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機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是銀行生存、發(fā)展的基礎(chǔ)和重要財(cái)富，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局與管理事關(guān)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文嘗試從工商銀行福建省分行機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的年齡分析入手，探討機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的年齡化生命周期管理方略。

一、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)年齡化生命周期的案例分析

機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的年齡與人的年齡一樣，呈現(xiàn)出很強(qiáng)的時(shí)間特性，表現(xiàn)為業(yè)務(wù)的發(fā)展期、成熟期和衰退期。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的年齡受內(nèi)外因作用影響，表現(xiàn)為內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理和網(wǎng)點(diǎn)所在樓宇的房齡及周邊客戶資源的成熟度。隨時(shí)間的推移及外部環(huán)境的變遷，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的管理經(jīng)歷著市場(chǎng)資源尋找培育、資源成熟分享和資源優(yōu)化退出三個(gè)時(shí)期。筆者采集工商銀行某營(yíng)業(yè)部5家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的成立時(shí)間、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所在樓宇的房齡及機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遷址后的主營(yíng)業(yè)務(wù)情況，對(duì)機(jī)構(gòu)年齡化表現(xiàn)作進(jìn)一步探究。從上表可見(jiàn)，5家支行除北站支行外，其余4家掛牌時(shí)間（指網(wǎng)點(diǎn)遷入新址后掛牌開(kāi)業(yè)時(shí)間）多為2007年；網(wǎng)點(diǎn)所在樓宇竣工時(shí)間有所不同，大名城支行和元一支行為2002年，加洋路支行和錦江支行所在樓宇竣工時(shí)間分別為2004、2006年。從各行存款總量情況看，至2011年6月，錦江支行排名第一，加洋路支行排名第二，元一支行居末。從存款增量看，在遷入新址的次年，存款總量都出現(xiàn)了不同程度的增加，最少增加5000萬(wàn)元，最多增加1.2億元。但2009年4家銀行存款增量均出現(xiàn)回落。2009年后，4家行存款繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但增幅出現(xiàn)差異：加洋路支行的增長(zhǎng)情況穩(wěn)定、增幅大；大名城支行不但增長(zhǎng)穩(wěn)定，且增量多。結(jié)合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)年齡的表現(xiàn)形式，4家支行的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)體現(xiàn)出其正處于機(jī)構(gòu)年齡的青年期與發(fā)展期，業(yè)務(wù)量呈持續(xù)上升趨勢(shì)，各行正苦練內(nèi)功，有效提高自身經(jīng)營(yíng)能力。但為何錦江支行和加洋路支行掛牌晚于其他兩家支行卻存量領(lǐng)先？筆者認(rèn)為這與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所在樓宇的房齡及周邊客戶資源的成熟度有關(guān)。錦江支行網(wǎng)點(diǎn)所在樓宇為福州市北江濱第一大盤，附近有購(gòu)物休閑廣場(chǎng)、江濱公園、西河游泳場(chǎng)、山姆會(huì)員店、公交站、各類銀行機(jī)構(gòu)等，配套設(shè)施齊全，入住率高，人氣聚集快。而加洋路支行網(wǎng)點(diǎn)所在樓宇毗鄰福州市最大、歷史悠久的生活住宅區(qū)———上海新村。這兩家支行網(wǎng)點(diǎn)位置具備社區(qū)成熟度高、人氣旺、客戶資源豐富的特點(diǎn)，正是機(jī)構(gòu)年齡化外因的展現(xiàn)方式。而大名城支行的存款增量?jī)?yōu)于其他3家支行，也不難看出其所的樓盤隨著房齡的增加，人氣和客戶資源也不斷積累，同樣展現(xiàn)了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)年齡化外因的影響。以上例證符合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)受機(jī)構(gòu)年齡化內(nèi)外因素的影響，處于業(yè)務(wù)上升期和成熟期的特征。北站支行掛牌時(shí)間為1985年5月，其所在樓宇竣工時(shí)間因年代久遠(yuǎn)已無(wú)從查考。縱觀6年來(lái)該網(wǎng)點(diǎn)的存款情況，基本保持在1.2億元左右，增長(zhǎng)已基本停滯。北站支行網(wǎng)點(diǎn)位于長(zhǎng)途汽車北站附近，毗鄰福州火車站。隨著城市經(jīng)濟(jì)和建設(shè)的發(fā)展，周邊商圈逐年變遷，人流量也隨著火車和長(zhǎng)途汽車被飛機(jī)和私家車替代而分流。外部環(huán)境和客戶資源的改變，使北站支行的業(yè)務(wù)量逐漸枯竭，生命周期已處于衰退期。

二、實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)年齡化生命周期管理的意義

對(duì)管理者而言，通過(guò)掌握機(jī)構(gòu)的年齡分布，建立機(jī)構(gòu)年齡檔案，把握機(jī)構(gòu)的更替和變遷，對(duì)于機(jī)構(gòu)管理的精細(xì)化發(fā)展有著重要意義。

（一）有利于機(jī)構(gòu)布局與管理決策。商業(yè)銀行的年度計(jì)劃里，均不乏機(jī)構(gòu)新增優(yōu)化的內(nèi)容，這些計(jì)劃必須以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展年限為利益斟酌點(diǎn)，考量機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)利弊所在。設(shè)想：0～5年的機(jī)構(gòu)，可能是業(yè)務(wù)的上升期，5～15年或是業(yè)務(wù)的繁榮期，16年后可能就會(huì)隨著周邊環(huán)境的變化而面臨業(yè)務(wù)停滯。對(duì)機(jī)構(gòu)年齡的掌握，無(wú)疑有助于市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)的決策部署。

（二）有利于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的深耕發(fā)展。通過(guò)對(duì)機(jī)構(gòu)年齡及機(jī)構(gòu)所在樓宇房齡的分析，可以分析機(jī)構(gòu)所在區(qū)域與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，從而挖掘機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)周邊市場(chǎng)，根據(jù)資源特色尋求經(jīng)營(yíng)策略，打造機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展目標(biāo)，展開(kāi)業(yè)務(wù)精細(xì)化攻堅(jiān)。

（三）有利于拉近機(jī)構(gòu)與客戶的距離，成為客戶的金融理財(cái)“家園”。機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理密不可分，通過(guò)不同機(jī)構(gòu)的年齡差異化管理，能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)在共性化管理下的個(gè)性化展現(xiàn)。如舉辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的周年慶活動(dòng)，不僅有利于加強(qiáng)與客戶間的友好互動(dòng)，同時(shí)亦可推介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)亮點(diǎn)，既能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種的推廣，也能及時(shí)接收客戶的需求信息，讓客戶有參與感和歸屬感，成為客戶理財(cái)家園。

（四）有利于增強(qiáng)機(jī)構(gòu)員工凝聚力，提升企業(yè)文化。實(shí)行機(jī)構(gòu)年齡化生命周期管理，可以增強(qiáng)延長(zhǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)生命力，提升以人為本的企業(yè)文化，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)與員工的良性互動(dòng)。

三、實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)年齡化生命周期管理的思路

（一）借鑒人員管理模式，構(gòu)建年齡化的機(jī)構(gòu)生命周期管理模式。針對(duì)現(xiàn)行的人員管理，通過(guò)對(duì)管理類、專業(yè)類、運(yùn)行類等類別的區(qū)別對(duì)待，統(tǒng)計(jì)出各類別人員年齡結(jié)構(gòu)特征，為銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)做好人員儲(chǔ)備。借鑒人員管理模式，機(jī)構(gòu)的生命周期管理，也可以省會(huì)中心城市、重點(diǎn)縣域、衛(wèi)星城、新老街區(qū)等進(jìn)行區(qū)分，統(tǒng)計(jì)出各類別區(qū)域的機(jī)構(gòu)年齡結(jié)構(gòu)特征；或按照尋找資源培育、分享資源成熟和資源優(yōu)化退出三個(gè)時(shí)期，統(tǒng)計(jì)出各機(jī)構(gòu)分屬的生命周期，并制定機(jī)構(gòu)生命周期管理模式，制訂機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。

（二）把握年齡化管理模式，構(gòu)建多維的機(jī)構(gòu)生命周期管理模型。即在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)管理系統(tǒng)中增加和完善機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)時(shí)間、機(jī)構(gòu)所在樓宇房齡與機(jī)構(gòu)所在地段等內(nèi)容，用于描述機(jī)構(gòu)的常態(tài)；增加展現(xiàn)機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)情況的數(shù)據(jù)，如存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)等指標(biāo)，用于展現(xiàn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)；加設(shè)年齡分段、區(qū)域分段的分析模塊，實(shí)現(xiàn)管理模型的篩選功能，完善模型的立體展現(xiàn)；增加提示性的功能模塊，如周期提醒功能等，實(shí)現(xiàn)模型的人性化管理。

（三）精細(xì)化機(jī)構(gòu)考核機(jī)制。對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)所處的生命階段進(jìn)行劃分，視機(jī)構(gòu)不同生命階段，引入不同的考核系數(shù)或參數(shù)，精細(xì)化現(xiàn)有考核機(jī)制，激發(fā)機(jī)構(gòu)內(nèi)部生命力。對(duì)于新增網(wǎng)點(diǎn)，將可行性報(bào)告中未來(lái)3年經(jīng)營(yíng)指標(biāo)預(yù)測(cè)數(shù)納入系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的跟蹤與考核。