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一、存款利率市場化對我國銀行業(yè)的消極影響

1.收窄息差、壓縮利潤

存款利率市場化給銀行業(yè)帶來的最大挑戰(zhàn)無疑就是存款利率的上升，導(dǎo)致銀行息差收窄，進(jìn)而壓縮銀行利潤空間。存款利率市場化后，各家銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)存款,穩(wěn)定資金來源，勢必會競相提高存款利率；同時，為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項目,又必須降低貸款利率，一升一降，最終導(dǎo)致銀行利差縮小，利潤降低。這在國外存款利率市場化過程中也得到了驗證。上世紀(jì)70年代，美國在放開存款利率管制過程中，就曾出現(xiàn)過幾千家銀行因利潤縮水而倒閉的現(xiàn)象。中國銀監(jiān)會的定量測算也表明，如果今后十年內(nèi)放開存款利率，實現(xiàn)完全利率市場化，銀行息差收入可能下降60－80個基點，銀行利潤將降低一半。這對于習(xí)慣靠息差生存的我國銀行業(yè)來說，是巨大的挑戰(zhàn)。

2.風(fēng)險加劇，風(fēng)險管理難度加大

首先，利率風(fēng)險加大。存款利率市場化給利率帶來了更大的不確定性，對利率的預(yù)測也更加容易出現(xiàn)偏差，這自然會加大銀行業(yè)利率風(fēng)險管理的難度。而另一方面，相對于發(fā)達(dá)資本主義國家銀行而言，我國銀行業(yè)無論是在利率風(fēng)險管理的組織上、還是在利率風(fēng)險管理的方法和手段上，都比較落后，利率風(fēng)險管理工具較少，創(chuàng)新不足，管理人才也相對匱乏。其次，操作風(fēng)險加大。存款利率市場化后，銀行的經(jīng)營自主權(quán)提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價和日常賬戶管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發(fā)生不當(dāng)操作和違規(guī)操作，引發(fā)操作風(fēng)險。再次，銀行自身道德風(fēng)險增加。存款利率市場化會提高存款利率，導(dǎo)致銀行資金來源成本增加。資金來源和資金運用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對稱，會誘使銀行在高息攬儲后，冒險去從事一些高風(fēng)險，高回報的投資項目，從而擴大了違約風(fēng)險，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，損壞客戶利益。所以，如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對稱，減弱銀行在資金運用中的沖動性，保護(hù)存款客戶利益，這為存款利率市場化后銀行業(yè)的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.加劇銀行業(yè)競爭，加快銀行業(yè)分化

存款利率市場化后，各家銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，提高市場占有率，會競相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶，會增加理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，提高收益率，通過高利率的理財產(chǎn)品變相加大對存款的爭奪，而這最終結(jié)果則是帶來了銀行利潤的進(jìn)一步縮小。利潤的縮小直接刺激各家銀行去嘗試更激進(jìn)、更冒險的競爭方式和手段，尤其是一些長期處于競爭劣勢的中小銀行，為了生存，甚至?xí)粨袷侄巍＿@樣一來，競爭加劇導(dǎo)致利潤縮小，利潤縮小反過來又刺激競爭進(jìn)一步加劇，從而產(chǎn)生一種惡性循環(huán)，如不進(jìn)行及時有效的監(jiān)管和疏導(dǎo)，極易爆發(fā)惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業(yè)整體的健康、有序發(fā)展。

4.銀行資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大，員工整體素質(zhì)亟待提高

首先，存款利率市場化以后，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)將更加多元化，主動負(fù)債在銀行資產(chǎn)負(fù)債中的比重將逐步提高，資產(chǎn)負(fù)債組合管理難度加大。其次，存款利率市場化后，利率波動的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價管理將更加復(fù)雜。這會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益與價值相對于負(fù)債成本和價值發(fā)生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險，增加銀行經(jīng)營管理的難度。再次，存款利率市場化將催生大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具出現(xiàn)，這需要銀行更新觀念，創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)和方法，提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，從而適應(yīng)存款利率市場化后新形勢的需要。存款利率市場化后，資產(chǎn)負(fù)債管理難度加大，對銀行員工的要求也相應(yīng)提高。目前，我國銀行專業(yè)人才普遍缺乏，一些銀行特別是國有控股銀行，隊伍整體老化，觀念陳舊，進(jìn)取意識不強，對新事物接受能力較弱。要想盡快適應(yīng)存款利率市場化改革帶來的新局面，必須多方面大力提高我國銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，否則，存款利率市場化改革的預(yù)期目標(biāo)將很難實現(xiàn)。

二、銀行業(yè)存款利率市場化的應(yīng)對措施

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式

為了適應(yīng)存款利率市場化帶來的新形勢，銀行業(yè)必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，變“被動負(fù)債”為“主動負(fù)債”，既要用價格優(yōu)勢來吸引客戶，又要用優(yōu)質(zhì)、高效、周到的服務(wù)來贏得客戶的認(rèn)可。面對激烈的競爭環(huán)境，銀行業(yè)要提高競爭意識，通過差異化經(jīng)營，努力培育自己的核心競爭力。在日常經(jīng)營管理中，銀行要改變以往“坐等客戶”的工作方式，積極主動的去了解和挖掘客戶，始終做到以客戶需求為中心，以高質(zhì)量的金融產(chǎn)品、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、團隊為基礎(chǔ)，以提高資源配置效率為目的，全面提高自己的管理質(zhì)量和服務(wù)水平。經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變必然要求經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換。在存款利率市場化以后，銀行經(jīng)營發(fā)展模式要由過去粗放式轉(zhuǎn)換為內(nèi)涵集約式。即改變過去高資本消耗、高成本投入，靠規(guī)模取勝的外延粗放式經(jīng)營發(fā)展模式，實行銀行精細(xì)化資本管理，調(diào)整經(jīng)營策略，大力發(fā)展低資本占用、低風(fēng)險和高收益的業(yè)務(wù)，降低存貸款利差收入在總收入中的比重，增加非利息收入，努力實現(xiàn)以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營收益。此外，在管理模式上，要通過完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)、健全組織管理體制，改進(jìn)績效考核、強化風(fēng)險管理、提升定價能力、優(yōu)化資源整合等一系列措施，不斷提高管理效率，實現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

2.加快金融創(chuàng)新，尋找新的利潤增長點

存款利率市場化以后，銀行業(yè)要進(jìn)一步增強創(chuàng)新意識，不斷通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來吸引顧客，提升定價的話語權(quán)。一方面，銀行要通過開發(fā)“個性化”、“差異化”的金融產(chǎn)品，來滿足不同客戶的不同需求。通過“人無我有、人有我優(yōu)”的多樣化金融產(chǎn)品,實現(xiàn)與客戶之間的互動和雙盈,提升自身的競爭實力；另一方面，銀行要不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和服務(wù)領(lǐng)域，通過靈活多樣的服務(wù)方式和廣泛的服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高綜合經(jīng)營能力，努力為客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)。在金融創(chuàng)新過程中，銀行要積極尋找新的利潤增長點，以彌補存款利率市場化帶來的息差收窄，利潤壓縮的不良影響。為此，銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)資本主義國家，中間業(yè)務(wù)是與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的三大業(yè)務(wù)之一。近年來，中間業(yè)務(wù)在國外發(fā)展迅猛，而我國銀行目前從事的中間業(yè)務(wù)并不多，有的也只是一些代收代付等技術(shù)含量較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。未來，中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展?jié)摿薮螅覈y行業(yè)要積極開拓多元化的中間業(yè)務(wù)，如理財、保險、證券等高附加值的業(yè)務(wù)品種，擴大非利息收入，提升盈利水平。

3.強化風(fēng)險意識，提高風(fēng)險管理水平

首先，要建立健全風(fēng)險管理基本流程，包括識別、計量、處理和評價四個步驟。銀行要結(jié)合自身實際經(jīng)營管理情況和風(fēng)險控制目標(biāo)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別系統(tǒng)、計量系統(tǒng)、處理系統(tǒng)和評價系統(tǒng)，建立風(fēng)險數(shù)量模型，不斷提高風(fēng)險量化技術(shù)，創(chuàng)新更多的風(fēng)險管理工具。其次，加強風(fēng)險信息系統(tǒng)建設(shè)，為風(fēng)險管理提供信息技術(shù)支持。盡快建立現(xiàn)代信息技術(shù)手段，包括數(shù)據(jù)庫技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人工智能技術(shù)及其它一些信息處理加工技術(shù)等，對存款利率市場化后銀行各項業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多渠道采集和批量處理，為銀行風(fēng)險的及時預(yù)警和有效控制提供及時、有效的信息支持。最后，大力培養(yǎng)風(fēng)險管理人才。風(fēng)險管理，專業(yè)性較強，需要高水平的相關(guān)人才，而人才匱乏正是我國銀行業(yè)發(fā)展的“短板”。銀行要不斷加大人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度，以應(yīng)對存款利率市場化后，利率的高度不確定性帶來的風(fēng)險和管理難度的增加。

4.轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高銀行監(jiān)管有效性

首先，要正確處理現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查之間的關(guān)系，不斷加大現(xiàn)場檢查力度。因為，存款利率市場化以后，相對利率的頻繁波動，現(xiàn)行非現(xiàn)場檢查體系較為滯后，難以發(fā)揮對銀行業(yè)利率波動和風(fēng)險苗頭的及時預(yù)警、檢測作用。其次，加大對中小銀行的差別化監(jiān)管和保護(hù)性監(jiān)管。存款利率市場化后，這些銀行由于規(guī)模小，抵御風(fēng)險能力弱，競爭實力不強，很容易產(chǎn)生經(jīng)營困難，甚至引發(fā)大量中小銀行倒閉。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中，要區(qū)別對待不同銀行，對中小銀行不僅要監(jiān)督，更要幫助扶持，促進(jìn)銀行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。再次，從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管。存款利率市場化促進(jìn)了銀行業(yè)金融創(chuàng)新，對綜合經(jīng)營，表外業(yè)務(wù)以及出現(xiàn)的大量金融衍生工具的監(jiān)管將成為銀行監(jiān)管的重點和難點。

5.完善配套改革，加強制度建設(shè)

存款利率市場化作為一項改革，是一項系統(tǒng)工程，需要人民幣匯率改革，資本賬戶開放、銀行業(yè)務(wù)限制放開等相關(guān)改革的配合。除了這些配套改革和配套措施外，相關(guān)的制度建設(shè)也迫在眉睫：首先，要建立健全相關(guān)法律法規(guī)。存款利率市場化是利率市場化改革中最關(guān)鍵，也是最驚險的一步，必須先設(shè)立一個法律框架，在法律法規(guī)的指導(dǎo)下，有序進(jìn)行，以避免不必要的混亂。其次，加快存款保險制度建設(shè)。存款利率市場化以后，銀行與銀行以及銀行與其他金融機構(gòu)之間的競爭將日趨激烈。有競爭就有勝負(fù)，競爭失敗則就意味著可能破產(chǎn)倒閉，如何處置在競爭中倒閉的銀行，保護(hù)存款人的利益，這是一個十分現(xiàn)實的問題。我國目前由政府信用提供的隱性存款擔(dān)保，既有悖于市場經(jīng)濟規(guī)律，也難以在實踐中實現(xiàn)。因此，有必要盡快推出存款保險制度，以有效地保護(hù)存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭。中國人民銀行副行長易綱，不久前透露，有關(guān)部門正在緊鑼密鼓地制定存款保險制度相關(guān)方案，目前條件已基本成熟，可以考慮抓緊出臺。再次，還應(yīng)盡快出臺《金融機構(gòu)破產(chǎn)處置條例》。在市場機制作用下，通過安全、高效的市場退出機制和破產(chǎn)法律制度，使一些經(jīng)營管理不善，創(chuàng)新意識不強，無法適應(yīng)存款利率市場化新形勢的銀行有序退出，實現(xiàn)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，加速銀行業(yè)健康發(fā)展。存款利率市場化將打破銀行業(yè)原有的利益和競爭格局，短期內(nèi)，可能會引起改革陣痛，導(dǎo)致銀行業(yè)競爭加劇，風(fēng)險加大，利潤空間縮小。但是，只要各家銀行未雨綢繆，審時度勢，抓住機遇，揚長避短，正確定位，最終，從長遠(yuǎn)來看，我國的存款利率市場化改革，必將促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平，進(jìn)而提高銀行業(yè)競爭實力，促進(jìn)我國銀行業(yè)健康、有序、全面發(fā)展。

（本文來自于《通化師范學(xué)院學(xué)報》雜志。《通化師范學(xué)院學(xué)報》雜志簡介詳見。）

作者：陳立剛潘立敏單位：安徽國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院白山市渾江區(qū)小額貸款擔(dān)保中心