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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，征信已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中不可或缺的環(huán)節(jié)。以近“互聯(lián)網(wǎng)＋征信”為基礎(chǔ)的征信體系的建設(shè)，則起到了推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＫ裕ヂ?lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)與發(fā)展已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。但是，由于我國當(dāng)前的征信體系在發(fā)展過程中仍然存在著很多急需解決的問題。所以，深入的分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系發(fā)展過程中面臨的問題，對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展而言具有極為重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展建議

1我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)狀況發(fā)展

1．1我國金融互聯(lián)網(wǎng)征信不太成

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)征信的誕生提供了契機(jī)。就目前而言，因?yàn)槲覈幱诨ヂ?lián)網(wǎng)金融征信建立的起步階段，在這一階段中不論是社會(huì)信任、法制基礎(chǔ)，還是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的建立等各方面都存在著急需解決的問題。再加上，企業(yè)在經(jīng)營過程中無法掌握電商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型貸款平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致企業(yè)職能依靠傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)獲取相關(guān)的信用數(shù)據(jù)信息。所以，必須制定完善的基礎(chǔ)制度，才能確保我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

1．2我國金融互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益頻繁

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的日趨完善，為互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)的開展提供了強(qiáng)有力的支持。隨著我國各個(gè)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信需求的持續(xù)增加，征信產(chǎn)品也呈現(xiàn)出日益多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。就目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)的類型主要有以下兩種：首先，以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平建立的征信機(jī)構(gòu)。這一類型的征信機(jī)構(gòu)主要是將采集、整理企業(yè)或者個(gè)人網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的方式，提供給商業(yè)銀行，然后由商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的分析，并以此為基礎(chǔ)完成針對(duì)課程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為最終信貸審批工作的進(jìn)行提供準(zhǔn)確性的數(shù)據(jù)信息。其次，以宜信等為主的大型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立的征信機(jī)構(gòu)。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的過程中，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也通過建立客戶信用體系的方式，為平臺(tái)自身相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供全方位的支持。

2互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展的相關(guān)建議分析

2．1法律法規(guī)的不斷正規(guī)化和全面化

相關(guān)部門必須建立完善的征信立法才能確保以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的征信行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。雖然最大限度的滿足了我國當(dāng)前征信法律法規(guī)制定和實(shí)施的要求，確保了互聯(lián)網(wǎng)征信體系的健康有序發(fā)展。然而，由于現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在建設(shè)與發(fā)展的過程中仍然存在著法律法規(guī)不健全的問題，而這些問題顯然已經(jīng)成為影響互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的主要因素。為了徹底改變這一現(xiàn)狀，相關(guān)部門必須從以下幾方面著手：首先，相關(guān)部門必須制定切實(shí)可行的《個(gè)人信息保護(hù)法》，同時(shí)明確個(gè)人信息的范疇。比如，用戶瀏覽網(wǎng)頁的痕跡等。只有在確保個(gè)人用戶隱私信息得到有效的保護(hù)，才能從根本上降低盜竊或者侵害個(gè)人信用信息現(xiàn)象發(fā)生的幾率。其次，企業(yè)必須嚴(yán)格的按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的固定以及管理要求，開展互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信信息采集與使用監(jiān)管的力度，為大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)信息的采集提供強(qiáng)有力的支持。最后，在相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)性，加強(qiáng)失信者失信懲罰的力度，如果出現(xiàn)嚴(yán)重失信行為的則應(yīng)該追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

2．2利用大數(shù)據(jù)提升用戶行為質(zhì)量

雖然利用大數(shù)據(jù)采集到的大量的用戶數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)征信和信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)提供了真實(shí)可靠的信息。但是，由于大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)信息在實(shí)際應(yīng)用時(shí)也存在著各種弊端。因此，企業(yè)所掌握的用戶行為數(shù)據(jù)的真實(shí)性受到了業(yè)界的廣泛質(zhì)疑。為了徹底解決這一問題，企業(yè)或者相關(guān)管理部門應(yīng)該在進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)建設(shè)力度的同時(shí)，制定相應(yīng)的措施加大針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信檢查的力度，及時(shí)的進(jìn)行信用評(píng)估模型的完善、檢驗(yàn)以及修正，才能在確保用戶征信數(shù)據(jù)信息的完整性與真實(shí)性的同時(shí)，達(dá)到提升用戶行為數(shù)據(jù)采集質(zhì)量的目的。

2．3信用信息標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一制定

經(jīng)過深入的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，信用信息標(biāo)準(zhǔn)缺失以及金融機(jī)構(gòu)管理辦法與操作流程不統(tǒng)一，是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)過程中普遍存在的問題。這些問題的出現(xiàn)不僅對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)信用信息標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的順利進(jìn)行產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，同時(shí)也對(duì)我國各個(gè)行業(yè)之間的信用信息交流與共享造成了嚴(yán)重的影響。這也進(jìn)一步說明了制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)征信信用信息標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的重要性。也就是說，相關(guān)部門必須在制定統(tǒng)一信息員信息標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，建立完善的信息采集與分類標(biāo)準(zhǔn)制度，進(jìn)行用戶行為數(shù)據(jù)信息的深度篩選處理和加工，才能向用戶提供滿足用戶需求的征信產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)征信的長期可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

2．4加強(qiáng)信用信息監(jiān)管，確保信用信息的安全

隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代的迅速來臨，大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)征信與信用平臺(tái)體系建設(shè)中的推廣和應(yīng)用，不僅為海量數(shù)據(jù)信息的篩選、處理、分析提供了便利，同時(shí)也在掌握準(zhǔn)確客戶信息的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了征信體系建設(shè)效率的提升，實(shí)現(xiàn)了有效降低企業(yè)征信成本的目的。然而，由于我國當(dāng)前的信用信息標(biāo)準(zhǔn)尚處于成績階段，所以增加了我國大數(shù)據(jù)背景下征信業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)新的安全風(fēng)險(xiǎn)。為了徹底解決這一問題，相關(guān)部門必須在進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)信用信息監(jiān)管力度的同時(shí)，為信用信息的安全提供全面的保障。如果只是通過制定互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管措施的方式為互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設(shè)提供安全保障的話，顯然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)所提出的安全性要求。所以，相關(guān)部門應(yīng)該采取積極有效的措施加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)的力度，通過強(qiáng)化信用信息安全管理的方式，構(gòu)建多渠道的個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，才能在游戲防范信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的同時(shí)，為互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的安全提供全面的保障。

2．5發(fā)展第三方專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)

當(dāng)前的以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)授信為主的中小微企業(yè)與個(gè)人征信管理體系，是一種針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控需求的定制風(fēng)控模式。比如，上海資信有限公司的互聯(lián)網(wǎng)金融征信（NFCS）。主要是通過收集P2P平臺(tái)借貸兩端客戶個(gè)人基本信息的方式，幫助P2P平臺(tái)機(jī)構(gòu)全面的掌握和了解授信對(duì)象的信息，以達(dá)到有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。由于這系統(tǒng)在建設(shè)的過程中實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸企業(yè)之間信息的相互共享，沖破了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的信息壁壘，為我國銀行征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善提供了支持。

2．6擴(kuò)展征信系統(tǒng)范圍

如果將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)對(duì)象的信用信息錄入至國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中的話，那么對(duì)于中國人民銀行征信系統(tǒng)覆蓋范圍的擴(kuò)大有著極為重要的意義。經(jīng)過深入的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，中國人民銀行征信系統(tǒng)所錄入的個(gè)人征信記錄主要是以已經(jīng)發(fā)生過的銀行借貸記錄的自然人為主，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象則主要是以新興消費(fèi)者為主。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少銀行信貸記錄而沒有被征信系統(tǒng)所覆蓋，再加上銀行征信系統(tǒng)中所錄入的企業(yè)大多是大中型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則主要是以淘寶上數(shù)量眾多的網(wǎng)店等小微企業(yè)為主。所以，為了進(jìn)一步擴(kuò)大征信系統(tǒng)信息的覆蓋范圍，相關(guān)部門必須在將小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集納入到企業(yè)征信系統(tǒng)中的基礎(chǔ)上，為沒有發(fā)生銀行信貸的大學(xué)生或者青年群體建立完善的征信系統(tǒng)，才能發(fā)揮出征信信用信息系統(tǒng)在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的積極作用。

3結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設(shè)是確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。雖然互聯(lián)網(wǎng)征信在發(fā)展的過程中仍然存在著法律法規(guī)不健全、數(shù)據(jù)采集質(zhì)量不高、信用信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用信息風(fēng)險(xiǎn)大等各方面的問題。相關(guān)部門以及企業(yè)必須不斷的進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的完善，同時(shí)加強(qiáng)信用信息監(jiān)管的力度，才能為我國互聯(lián)網(wǎng)征信的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

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作者：張郁 單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院