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摘要：

介紹了湖南特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和國(guó)內(nèi)主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；總結(jié)分析了湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的“鳳凰模式”、“花垣模式”、“常德模式”；并根據(jù)湖南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了長(zhǎng)株潭、環(huán)洞庭、大湘南、大湘西四個(gè)區(qū)域的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：

特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；模式；設(shè)計(jì)；湖南

1湖南特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

湖南是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，自古以來(lái)就享有“九州糧倉(cāng)”、“魚(yú)米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，特色農(nóng)產(chǎn)品資源十分豐富，全省現(xiàn)有特色農(nóng)產(chǎn)品資源近百種。湖南也是災(zāi)害頻發(fā)省份，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)由于受自然條件、資源稟賦等因素的影響，具有弱質(zhì)性。開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效減輕自然災(zāi)害、意外事故和疫病等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，是提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的有效手段[1]。湖南省從2007年起開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，歷經(jīng)8a的試點(diǎn)摸索和發(fā)展壯大，湖南特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了明顯的成效。

1.1保險(xiǎn)品種不斷增加2007年以來(lái)，湖南創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。2013年，湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種由當(dāng)初的水稻、棉花、能繁母豬保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種擴(kuò)大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內(nèi)的10個(gè)險(xiǎn)種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚(yú)、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，是全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種最多的省份之一，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍從試點(diǎn)初期的51個(gè)縣發(fā)展到123個(gè)縣市區(qū)。

1.2保障程度不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任既包括旱、澇、森林火災(zāi)等常見(jiàn)自然災(zāi)害，也包括動(dòng)物疫病、冰雹等個(gè)別地方災(zāi)害，基本涵蓋農(nóng)業(yè)易發(fā)災(zāi)害和巨災(zāi)災(zāi)害。2015上半年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出2.39億元，同比增長(zhǎng)5.59%。累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款69.29億元，受益農(nóng)戶(hù)1262萬(wàn)戶(hù)次。

1.3制度和機(jī)制逐步完善2007年以來(lái)，湖南先后制定了《湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作考核辦法》、《湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。截止到2015年上半年，省財(cái)政累計(jì)安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金82.26億元，提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金16億元，其中省級(jí)財(cái)政占46.23%。

1.4基層服務(wù)體系初步建立從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務(wù)體系建設(shè)。截止到2014年，全省共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)站2693家，選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)（兼）職干部2714人，村農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保員31413人[2]，初步建立起了城鄉(xiāng)全覆蓋、服務(wù)無(wú)盲區(qū)的立體化銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的組織和運(yùn)行保障。

2國(guó)內(nèi)主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對(duì)推進(jìn)特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效等具有重要意義。在國(guó)家政策指導(dǎo)下，各地區(qū)積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效實(shí)現(xiàn)形式，目前國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式與經(jīng)營(yíng)方式主要有以下7種：北京“政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯(lián)辦共保模式”、吉林“安華模式”、上?！鞍残拍Ｊ健?、四川“安盟模式”以及墾區(qū)“陽(yáng)光模式”。

2.1北京“政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)模式”2007年北京市建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，按照“政府推動(dòng)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的運(yùn)作方式[3]，形成了由農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府的4層分散風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，其最突出的特點(diǎn)是用市場(chǎng)方式選定經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。

2.2浙江“共保體模式”浙江省成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)辦公室，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作[4]。按照“分?jǐn)偙ＹM(fèi)、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益均沾、共保經(jīng)營(yíng)”的模式，由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”“，共保體”成員共同分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享受政策。其特點(diǎn)是可以有效利用財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)技能和渠道優(yōu)勢(shì)，然而存在“共保體”成員份額懸殊，協(xié)調(diào)和利益分配困難的問(wèn)題。

2.3江蘇“聯(lián)辦共保模式”按照“政府推動(dòng)、商業(yè)運(yùn)作、節(jié)余滾存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，江蘇省由政府為農(nóng)戶(hù)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，政府與保險(xiǎn)公司分持保費(fèi)、共擔(dān)責(zé)任[5]。該模式能有效發(fā)揮政府公共管理職能和保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控技能，從實(shí)踐看是最佳的選擇模式。

2.4吉林“安華模式”吉林“安華模式”是在政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施“一攬子綜合運(yùn)作、保險(xiǎn)公司+龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)封頂賠付”，即農(nóng)民實(shí)際平均承擔(dān)39.50%的保費(fèi)，地方各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補(bǔ)貼16.50%。該模式對(duì)地方財(cái)政的依賴(lài)性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)數(shù)額也不小，因此保險(xiǎn)持續(xù)性存在隱患。

2.5上?！鞍残拍Ｊ健痹谏虾＃烧鲑Y成立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，實(shí)行“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式。優(yōu)點(diǎn)是借助政府力量推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有利于保險(xiǎn)基金的積累，以及保險(xiǎn)資源的集中配置和合理利用。缺點(diǎn)是運(yùn)行和監(jiān)督成本較高，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和保費(fèi)補(bǔ)貼較多，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。

2.6四川“安盟模式”法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司在四川按照“自負(fù)盈虧、險(xiǎn)種全面、保費(fèi)低廉、管理科學(xué)”的理念，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。這種模式是借鑒國(guó)外先進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)并應(yīng)用到國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益嘗試。

2.7墾區(qū)“陽(yáng)光模式”該模式又稱(chēng)相互制保險(xiǎn)模式，由一部分對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有保障要求的人以互助為目的成立相互保險(xiǎn)公司。黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)第一家相互制保險(xiǎn)公司[6]。該模式充分利用墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組織性較強(qiáng)的特點(diǎn)，并以此創(chuàng)造了保險(xiǎn)公司和各個(gè)保險(xiǎn)互助社雙層經(jīng)營(yíng)的管理體制。主要缺點(diǎn)是要求農(nóng)戶(hù)具有較高的專(zhuān)業(yè)水平及自覺(jué)性，適應(yīng)性較差，操作難度較大。

3湖南典型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析

2007年湖南省開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)行“政府財(cái)政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。由于湖南省各地經(jīng)濟(jì)條件、自然條件和保險(xiǎn)意識(shí)等因素的差異，形成了財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式、政府全額補(bǔ)貼模式、多種交費(fèi)方式并存模式。

3.1鳳凰模式此種模式實(shí)質(zhì)上就是財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式。其主要做法是參保農(nóng)戶(hù)的保費(fèi)由州、縣、農(nóng)戶(hù)3級(jí)負(fù)責(zé)，其中湘西治州補(bǔ)貼保費(fèi)15%，鳳凰縣財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)15%，農(nóng)戶(hù)自負(fù)20%，公司以保險(xiǎn)條款為尺度推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)補(bǔ)貼的力度比較大，有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)參保的積極性；參保農(nóng)戶(hù)自身需承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，使得此類(lèi)保險(xiǎn)有別于救濟(jì)，能夠引導(dǎo)參保農(nóng)戶(hù)了解保險(xiǎn)責(zé)任，提高保險(xiǎn)意識(shí)，有利于減少理賠糾紛；同時(shí)，承保公司以保險(xiǎn)條款為尺度推進(jìn)工作，突出了公司的經(jīng)營(yíng)主體地位，有利于調(diào)動(dòng)承保企業(yè)的積極性。缺點(diǎn)在于由于受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，挨家挨戶(hù)做工作的難度大、支出成本高；同時(shí)，承保企業(yè)需承擔(dān)50%以上的保險(xiǎn)金額，保費(fèi)壓力大、人力投入多。

3.2花垣模式此種模式實(shí)質(zhì)上就是政府全額補(bǔ)貼模式。其主要做法是參保農(nóng)戶(hù)的保費(fèi)由中央和省級(jí)財(cái)政承擔(dān)50%、州財(cái)政承擔(dān)15%、縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)35%，參保農(nóng)戶(hù)不需要承擔(dān)保費(fèi)。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于政府全額補(bǔ)貼參保農(nóng)戶(hù)的保費(fèi)，較好地解決了農(nóng)戶(hù)的資金壓力和“交費(fèi)難”問(wèn)題，能有效減輕農(nóng)戶(hù)的資金壓力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行的阻力和難度相對(duì)比較小。但其缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的，一是容易誤導(dǎo)農(nóng)民的保險(xiǎn)觀(guān)念。參保農(nóng)戶(hù)會(huì)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種福利補(bǔ)貼，在心里會(huì)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與福利救濟(jì)畫(huà)上等號(hào)，不利于提高農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)。二是政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重。政府大包大攬的做法會(huì)增加不少的財(cái)政支出，同時(shí)該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財(cái)政補(bǔ)貼目錄的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而對(duì)于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農(nóng)產(chǎn)品卻沒(méi)有列入保險(xiǎn)險(xiǎn)種類(lèi)別。

3.3常德模式此種模式實(shí)質(zhì)上就是多種交費(fèi)方式并存模式。其主要做法是：保費(fèi)采取農(nóng)戶(hù)交費(fèi)與村級(jí)組織籌集保費(fèi)相結(jié)合、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織籌集保費(fèi)和財(cái)政墊交保費(fèi)相結(jié)合等多種方式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作全面開(kāi)展?！俺５履Ｊ健弊畲蟮奶攸c(diǎn)就是承保和理賠雙到戶(hù)。該模式的優(yōu)點(diǎn)是，按照“政府引導(dǎo)、公司自主經(jīng)營(yíng)、農(nóng)戶(hù)參與”的運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)層層管理實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)和參保農(nóng)戶(hù)信息的雙向透明，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)、保障參保農(nóng)戶(hù)的收益，從而調(diào)動(dòng)參保農(nóng)戶(hù)的積極性，擴(kuò)大承保的范圍和參保對(duì)象。該模式的缺點(diǎn)是難以精確定損、投保的險(xiǎn)種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。

4湖南特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式設(shè)計(jì)

實(shí)踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優(yōu)點(diǎn)和不足，沒(méi)有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的特點(diǎn)，無(wú)論采取何種模式，都離不開(kāi)政府財(cái)政的支持。因此，必須依據(jù)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，綜合考慮商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平等因素，設(shè)計(jì)適合湖南省實(shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

4.1長(zhǎng)株潭區(qū)域—政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)模式這種模式能有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使得政府財(cái)政預(yù)算的不確定性大幅下降，能有效減輕財(cái)政壓力，使得資金直接與國(guó)際資本市場(chǎng)接軌，未來(lái)的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平較高、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定基礎(chǔ)的區(qū)域，通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，建立特色農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)共同體，實(shí)施特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等扶持政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。該模式適用于長(zhǎng)株潭區(qū)域。重點(diǎn)支持開(kāi)展特色經(jīng)濟(jì)作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房等涉農(nóng)特色保險(xiǎn)。

4.2環(huán)洞庭湖區(qū)域—行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式這種模式可將區(qū)域內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集聚起來(lái)，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強(qiáng)的針對(duì)性。該模式適用于在環(huán)洞庭湖區(qū)域。環(huán)洞庭湖區(qū)域?qū)賴(lài)?guó)務(wù)院批準(zhǔn)的洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)、國(guó)家重要的大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)，具備開(kāi)辦行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)相互保險(xiǎn)模式的基礎(chǔ)和條件，重點(diǎn)發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖、特色纖維等具有湖區(qū)生態(tài)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.3大湘南區(qū)域—共保體模式這種模式在政府尚無(wú)足夠財(cái)力來(lái)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展提供全面支持的情況下，將各家商業(yè)保險(xiǎn)公司組成共保體聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，可以減輕政府彌補(bǔ)巨災(zāi)虧損的負(fù)擔(dān)。該模式適用于大湘南區(qū)域。大湘南區(qū)域?qū)儆趪?guó)務(wù)院批準(zhǔn)的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)、湖南對(duì)外開(kāi)放的重要窗口和門(mén)戶(hù)，是對(duì)接珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)的橋頭堡，適合發(fā)展共保體模式的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。重點(diǎn)發(fā)展丘崗山地特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，著力發(fā)展煙葉、特色蔬菜和畜禽養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.4大湘西區(qū)域—政府支持型相互保險(xiǎn)模式這種模式體現(xiàn)為政府不直接經(jīng)營(yíng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但給予一定的資金和政策支持，經(jīng)營(yíng)主體不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，而是不以盈利為目的的互助保險(xiǎn)公司，由市、鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社組成，經(jīng)營(yíng)主體為被保險(xiǎn)人自己，該模式能夠降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，較好地控制核保理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)，適合低收入農(nóng)民的保障需求，并且可以大大減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。該模式適用于大湘西區(qū)域。大湘西地區(qū)是典型的貧困地區(qū)，國(guó)家區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)片區(qū)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、自然條件落后，但農(nóng)業(yè)資源豐富，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)初具規(guī)模，適合發(fā)展該種模式的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)發(fā)展道地中藥材、特色果蔬、特色畜禽等山地特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

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作者：李興華 劉軍 賀藝 高國(guó)賦 劉貝 黃振國(guó) 單位：湖南省農(nóng)業(yè)信息與工程研究所 湖南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)區(qū)劃研究所