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摘要：

隨著我國互聯網金融的不斷發展，傳統的商業銀行前期所具有優勢已不明顯，本文主要就互聯網金融對商業銀行的影響和對策進行分析。

關鍵詞：

互聯網金融;商業銀行;影響及對策

一、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融，互聯網平臺的不斷發展降低了商業銀行的保險、基金等一系列金融業務的相關收入，在一定程度上分流了商業銀行的存款業務，影響到了商業銀行的整體發展目前，隨著我國經濟的不斷發展以及經濟全球化的進程，電子商務已經逐漸地被大多數人們接受了，這樣就在一定程度上將電子商務平臺所的金融產品的銷售成為了非銀行業的金融機構的另一個比較重要的銷售的卻倒。由于我國傳統經濟的特色，商業銀行因為具有其自身的物理網點以及固定的客戶資源，在我國經濟發展中所占有的優勢具有一定的絕對性，是我國金融理財產品銷售的主要渠道及核心地位。可是隨著互聯網經濟的不斷發展，網上的平臺越來越多，銷售渠道也變得多元化。網絡銷售具有一定的低費率的特點，激勵了大量的保險公司和基金公司投入到了各種電子商務的平臺，從而更好的銷售該公司的金融產品，在很大程度上搶占了傳統的商業銀行的銷售空間和市場，導致商業銀行在這方面的業績大幅度的下降，與此同時，利用這次機會，互聯網公司也積累了更多的客戶的開發、金融產品的開發和銷售等相關的經驗，保證了互聯網公司進入金融市場的優越性，比如現有的理財通和余額寶，這些互聯網創新產品，通過對客戶的資金進行管理，在很大程度上降低了商業銀行的資金成本，該種產品的本質就是管理現金的貨幣資金，通過較高的收益率吸引大量的顧客，具調查數據顯示，在余額寶推出的幾個月之后，余額寶的規模就已經達到的四千億元。七日年化的收益率也是高達了6.33%。由于各種原因的影響，余額寶現在的收益率存在著一定的下降，但是，余額寶推出后所傳遞的信號，不斷為大量的儲蓄帶來了資金，還在很大程度上降低了傳統的商業銀行的活期的存款。

（二）第三方支付和大程度上影響了商業銀行的中間業務第三方支付的不斷發展，很大程度地影響了商業銀行的中間業務，在整個互聯網平臺的發展過程中在進行結算或者是一些其他的虛擬貨幣或者電子貨幣交易的過程中都給商業銀行帶來的一定的影響，嚴重威脅到了銀行的中間業務。第三方支付平臺的建立初期是為了和商業完全的合作的，可是隨著市場形勢的不斷變化，二者之間的合作關系也逐漸向競爭和合作并存的關系轉變者。目前，我國互聯網的第三方支付平臺的支付流程變得越來越完善，已經處于支付流程的前沿位置，同時不斷向保險和基金等一系列個人理財的金融業務拓展，充分利用互聯網的優勢不斷地發展自身業務，傳統商業銀行曾經的中間業務正在被不斷地影響。另一方面，第三方支付公司通過適應當前的互聯網經濟發展逐漸的將顧客的采購、結算和支付等一系列步驟和完整的信息積累起來，更便于顧客用第三方支付平臺進行支付，降低了第三方支付平臺的支付成本，這樣就能夠更好地聯合有關的金融機構，確保能夠為客戶提供便捷、優質的銀行信貸等一系列金融業務和服務。與此同時，第三方支付平臺不但在滿足顧客對支付等的要求，也逐漸地深入到了消費信貸和信用卡領域，這也波及了傳統銀行的有關業務。隨著我國移動的交易和支付方式變得越來越簡單和普及，以后的移動類型的第三方制度一定會成為商業銀行的最大的競爭對手。根據有關人員對近幾年來互聯網經濟發展過程中第三方支付平臺的有關數據統計，我們可以看出在2013年這一年中，我國的第三方支付的交易業務規模已經達到17.2萬億元，相對于2012年，其交易業務上漲了39%，并且在未來的三年中依舊保持著30%的增長率，第三方支付機構的不斷發展和業務的擴大，其業務范圍和商業銀行的有關業務范圍不斷的重疊，導致商業銀行的所的業務更難開展，其面臨的挑戰也在不斷的加大。

二、應對互聯網金融對商業銀行的影響的有關策略

（一）將客戶的需求作為企業經營理念的中心，從而更好地服務于客戶，為期創造更多的增值服務互聯網的飛速發展在一定程度上也是適應了當前社會的經濟發展形勢，商業銀行如果還想在當今的經濟模式中占有一定的地位就必須不斷地對其自身業務進行不斷地發展和創新，對此，商業銀行應該吸收互聯網的思維，真正將客戶的需求作為銀行經濟發展的中心，轉變傳統的經營理念，更好地服務于顧客，為顧客創造更多的價值服務，現在，各個商業銀行都不斷地推出了網上銀行、平板電腦銀行、手機銀行、微信銀行等一系列線上銀行，為顧客在互聯網上進行資金的支付和轉賬變得更為簡單快捷，然而這些便捷知識銀行通過采用一些技術所形成的一種外在的表現，在互聯網技術飛速發展的今天，大多數行業都能夠通過該種方式來為客戶提供便捷性的支付，目前互聯網金融正在不斷地創新，大量的商業銀行的客戶出現了分流的現象，那么商業銀行該如何利互聯網金融的發展確保自己的客戶，確保之前通過長期的持續的在物理網點中所經營和積累的客戶依舊屬于自己，這是商業銀行發展的核心問題，只有將客戶的需求作為企業發展的中心，樹立顧客至上的觀念才能更好地確保商業銀行在市場經濟中的地位。第一，商業銀行要充分地認識到顧客的需求，采用互聯網的思維方式，不斷地推出符合顧客需求的服務和產品，增加客戶的財富，在根本上達到吸引客戶的目的。第二，銀行通過采用移動通訊技術以及互聯網技術，將客戶的體驗放在首要位置，從而更好地展開跨界的服務，提高商業銀行和互聯網金融之間的競爭力度。第三，將商業銀行內部的各個業務流程改進，這是整個商業銀行改革中最難做到的，因為雖然技術上達到這個目的很容易，但是如果做到制度的改革和提高卻很難，提高管理者的思想認識，使其達到統一才能更好地促進商業銀行的整體發展。

（二）提高對自身數據的建設及應用，盡可能地提高自身的資產增值商業銀行不但要提高自身客戶的信息的建設，還應該加強對外部信息的采集力度。由于商業銀行的傳統信息積累，其所具有的客戶的數據庫要比其他行業搞得多，這是商業銀行所具有的最大的優勢。然而隨著互聯網金融的飛速發展，互聯網的客戶信息遠遠地超過了銀行的數據，如果想要讓銀行更好地發揮其原有的作用就必須和工商、海關、稅務等一些部門進行合作，數據共享，與此同時，商業銀行還可以通過搜索引擎和社交網絡對客戶的數據進行收集和分析，全面的開發客戶的數據，借助網上銀行，更好地開展商業銀行自身的電子商務的交易系統，利用商業銀行現有的物理網點，對在網點辦理的會員進行資料的收集，整合資源，從而實現全流程的業務，給客戶提供資金流和信息服務等一系列方案。比如，有關銀行可以采用開通平臺的方式，比如建設銀行和交通銀行所開展的善融和交博匯的平臺，因為商業銀行的網店覆蓋的范圍都比較精確，所以銀行采用這樣的方式發展具有一定的區域性特色的商業的互聯網平臺。

（三）掌握相關的互聯網、廣播電視網絡和移動通訊的技術，不斷地加強有關的建設利用互聯網、廣播電視網絡和移動通訊的技術所獲得的客戶信息是互聯網的優勢也是商業銀行的缺點，對此，商業銀行應該不斷加強這方面的建設，不斷學習和借鑒互聯網的分析工具，以及互聯網金融所采用的對企業進行評價的方式，方便客戶更好地了解銀行的實際情況，確保銀行的信譽。商業銀行應該提高自身和互聯網之間的合作，從而達到吸引更多客戶的目的。商業銀行利用互聯網的技術和網絡平臺，開展屬于自己的網絡影響，以此來提高商業銀行的拓展的業務，比如，商業銀行能夠利用微信微博、廣播電臺以及天貓等服務平臺大力的宣傳和推廣自身所涉及的業務范圍，提高銀行的渠道建設寬度，更好地解決網絡銀行所具有的客戶端狹窄，流量較小的問題，對提高網上銀行的客戶滿意度以及服務效率有重要的意義。

（四）建立商業銀行的風險管理機制由于商業銀行發展迅速，受到其自身技術化和虛擬化的影響，互聯網金融存在著很大的風險性，且有關的法律監管還比較缺失，但是對于傳統的商業銀行來說，如果還只是依靠著傳統的商業銀行的風險管理手段已經無法滿足當前到市場經濟，因此必須制定具有一定的前瞻性的風險監督機制，同時盡可能地擁有屬于商業銀行自身的互聯網的信息技術，降低在互聯網經濟中存在的風險，從而使商業銀行真正參與到互聯網金融的發展中來。

三、結束語

為了應對當前飛速發展的市場經濟，商業銀行必須采取有關的措施來降低互聯網金融對商業銀行的影響，從而保證商業銀行在市場競爭中的地位。

參考文獻:

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[3]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融,2013(08)

作者：朱翔 單位：華夏銀行股份有限公司天津西青支行