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我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平大大落后于城市，其重要原因之一是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴(yán)重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進(jìn)行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村的金融需求，增加了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持。為了完善農(nóng)村金融組織體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款壓力，黑龍江省自2008年下半年開(kāi)始積極開(kāi)展試點(diǎn)，目前共設(shè)立6家村鎮(zhèn)銀行，1家黑龍江省九三農(nóng)墾地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行正在籌建當(dāng)中。筆者深入剖析黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)其在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，提出具體的對(duì)策建議，以期尋找一條適合黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與完善之路，進(jìn)而促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速良序發(fā)展。

1黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問(wèn)題

1．1發(fā)起主體單一黑龍江省6家村鎮(zhèn)銀行分別為東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行、大慶杜爾伯特縣潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、依安國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、雙城惠民村鎮(zhèn)銀行以及延壽融興村鎮(zhèn)銀行，都是以當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)為發(fā)起人的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。除東寧遠(yuǎn)東、杜爾伯特潤(rùn)生、依安國(guó)民3家村鎮(zhèn)銀行吸納了一定數(shù)量的企業(yè)股東和自然人股東外，其他3家銀行都由商業(yè)銀行全資設(shè)立(表1)，儼然是商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。銀行主導(dǎo)設(shè)立雖然簡(jiǎn)單易行，但問(wèn)題諸多。一是限制了民間資本的參與程度，而且一旦找不到銀行做發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立，即使企業(yè)熱情再高，也只能持幣興嘆，這在客觀上對(duì)緩解農(nóng)村資金狀況是不利的；二是由于發(fā)起行提供了強(qiáng)有力的資源支撐，村鎮(zhèn)銀行根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立法人的自主決策，分支機(jī)構(gòu)色彩明顯。

1．2資本規(guī)模較小黑龍江省6家村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金為1000萬(wàn)～3000萬(wàn)元。這與省外村鎮(zhèn)銀行相比，實(shí)力嚴(yán)重不足。省外村鎮(zhèn)銀行的資本金大多在5000萬(wàn)元以上，部分達(dá)到l億元，而2010年成立的南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行，是國(guó)內(nèi)注冊(cè)資本金規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本金高達(dá)5億元。資本規(guī)模較小，后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展資金就十分有限，而且資本實(shí)力比較單薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差。

1．3營(yíng)業(yè)覆蓋面小黑龍江省6家村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較好、商貿(mào)較為發(fā)達(dá)的市及地區(qū)‘11，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、金融服務(wù)空白的偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)并沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)；而且營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)大都設(shè)在縣城，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立(僅齊齊哈爾依安縣國(guó)民村鎮(zhèn)銀行將營(yíng)業(yè)點(diǎn)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn))，村級(jí)網(wǎng)點(diǎn)空白；加之營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，除東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行有2個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，其他銀行僅1個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，遠(yuǎn)不能填補(bǔ)農(nóng)村金融供給缺口。

1．4業(yè)務(wù)范圍狹窄雖然村鎮(zhèn)銀行允許開(kāi)辦的業(yè)務(wù)較為廣泛，包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)：務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券以及收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但具體到黑龍江省各個(gè)村鎮(zhèn)銀行情況不盡相同，大多村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有進(jìn)行中間業(yè)務(wù)，如代銷基金債券、代繳水電費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品銷售、保險(xiǎn)等，開(kāi)展的業(yè)務(wù)有限。

1．5吸存能力較弱村鎮(zhèn)銀行作為新型中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其立行宗旨是支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但由于認(rèn)知程度較低，而且農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道和手段也相對(duì)落后，直接造成儲(chǔ)蓄存款的市場(chǎng)份額狹小，資金實(shí)力受限。為增大存款資金來(lái)源，各村鎮(zhèn)銀行普遍采取了組織銀行員工營(yíng)銷存款的措施，且相當(dāng)比例的存款都是員工營(yíng)銷的外地資金，本地存款特別是儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)較慢，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響很大。

1．6放貸需求較大與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款方面由于決策流程少、時(shí)間短，而且抵押擔(dān)保機(jī)制更靈活，甚至可以發(fā)放單筆數(shù)萬(wàn)元的信用貸款，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的放貸需求較大心。3]。由圖l可知，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)增速較快。截至2010年6月末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款54848萬(wàn)元，比年初增加29495萬(wàn)元，增長(zhǎng)了116．38％。目前，制約貸款投放的主要原因，一是村鎮(zhèn)銀行的資本金過(guò)小，難以適應(yīng)中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；二是資金來(lái)源不足，吸收存款難。而貸款投放面臨的最大問(wèn)題是客戶貸款需求量大，但不符合銀行貸款條件。目前貸款主要還局限于傳統(tǒng)抵押方式，缺乏新型化的擔(dān)保和抵押方式。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流和還款能力采取多種方式發(fā)放貸款。

1．7盈利水平較低截至2010年6月末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額11．08億元，比年初增加6．29億元，增長(zhǎng)131．32％；負(fù)債總額10億元，較年初增加5．96億元，增長(zhǎng)147．52％；實(shí)收資本1704億元。黑龍江省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)384萬(wàn)元，已有4家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利，依安國(guó)民村鎮(zhèn)銀行盈利58萬(wàn)元；東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行盈利82萬(wàn)元，杜爾伯特村鎮(zhèn)銀行盈利59萬(wàn)元，巴彥融興村鎮(zhèn)銀行盈利452萬(wàn)元。而2010年新成立的雙城惠民村鎮(zhèn)銀行和延壽融興村鎮(zhèn)銀行目前還處于虧損狀態(tài)。雖然黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但受經(jīng)營(yíng)規(guī)模小和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響，盈利水平與外省村鎮(zhèn)銀行相比較低，如中山小欖村鎮(zhèn)銀行成立不到2年，實(shí)現(xiàn)年盈利2000多萬(wàn)元。

1．8人員素質(zhì)不高村鎮(zhèn)銀行一般是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人出資組建而成的民營(yíng)股份制銀行。其性質(zhì)決定了其進(jìn)人渠道較l為復(fù)雜，人員人口把關(guān)困難，依靠人情關(guān)系進(jìn)入該機(jī)構(gòu)的較多，真正的金融專業(yè)人才不能夠充分引入。因而其人員素質(zhì)不高，懂得銀行經(jīng)營(yíng)管理的人才奇缺，特別是會(huì)計(jì)、信貸、科技人員較少，對(duì)其日后的進(jìn)一步發(fā)展壯大將產(chǎn)生不利影響。據(jù)調(diào)查，牡丹江市東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行、齊齊哈爾市依安縣國(guó)民村鎮(zhèn)銀行本科以上學(xué)歷的金融專業(yè)人員占銀行員工的比例為20％～30％，而哈爾濱市巴彥縣村鎮(zhèn)銀行本科以上學(xué)歷的金融專業(yè)人員占銀行員工的比例僅為6．25％。6家村鎮(zhèn)銀行金融專業(yè)人才個(gè)體差異較大，素質(zhì)參差不齊。

2黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

2009年12月18日黑龍江省政府的《黑龍江省人民政府關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)民間投資發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定‘''''-A力推進(jìn)民間資本進(jìn)入及設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，到2015．年，力爭(zhēng)每個(gè)縣至少組建一家村鎮(zhèn)銀行”。為實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前應(yīng)采取增長(zhǎng)型發(fā)展戰(zhàn)略，依靠經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和自身優(yōu)勢(shì)抓住外部機(jī)遇，以自身反應(yīng)快速、靈活的策略，參與市場(chǎng)機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)，采取金融服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，明晰市場(chǎng)定位，強(qiáng)有力地塑造出鮮明的個(gè)性和形象，在此基礎(chǔ)上，提高人員素質(zhì)，加大對(duì)外宣傳，建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善監(jiān)管制度建設(shè)，從而獲得更大的市場(chǎng)份額和保持可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2．1明晰市場(chǎng)定位①客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是缺乏基本生產(chǎn)和生活資金且無(wú)任何抵押的貧困農(nóng)戶，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、已基本解決生活溫飽問(wèn)題的維持型農(nóng)戶以及中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要承擔(dān)低端市場(chǎng)以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)。②區(qū)域定位。村鎮(zhèn)銀行之所以“冠名村鎮(zhèn)”就意味著其管理部門和工作重心應(yīng)向村鎮(zhèn)傾斜，主動(dòng)下鄉(xiāng)。對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行必須把主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域鎖定在農(nóng)村地區(qū)，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村有著巨大的金融市場(chǎng)，卻是金融供給最為短缺、金融發(fā)展最為緩慢的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將其資金主要投向農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)村客戶的資金需求，更好地致力于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。③產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與農(nóng)村信用社及其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)發(fā)展普通的零售業(yè)務(wù)，包括存款、結(jié)算、個(gè)人貸款、中小企業(yè)貸款和小額農(nóng)戶貸款，以提高盈利水平。在提供基本的金融服務(wù)之余，可以有針對(duì)性地進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大金融服務(wù)力度，如推廣農(nóng)村的住房貸款、生活消費(fèi)品貸款、教育消費(fèi)貸款等農(nóng)村消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款、“小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”等貸款新品種，以解農(nóng)戶的燃眉之急H1。與此同時(shí)，可以學(xué)習(xí)孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供技術(shù)指導(dǎo)和技術(shù)培訓(xùn)，從根本上保證生產(chǎn)項(xiàng)目的成功率，大大減少壞帳的發(fā)生率。

2．2提高人員素質(zhì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念，提高員工的整體素質(zhì)。①切實(shí)推進(jìn)人才“本地化”策略。在當(dāng)?shù)毓秸衅复彐?zhèn)銀行行長(zhǎng)，同時(shí)積極吸納當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?加入村鎮(zhèn)銀行隊(duì)伍。②建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制吸引高素質(zhì)人才。全面構(gòu)筑激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行收入與其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤的薪金制度，使工作人員的經(jīng)營(yíng)努力得到相應(yīng)的回報(bào)，激發(fā)工作人員的積極性。③建立科學(xué)長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制，逐步改善現(xiàn)有員工的素質(zhì)結(jié)構(gòu)b1?？梢酝ㄟ^(guò)把員工派到農(nóng)村合作銀行進(jìn)行崗前培訓(xùn)、崗位鍛煉、跟班學(xué)習(xí)等方式，提升員工業(yè)務(wù)技能；完善業(yè)務(wù)考核機(jī)制，激活員工的潛力和活力，發(fā)揮其人緣地脈熟等優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展；推行每周學(xué)習(xí)例會(huì)制，提升員工綜合素質(zhì)，努力鍛造一支年輕化、有激情、負(fù)責(zé)任、講奉獻(xiàn)的員工隊(duì)伍。

2．3加大對(duì)外宣傳充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、新聞媒體等載體輿論導(dǎo)向作用，讓社會(huì)各階層、各部門了解村鎮(zhèn)銀行，努力拓展資金來(lái)源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)力。①巧借平臺(tái)加大宣傳。村鎮(zhèn)銀行可以借助公益活動(dòng)，全方位、多角度加大村鎮(zhèn)銀行宣傳，在報(bào)刊上刊登服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的信息報(bào)道，在電視臺(tái)播放企業(yè)形象宣傳片，在各大網(wǎng)絡(luò)媒體圖文并茂進(jìn)行宣傳，在市區(qū)主要街道設(shè)立大型跨街戶外廣告等，有效提升公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度。②強(qiáng)化日常宣傳。制作宣傳冊(cè)及業(yè)務(wù)宣傳單，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)柜面、組織員工上街、客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶發(fā)放宣傳單等形式，讓農(nóng)民群眾充分了解村鎮(zhèn)銀行的情況，接受村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村居民將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

2．4建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作，切實(shí)有效地防范各類風(fēng)險(xiǎn)；建立風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估模式，從風(fēng)險(xiǎn)信息管理、風(fēng)險(xiǎn)綜合預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析、風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)作、風(fēng)鹼布控命中率等方面設(shè)立科學(xué)的量化評(píng)估指標(biāo)，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果及時(shí)改進(jìn)不足環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析工作，以提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2．5完善監(jiān)管制度建設(shè)①加大監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。銀行監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行保持“嚴(yán)監(jiān)管”的標(biāo)準(zhǔn)，建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度和嚴(yán)格的信息披露制度。尤其應(yīng)加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保證持股銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行必要的流動(dòng)性支持。②發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管功能。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，對(duì)村鎮(zhèn)銀行年度發(fā)展規(guī)劃、高管準(zhǔn)入、核心業(yè)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)等實(shí)時(shí)監(jiān)控，促進(jìn)現(xiàn)代公司法人治理結(jié)構(gòu)的完善№】，防止盲目擴(kuò)張、超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)引發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)，保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。③發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行協(xié)會(huì)的協(xié)同監(jiān)管功能。可以仿效美國(guó)社區(qū)銀行的中小銀行協(xié)會(huì)，由監(jiān)管部門設(shè)置村鎮(zhèn)銀行協(xié)會(huì)，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行自我監(jiān)管和自我服務(wù)。行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管和約束迅速、直接、有針對(duì)性，并且能夠及時(shí)反映村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題和困難，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，而且可以減少外部監(jiān)管的工作量和實(shí)施成本。