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一、盤錦市農(nóng)村信用社的信貸投放分析

1.盤錦市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款投放情況

盤錦市農(nóng)村信用社創(chuàng)建于1999年，先后經(jīng)歷了由農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行、銀監(jiān)局管理等幾個(gè)發(fā)展階段。目前全市農(nóng)村信用社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)72個(gè)，服務(wù)范圍覆蓋全市農(nóng)村各個(gè)角落。自2001年來，盤錦市農(nóng)村信用社不斷加大農(nóng)業(yè)貸款投放比例，已成為全市農(nóng)村地區(qū)最為重要的金融支撐力量（見表1）。

2.盤錦市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸投放情況

盤錦市農(nóng)村信用社1999年下半年開始正式發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，經(jīng)過幾年的發(fā)展，小額信貸的種類不斷豐富，由原來的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展到農(nóng)戶聯(lián)保貸款、一般農(nóng)戶保證貸款等，并在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。數(shù)據(jù)表明，經(jīng)過近10年的實(shí)踐，盤錦市貸款投放注重向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了傾斜，至2009年12月末，盤錦市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款與2001年相比增長(zhǎng)271260萬元，其中僅農(nóng)戶小額信貸增長(zhǎng)為141782萬元，增幅分別達(dá)到了310.31%和290.09%。其中：盤山縣和大洼縣的農(nóng)戶小額信貸余額145450萬元，占全市涉農(nóng)貸款總量的98.97%。盤錦市兩縣所有的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額信貸的增長(zhǎng)。

二、盤錦市農(nóng)村信用社在信貸投放過程中存在的問題

1.信貸品種少，期限短

盤錦地處遼河三角洲中心地帶，地勢(shì)平坦，多水無山，得天獨(dú)厚的土地和氣候條件，適宜發(fā)展農(nóng)業(yè)。盤錦是全國(guó)重要的水稻主產(chǎn)區(qū)和優(yōu)質(zhì)稻米生產(chǎn)基地，也是著名的文蛤出口基地；還有世界最大的葦田，年產(chǎn)蘆葦50萬噸；有118公里海岸線，20萬公頃灘涂濕地及16萬公頃淡水水面，是中國(guó)北方最大的河蟹人工孵化和養(yǎng)殖基地。同時(shí)，也正因?yàn)楸P錦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)鮮明的地域性特點(diǎn)，信貸投放也存在著與盤錦市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配的問題。主要反映在：

第一，小額信貸貸款品種少，支持傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)空間在縮小。目前來看，盤錦市農(nóng)村信用社小額信貸形式單一，只有農(nóng)戶聯(lián)保、小額信用貸款、一般農(nóng)戶貸款，很難滿足情況各樣的產(chǎn)業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶，由于貸款品種的不足，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)空間存在嚴(yán)重局限性。

第二，小額信貸的貸款期限較短。農(nóng)村信用社小額信貸一般控制在1年以內(nèi)，“春放秋收冬不貸”的做法與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)反季節(jié)、長(zhǎng)周期的特點(diǎn)不甚匹配，導(dǎo)致信貸與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾日益尖銳。如大洼縣地區(qū)的特色水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)業(yè)周期為1-3年；農(nóng)戶的養(yǎng)殖業(yè)周期為1-3年；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)需1-4年；林果業(yè)的生產(chǎn)周期1-3年；水稻種植，一般都是當(dāng)年種，第二年春天出售，而農(nóng)信社的小額信貸還款周期都是截止年底，這與一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際需求不相符合，所以一些農(nóng)戶不得不提前出售農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民收入相對(duì)減少。

2.小額信貸資金來源不足

第一，資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障。農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。有些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“抽血”，農(nóng)村的一部分剩余收入以存差的形式大量流入城市。但其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貸款的投放量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如農(nóng)信社，全市2009年12月末小額信貸17.3億元，其中，僅盤錦市農(nóng)村信用社一家就占全額的84.9%。

第二，人民銀行雖然給予部分支農(nóng)再貸款，但相對(duì)巨大的農(nóng)戶群農(nóng)貸資金仍有較大缺口，盡管支農(nóng)資金有所提高，但是所占比例卻并沒有提高，反而有所下降；而且人民銀行支農(nóng)再貸款期限一般不超過一年甚至更短，到收回再貸款時(shí)只是一個(gè)電話或一紙憑證就便了事，再加之銀監(jiān)部門或主管部門對(duì)農(nóng)信社的貸款規(guī)模按期間進(jìn)行余額控制，這就客觀要求農(nóng)信社必須春放秋收。農(nóng)信社這邊不論是否出現(xiàn)沉淀、出現(xiàn)不良，也不論農(nóng)業(yè)年景是否受災(zāi)，再貸款到期必須無條件歸還。

第三，從農(nóng)戶資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，使得農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，資金需求量增加。一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)渴望新的信貸支持力度。另一方面，許多獲得小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)越來越多。

3.信用環(huán)境困難大

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然風(fēng)險(xiǎn)大，產(chǎn)品附加值低，而且我國(guó)農(nóng)業(yè)基本還處于靠天吃飯的階段，所以一旦農(nóng)業(yè)發(fā)生較大變化，農(nóng)村信用社就有可能面臨極大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于農(nóng)村人口素質(zhì)比較低，農(nóng)村信貸中不乏存在一些“釘子戶”或“老賴”戶，從而使農(nóng)村信用社的貸款回收存在很大困難。但由于政策性的要求農(nóng)村信用社又必須發(fā)放這類貸款，所以在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，通常會(huì)導(dǎo)致一個(gè)惡性循環(huán)，即借款人借入資金往往用于消費(fèi)性用途或維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，對(duì)于擴(kuò)大再生產(chǎn)或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的投資無異于杯水車薪，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)意義有限，同時(shí)又大大增加了貸款收回的難度，提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.信貸管理制度不健全

由于農(nóng)村信用社主要分布在農(nóng)村地區(qū)，以各縣鎮(zhèn)居多，農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)環(huán)境使得農(nóng)村信用社的信貸管理制度相對(duì)比較落后。一方面很多農(nóng)村信用社缺乏貸前的縝密審查制及有效的貸后管理機(jī)制，或者即使存在一些相應(yīng)的信貸管理制度，但由于農(nóng)民素質(zhì)較低，分布分散，難以配合農(nóng)村信用社做好相關(guān)的調(diào)查工作，往往使得各項(xiàng)管理制度難以落實(shí)到實(shí)處。另一方面，部分農(nóng)村信用社信貸人員本身業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，對(duì)各種信貸制度敷衍了事或是根本不貫徹執(zhí)行，結(jié)果使得貸出的款項(xiàng)常常處于一種松散的無法管理狀態(tài)。信用社貸款五級(jí)分類的管理就存在很多問題，例如：信貸檔案的不完整性、貸款借新還舊頻繁、貸款轉(zhuǎn)移用途難以鑒別、互保互貸的貸款難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、借款人信用信息不對(duì)稱等等，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

5.較高的違約成本

由于農(nóng)信社貸款有著專門的用途、確定的借款人，固定的期限，貸款發(fā)放無論是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還是消費(fèi)，受借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的影響大，流動(dòng)性較低，貸款回收難度就大。一旦發(fā)生了還款危機(jī)，信用社將面臨巨大的違約成本。因?yàn)檗r(nóng)村信用社為防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，即使要求借款人提供抵質(zhì)押等擔(dān)保物品，但這類擔(dān)保物品多為房屋、建筑物、機(jī)器、廠房、土地使用權(quán)等專用性較強(qiáng)的資產(chǎn)，制約其變現(xiàn)的因素較多，而存單以及可上市的股票、債券等流動(dòng)性高的資產(chǎn)不多，導(dǎo)致貸款如不能按期收回，其違約成本相當(dāng)高。

三、加強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款投放的對(duì)策建議

1.根據(jù)農(nóng)戶需求適當(dāng)增加貸款品種、延長(zhǎng)貸款期限

作為地方農(nóng)村信用社，應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特色，創(chuàng)新小額信貸品種，靈活為客戶提供信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的小額信貸，品種少，形式單一，缺乏靈活性，因此盲目的照搬不但發(fā)揮不了小額信貸的優(yōu)勢(shì)，而且很容易打擊廣大農(nóng)戶對(duì)于小額信貸的積極性。

（1）科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額。首先，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率。綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。其次，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，克服人為縮短貸款期限和違反農(nóng)戶意愿安排貸款的做法。根據(jù)盤錦市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額信貸期限。應(yīng)允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸跨年度使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。最后，要盡量提高小額信貸額度，確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額信貸額度。

（2）創(chuàng)新貸款品種。要積極探索、創(chuàng)新適合“三農(nóng)”特點(diǎn)、具有差異性和多樣化的小額信貸新產(chǎn)品。例如大力發(fā)展林權(quán)質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)村廠房抵押貸款等信貸新品種，滿足農(nóng)村多元化的信貸需求。另外，現(xiàn)在各銀行金融機(jī)構(gòu)廣泛發(fā)行信用卡，對(duì)一些有穩(wěn)定收入來源的客戶可以進(jìn)行短期透支，相當(dāng)于短期無息貸款。聯(lián)系實(shí)際，信用社也可以針對(duì)農(nóng)戶這種特殊群體，對(duì)農(nóng)民發(fā)放小額的貸記卡，村委會(huì)進(jìn)行審核擔(dān)保，對(duì)有資格的農(nóng)戶發(fā)放貸記卡，減少手續(xù)，方便快捷。

2.建立完善的政策支持體系

政府提供有力的政策支撐，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為中低收入人口提供貸款，給予農(nóng)戶各種優(yōu)惠的政策，使小額信貸具有社會(huì)性，從而能夠增加社會(huì)福利。

（1）稅費(fèi)或資金成本的優(yōu)惠政策。可以通過對(duì)稅費(fèi)或資金的減少來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，通過減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額信貸。

（2）資金支持政策。人民銀行可以通過加大資金支持來化解農(nóng)村信用社歷史包袱，進(jìn)而鼓勵(lì)農(nóng)信社加大對(duì)支農(nóng)貸款的投放。如擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)行和兌付專項(xiàng)票據(jù)的額度。同時(shí)，對(duì)一些特殊的省（區(qū)）增加或擴(kuò)大發(fā)放專項(xiàng)貸款的額度。

(3)存款準(zhǔn)備金率的優(yōu)惠政策。人民銀行可以通過降低存款準(zhǔn)備金率來增加支農(nóng)資金來源，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)信貸的投放。2009年，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為11%，比大型商業(yè)銀行低4.5個(gè)百分點(diǎn)，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的1379個(gè)縣（市）農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率為10%，比大型商業(yè)銀行低5.5個(gè)百分點(diǎn)。按照2009年11月末存款余額測(cè)算，大約可增加農(nóng)村信用社資金來源2700億元。

3.有效防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)

盤錦市農(nóng)村信用社最關(guān)鍵的問題之一是風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建立，不僅需要政府積極發(fā)揮監(jiān)管作用，還應(yīng)當(dāng)積極建立科學(xué)的管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，例如，采取“比例借貸、分級(jí)監(jiān)管”制度，“農(nóng)戶聯(lián)保”制度等，加強(qiáng)貸前審查和貸后管理，農(nóng)村信用社自身也要營(yíng)造一個(gè)誠(chéng)信的大環(huán)境。要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)與培養(yǎng)工作，依法放貸，依法管貸，對(duì)于各種信貸業(yè)務(wù)要有始有終，言而有信。同時(shí)又要經(jīng)常關(guān)心信貸項(xiàng)目的進(jìn)展情況。同時(shí)強(qiáng)化外部監(jiān)督，從源頭上管理貸款行為，建立農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫，作為放貸的參考等。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小組模式以及我國(guó)平遙試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和多用戶聯(lián)保制度等，都是值得借鑒的風(fēng)險(xiǎn)防范模式。風(fēng)險(xiǎn)是銀行信用活動(dòng)的本質(zhì)屬性，是不能完全避免的。因此，農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，要想既治標(biāo)又治本，必須建立一種長(zhǎng)效機(jī)制，常抓不懈，逐步形成科學(xué)嚴(yán)密的內(nèi)控運(yùn)行體系，確保農(nóng)村信用社安全穩(wěn)健發(fā)展。