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村鎮(zhèn)銀行作為金融支持農(nóng)村發(fā)展的一種新形式，目前正面臨著資金、競爭力、人員等方面的困境，備受國內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注。如RobinsonMarguerite從印尼的經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，認(rèn)為有效的微小融資給存款人提供的服務(wù)要多于給借款人提供的服務(wù)；微小融資可以是非常有利呵圖的，足以吸引私人資本…。高凌云、劉鐘欽認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務(wù)與一般商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別，只是它的業(yè)務(wù)對象主要面向“三農(nóng)”。但村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的忙J。祖曉青認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的一個(gè)重要問題是融資問題，內(nèi)部融資與外部融資途徑單一，且服務(wù)體系滯后¨1。李文分析由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類有限等因素，資金來源不足幾乎已成現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的“通病”HJ。葉檀認(rèn)為我國的村鎮(zhèn)銀行受產(chǎn)權(quán)束縛”1。因此，學(xué)者們也提出了解決問題的路徑。如王曉珍認(rèn)為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展可從以下五點(diǎn)開展：建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境；建立有效機(jī)制，確保村鎮(zhèn)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展；明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位；加大對村鎮(zhèn)銀行扶持力度；強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行的分類監(jiān)管等怕J。孫陪寬從整個(gè)金融市場的角度提出政府應(yīng)該積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式"J。本文從我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合其他國家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用理論和實(shí)證分析相結(jié)合的方法對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行探討。

一理論基礎(chǔ)

(一)金融深化理論1973年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖提出“金融抑制”論，認(rèn)為發(fā)展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中實(shí)際利率過低甚至為負(fù)，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系的規(guī)模和容量。而我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是放開金融管制，引導(dǎo)規(guī)范民間金融，讓農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)多元化，實(shí)現(xiàn)良性競爭。

(二)金融成長內(nèi)生理論農(nóng)村領(lǐng)域金融制度變革取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育程度。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，非正規(guī)金融會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及正規(guī)金融的強(qiáng)大而自然被正規(guī)金融所取代。我圍現(xiàn)階段銀監(jiān)會(huì)“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管原則正是符合這一理論打破金融業(yè)的準(zhǔn)入限制，將部分農(nóng)村金融服務(wù)作為開放或降低行業(yè)進(jìn)入壁壘的優(yōu)先領(lǐng)域，因勢利導(dǎo)地在農(nóng)村建立起村鎮(zhèn)銀行。

(三)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論該理論提出，可將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素分成資本投入、勞動(dòng)力投入以及管理、科技和教育等綜合要素投入三個(gè)方面。我國農(nóng)村勞動(dòng)力在數(shù)量上是大大過剩的，目前而言，第二條途徑對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長作用較大。而綜合要素從投入到產(chǎn)出需要經(jīng)歷比較長的周期，當(dāng)務(wù)之急是增加對“三農(nóng)”的資本投入，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是基于這一需要，以便能較快地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀2006年底，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年lO月又將新型農(nóng)村會(huì)融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全圍31個(gè)省份。截至2008年底，全國共有新刑農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家，貸款公司6家，農(nóng)村資金互助社10家㈨(見圖1)。全部實(shí)收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。2007年，國家JF發(fā)銀行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等5省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行——湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全}悶性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，尤其是在“5•12汶川大地震”后，在Pq川I重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行傘資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4I：l，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行，從而開啟了外資進(jìn)入我國農(nóng)村金融巾場的先例。

三我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

(一)目標(biāo)定位的困惑

村鎮(zhèn)銀行在目標(biāo)定位卜存在著如下多種困境：(1)難以滿足多層次需求。農(nóng)村金融市場的需求包含農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，而村鎮(zhèn)銀行較低的市場準(zhǔn)入，比如在縣(市)和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別小得低于人民幣300萬元和100萬元。決定了其主要針對的客戶群體是中低收入者和小規(guī)模金融需求者，難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題一J。(2)缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大的銀行町藉由它們的規(guī)模通過相對較少的資本及流動(dòng)資產(chǎn)生存下來。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)。(3)吸儲(chǔ)難度高。由于農(nóng)村地區(qū)相塒封剛保守，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念。村鎮(zhèn)銀行在吸納存款時(shí)與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲(chǔ)難度較高。(4)結(jié)算不暢。從目前來看，各家村鎮(zhèn)銀行由于沒有行號，結(jié)算業(yè)務(wù)做不r，不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務(wù)¨…。

(二)資金來源不足

試點(diǎn)中的村鎮(zhèn)銀行資金來源不足：一是資本金不足。目前注冊資本額比較大的村鎮(zhèn)銀行要數(shù)設(shè)在長豐縣雙墩鎮(zhèn)的安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行股份有限公司注冊資本l億元；青海大通國開村鎮(zhèn)銀行注冊資本金2245萬元；吉林省遼源市的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行注冊資本金達(dá)到2000萬元。二是存款吸儲(chǔ)能力有限。由于受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，村鎮(zhèn)銀行剛剛成屯，客觀上面臨網(wǎng)點(diǎn)少，匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務(wù)等難題。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)防范不足

村鎮(zhèn)銀行在已開展的主要業(yè)務(wù)之中，貸款業(yè)務(wù)的比蕈最大，存貸款比約為118．39％。貸款qk務(wù)也是村鎮(zhèn)銀行最主要的盈利來源．貸款業(yè)務(wù)收入占總收入的92％以卜。而貸款業(yè)務(wù)來自于對農(nóng)戶、微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶的小額無抵押貸款。現(xiàn)在處于試點(diǎn)階段的村鎮(zhèn)銀行資本金數(shù)額較小，對于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較弱。即使是有風(fēng)險(xiǎn)控制手段，也不能消除貸款業(yè)務(wù)中最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都容易受到自然條件的影響和制約。因此，當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就面臨貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2．信用制度體系不完善目前我國信用風(fēng)險(xiǎn)防范法律法規(guī)并不完善，只頒布了一砦簡單的暫行規(guī)定和管理辦法，還未制定出規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施細(xì)則，并采取有效監(jiān)管。從征信制度來看，農(nóng)村地區(qū)存在信用制度缺失的情況，并沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。

3．農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識(shí)淡泊農(nóng)戶對金融知識(shí)缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會(huì)影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成還款能力不足，這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且農(nóng)戶的信用意識(shí)比較淡泊。有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時(shí)還款，自身也沒什么損害，所以產(chǎn)生了逆選擇，越是還不上貸款的越要借款。

4．銀行自身經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)不足農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才，經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于業(yè)務(wù)量較大，每筆業(yè)務(wù)金額較少。村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限，貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位，會(huì)出現(xiàn)一人多職的情況，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上沿用信用社和商業(yè)銀行的規(guī)章制度，缺乏有效的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

四國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式比較及其對我國的啟示

(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式從發(fā)展脈絡(luò)來看，小額信貸起源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，簡稱GB模式。在孟加拉的金融實(shí)踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要任何擔(dān)保，直接貸款到戶，手續(xù)簡單方便易行。GB模式的主要特征有：

(1)向窮人貸款，但不是直接與單個(gè)貧困農(nóng)戶發(fā)生聯(lián)系，而是與項(xiàng)目實(shí)施最基層的小組和中心發(fā)生關(guān)系。

(2)提供小額短期貸款，連年扶持。貸款期一般為一年52周，從第二周開始還貸，每周還本金的1／50，50周內(nèi)還清。如借款人能按規(guī)定還本付息，第二次貸款數(shù)量增加，連續(xù)扶持直至脫貧為止。

(3)貸款以小組內(nèi)聯(lián)保代替擔(dān)保。貸款的發(fā)放一般按“二二一”順序，先貸給兩個(gè)組員，觀察兩周后再貸給另外兩名組員，最后貸給小組組長。

(4)小額信貸往往以婦女為主要對象。但不排除男人的參與，只是強(qiáng)調(diào)婦女作為主要牽頭人。

(5)實(shí)行小組會(huì)議和中心會(huì)議制度。每周召開一次小組會(huì)，每半個(gè)月左右召開一次中心會(huì)，會(huì)議的中心內(nèi)容是進(jìn)行收款活動(dòng)，也交流致富信息，傳播科技知識(shí)等。孟加拉模式的成功，首先在于這一模式體現(xiàn)了以人為本的宗旨；其次它能從農(nóng)民的實(shí)際需求來安排貸款；再次銀行有社會(huì)和商業(yè)的雙蕈性質(zhì)，GB模式強(qiáng)調(diào)了銀行的社會(huì)責(zé)任感；此外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立創(chuàng)新機(jī)制，才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，例如實(shí)行內(nèi)牛性的激勵(lì)機(jī)制。

(二)制度主義模式的小額信貸：印尼的人民銀行(BRI)印尼的人民銀行(BRI)在有效地向農(nóng)村大量的低收入人口提供信貸服務(wù)的同時(shí)，在商業(yè)上也獲得了巨大的成功。1984年的改革使印尼人民銀行從一個(gè)需要大毋國家財(cái)政補(bǔ)貼、虧損嚴(yán)蕈的國家銀行改變?yōu)橐粋€(gè)成功的商業(yè)銀行。具體來看，印尼人民銀行進(jìn)行制度改革的重點(diǎn)主要包括：

1．對村級銀行和其貸款客戶提供了有效的激勵(lì)機(jī)制印尼的村級銀行是獨(dú)立核算的基本經(jīng)營單位。盡管要受上級部門規(guī)章制度的制約，村級銀行能自主決定貸款數(shù)量、期限和抵押。為了鼓勵(lì)村級銀行職員，每年經(jīng)營利潤的10％在下年初分配給職員。對于貸款客戶，如果在6個(gè)月內(nèi)都能按期償還貸款，銀行將每月返同本金的0．5％作為獎(jiǎng)勵(lì)，例如一筆期限12個(gè)月分月償還的貸款，6個(gè)月的獎(jiǎng)勵(lì)金相當(dāng)于每月還款數(shù)的30％。而且還說明他有良好的信譽(yù)，預(yù)期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長短均為32％，但如果客戶不按期償還，利率將提高到42％。

2．鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的措施和適當(dāng)拉大存貸利差，擴(kuò)大盈余空間從1983年開始，印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利息率。印尼人民銀行的存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的，數(shù)額越大，利息就越高。這對儲(chǔ)戶具有很大的吸引力。此外，儲(chǔ)戶還可以得到彩票。半年搖一次獎(jiǎng)，村級銀行靠自己吸收儲(chǔ)蓄增加可借貸資金的成本約為13．46％，而從基層銀行拆借資金的利率為17％。這種利率安排會(huì)大大增加村級銀行吸收儲(chǔ)蓄的積極性。另一方面，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款可以獲得32％的利息，而將資金存入基層銀行只能得到17％的利息，這就極大地刺激了村級銀行盡可能多地發(fā)放和管理好貸款的積極性。

3．極低的貸款管理成本和簡潔的報(bào)告體系借款人的第一次貸款申請到獲得審批通常只需要一個(gè)星期，老客戶的審批時(shí)間更短。這充分體現(xiàn)r成本最小化原則．保持最少的日常賬簿，在業(yè)務(wù)量相對較少的地方采用流動(dòng)服務(wù)方式，每周一至兩次造訪邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。為了及時(shí)了解銀行的運(yùn)行狀況，每個(gè)村級銀行每月上報(bào)一份只有一頁紙的報(bào)表。從這份報(bào)表上，基層銀行可以判斷每個(gè)村級銀行本月的經(jīng)營情況。基層銀行的職員每月要去一次村鎮(zhèn)銀行，以便交換信息和了解情況¨“。

(三)對我國的啟示

1．給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策空間需要改變對村鎮(zhèn)銀行定性和定位的認(rèn)識(shí)，明確村鎮(zhèn)銀行的金融屬性和功能，從金融深化和金融市場發(fā)展的角度，重新審視和考慮小額信貸發(fā)展的意義。給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策空間，使之合法化。

2．加大監(jiān)管力度，防止金融風(fēng)險(xiǎn)在對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行鼓勵(lì)、支持的同時(shí)，也要對其加強(qiáng)監(jiān)管，防止金融風(fēng)險(xiǎn)。

3．積極試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，保持可持續(xù)發(fā)展國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，單個(gè)村鎮(zhèn)銀行一般需要5—8年才可達(dá)到可持續(xù)發(fā)展階段。只有一定數(shù)培的村鎮(zhèn)銀行在達(dá)到町持續(xù)發(fā)展階段之后，政府才會(huì)考慮是否需要制定專門法規(guī)來規(guī)范、管理和支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，政府要轉(zhuǎn)變對村鎮(zhèn)銀行的支持方式，為提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行提供補(bǔ)貼，幫助其盡快成長到可持續(xù)發(fā)展的階段¨“。五完善我國村鎮(zhèn)銀行的對策

(一)提升村鎮(zhèn)銀行的市場適應(yīng)能力

1．找準(zhǔn)定位，加大扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能村鎮(zhèn)銀行作為縣域中的小型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力服務(wù)“三農(nóng)”“貸農(nóng)、貸小”，但必須看到它與農(nóng)信社的差別，不能使它與農(nóng)信社那樣成為“第二農(nóng)信社”。農(nóng)信社實(shí)際上是商業(yè)性金融與政策性金融的混合體，而村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，是自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終明確經(jīng)營服務(wù)方向，堅(jiān)持立足縣域、服務(wù)社區(qū)的市場定位，但在起步階段有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。要給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持政策；允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實(shí)際情況自主確立貸款利率；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。

2．努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)范圍；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

3．針對農(nóng)村金融需求層次化特點(diǎn)，找準(zhǔn)服務(wù)定位大型商業(yè)銀行直接進(jìn)入農(nóng)村市場定位于農(nóng)村的高端商業(yè)性金融市場。而村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及大規(guī)模鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要服務(wù)對象，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。要切實(shí)根據(jù)農(nóng)村地Ⅸ企業(yè)的特點(diǎn)，滿足農(nóng)村金融多層次需求，積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。匯豐村鎮(zhèn)銀行86％的貸款針對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶，其中超過60％的貸款額是通過“企業(yè)十農(nóng)戶”的模式發(fā)放給農(nóng)戶的。同時(shí)應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)品種到抵押擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，滿足農(nóng)村企業(yè)的金融需求。要開展多樣化的金融產(chǎn)品，簡化操作手續(xù)，靈活掌握農(nóng)村企業(yè)的抵押擔(dān)保方式，積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水而使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

(二)積極防范信用風(fēng)險(xiǎn)

1．靈活確定貸款期限，可視具體情況對貸款展期村鎮(zhèn)銀行的建立是為了滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，因此需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等具體情況，靈活確定貸款期限，允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款跨年度使用。對確實(shí)因?yàn)樽匀粸?zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可以給予合理展期。

2．逐步完善信用制度體系目前我吲需要盡快由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對村鎮(zhèn)銀行制定出具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法和信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施，加強(qiáng)有效監(jiān)管。同時(shí)這些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加大工作力度改善農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失狀況。要完善農(nóng)村戶籍制度，加強(qiáng)與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案。村鎮(zhèn)銀行要建立電子化的信用記錄，盡早與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，將客戶的信用資料及時(shí)錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。

3．對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助，增強(qiáng)信用意識(shí)在村鎮(zhèn)銀行中，要學(xué)習(xí)和推廣“對農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷，為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如融豐村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶實(shí)行無抵押小額貸款，將農(nóng)戶申請貸款的審批時(shí)間壓縮在一周甚至更短，手續(xù)簡便，一般額度在2到3萬元，不設(shè)．卜限，視農(nóng)戶土地實(shí)際經(jīng)營狀況而定。而惠民村鎮(zhèn)銀行的貸款則規(guī)定，2萬元以下的貸款都不需要擔(dān)保和抵押，貸款利率在10％左右，村鎮(zhèn)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對信用好的農(nóng)戶的貸款需求，應(yīng)采用正向激勵(lì)機(jī)制，可以在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬等辦法，起到示范效果。

4．提高銀行經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范村鎮(zhèn)銀行需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合其實(shí)際情況的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地預(yù)測，并采取相應(yīng)的措施；對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理的原則，適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；對于無實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶．可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)，例如融豐村鎮(zhèn)銀行就對無法提供抵押品的農(nóng)戶要求5戶聯(lián)保；對于需要擔(dān)保的企業(yè)貸款，要審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格，做到操作規(guī)范化。

(三)加強(qiáng)監(jiān)管保障。打造村鎮(zhèn)銀行的科學(xué)監(jiān)管平臺(tái)

1．建立存款保險(xiǎn)制度建立村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)機(jī)制還可以提高村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力；建立市場退出機(jī)制，對于那些沒有能力繼續(xù)經(jīng)營的銀行采取措施使其退出，保證農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定；建立有效監(jiān)管機(jī)制，但不能監(jiān)管太嚴(yán)，否則成本太高且難以搞活；對存款準(zhǔn)備金的繳存比例和利率的執(zhí)行范嗣應(yīng)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2．應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格的審查對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。

3．建立更加嚴(yán)厲和謹(jǐn)慎的監(jiān)管體系對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等特點(diǎn)，應(yīng)對其營運(yùn)應(yīng)該持更為謹(jǐn)慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)性比率可以更高，使其運(yùn)營更安全，減少因運(yùn)營不善給社會(huì)帶來的沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。