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一、人才匱乏，技術(shù)較落后

村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)相對于大中型商業(yè)銀行而言，雖然學(xué)歷不低，但是一方面缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，另一方面由于村鎮(zhèn)銀行人員不足，出外進(jìn)修的機(jī)會很少，因而制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，受資金、風(fēng)險控制等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有技術(shù)支持不能滿足網(wǎng)上支付和客戶資料實(shí)時查詢等要求高的市場需要，也在很大程度上制約了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。以九銀村鎮(zhèn)為例，該行開業(yè)近四年，至今尚未有銀行卡業(yè)務(wù)，也未曾開通電話銀行、手機(jī)銀行等科技含量較高的業(yè)務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

(一)更新經(jīng)營理念，理清發(fā)展思路

隨著國家對三農(nóng)經(jīng)濟(jì)重視程度的不斷加大，國內(nèi)大中型銀行正借助助農(nóng)取款等途徑努力拓展農(nóng)村市場，農(nóng)村金融市場的競爭將更為激烈，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把開展中間業(yè)務(wù)與開展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)給予同等重視，首先必須明確中間業(yè)務(wù)不是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸，而是商業(yè)銀行金融服務(wù)的重要體現(xiàn)。其次管理層應(yīng)充分認(rèn)識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展不僅是增加村鎮(zhèn)銀行收入來源、開拓和鞏固農(nóng)村市場的必然要求，同時也是提高競爭力、分散經(jīng)營風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)利潤最大化的有效途徑，更是村鎮(zhèn)銀行能立足農(nóng)村、為農(nóng)民提供長期有效服務(wù)的有力手段。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)站在戰(zhàn)略高度開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，制定切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃和有效的激勵機(jī)制，設(shè)立專門部門或人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)，并加大對中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，真正把中間業(yè)務(wù)作為樹立企業(yè)形象、提高服務(wù)能力和競爭能力、提高經(jīng)濟(jì)效益的支柱性業(yè)務(wù)。

(二)拓展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

銀行發(fā)展的基礎(chǔ)始終是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，應(yīng)在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著重發(fā)展業(yè)務(wù)類、投資理財類和財務(wù)顧問類等業(yè)務(wù)。

1．業(yè)務(wù)類隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化，三農(nóng)企業(yè)逐漸增多，不少企業(yè)辦有農(nóng)業(yè)保險及其他保險，村鎮(zhèn)銀行可充分利用扎根“三農(nóng)”的優(yōu)勢，著重開展保險業(yè)務(wù)。再者，隨著銀行卡的普及，農(nóng)民文化素質(zhì)的普遍提高，不少農(nóng)民，尤其是青壯年農(nóng)民逐漸接受并認(rèn)同銀行卡、POS機(jī)具、電話銀行和手機(jī)銀行等科技含量高的金融產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行可以借助人民銀行在全國范圍內(nèi)開展的推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，開展代收話費(fèi)、水電費(fèi)、稅費(fèi)等業(yè)務(wù)，一方面擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的影響，同時增加中間業(yè)務(wù)收入。

2．買賣類隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民的收入逐漸提高，其投資理財?shù)男枨笠仓饾u強(qiáng)烈，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以農(nóng)民需要為中心，創(chuàng)造條件開展基金銷售、信托資產(chǎn)銷售等中間業(yè)務(wù)，一方面為農(nóng)民理性投資提供服務(wù)，另一方面也有助于中間業(yè)務(wù)收入的增加。

3．咨詢顧問類對于地處農(nóng)村的廣大三農(nóng)企業(yè)而言，通常存在組織機(jī)構(gòu)不夠健全，財務(wù)制度不夠規(guī)范、經(jīng)濟(jì)信息來源不暢、不能準(zhǔn)確把握未來經(jīng)濟(jì)動向等弱點(diǎn)，因此村鎮(zhèn)銀行可以利用自身對各行業(yè)比較了解、能緊緊把握經(jīng)濟(jì)金融動態(tài)等方面的優(yōu)勢，培養(yǎng)一支高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍，幫助客戶進(jìn)行理財咨詢、稅收規(guī)劃等，從而增加企業(yè)價值。

(三)加大科技投入，加強(qiáng)人才培養(yǎng)

科技力量的強(qiáng)弱和人員素質(zhì)的高低決定著中間業(yè)務(wù)的規(guī)模大小、規(guī)范程度和速度快慢。村鎮(zhèn)銀行起步時間晚、科技含量低，必須借助科技對中間業(yè)務(wù)的支撐，推進(jìn)電子化建設(shè)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計算機(jī)軟件的研究開發(fā)或加大與技術(shù)先進(jìn)的大型銀行的合作，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)的競爭力。

中間業(yè)務(wù)涉及的知識面廣、技術(shù)性強(qiáng)，要求從業(yè)人員必須具備金融、投資、理財、稅收等多方面的專業(yè)知識，因此應(yīng)重視金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。不僅要對現(xiàn)有人員采用外出交流學(xué)習(xí)、延請專家授課等方式進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，以提高理論水平和業(yè)務(wù)技術(shù)，還要根據(jù)需要引進(jìn)道德品行好、創(chuàng)新意識強(qiáng)、創(chuàng)新能力高、理論基礎(chǔ)扎實(shí)的高素質(zhì)人才，以切實(shí)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理。

作者：胡克瓊單位：人民銀行九江市中心支行