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一、村鎮銀行產生的背景

村鎮銀行產生是新農村建設和農村金融市場發展的客觀需要。首先，新農村建設需要村鎮銀行。新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化。要達成該目標，需要各級政府加大對農業和農村的投入力度。據初步測算，截止到2020年，我國的新農村建設。需要15萬億元至20萬億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮銀行，緩解農村資金供求失衡局面。是大勢所趨。其次，農村金融機構存在功能缺陷，使得村鎮銀行有建立的必要性。目前。農村金融機構主要有農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構。上述金融機構均存在功能缺陷。農業銀行．縣域以下網點較少，放貸權限不高，業務范圍也比較窄。農村信用社，其資金來源渠道狹窄，不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發放貸款。因此。大力發展和培育適合“三農”特點的村鎮銀行，有利于增強農村金融服務能力．提高農村金融服務水平，切實解決農戶和農村中小企業難以獲得發展所必須的資金的問題。在此背景下，村鎮銀行得以設立并得到了發展。

二、村鎮銀行發展面臨的問題

目前，村鎮銀行尚屬于新生事物，發展中面臨著諸多問題，主要體現如下方面：

(—)極易偏離辦行宗旨根據<村鎮銀行管理暫行規定>，村鎮銀行本應以服務“三農”和支持新農村建設為其根本宗旨。但是，由于村鎮銀行是自主經營、自負盈虧的企業法人．必然追求利潤最大化；而農村經濟受自然條件和市場條件影響巨大．風險很高。村鎮銀行在追求利益最大化的過程中，可能會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的宗旨。

(二)資金來源不足村鎮銀行資金來源不足：—是資本金不足。根據<村鎮銀行管理暫行規定>規定．在縣(市)設立的村鎮銀行．最低注冊資本僅為300萬元人民幣，在鄉(鎮)設立的村鎮銀行。最低注冊資本金僅為100萬元人民幣。因此，村鎮銀行的資本金較低。二是存款吸儲能力有限。新設立的村鎮銀行。由于網點少、成本高、品牌認知程度低等問題，吸收存款的能力遠不能與農業銀行、農村信用社相比。

(三)貸款受到諸多限制且貸款風險控制難度大第一，村鎮銀行貸款業務受到如下三方面的限制：(1)資本限制：對同—借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。(2)村鎮銀行的信貸資金僅限于當地。(3)村鎮銀行必須首先服務農業經濟。在農業經濟資金不足的情況下。不得向其他產業發放貸款。第二。貸款風險控制難度大。(1)貸款發放對象主要是當地農民。目前，農民主要以從事農業為主。該產業對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱．很容易形成自然風險。(2)農產品生產和需求的信息不對稱，很容易形成市場風臉。(3)很多農戶認為村鎮銀行的貸款是國家對農民的一種扶助行為。借貸可以晚還甚至不還．容易形成道德風險。

(四)業務模式單一。服務不完善。導致盈利能力有限目前，村鎮銀行的業務局限在小額信用貸款、儲蓄存款、質押貸款以及票據轉貼現。由于村鎮銀行業務模式比較單一、業務經營范圍較小。加上服務尚不完善，導致村鎮銀行的盈利能力有限。(五)村鎮銀行人才缺乏。導致自身經營管理經驗不足農村的經濟環境與工資水平招不到合適的專業人才，經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。由于業務量較大．每筆業務金額較少，村鎮銀行的人力、物力又有限，貸款業務中的貸前調查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位．容易出現信貸風險。I六)監管力量薄弱，金融監管難以到位村鎮銀行成立后．縣級銀監辦面臨復雜的監管形勢。由于各地縣級銀監辦普遍存在人員少、監管任務重的問題。對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。I七)發展有待進一步加快總體來看．村鎮銀行發展比較緩慢。如果與小額貸款公司做—個比較的話。差異就更加明顯。截至2011年6月末。全國已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時增加了752家；貸款余額2875億元．較去年年底時增長了近900億元。無論從已設立機構數量，還是業務發展規模上看，后者發展速度都決于前者。

三、村鎮銀行健康發展的對策

針對村鎮銀行發展過程中存在的主要問題，提出如下對策：

(一)加大政府政策扶持力度為使村鎮銀行更好地服務“三農”。有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應當積極研究辦法，幫助村鎮銀行加速完善結算渠道。二是放松利率管制以及經營區域的限制。允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區經營．以提高盈利能力；三是對初創階段的村鎮銀行實行稅收減免等優惠政策，支持其發展壯大；四是建立農村存款保險制度．為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

(二)多方開源。解決村鎮銀行的吸存問題要解決村鎮銀行的吸存問題，可以考慮以下三個途徑：第一．對村鎮銀行發放國家政策性銀行專項貸款或支農再貸款我國通常是以直接發放扶貧貸款的形式進行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后。不是將其投入到擴大生產和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發放給貧困戶的國家政策性銀行專項款或者支農再貸款轉變為向村鎮銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難。同時．該措施還可以為推動貧困戶脫貧致富．一舉兩得。第二。通過市場機制從郵政儲蓄中拆借郵政儲蓄的主要業務是吸收存款。由于郵政儲蓄貸款手續繁瑣、期限單一．其在信貸方面的經營能力及風險管理能力相對較差。村鎮銀行可以通過支付較低的拆借利息，向郵政儲蓄拆借資金。第三．鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等多種渠道融資村鎮銀行的宗旨就是調動社會閑散資金，支持農村經濟發展。村鎮銀行的股東通常是資金充裕的企業或自然人，因此，村鎮銀行可以考慮債券、票據融資，拓寬其融資渠道。

(三)適當放寬對村鎮銀行貸款的限制．同時加強對貸款的風險控制為促進村鎮銀行的發展，銀監部門應適當放寬村鎮銀行的存貸款比例限制．以及對其運用資本金發放貸款的定量控鑭。支持其在風險可控的情況下盡壁發放貸款．以提高其盈利能力。為控制村鎮銀行的貸款風險。村鎮銀行要建立完善的法人治理結構、內拉柳度、風險管理系統。尤其是要成立專業的資信評定機構，并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法．使得相關人員易于掌握并高效決策。

(四)提高業務創新，創造多樣化產品村鎮銀行應正視農村金融產品較少的問題，積極探索和發展農村金融產品。村鎮銀行還要不斷地規范創新業務流程、縮短業務管理鏈條，積極探索并重點發展抵押貸款、質押貸款、小額貸款以及住房貸款等業務。以滿足農村實際的金融需求。

(五)引進金融人才。提高自身的經營管理能力村鎮銀行的發展剛處于起步階段。要提高服務水平。更好地服務于農村建設．就必須大量引進金融人才．提高自身的經營管理能力。

(六)加強監督管理政府相關部門應該通過如下三種方式，加強對村鎮銀行的監督管理：(1)在市場準入上嚴加控制。嚴格審查村鎮銀行的股東成分。(2)建立健全相應的監管指標體系，并按照體系內的各項監管指標，對村鎮銀行實施動態監管。(3)督促村鎮銀行堅持服務“三農”的市場定位，對偏離該市場定位的行為制定相應的解決措施。

(七)加快發展步伐國務院2010年5月出臺了‘關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見>。鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行等金融機構。村鎮銀行應以該意見為指導，加強宣傳力度，充實存貸能力．提高服務水平。逐步形成規模，進而實現可持續發展。

四、結束語

通過本文的分析，可以得出以下結論：村鎮銀行是農村金融改革過程中的新生事物，其發展得到了國家的支持。具有廣闊的發展背景。雖然發展中遇到了很多的問題．只要從政策扶持、經營、監管等方面支持其發展。必將增強村鎮銀行的盈利能力。提高村鎮銀行的服務水平。