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摘要：商業(yè)銀行科技金融是重要的科技金融主體，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研判金融科技發(fā)展趨勢(shì)，充分認(rèn)識(shí)其對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要影響，從戰(zhàn)略層面確立強(qiáng)化金融與科技融合的方向，制訂符合自身優(yōu)勢(shì)和戰(zhàn)略重點(diǎn)推進(jìn)金融科技的實(shí)施方案、變革組織、營(yíng)銷(xiāo)、流程、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等，構(gòu)建新業(yè)務(wù)形態(tài)，改進(jìn)配套機(jī)制。因此，分析了商業(yè)銀行科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀和取得的成果，并結(jié)合實(shí)際情況指出發(fā)展中存在的不足。

關(guān)鍵詞：科技金融；商業(yè)銀行；配套機(jī)制

一、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，功能良好的資本市場(chǎng)在促進(jìn)創(chuàng)新和科技產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中扮演了主要角色，而商業(yè)銀行主要為成熟企業(yè)和行業(yè)服務(wù)。但傳統(tǒng)觀點(diǎn)正在被修改，資本市場(chǎng)也有不可克服的激勵(lì)問(wèn)題，會(huì)造成創(chuàng)新領(lǐng)域投入不足。因此，探索商業(yè)銀行在科技金融中的基礎(chǔ)作用，及其與科技創(chuàng)新的關(guān)系，是具有重要意義的，尤其是對(duì)那些以間接融資為主的國(guó)家而言。國(guó)內(nèi)的研究多基于我國(guó)金融體系現(xiàn)狀，指出在銀行主導(dǎo)下科技金融創(chuàng)新的重要性。我國(guó)科技金融體系的核心部分是銀行體系，資本市場(chǎng)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在科技型中小企業(yè)融資中扮演了主要角色。從長(zhǎng)期看，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展與資本市場(chǎng)的發(fā)展具有同等重要的作用，絕不可偏廢其一。在政策層面，我國(guó)已出臺(tái)了多項(xiàng)文件支持科技金融發(fā)展。2006年，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006—2020年）》及配置政策，涉及銀行信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、創(chuàng)投、資本市場(chǎng)等多項(xiàng)科技金融政策。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)科技金融模式和產(chǎn)品進(jìn)行了積極探索，取得了一些成效，在原有的商業(yè)銀行貸款之上開(kāi)發(fā)了一系列產(chǎn)品，基于企業(yè)自身?xiàng)l件，有租金貸、基金寶、稅融通、合同能源管理、專(zhuān)利貸、聯(lián)保貸等產(chǎn)品。銀行與政府合作方面，有科貸通產(chǎn)品。銀行與保險(xiǎn)合作方面，有履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行與風(fēng)投合作方面，有投貸通、接力貸、橋隧貸、PE貸等產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行科技金融存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高我國(guó)的銀行目前面臨最大的弱勢(shì)就是缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，而針對(duì)科技型中小企業(yè)的科技貸款的最大特征就是高風(fēng)險(xiǎn)性。在不具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的情況下貿(mào)然發(fā)放貸款，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)的科技貸款業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)使科技銀行成立之初即陷入經(jīng)營(yíng)困境，加大中國(guó)銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這與設(shè)立科技銀行解決科技型中小企業(yè)融資難的初衷背道而馳。

（二）配套機(jī)制有待完善我國(guó)商業(yè)銀行科技信貸雖然種類(lèi)豐富，但由于配套機(jī)制未跟上，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的使用率較低。例如，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押本來(lái)應(yīng)該是主要的科技信貸產(chǎn)品，但目前尚存在四大因素制約了其發(fā)展。一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)體系質(zhì)押立法體系不完善，相關(guān)法律和行政法規(guī)較少。目前僅有《擔(dān)保法》及三部分支部門(mén)法，有關(guān)專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押?jiǎn)栴}，以及商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)質(zhì)押的操作等僅僅體現(xiàn)在地方管理辦法或者部門(mén)規(guī)章之中，沒(méi)有上升到法律和行政法規(guī)的地步。并且《擔(dān)保法》及其他法律法規(guī)之間缺乏鏈接，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押特征的界定存在缺失，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的法律保護(hù)不足。二是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估難。目前，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估上還沒(méi)有形成完全的制度，雖然認(rèn)識(shí)到無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估的重要性，也制定了相應(yīng)的準(zhǔn)則，但是并不具有可操作性，而專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等完全沒(méi)有形成評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。三是銀行不易控制出質(zhì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范難。知識(shí)產(chǎn)權(quán)客體屬于非物質(zhì)，因此銀行不能接受知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押過(guò)程中容易出現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的出讓、共享和侵權(quán)糾紛等，造成知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值下降。四是用于質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)處置難，影響銀行信貸的積極性。相對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性更差， 導(dǎo)致質(zhì)押物處置存在諸多問(wèn)題，即便得到合理處置，也要花費(fèi)大量成本。根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》，在對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押進(jìn)行處置時(shí)，質(zhì)押權(quán)人沒(méi)有支配權(quán)，即便有，也會(huì)受制于質(zhì)押人。

（三）專(zhuān)業(yè)人才和激勵(lì)機(jī)制缺失硅谷銀行之所以能夠取得巨大的成功，一個(gè)重要原因是硅谷銀行擁有一個(gè)知識(shí)豐富的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。科技型中小企業(yè)所涉及的領(lǐng)域繁多、專(zhuān)業(yè)門(mén)檻較高，因此，科技銀行需要許多同時(shí)具備金融知識(shí)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，而我國(guó)現(xiàn)有的銀行在專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備方面顯然不能符合要求。專(zhuān)業(yè)人才的缺失不僅會(huì)給上述提及的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估作價(jià)產(chǎn)生影響，也不利于銀行篩選投資項(xiàng)目、控制風(fēng)險(xiǎn)等操作。即使銀行擁有這樣的人才，激勵(lì)機(jī)制的缺失也會(huì)造成人才的流失。現(xiàn)有的科技銀行基本上仍采用原有的商業(yè)銀行管理模式，當(dāng)銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)時(shí)，并沒(méi)有設(shè)立符合現(xiàn)有業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)文化觀念沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整，原有的激勵(lì)機(jī)制將不再適用于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，具備相應(yīng)能力的人才會(huì)因?yàn)榈貌坏姜?jiǎng)勵(lì)而退出。

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作者：井明禹 張煒熙 單位：天津工業(yè)大學(xué)