的技術與管理標準”、“尚不完善的監(jiān)管機制”、“來自外資銀行的沖擊”、“社會替代性存在”八大問題③。去除技術因素，主要有以下幾點制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。
（一）發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國電子銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受國內信息基礎設施建設，客戶群體缺乏規(guī)模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全等國情的制約，電子銀行經營范圍有限，在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機構的作用。在解決“排隊難”等實質性問題上收效甚微。
（二）市場主體發(fā)展不健全除了少數國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外，國內大多數中小銀行的電子銀行服務在其基礎格局上發(fā)展，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統業(yè)務外掛。其技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色，更難“以客戶導向”了。一些銀行對電子銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業(yè)務的手段，因而發(fā)展緩慢。
（三）監(jiān)管服務有待進一步加強雖然《電子銀行業(yè)務管理辦法》已經出臺，電子銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現，電子融的監(jiān)管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時通過加強國際監(jiān)管合作。
五、對我國商業(yè)銀行電子銀行改革的建議
隨著外資銀行全面進入中國和國內競爭的加劇，電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰(zhàn)場，國內商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面：
（一）營造我國電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1．大力推進信息化、網絡化建設。擴大電子銀行的生存空間，電子商務與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。
2．建立健全自身的網絡安全系統。隨著電子銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。此外，銀行應盡快完善計算機和通信網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，防止自然災害、惡意侵入，人為破壞、金融詐騙等各類因素。
（二）強化品牌意識，差異化服務目前，各行電子銀行低端客戶比重較大，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務。在市場細分的基礎上，對客戶年齡結構、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學分析和準確判斷，實行差異化服務，有針對性地推出適銷對路的產品，鞏固原有客戶，轉化不良客戶，挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻度、回報率和風險度的前提下，優(yōu)先抓好重點區(qū)域、重點網點、重點客戶的業(yè)務推動工作，以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向，把資產質量高、信譽度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產品技術優(yōu)勢和優(yōu)質服務，優(yōu)化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。
（三）健全營銷機制建立一支專業(yè)營銷隊伍，對不同客戶實施不同的營銷策略，為高端客戶提供VIP服務，為中端客戶提供大眾服務，為低端客戶提供便民服務。在此基礎上，逐步建立上門營銷、媒體營銷、交互式營銷、廣告營銷等立體營銷格局，不斷豐富營銷方式和手段，使電子銀行深入人心。
（四）優(yōu)化產品結構，整合服務功能進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現有電子銀行中來，構建統一的在線服務系統，開發(fā)和推廣電子銀行地方特色平臺。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。通過實施標準化服務工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進一步擴大電子銀行規(guī)模，實現電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進營業(yè)網點轉型。設立電子銀行自助服務區(qū)，配置互聯網上網設備，讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺直接辦理業(yè)務，減少等待時間，逐步實現將大量低效及占用柜臺資源多的業(yè)務向電子銀行渠道分流。
