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隨著市場金融體系的不斷成熟，我國的經濟發展不僅在核心大城市取得了長足的進步，同時，金融的繁榮發展趨勢更是延展到廣大農村并展現出驚人的經濟發展實力。作為擁有眾多人口基數的農村，實現農村經濟的繁榮發展才能真正實現我國經濟穩健、快速發展。我國農村小微金融機構不同于大城市常見的金融機構，考慮到農村生產能力以及經濟發展模式上的特殊性，農村的小微金融機構在建立初期就具有農村特色，并具有符合農村經濟發展的金融機構。小微金融最早成立于上世紀70年代孟加拉國的鄉村銀行，這是現代金融發展史上一種全新的金融發展機構，由此拉開微型金融發展的序幕。

孟加拉國的鄉村小微金融銀行在經歷近40年的探索發展后，將金融的服務功能帶到了孟加拉國社會發展底層數以千萬的百姓生活中。小微金融機構的開創是金融史上的重大突破，由于其強大的鄉村發展帶動能力，逐漸帶動世界上其他國家小微金融的發展。由于微型金融傳到我國時間尚短，導致我國整體小微金融機構的起步晚，目前還處在摸索的萌芽階段，結合我國社會主義特殊的經濟發展形勢，逐漸適應國內經濟發展，并探索出對農村小微金融機構的管理制度、小微金融資金支持以及其他配套的金融監管體系。為實現農村小微金融機構良好的運作與發展，需要結合實際發展考驗、市場技術等方面，可以說我國農村小微金融發展過程中，機遇與挑戰并存。市場需要決定經濟發展，21世紀的金融市場力爭向更先進、更成熟的科技層面發展。大數據時代為我國農村小微金融機構的發展提供了發展動力。我國農村小微金融機構在國內經濟市場建立時間尚短，各方管理經驗不足，在實際發展過程中，不可避免的遇見各種困難，特別是經濟發展能力欠缺的農村，金融支持嚴重缺乏。

為了解決資金短缺的問題，在尋求經濟來源的過程中，金融環境的急聚惡化暴露了農村小微金融機構風險管理的不足，嚴重制約了農村小微金融機構的發展。發展農村小微金融機構是為了解決我國“三農”建設發展過程中的資金信貸短缺問題。我國大型銀行機構的業務辦理、資金信貸等要求門檻高，限制了廣大農民的資金借貸需求，而農村小微金融機構的建立極大滿足了廣大農民的經濟發展需求。隨著社會的不斷發展，大力發展農村小微金融機構已經達成我國經濟市場的一致共識。然而，農村小微金融機構發展問題與日俱增，脫農現象日益惡化，極具單一的農村小微金融機構運轉功能差、應用覆蓋低、遺留風險多，總體來說風險管控工作的困難系數日漸提升。這是現代金融市場農村小微金融機構所面臨的挑戰。在面對市場嚴峻挑戰的同時，農村小微金融機構也迎來了時展的機遇。大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用，在相當程度上改變了現有農村小微金融機構風險管控中的不足。大數據技術的科學專業化處理能力以及其處理事務的全新思路強化了風險管控能力，提高了農村小微金融機構的社會貢獻價值。大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用，是未來解決問題的有效途徑。本文將對大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用，進行深入分析，具體了解農村小微金融機構發展中的風險問題，以及大數據對風險管控的積極作用。

1我國農村小微金融機構的風險管控現狀及影響因素分析

1.1概述農村小微金融機構的發展現狀農村小微金融機構的發展適用于廣大農村地區，不像大型銀行機構發展完善、配套風險管理制度齊全，農村小微金融機構的發展在我國還處于起步的發展時期。我國農村小微金融機構具體包括鄉村銀行、村鎮貸款公司、農村信用發展合作社、農村小額貸款中介、農村資金互助社等，是立足于發展農村經濟的小規模金融機構。農村小微金融機構建立的初衷，是為了解決長期困擾我國經濟發展的“三農”問題，由于我國農民人口基數大，農民經濟發展解決不好，勢必會影響我國整體的經濟發展。農村小微金融機構為農村用戶提供更全面、多層次的農村金融服務功能，徹底解決在“三農”發展過程中的資金不足問題，至此，農村小微金融機構的發展，迅速蔓延至全國農村中。經濟的發展伴隨著成效與問題共同發展，農村小微金融機構在為農村百姓提供金融服務的同時，也留下諸多的風險問題。發展時間尚短、經驗不足導致了農村小微金融機構的業務單一、金融服務覆蓋面積局限，甚至出現了嚴重的脫農傾向，為我國農村小微金融機構的持續發展，埋下諸多風險隱患。

1.2目前農村小微金融機構風險管控的影響因素淺析金融聚集的地方一定是風險爆發集中的地方，自農村小微金融機構在我國農村全面開展以來，農村小微金融機構的發展便一直存在較多的不足之處。發展過程中，也受到多方的制約，資金支持的薄弱讓農村小微金融機構的發展如履薄冰。農村小微金融機構在后期的發展過程中，為了擺脫資金不足的問題，積極地開發了多項針對農村小微金融機構出現的資金少、資金頻、資金急、無需抵押等特色的對口業務產品，由于國內的大型金融機構門檻高、要求嚴格，導致農村小微金融機構向國內各大金融機構的資金尋求希望破滅，不得不轉向高額利率的民間金融或是非法金融，農村小微金融機構的風險加劇，管控工作日益困難，更加制約了農村小微金融機構的良好發展。一直以來，廣大專家學者認為，加大農村小微金融機構風險管理力度、制約農村小微金融機構發展的因素是國內金融制度的環境影響。但回顧我國農村小微金融機構的整體發展，從1984年最早在河北縣內蘆葦營鄉村建立的農村基金合作社起，經過十幾年的社會發展，至1999年中央國務院下達的3號經濟文件，正式宣布取締解散農村基金合作社止，短短的十幾年中，我國金融政策上出現的朝令夕改現象，具有暫時性的影響力量。在黨中央的十六大會議之后，實現我國經濟快速發展過程中，“三農”建設中的突出問題再一次成為政府的工作中心，這樣一來，農村小微金融機構的發展道路中便有了國家政策上的大力扶持，加快了農村金融機構改革的發展步伐，至此，農村小微金融機構成為了國家發展政策上的又一輪經濟主角。經上所述，影響農村小微金融機構風險管理，金融制度并不是最主要的影響因素。深其內因，在農村小微金融機構的發展營運中，風險管理缺乏對風險有效防范與管理約束的能力，這也正是真正表現農村小微金融機構風險管理能力的決定性因素。

2大數據在農村小微金融機構風險管控中的作用及意義

2.1大數據發展特點對農村小微金融機構風險管理的積極作用21世紀大數據充斥著整個經濟發展市場，在相當程度上影響著金融機構的發展。大數據技術上的核心意義并不在于擁有龐大的數據信息，而是致力于對經濟發展具有重大影響意義的數據進行專業化的管理?？偠灾?，大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用，在于提高風險管理對市場信息數據的加工能力，通過大數據對金融市場中的信息數據加工，強化農村小微金融機構的良好風險管控能力，實現農村小微金融機構的經濟增值。隨著大數據時代的到來，帶領我國社會經濟發展進入了空前的繁榮的盛況，大數據對農村小微金融機構的風險管控，具有決定性的積極作用。大數據較傳統的倉庫數據而言，數據擁有量更大、查詢能力、分析能力也更加復雜全面。其對農村小微金融機構風險管理的積極作用具體表現在以下四點上：第一點：大數據體量巨大，對農村小微金融機構的風險防范識別能力具有重大貢獻作用。大數據的數據收集體量從原有的TB級別，一躍提升到PB級別，這是質變向量變的過程。大數據強大的存儲能力、分析能力，為農村小微金融機構風險管控提供了技術層面的支持，改善了傳統管控工作中對市場實際數據分析的能力，加強了風險管控的效果性。第二點：大數據類型細化、分類清晰的特點，為農村小微金融機構風險管控的風險全面性識別提供了管理上的可能性。大數據不僅可以采取到農村小微金融機構中的風險數據，還可以通過視頻、圖片、地理位置獲得詳細的信息。農村小微金融機構涉及金融、行政政策等風險，其風險來源可能是管理上的，也有可能是來源于市場中，傳統的風險管控由于監管的視角有限，無法全方面的監測到農村小微金融機構的多方面風險。但是大數據的應用，打破了傳統風險管控上的不可能，利用大數據全球性的信息分析能力，為農村小微金融機構的發展做出準確的風險預知，打開風險管控的視角。由于大數據的類型繁多，可以實現全方位的風險管控需求。第三點：大數據處理效率快，大大的提高了農村小微金融機構中的風險管控能力。大數據應用不同于傳統的挖掘數據技術，大數據時代具有全球網絡覆蓋、知識信息共享的特點，可以在一秒之內，在千萬種不同的經濟發展數據中，找到有利于農村小微金融機構發展的最高價值的信息資料，相當程度上提高了工作效率，減少了農村小微金融機構發展的營運成本，從根本上降低了金融風險爆發的可能。第四點：農村小微金融機構風險管控工作，在充分掌握大數據的特點功能后，并對之合理利用，通過大數據對農村小微金融機構風險進行精準的分析，未來，農村小微金融機構的發展將會由于大數據的應用而得到超高的經濟效益回報。

2.2大數據對農村小微金融機構的發展應用意義農村小微金融機構的發展離不開科學的管理、風險管控的保護發展。然，大數據對農村小微金融機構的發展，從某種意義上來說，為農村小微金融機構的風險管控提供科技知識。大數據作為數據分析的前沿技術，在農村小微金融機構的風險管控中，可以從各種各樣的風險數據中快速、精準地獲得最具價值的信息。正是憑借這一點，使大數據得以在當今日益復雜的金融市場中走進各大企業發展的核心內部，并占據技術指導的重要位置。毋庸置疑，大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用是科技信息時展過程中形成的科學化管理方式，對于農村小微金融機構風險管控的最核心價值就是具有對海量數據存儲、分析、整理的能力，為農村小微金融機構實現了綜合性的成本優化作用，具體表現在成本廉價、獲取信息迅速、管理優化三方面。

3大數據在農村小微金融機構風險管控應用中的不足及改善意見

從目前的實際市場發展情況來看，農村小微金融機構普遍出現了“高風險、低收益”的不良現象。由于風險管控能力薄弱，對農村小微金融機構中的高風險貸款也予以批準并提供優惠，導致地方政府出面干預，進行行政壓力實施，增加了農村小微金融機構的風險。由于長期存在風險管控能力不足的問題，農村小微金融機構發展公開程度低，致使風險的隱藏性強，很難被識別監管，一旦風險爆發后果不堪設想。大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用效果有目共睹，大數據在農村小微金融機構發展中的巨大潛力，在為風險管理帶來巨大貢獻的同時，也公開了企業內部發展的核心數據信息，以實現數據的共享。一旦應用的數據被一些機構串改或濫用，在進行農村小微金融機構風險管控過程中，大數據的結合應用不但不能為風險管控工作作出正確的判斷，還會由于大數據的使用不當，造成預測性的能力生產虛假信息，最終，導致農村小微金融機構做出錯誤的發展決策，造成不可收拾的嚴重局面。就我國農村小微金融機構風險管控情況來看，距離市場實際的需求還相差甚遠，需要大數據來促進農村小微金融機構的未來發展，以便更好的服務我國“三農”經濟建設。首先：在未來發展中，大數據在農村小微金融機構的風險管控應用，要積極運用大數據的先進信息能力，開發農村小微金融機構多元化的融資渠道，改善單一發展結構的問題。集中圍繞農村小微金融機構，結合大數據發展實力進行大力度的金融結構調整，開發多項融資發展渠道，完善農村小微金融機構的服務發展定位目標制度，最終，使得與農村小微金融機構的市場與需求相匹配。其次：通過大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用，利用大數據的核心技術，適當放開金融市場的發展管理指標。地方政府以及內部管理嚴重阻礙了農村小微金融機構的發展動力，致使在發展過程中出現了金融服務不力，風險突出加劇的不良現象。來自金融市場多方面的壓抑，導致提升農村小微金融機構經營管理動力的嚴重不足。適當的放寬符合市場發展現狀的農村小微金融機構的金融管理指標，有利于促進農村小微金融機構的金融服務的發展。最后：借由大數據的結合應用，國家應針對農村小微金融機構，盡快出臺相應的政治扶持政策。由于農村小微金融機構自身的發展特點，導致機構信用低、融資困難使得市場競爭力不足。然，針對性的政策出臺，不僅有利于提高農村小微金融機構發展的積極性，對于資金的獲取、風險的管理防范，也會做出巨大的貢獻，有利于農村小微金融機構的穩定發展。

4結語

綜上所述，大數據在農村小微金融機構風險管控中的應用，有利于促進農村小微金融機構規范發展，解決了長期以來存在的風險管控不力問題。大數據的結合應用，是對農村小微金融機構發展最有利的技術支持，發展空間廣闊。

作者：張樂君 單位：湖南財經工業職業技術學院