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金融支持玉樹州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式

為構(gòu)建適合玉樹發(fā)展階段和發(fā)展特點(diǎn)的縣域金融增長機(jī)制，玉樹州發(fā)揮地方政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)等多方力量，開展了創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)的“三信工程”，創(chuàng)建經(jīng)濟(jì)活躍、信用良好、擔(dān)保健全、銀政和諧的金融生態(tài)縣，配套連接三農(nóng)的農(nóng)村牧區(qū)信貸協(xié)管員制度，搭建了政府、銀行、縣域、三農(nóng)共同發(fā)展平臺(tái)，初步形成了適合玉樹州金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)模式。

（一）“金融生態(tài)縣+信貸協(xié)管員”信貸模式

該模式主要解決擔(dān)保難題和消除金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，其中金融生態(tài)縣強(qiáng)調(diào)銀政合作，以擔(dān)保體系和獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制為主要內(nèi)容。具體做法為：發(fā)揮財(cái)政撬動(dòng)金融作用，建立了覆蓋6縣的縣級(jí)支農(nóng)信貸擔(dān)保體系，并在震后得到1億元的資本補(bǔ)充，加上規(guī)范清理后的政府融資擔(dān)保平臺(tái)，縣域金融輔助機(jī)制逐步完善；建立了縣域金融貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制。人民銀行利用信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估系統(tǒng)和縣域金融增量考核制度，對(duì)接地方政府制定的金融工作考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了金融貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)和財(cái)政預(yù)算資金存放等有效的激勵(lì)約束機(jī)制；構(gòu)建了信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確了地方財(cái)政對(duì)縣域、涉農(nóng)、民生等損失貸款的補(bǔ)償比例和最高額度；政府和金融機(jī)構(gòu)共同聘任信貸協(xié)管員，配合信用宣傳、開展貸前調(diào)查、貸后管理及貸款清收，有效克服了牧區(qū)金融服務(wù)半徑大、運(yùn)行成本高的難題。

（二）“三信工程+信貸激勵(lì)”模式

該模式主要是破解貸款難和貸款貴問題，由玉樹州社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織金融機(jī)構(gòu)開展信用戶、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣及信用企業(yè)的評(píng)定工作，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用戶、信用企業(yè)的不同信用等級(jí)，在免擔(dān)保的基礎(chǔ)上給予不同級(jí)別的授信額度和利率優(yōu)惠。同時(shí)，對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣的農(nóng)牧民（不論是否是信用戶）貸款實(shí)行整體利率優(yōu)惠政策，較好地實(shí)現(xiàn)了“信用帶來信貸便利”的導(dǎo)向效果。截至6月末，玉樹州共評(píng)定信用村9個(gè)、信用戶4557戶，信用戶貸款余額為3950萬元，尚未出現(xiàn)一筆不良貸款。

（三）“銀政合作+財(cái)政補(bǔ)貼+省級(jí)

支持+財(cái)政擔(dān)保+考核激勵(lì)”融資模式該模式主要針對(duì)災(zāi)后重建。省財(cái)政注資5億元，成立了全省規(guī)模最大的融資擔(dān)保公司，為災(zāi)后重建貸款提供擔(dān)保；安排4億元資金，為災(zāi)后重建貸款進(jìn)行貼息；建立了災(zāi)后重建貸款考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，形成了災(zāi)后重建貸款與財(cái)政存款掛鉤機(jī)制；協(xié)調(diào)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)按照“特事特辦”的原則，加大對(duì)災(zāi)區(qū)分支行的授權(quán)授信和賦予特殊優(yōu)惠信貸政策。

金融機(jī)構(gòu)在降低信貸門檻，簡化信貸手續(xù)的基礎(chǔ)上，突破固有信貸產(chǎn)品，推出商鋪貸款、院落風(fēng)貌貸款等新的金融產(chǎn)品；進(jìn)一步拓寬擔(dān)保方式，包括異地房產(chǎn)抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、財(cái)政擔(dān)保等；對(duì)重建貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，財(cái)政對(duì)重建貸款實(shí)行貼息政策。該模式有力地推動(dòng)了金融支持災(zāi)后重建的進(jìn)程，并取得了階段性成效。截至6月末，災(zāi)后重建貸款為3.09億元。

金融支持玉樹州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

受自然條件惡劣、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等客觀條件制約，玉樹縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，服務(wù)手段落后，產(chǎn)品單一，貸款難問題依然突出，經(jīng)濟(jì)金融尚未達(dá)到協(xié)調(diào)發(fā)展的程度。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，對(duì)信貸資金吸附能力差

玉樹轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，整個(gè)縣域缺乏優(yōu)良的信貸載體，金融機(jī)構(gòu)介入的積極性不高。主要表現(xiàn)在玉樹州縣域中小企業(yè)大部分處于剛完成原始積累，普遍存在管理制度不健全、經(jīng)營規(guī)模小、操作不透明、財(cái)務(wù)失真、管理水平低等家庭式管理模式，企業(yè)經(jīng)營贏利能力缺乏持續(xù)性，起伏比較大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大；農(nóng)牧業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展緩慢，農(nóng)戶大部分仍然實(shí)行分散經(jīng)營，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

（二）金融結(jié)構(gòu)組織體系不完善

當(dāng)前，玉樹轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、擺布不合理”問題突出。如忽略網(wǎng)點(diǎn)擺布因素，按照6月末的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)計(jì)算，每1.3萬人才擁有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每0.67萬平方公里才有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；但金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在州府所在地和各縣政府所在地，金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到85%，導(dǎo)致金融供給不平衡，限制了縣域經(jīng)濟(jì)的整體推進(jìn)。同時(shí)地方融資單一依賴銀行信貸渠道，更以農(nóng)村信用社為主要金融供給渠道，造成了商業(yè)銀行融資門檻高、農(nóng)信社融資成本高的問題。

（三）資金外流問題突出，金融短缺嚴(yán)重

根據(jù)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)管理要求，玉樹金融機(jī)構(gòu)普遍采取了“資金上存”的經(jīng)營策略，每年通過系統(tǒng)內(nèi)資金往來（運(yùn)用方），上存資金超過100萬元，從而忽略了本地資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展，弱化了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持，進(jìn)一步加劇了玉樹地區(qū)金融短缺問題。6月末，玉樹金融機(jī)構(gòu)存差163.23億元，為全省州地市第二大存差地區(qū)，存貸比例3.73%，為全省州地市存貸比例最低地區(qū)，比全省平均水平低74.47個(gè)百分點(diǎn)，比倒數(shù)第二名果洛州低8.46個(gè)百分點(diǎn)。

（四）現(xiàn)行信貸管理體制制約對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效信貸投入目前，金融業(yè)除信用社以外都實(shí)行總行一級(jí)法人管理，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信管理，縣支行信貸權(quán)上收，即使上級(jí)行實(shí)行授權(quán)，也采取貸款零風(fēng)險(xiǎn)考核和終身負(fù)責(zé)制，又無激勵(lì)機(jī)制，這種責(zé)權(quán)利嚴(yán)重不對(duì)稱，限制了員工開展貸款營銷的積極性和主動(dòng)性。

對(duì)加快金融支持玉樹地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）抓住機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)落后的現(xiàn)狀

盡快改變經(jīng)濟(jì)落后的狀況，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐縣域金融的可持續(xù)發(fā)展。玉樹縣域應(yīng)在第二輪西部大開發(fā)、促進(jìn)藏區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、三江源生態(tài)保護(hù)綜合試驗(yàn)區(qū)、災(zāi)后重建的新形勢(shì)下，力爭在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、旅游業(yè)發(fā)展、優(yōu)勢(shì)資源開發(fā)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等方面取得突破性進(jìn)展，推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)服務(wù)體系建設(shè)，構(gòu)建金融支持的有效載體。

（二）實(shí)施優(yōu)惠政策，完善金融供給主體

基于欠發(fā)達(dá)邊遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本高、信貸風(fēng)險(xiǎn)大的實(shí)際，建議對(duì)該類地區(qū)實(shí)行差別化的金融政策和監(jiān)管政策。一是降低金融機(jī)構(gòu)尤其是新型金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，消除金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的畏懼心理；二是加大新設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)力度，鼓勵(lì)實(shí)力雄厚的國有商業(yè)銀行增加縣域網(wǎng)點(diǎn)；三是參考金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐挠闆r，以法律形式確定金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立數(shù)，法律內(nèi)容應(yīng)包括建立和懲罰措施；四是地方政府可建立優(yōu)惠政策支持與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立相掛鉤制度，引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)增加網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立。

（三）實(shí)行分類管理，變“下屬單位”為“經(jīng)營實(shí)體”

玉樹將在恢復(fù)重建的基礎(chǔ)上發(fā)展成為高原生態(tài)型商貿(mào)旅游城市、三江源地區(qū)的中心城市、青海藏區(qū)城鄉(xiāng)一體發(fā)展的先行地區(qū)，將成為青海經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長極，省級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定有關(guān)政策引導(dǎo)玉樹金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展，科學(xué)合理地授權(quán)授信，促使其開拓貸款市場(chǎng)，以增強(qiáng)玉樹金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控及防范化解能力，使其成為有活力、可持續(xù)的經(jīng)營實(shí)體。

（四）完善對(duì)信貸增長的考核與激勵(lì)機(jī)制

省級(jí)金融機(jī)構(gòu)要注重對(duì)玉樹金融各機(jī)構(gòu)存量貸款和增量貸款實(shí)施有效的長期、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，以經(jīng)營效益高低作為評(píng)價(jià)信貸工作業(yè)績的主要指標(biāo)，建立責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制。評(píng)價(jià)要綜合考慮，不能因一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而全盤否定一個(gè)機(jī)構(gòu)的業(yè)績，盡量做到獎(jiǎng)罰分明，做到責(zé)任與收益相匹配。

（五）構(gòu)建地區(qū)信貸增長的管理和引導(dǎo)機(jī)制

人民銀行要管理與服務(wù)并重，豐富執(zhí)行貨幣政策的手段和方法，提高政策權(quán)威性、嚴(yán)肅性和執(zhí)行績效。政府部門在加強(qiáng)銀政合作、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的同時(shí)，要進(jìn)一步完善財(cái)政性存款存放與信貸支持經(jīng)濟(jì)效果掛鉤、縣域新增貸款獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)約束機(jī)制，綜合運(yùn)用市場(chǎng)和行政措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投入。

作者：高波武建龍單位：中國人民銀行玉樹州中心支行