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內(nèi)容提要:保險(xiǎn)表見是指沒有合法授權(quán)的人以保險(xiǎn)人的名義從事各種保險(xiǎn)活動(dòng)，而其相應(yīng)的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律行為。其形式主要有：證書或展業(yè)證書及授權(quán)不明而產(chǎn)生的表見；因表示行為而產(chǎn)生授權(quán)表面現(xiàn)象的表見；因證書管理的授權(quán)行為延續(xù)而產(chǎn)生的表見等。保險(xiǎn)人應(yīng)建立嚴(yán)格的相關(guān)制度，杜絕表見的發(fā)生，防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

基于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，保險(xiǎn)存在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷、服務(wù)、理賠的全過(guò)程，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)為此專門制定《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體資格、權(quán)限、行為、權(quán)利義務(wù)等具體事項(xiàng)做了規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第5條規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，其行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)”“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有權(quán)、超越權(quán)、或者權(quán)終止后以被人的名義從事的保險(xiǎn)活動(dòng)，未經(jīng)被人追認(rèn)的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)法律責(zé)任。相對(duì)人有理由相信保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)的，該保險(xiǎn)活動(dòng)有效，由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任”，該條規(guī)定包括了法學(xué)理論上三種形式：有權(quán)、無(wú)權(quán)、表見。由于無(wú)權(quán)、有權(quán)法律規(guī)定和日常實(shí)踐都非常明確，而表見由于法律規(guī)定的模糊性以及實(shí)踐中的表象特征性，而經(jīng)常成為保險(xiǎn)人和人相互推卸法律責(zé)任的籍口，因此，正確理解和把握表見的法律特征，杜絕保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中表見現(xiàn)象的發(fā)生，對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)秩序，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，避免潛在的理賠風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)表見概念及其法律特征

保險(xiǎn)表見是指沒有合法授權(quán)的人以保險(xiǎn)公司的名義從事各種保險(xiǎn)活動(dòng)，而其相應(yīng)的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律行為。保險(xiǎn)表見具有下列法律特征：

1.保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)

權(quán)的行使基礎(chǔ)是保險(xiǎn)人的合法授權(quán)。而保險(xiǎn)表見人在從事有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)中沒有保險(xiǎn)人的法定授權(quán)，這種授權(quán)上的瑕疵可能由于保險(xiǎn)人怠于及時(shí)授權(quán)所致，比如上一次授權(quán)期限到期而沒有辦理新的授權(quán)手續(xù)致使保險(xiǎn)表見的發(fā)生，也可能由于保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)所致，例如：超越權(quán)而造成保險(xiǎn)表見，本來(lái)保險(xiǎn)人只授權(quán)人辦理房屋按揭保證保險(xiǎn)而沒有授權(quán)其辦理車輛按揭保證保險(xiǎn)，但人在工作中卻同時(shí)了這兩種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人的名義為各種保險(xiǎn)行為

與一般一樣，在保險(xiǎn)表見中，人是以被人即保險(xiǎn)人的名義從事相關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)，如果人不是以保險(xiǎn)人的名義而是以自己的名義為有關(guān)保險(xiǎn)行為，則不能構(gòu)成保險(xiǎn)表見，由此造成的法律責(zé)任由人自己承擔(dān)。

3.相對(duì)人有理由相信保險(xiǎn)人享有權(quán)而與之為相關(guān)保險(xiǎn)行為

人以保險(xiǎn)人名義與相對(duì)人為有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，相對(duì)人有理由相信該人享有權(quán)，而這種理由是基于保險(xiǎn)人的行為，這種判斷的標(biāo)準(zhǔn)是以普通人的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。比如人拿著從保險(xiǎn)人處取得的蓋有保險(xiǎn)人印章的保險(xiǎn)憑證與相對(duì)人為相關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)，則相對(duì)人可以據(jù)此認(rèn)為人享有權(quán)，構(gòu)成保險(xiǎn)表見。

4.相對(duì)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任

相比較而言，保險(xiǎn)人比人具有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)勢(shì)力，由保險(xiǎn)人承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任更有利于保護(hù)相對(duì)人的利益，因此，我國(guó)法律明確規(guī)定，在發(fā)生表見而損害相對(duì)人利益的情況下，相對(duì)人有權(quán)要求表見被人——保險(xiǎn)人承擔(dān)有關(guān)法律責(zé)任。

二、保險(xiǎn)表見的主要表現(xiàn)形式

1.證書或展業(yè)證書的授權(quán)不明而產(chǎn)生的表見

如授權(quán)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、權(quán)起止時(shí)間等約定不清，保險(xiǎn)人超越權(quán)限從事保險(xiǎn)活動(dòng)，投保人善意、無(wú)過(guò)錯(cuò)，以至相信無(wú)權(quán)保險(xiǎn)人為有權(quán)。比如，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、保單維護(hù)與服務(wù)、事故理賠的環(huán)節(jié)多，專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，授權(quán)具有合同的性質(zhì)，權(quán)利范圍表述應(yīng)該明確，意思表達(dá)不能模糊，否則，不僅投保人無(wú)法辨別權(quán)利界限，人甚至保險(xiǎn)人也難以有效遵循，為事后表見糾紛埋下隱患。

2.因表示行為而產(chǎn)生授權(quán)表面現(xiàn)象之表見

這種類型的典型表現(xiàn)是保險(xiǎn)人以書面或口頭的形式直接或間接地向投保人或第三者表示他人為其保險(xiǎn)人，而實(shí)際上保險(xiǎn)人并沒有授予保險(xiǎn)權(quán)，由此而產(chǎn)生的行為的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)，例如：保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)的過(guò)程中接受了被培訓(xùn)人提供的保單，而培訓(xùn)結(jié)束后被培訓(xùn)人沒有獲得保險(xiǎn)的有效資格但卻仍以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，發(fā)生糾紛，則會(huì)出現(xiàn)表見糾紛；或者人在公共場(chǎng)合明確表示其為某保險(xiǎn)人的人，而保險(xiǎn)人不予以否認(rèn)，從而使投保人信以為無(wú)權(quán)人為有權(quán)人，例如：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在公開媒體廣告宣傳自己為某知名保險(xiǎn)公司的人，而該知名公司在合理的時(shí)間內(nèi)不予否認(rèn)，從而產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任糾紛，則發(fā)生表見。

3.因有關(guān)證書管理問(wèn)題而產(chǎn)生表見

保險(xiǎn)人之有關(guān)人員將能證明權(quán)存在意義的文件，如保險(xiǎn)人展業(yè)證書、保險(xiǎn)合同書、授權(quán)委托書、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證等違反程序交給他人，或者該他人從其他途徑獲取這些文件，但保險(xiǎn)人并沒有授予其權(quán)的意思，保險(xiǎn)消費(fèi)者基于上述文件及保險(xiǎn)人行為而產(chǎn)生了對(duì)無(wú)權(quán)人的信賴心理，并與之進(jìn)行保險(xiǎn)交易，從而產(chǎn)生表見。

4.因授權(quán)行為延續(xù)而產(chǎn)生的授權(quán)表象之表見

保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)合法的程序取得保險(xiǎn)人之權(quán)，保險(xiǎn)關(guān)系終止后，保險(xiǎn)人未采取必要措施公示關(guān)系終止的事實(shí)并及時(shí)收回保險(xiǎn)人持有的有關(guān)展業(yè)證書之類的證書、授權(quán)書等公示信箋，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者不知關(guān)系終止而仍然與保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)交易。從法律上講，關(guān)系終止應(yīng)在當(dāng)事人之間產(chǎn)生無(wú)權(quán)的法律后果，但根據(jù)利益衡平原則，保險(xiǎn)人不及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的客戶群進(jìn)行終止關(guān)系的通知或公告并收回有關(guān)文書，保險(xiǎn)權(quán)的不確定性就不能及時(shí)消除，相對(duì)人有合理的理由相信人有權(quán)，法律責(zé)任應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

三、保險(xiǎn)表見各方之法律關(guān)系

保險(xiǎn)表見涉及三方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、投保人，涉及兩種法律關(guān)系，即保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的內(nèi)部關(guān)系，保險(xiǎn)人、人和相對(duì)人之外部關(guān)系，分清內(nèi)外關(guān)系之法律責(zé)任承擔(dān)，可以使保險(xiǎn)人、人和相對(duì)人分清各自權(quán)利義務(wù)，從而謹(jǐn)慎行事。

1.保險(xiǎn)人與投保人之法律關(guān)系

如上所述，《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第5條規(guī)定，“相對(duì)人有理由相信保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)的，該保險(xiǎn)活動(dòng)有效，由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任”，即因?yàn)楸硪姸a(chǎn)生的法律糾紛，保險(xiǎn)人和投保人是法律關(guān)系的雙方當(dāng)事人，應(yīng)由保險(xiǎn)人和投保人根據(jù)各自的過(guò)錯(cuò)程度，主張自己的權(quán)利，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而關(guān)于人和投保人之間的法律關(guān)系，由于表見之特殊的法律規(guī)定，則免除其直接向投保人承擔(dān)法律責(zé)任，即使其的保險(xiǎn)合同已經(jīng)給投保人造成了損失。

2.保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的法律關(guān)系

表見的根本目的是為保護(hù)交易的安全性，維護(hù)善意第三方的利益，但這并不表示法律對(duì)于保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)不予追究，雖然《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》對(duì)表見人的責(zé)任追究沒有明確規(guī)定，但從世界各國(guó)及我國(guó)民商事法律關(guān)于表見的有關(guān)法律規(guī)定可以找到保險(xiǎn)人承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。

3.保險(xiǎn)人和表見人的關(guān)系

雖然法律實(shí)踐已經(jīng)明確，基于保險(xiǎn)表見而產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，但這并不表明表見人可以不承擔(dān)任何法律責(zé)任。根據(jù)法學(xué)理論中的過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，保險(xiǎn)人可以在賠償投保人的損失后，向表見人追究其故意行為而造成損失的賠償責(zé)任。比如：保險(xiǎn)合同到期，但是保險(xiǎn)人基于工作上的懈怠而沒有及時(shí)收回證書，而投保人基于證書相信表見人享有權(quán)而投保，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，后來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，則保險(xiǎn)人可以在承擔(dān)責(zé)任后，再追究保險(xiǎn)人的故意責(zé)任。

四、保險(xiǎn)表見的風(fēng)險(xiǎn)防范與保險(xiǎn)人的法律抗辯

如上所述，保險(xiǎn)表見制度的設(shè)計(jì)目的是為了維護(hù)在保險(xiǎn)交易中的善意第三人，因此，只要善意第三人有理由相信無(wú)權(quán)人享有權(quán)而與人發(fā)生保險(xiǎn)行為而產(chǎn)生的法律責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)，這樣就大大增加了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，如何規(guī)范權(quán)授予，如何規(guī)范權(quán)的行使，以及在保險(xiǎn)糾紛發(fā)生時(shí)，如何運(yùn)用法律維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)的課題。

1.建立嚴(yán)格的授權(quán)管理體系

現(xiàn)實(shí)中許多表見的糾紛是因?yàn)槭跈?quán)內(nèi)容不明確而產(chǎn)生，比如本來(lái)保險(xiǎn)人意欲授權(quán)人僅房屋按揭保證保險(xiǎn)，但由于授權(quán)不明，投保人從授權(quán)書上看不出授權(quán)范圍僅僅是房屋按揭保證保險(xiǎn)而投保了車輛按揭保證保險(xiǎn)，致使發(fā)生表見責(zé)任。避免此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要求保險(xiǎn)人首先必須建立嚴(yán)格的授權(quán)管理體系，有一套嚴(yán)格的管理程序，同時(shí)，還必須有高素質(zhì)的授權(quán)管理人才，有專門的法律專業(yè)人員辦理相關(guān)授權(quán)手續(xù)，使授權(quán)行為主體確定、內(nèi)容確定、時(shí)間確定，避免表見保險(xiǎn)發(fā)生的可能性或最大限度地降低發(fā)生概率。

2.建立嚴(yán)格的印章管理系統(tǒng)

由于印章管理不嚴(yán)而產(chǎn)生保險(xiǎn)表見的情形在現(xiàn)實(shí)中也時(shí)有發(fā)生。由于管理不嚴(yán)，有些人拿有蓋有公司印章的空白介紹信，在市場(chǎng)上以保險(xiǎn)人名義承保業(yè)務(wù)，然后將保費(fèi)據(jù)為已有，保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。因此必須建立嚴(yán)格的印章專人管理制度和用章登記制度，從源頭上杜絕此類事件的發(fā)生。

3.建立資質(zhì)審查和年檢制度

保險(xiǎn)人要切實(shí)維護(hù)自己的利益，均衡利益和安全的關(guān)系，必須制訂相應(yīng)的資質(zhì)審核制度和年檢制度。首先，對(duì)人的人員、資金、經(jīng)營(yíng)信譽(yù)度在授予權(quán)之前做必要審核，以確保人的優(yōu)質(zhì)；同時(shí)要建立嚴(yán)格的年檢制度，對(duì)于期限屆滿不想繼續(xù)授予其權(quán)的，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)收回證書及相應(yīng)的投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專用章，并及時(shí)在報(bào)紙上公告。

4.建立離職人員的告知制度

由于我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展比較晚，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)比較頻繁，因此，各保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)建立離職人員告知制度，對(duì)于離職人員的情況應(yīng)及時(shí)告知投保人，防止離職人員以保險(xiǎn)人名義開展保險(xiǎn)活動(dòng)，自己侵吞保險(xiǎn)費(fèi)，而責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)的情形發(fā)生。

顯然，保險(xiǎn)表見制度對(duì)保險(xiǎn)人有諸多不利，而且極有可能發(fā)生使保險(xiǎn)人承擔(dān)了不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任但卻無(wú)法向人追償?shù)那樾?，因此在發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人必須運(yùn)用保險(xiǎn)、法律專業(yè)知識(shí)，維護(hù)自己和投保人的合法權(quán)益。新晨

（1）分清權(quán)授權(quán)不明和投保人未盡注意義務(wù)而發(fā)生的糾紛，防止投保人濫用表見制度

如果確實(shí)是保險(xiǎn)人授權(quán)不明而發(fā)生糾紛，則保險(xiǎn)人必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是如果授權(quán)書的時(shí)間、內(nèi)容明確無(wú)誤，而由于投保人的疏忽大意而沒有盡到善良投保人的注意義務(wù)而發(fā)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人則可免除賠償責(zé)任，此時(shí)應(yīng)適用法律上的無(wú)權(quán)賠償原則，由人承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）注意區(qū)分合意騙保和表見的區(qū)別

在現(xiàn)實(shí)操作中，也會(huì)出現(xiàn)合意騙保的情形發(fā)生，比如：權(quán)到期，而人故意拖延，不按時(shí)交回權(quán)證書，并在此期間與惡意第三人串通簽訂保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)而不上交，出險(xiǎn)時(shí)由投保人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于此類情形，保險(xiǎn)人在承擔(dān)責(zé)任前，要切實(shí)做好調(diào)查、取證工作，防止不必要損失的發(fā)生。這要求保險(xiǎn)人平時(shí)要注重對(duì)人與投保人有關(guān)行為的證據(jù)積累，加大對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督和管理。

（3）在保險(xiǎn)管理中盡到勤勉盡責(zé)義務(wù)，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)

在日常保險(xiǎn)管理中，要及時(shí)督促保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)，執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程及業(yè)務(wù)守則，建立保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)的發(fā)現(xiàn)、糾正、補(bǔ)救措施；及時(shí)分清有權(quán)、無(wú)權(quán)及表見情況并予以追認(rèn)和否認(rèn)，并及時(shí)通知投保人；發(fā)現(xiàn)有故意損害保險(xiǎn)人利益的行為，應(yīng)及時(shí)阻止，并及時(shí)收集證據(jù)，以保護(hù)自己的合法權(quán)益；情節(jié)嚴(yán)重者，及時(shí)通過(guò)司法部門追究其刑事責(zé)任。