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農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活動(dòng)的日趨活躍，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對(duì)緩慢，嚴(yán)重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（一）相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)無(wú)法可依。

我國(guó)的征信體系建設(shè)起步較晚，征信立法工作也進(jìn)展緩慢。目前，在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù)，特別是近年來(lái)快速發(fā)展起來(lái)的農(nóng)民專業(yè)合作社，作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)主體，其信用活動(dòng)和信用體系建設(shè)更是無(wú)法可依。2007年國(guó)家頒布實(shí)施了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)主體地位，這為進(jìn)一步提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度、促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專業(yè)合作社的組建、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過(guò)程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、信用信息共享和管理等問(wèn)題無(wú)法明確，使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責(zé)不清，甚至是相互推諉，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（二）政府主導(dǎo)推動(dòng)作用不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

近年來(lái)，人民銀行各基層機(jī)構(gòu)緊緊依靠地方政府，組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開(kāi)展，也取得了積極的成效，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了較強(qiáng)的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門較多，無(wú)法僅依靠幾個(gè)部門來(lái)完成，此項(xiàng)工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位，而目前地方黨政部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒(méi)有系統(tǒng)性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性規(guī)劃，特別是對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作，地方政府主導(dǎo)推動(dòng)作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門無(wú)法統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，特別是對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織來(lái)說(shuō)，相應(yīng)信用體系建設(shè)更無(wú)法及時(shí)配套跟進(jìn)。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位，農(nóng)民專業(yè)合作社信用活動(dòng)無(wú)所適從。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項(xiàng)重要內(nèi)容，而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶為主線，開(kāi)展了農(nóng)戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，而沒(méi)有把當(dāng)前快速發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社這個(gè)新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍，使農(nóng)民專業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動(dòng)中無(wú)所適從，從而嚴(yán)重制約了其籌融資活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)交易行為。同時(shí)，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒(méi)有全局性建設(shè)規(guī)劃，基本上由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)展，這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性，信用體系建設(shè)和征信對(duì)象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則，由于沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)促進(jìn)自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，因此征信對(duì)象仍然是以農(nóng)戶為主，農(nóng)民專業(yè)合作社等其它經(jīng)濟(jì)組織很少，而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握，其他機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)主體既難以共享又難以認(rèn)可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。

由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動(dòng)較少，信用信息的不對(duì)稱程度較高，加之初創(chuàng)時(shí)期經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前運(yùn)行機(jī)制不完善、財(cái)務(wù)管理能力差等原因，為了自身利益，財(cái)務(wù)信息披露不充分甚至財(cái)務(wù)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)較高,導(dǎo)致信用程度會(huì)受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識(shí)和信用意識(shí),當(dāng)其財(cái)務(wù)狀況不佳、信用觀念不強(qiáng)時(shí),它們逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較高，而其信用短缺程度因這種高風(fēng)險(xiǎn)被相對(duì)放大。第三，運(yùn)行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行管理模式不規(guī)范，資金來(lái)源、流向無(wú)法有效監(jiān)控，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風(fēng)險(xiǎn)加大,也成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專業(yè)合作社的融資能力，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村信用體系的不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

（一）加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè)，為農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。

法律體系建設(shè)滯后是當(dāng)前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設(shè)是當(dāng)前信用體系建設(shè)工作的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)進(jìn)一步加快征信立法建設(shè)，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過(guò)農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標(biāo)準(zhǔn)的建立，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的法律責(zé)任，使其信息的征集、管理、信用等級(jí)的評(píng)價(jià)和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村信用體系的不斷完善。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。

地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用體系在推動(dòng)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和工作機(jī)制，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動(dòng)作用，協(xié)調(diào)和推動(dòng)相關(guān)部門共同參與、共同維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，明確各方職責(zé)，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路，把農(nóng)民專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)納入到農(nóng)村信用體系之中，并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。

對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的做法，先由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等工作，然后在條件成熟時(shí)，在地方政府的主導(dǎo)推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享整個(gè)農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。

（三）加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)，提高信用能力。

加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是提高農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息真實(shí)性和可信度的可靠保證。只有不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，農(nóng)民專業(yè)合作社才能逐步提高信用能力，克服信用短缺的約束，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中受益。一是規(guī)范治理結(jié)構(gòu),建立健全農(nóng)民專業(yè)合作社章程和各項(xiàng)管理制度并切實(shí)落到實(shí)處，這既可以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效率的提高,又可以增加信息透明度,減少不對(duì)稱性。規(guī)范的制度是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的保障,也是信用建設(shè)和提升信用能力的必要選擇。二是農(nóng)民專業(yè)合作社在擴(kuò)大資本積累和改善有效資產(chǎn)的同時(shí),還應(yīng)確立以穩(wěn)定、擴(kuò)大現(xiàn)金流為中心的經(jīng)營(yíng)管理方式,減少債務(wù)拖欠,加快資金周轉(zhuǎn),保證現(xiàn)金流量的穩(wěn)定、持續(xù)和不斷擴(kuò)大。三是培養(yǎng)和樹(shù)立信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加強(qiáng)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用管理要以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、強(qiáng)化約束監(jiān)督、促進(jìn)誠(chéng)信守法為目標(biāo),建立客戶和成員的信用檔案管理、分析評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)警示制度,有效化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),從而提升整體信用水平。同時(shí),農(nóng)民專業(yè)合作社要規(guī)范自身行為,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、合同履行、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等環(huán)節(jié)加強(qiáng)自律,不斷改善自身的社會(huì)信用形象。

作者：劉義梅劉景榮單位：中國(guó)人民銀行綏化市中心支行