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缺乏有效的內控和監管機制

農村非正規金融一般是借貸雙方建立在“血緣”、“地緣”的關系上,協商利率和期限后,通過口頭或立借據的形式達成借貸交易。其在內部運作機制上不規范,同時又缺乏有效的外部監管和約束機制,易引發債權、債務糾紛,造成農村金融秩序和社會秩序的混亂。

難以獲得規模經濟效益

由于農村非正規金融的業務范圍只針對農村少數對象,甚至是其較固定的客戶群展開,這導致了農村非正規金融的資金規模和活動范圍都比較小,不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置,難以獲得規模經濟效益,也使其參與者無法通過多樣化來有效分散風險。

建議

1.完善農村非正規金融的法律制度。當前我國農村非正規金融法律地位缺失的情況下,建議給農村的民間借貸和各種“合會”等對農村正規金融起到補充和輔助作用的正常的非正規金融一個合理運行的法律框架,可將其轉變為小額貸款公司、村鎮銀行、信用合作社,或作為商業銀行在農村的基層組織和機構,采取積極鼓勵和引導規范的原則,使其合法運行;而對高利貸、洗錢等損害社會公共利益的非正規金融形式,則要采取堅決限制和禁止的立法原則。

2.加強與正規金融之間的合作與競爭。目前,我國農村金融領域二元結構比較明顯,若能加強農村非正規金融與正規金融的合作與競爭,使其共享客戶信息,架起商業銀行與農村中小企業的聯系橋梁,則可以為解決農村中小企業的融資困難提供有效的幫助。

3.加強監管,維護農村金融市場的穩定。由于農村非正規金融數量多、分布廣、經營規范性差,金融管理當局應創新監管制度和方法,制訂明確的管理規定,保護合法的借貸活動,維護債權人的合法權益。同時,建立民間融資信息監測系統,對民間借貸規模、資金流向、利率變動等情況定期監測報告、政策指引和風險提示,引導和規范農村非正規金融的活動,防范金融風險的發生。

4.發展個體貸款人。對于有富余資金并經常從事放貸行為的農戶,應將其發展為個體貸款人,對其資金來源,貸款對象、規模和利率進行限制,允許其參照銀行貸款利率收取利息。同時,對個體貸款人進行登記管理,建立誠信經營檔案,加強監管,將違法違規的現象記錄在案,并將有不良記錄的個體貸款人驅逐出民間金融市場。

5.規范和凈化農村信用環境。充分利用農村地區的地緣和血緣優勢,建立農村信用制度,鼓勵農村龍頭企業和合作經濟組織憑借其實力和信譽,組建信用擔保機構,為當地農民和個體企業提供貸款擔保,既規范和凈化了農村的信用環境,又可實現參與者間的互利互盈。

綜上所述,我國農村非正規金融對農村的資金支持發揮著重要作用,如果能夠正確引導和規范農村非正規金融的發展,使其充分發揮正規金融的補充作用,將會更好地促進我國農村經濟的健康發展。

作者：全穎鄭策山廣林單位：吉林財經大學信息經濟學院中國農業科學院特產研究所吉林財經大學信息經濟學院