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一、普惠金融下的青海省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中面臨的主要問題

1、農(nóng)貸供給不足，嚴重影響農(nóng)牧民生活、生產(chǎn)水平。以青海省海南州農(nóng)戶消費信貸情況為例，農(nóng)戶消費信貸供需較不平衡。根據(jù)相關(guān)抽樣調(diào)查顯示，青海省農(nóng)牧戶資金需求正逐漸由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向消費需求轉(zhuǎn)變，51%的農(nóng)牧民有消費信貸需求，但僅有33%的農(nóng)牧戶獲得了消費信貸，消費信貸供需存在不平衡現(xiàn)象。

2、農(nóng)牧民理財意識不強。青海省農(nóng)牧民教育水平普遍低下，由于自然、社會、歷史等多種原因，形成了人們貧窮和愚昧。加之落后保守的思想觀念和農(nóng)村金融機構(gòu)理財服務的偏向倒于城市。農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風險資產(chǎn)家庭的比例僅為1．6%，遠低于全國水平的10．4%。農(nóng)村地區(qū)金融理財服務的欠缺，導致農(nóng)牧民不能合理運用生活、生產(chǎn)方面的資金，間接的阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

二、普惠金融促進青海省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)建議

1、金融機構(gòu)加大對龍頭企業(yè)的資金支持。青海省龍頭企業(yè)數(shù)量從十七家演變?yōu)楝F(xiàn)在的二百多家龍頭企業(yè)，從業(yè)人員人數(shù)也從一萬多增加到了四萬多人。其中銷售收入過億元的有八家龍頭企業(yè)。為了支持企業(yè)長足發(fā)展且?guī)椭r(nóng)牧民增收，應當引導并鼓勵金融機構(gòu)對農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持，創(chuàng)新出多樣的信貸產(chǎn)品和服務。金融機構(gòu)也應根據(jù)不同的貸款對象和用途提供不同的貸款利率，解決龍頭企業(yè)的融資問題，為龍頭企業(yè)發(fā)展起到推動作用。

2、金融機構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新出新產(chǎn)品，提供多樣化服務，提高金融服務質(zhì)量。面對普遍存在于青海省農(nóng)牧區(qū)的貸款供給和需求二者間不均衡，農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)應該加大金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度，金融機構(gòu)可以根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)牧民對信貸的需求不同，開發(fā)新型金融信貸產(chǎn)品。面對農(nóng)牧民所提出的貸款期限過短而難以及時還款的難題，金融機構(gòu)應該調(diào)整短周期、小規(guī)模的貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以農(nóng)戶真實的生活生產(chǎn)狀況為依據(jù)，合理安排還款期限;此外，針對農(nóng)牧民所反映出的對貸款的限制較高、貸款成本較高、貸款手續(xù)復雜等各種問題，金融服務機構(gòu)應做出相應的措施比如:使手續(xù)費用透明化，減少不必要的抵押或擔保手續(xù)，減少貸款審批程序，以最大程度為農(nóng)戶提供全方位周到便捷的金融服務，全面提高金融服務質(zhì)量。

3、農(nóng)牧民要在合理的引導之下提升理財意識。轉(zhuǎn)變大多數(shù)農(nóng)牧民傳統(tǒng)儲蓄觀念，銀行等金融機構(gòu)應向農(nóng)牧民進行宣傳、培訓等，倡導正確的消費觀，不進行喝酒、賭博、過度消費等不健康的消費方式，使農(nóng)牧民的理財意識得到提高。銀行等金融機構(gòu)自身也要把理財業(yè)務只服務于城市人的老觀念改變?yōu)檗r(nóng)牧民服務。為此銀行、農(nóng)村信用社等可以在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財中心，推出一些針對農(nóng)民的理財項目，使得農(nóng)牧民能非常方便地挑選適合自己的理財產(chǎn)品。

4、進一步完善符合農(nóng)牧民需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)合青海省經(jīng)濟、環(huán)境等實際情況，開展新的適合農(nóng)業(yè)的保險產(chǎn)品。在保險產(chǎn)品設(shè)計方面，應該從單一的火災責任方面的險種拓寬到病蟲害、其他自然災害等多個方面。在設(shè)計農(nóng)產(chǎn)品保險時應該與當?shù)剞r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)情況等進一步契合，從而減少農(nóng)產(chǎn)品的損失風險，提高青海省農(nóng)民群眾及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的收入。

作者：李言 單位：湖南商學院