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近年來，科技型小微企業(yè)發(fā)展迅猛，存在于各行各業(yè)，發(fā)展前景良好，是未來大型高科技企業(yè)的萌芽和基礎，它所具有的獨特科技創(chuàng)新能力和活力，是推動整個社會科技創(chuàng)新發(fā)展的重要力量。在促進科技型小微企業(yè)的成長過程中，商業(yè)銀行肩負著不可推卸的社會責任。

一、科技型小微企業(yè)特點

（一）科技型小微企業(yè)的內(nèi)涵?？萍夹托∥⑵髽I(yè)是指從事高新技術研究與開發(fā)、高技術產(chǎn)品生產(chǎn)與經(jīng)營、獨立核算或相對獨立核算的智力密集型企業(yè)，科技企業(yè)既具有高新技術的科研開發(fā)能力，又具有高新技術產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營能力，目前在各地的高新技術開發(fā)區(qū)中，有相當數(shù)量的科、技、工、貿(mào)一體化的高技術小微企業(yè)，集中在新能源、新材料、生物技術和新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、軟件和服務外包、物聯(lián)網(wǎng)等六大新興產(chǎn)業(yè)。實踐證明，科技型小微企業(yè)是發(fā)展高新技術產(chǎn)業(yè)的一種重要力量，是高新技術轉(zhuǎn)移形成科技型大中型企業(yè)或企業(yè)集團的“孵化器”，是培養(yǎng)大批高技術產(chǎn)業(yè)的人才基地，是高科技開發(fā)區(qū)的經(jīng)營細胞與高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎。

（二）目前我國科技型小微企業(yè)的特點。一是規(guī)模小，投資少?？萍夹托∥⑵髽I(yè)人員一般在10人和100人之間，規(guī)模較小，企業(yè)雖然具有獨立自主的財務體系，能以自己的經(jīng)費和財產(chǎn)獨立地從事民事活動，承擔民事責任，具有法人資格，但一些企業(yè)財務制度不完善，缺乏財會信息資料，承受風險的能力差，信用等級低。企業(yè)資金需求量小但頻率高，增加了其融資的困難，造成了融資的高成本和高代價。這些特點使得銀行對大多數(shù)科技型小微企業(yè)缺乏信心而不愿意提供資金支持。二是人員素質(zhì)高，年齡構(gòu)成年輕化。在科技型小微企業(yè)中，高素質(zhì)的技術型人才占著絕大多數(shù)，他們學歷高，年紀輕，平均年齡不超過30歲，尤其是在電子、通信等行業(yè)中，人才年齡結(jié)構(gòu)優(yōu)勢更為明顯。三是市場靈敏度高，時效性強。高科技企業(yè)之所以能依靠自身研發(fā)的高新技術快速占領市場，并獲得超額壟斷利潤，就是因為它能夠領先競爭對手一步，所以，從最初的種子期到創(chuàng)業(yè)期，再到發(fā)展期，最后到成熟期，每一個階段都需要有充足及時的資金支持。但由于每一個階段的收益不可預見，使得銀行從風險控制角度對科技型小微企業(yè)采取觀望態(tài)度，特別是在企業(yè)的種子期和創(chuàng)業(yè)期普遍不愿向其發(fā)放信貸資金。

二、商業(yè)銀行支持科技型小微企業(yè)發(fā)展勢在必行

（一）支持科技型小微企業(yè)發(fā)展是我國商業(yè)銀行的社會責任。為了支持小微科技型企業(yè)發(fā)展壯大，國家相關部門在出臺指導性法律法規(guī)的基礎上，為科技型小微企業(yè)提供規(guī)范科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策性指導意見，創(chuàng)造更加規(guī)范和寬松的工商，稅收及政府監(jiān)管環(huán)境，例如，對促進科技進步的相關企業(yè)所得稅實施優(yōu)惠政策；并撥款或建立專項基金，支持有自主知識產(chǎn)權(quán)、實現(xiàn)經(jīng)濟效益的科技型小微企業(yè)進行科研創(chuàng)新；鼓勵商業(yè)銀行對科技型小微企業(yè)以更低的利率發(fā)放貸款。同時，銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)從制度建設、組織創(chuàng)新、總量傾斜、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面推動科技型小微企業(yè)金融服務，適度加大對其信貸投放，為其在非常時期發(fā)揮促進就業(yè)和刺激內(nèi)需作用提供強有力的資金支持。例如，銀監(jiān)會、科技部等部門曾聯(lián)合了《關于進一步加大對科技型小微企業(yè)信貸支持的指導意見》。

（二）支持科技型小微企業(yè)發(fā)展是我國商業(yè)銀行提高競爭力的重要方式。近年來，我國銀行業(yè)不斷擴大對外開放，中小商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，我國商業(yè)銀行面臨巨大的競爭壓力。一些大公司客戶直接融資渠道趨于多樣化，對銀行的依賴度和融資需求度不斷降低。在嚴峻的競爭形勢下，商業(yè)銀行應該加強自身改革，不斷創(chuàng)新，謀求新的投資方向。目前加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力是我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的重要課題。目前的科技型小微企業(yè)可能成長為未來的高新科技型大企業(yè)。隨著企業(yè)的成長，對銀行各種服務和產(chǎn)品需求也不斷擴大，如公司業(yè)務擴展到企業(yè)員工的個人金融服務等。中小企業(yè)金融業(yè)務可以為銀行實現(xiàn)較高的利率風險定價水平和較高的股東報酬率。商業(yè)銀行只有加大對科技型小微企業(yè)的金融支持，才能不斷加強自身競爭力，提高利潤水平。

三、商業(yè)銀行應建立科技產(chǎn)業(yè)金融服務體系

（一）改變傳統(tǒng)信貸模式，建立專門服務于科技型小微企業(yè)的信貸“工廠”。

1.充分做好貸前審查，完善信用評級制度。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理要注重對科技型小微企業(yè)的實地考察和評估。一方面，要從客戶提供的財務報表中盡可能真實反映客戶資信水平的數(shù)據(jù)資料。另一方面，針對科技型小微企業(yè)科技含量高、專業(yè)性強的特點，商業(yè)銀行可以通過向科技專家咨詢和實地考察，分析行業(yè)發(fā)展前景的方式，制定出專業(yè)的授信計劃。商業(yè)銀行應制定和完善符合科技型小微企業(yè)特點的信用評級辦法，客觀評價小微企業(yè)的信用等級。信用等級評估必須考慮企業(yè)貸款短、小、急、頻等特點。在建立客戶信用評價指標體系時，除了客戶財務指標外，還應將客戶的經(jīng)營動態(tài)、資信記錄等有關因素納入評級范圍，以更好地在控制風險的基礎上進行專業(yè)化授信。

2.優(yōu)化貸款流程，完善擔保體系。目前，銀行傳統(tǒng)的貸款流程并沒有對大企業(yè)和中小企業(yè)區(qū)別對待，無論是從客戶貸前資料收集、集中審批還是貸后管理，均以同樣的流程進行。對于小微企業(yè)來說，申報一筆50萬元的貸款和大企業(yè)申報一筆1億元的貸款需要相同的信貸管理和審批流程，而且還不一定能審批成功。這遠遠不能滿足科技型小微企業(yè)“急、頻”的融資需求。商業(yè)銀行應針對科技型小微企業(yè)的特點，制定專門的貸款體系，優(yōu)化貸款流程。目前一些科技型小微企業(yè)擁有較高的技術研發(fā)水平，但缺乏土地、不動產(chǎn)等抵押物品，成為從銀行獲得貸款的瓶頸。商業(yè)銀行應改變經(jīng)營觀念，可考慮以知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等作為擔保品，替代傳統(tǒng)的物質(zhì)擔保。要實現(xiàn)這種融資方式，還需要完善知識產(chǎn)權(quán)等相關法律，建立知識產(chǎn)權(quán)交易市場等。

3.建立完備有效的貸后管理體系，拓展金融服務。銀行信貸人員應走訪授信客戶及其上下游客戶和合作伙伴，積極參與并了解小微型科技企業(yè)的日常運作，與這些企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關系。銀行應從單一的提供信貸資金的服務擴展到提供信貸、供應鏈金融、現(xiàn)金管理等一系列服務，制定符合企業(yè)發(fā)展特點的金融服務方案；支持科技型小微企業(yè)加快技術改造，支持其提高技術創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量，支持其加大研發(fā)投入，開發(fā)先進適用的技術、工藝和設備，研制適銷對路的新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量。

（二）培養(yǎng)混合性金融人才，組建專業(yè)團隊?？萍夹托∥⑵髽I(yè)具有科技含量高，專業(yè)性強的特點。銀行只有培養(yǎng)具有科學技術和金融知識的混合型人才，才能充分了解科技型小微企業(yè)經(jīng)營狀況和發(fā)展?jié)摿Σ⒅贫ǔ鰷蚀_的授信計劃。同時，銀行應吸收科技專家、財務專家和金融專家，為科技貸款項目決策提供專業(yè)意見。

（三）加強和政府、其他金融機構(gòu)的合作，降低風險。2007年，《科技型小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金管理暫行辦法》正式頒布，引導基金在國際上被稱為“母基金”，是指由政府出資，并吸收有關金融、投資機構(gòu)和社會資本，以股東或債權(quán)等方式投資于創(chuàng)業(yè)風險投資機構(gòu)或新設創(chuàng)業(yè)風險投資基金，也就是“子基金”。商業(yè)銀行積極參與介入政府基金，可有效控制風險，因為政府引導資金投入，無論是對產(chǎn)業(yè)方向還是管理項目方面都會有很強的選擇性。在此基礎上商業(yè)銀行可以根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和風險承受能力以及企業(yè)發(fā)展進行再次選擇，對看好的科技型小微企業(yè)進行投資。銀行還應加強與風險投資公司和擔保機構(gòu)的合作，優(yōu)勢互補，利用風險投資公司在評估，專業(yè)培訓等方面的優(yōu)勢和擔保機構(gòu)的信用擔保體系，實現(xiàn)風險共擔，利益共享。