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摘要:

自2015年3月5日十二屆全國人大三次會(huì)議政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃以來，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的討論日漸活躍，然而卻沒有相關(guān)著述專門討論保險(xiǎn)利益在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，另一方面，很多創(chuàng)新型險(xiǎn)種因欠缺保險(xiǎn)利益而被保監(jiān)會(huì)叫停。那么保險(xiǎn)利益在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中應(yīng)如何應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的尺度在哪里，對(duì)于這些較新的問題本文將嘗試探討。

關(guān)鍵詞:

保險(xiǎn)利益;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);創(chuàng)新型保險(xiǎn)

一、我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況綜述

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》①披露的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模近年來一直保持高速增長，如表1所示，近三年都保持在增速100%以上，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營家數(shù)也達(dá)到85家，如表2所示，同比增長41．67%。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)占據(jù)最大規(guī)模，這其中主要有以下原因:一是近年來汽車銷售行業(yè)的火熱帶動(dòng)了車險(xiǎn)的銷售;二是車險(xiǎn)相較于條款復(fù)雜的長期壽險(xiǎn)而言，條款易于理解，且保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，易于選擇;三是車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性保證了車險(xiǎn)保費(fèi)收入的持續(xù)增長。位列互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入第二、第三位的則分別是理財(cái)險(xiǎn)和分紅型壽險(xiǎn)，這反映了購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)更偏重于增長保值的理財(cái)特點(diǎn)。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也開始涉足于貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等費(fèi)率和條款都相對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種;諸如淘寶推出的網(wǎng)購運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和京東推出的手機(jī)碎屏險(xiǎn)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種也越來越受到消費(fèi)者的追捧。就銷售渠道而言，一類是各大保險(xiǎn)公司官網(wǎng)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市外，例如自從2000年開始起，中國平安、中國太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等保險(xiǎn)公司就相繼推出并不斷完善官方網(wǎng)站，消費(fèi)者可以自主登錄官網(wǎng)挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品;另一類是專營的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，例如在2013年10月16日，中國保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)由阿里巴巴、中國平安、騰訊共同發(fā)起設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，這也標(biāo)志著我國第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照獲得批復(fù);此外，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)也占據(jù)著越來越大的銷售份額，這類的銷售平臺(tái)一方面是與各大保險(xiǎn)公司有著戰(zhàn)略合作的淘寶保險(xiǎn)和京東保險(xiǎn)等電商平臺(tái);另一方主要是慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)和向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下創(chuàng)新型保險(xiǎn)概述

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)很多創(chuàng)新險(xiǎn)種，這主要是得益于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得險(xiǎn)企看到了新的利潤增長點(diǎn)，例如，近年來網(wǎng)購的火熱帶動(dòng)了淘寶網(wǎng)的運(yùn)退險(xiǎn)，智能手機(jī)的火爆也帶動(dòng)了京東商城的碎屏險(xiǎn)②的熱銷。還有兩家外賣公司餓了么和美團(tuán)推出的“外賣險(xiǎn)”，購買該種保險(xiǎn)的消費(fèi)者一旦因?yàn)槌粤嗽撈脚_(tái)定的外賣而導(dǎo)致身體不適，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行理賠。但另一方面這些創(chuàng)新險(xiǎn)種中也有不少險(xiǎn)種缺乏保險(xiǎn)利益而遭到保監(jiān)會(huì)的緊急叫停，這其中就包括由雪球網(wǎng)在2015年推出的首支互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“跌停險(xiǎn)”③，官方說明顯示，凡是擁有A股賬戶并且年滿18周歲就可以購買，單只股票的最低投保金額為100元，投保期內(nèi)，投保標(biāo)的股票出現(xiàn)跌停便可獲得最高1萬元的賠付，然而，上線僅8天，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就遭到保監(jiān)會(huì)的點(diǎn)名違法，保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者，稱其“誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開發(fā)或銷售帶有賭博或博彩性質(zhì)的產(chǎn)品”，因類似原因遭到保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名要求下架的保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括此前的“世界杯遺憾險(xiǎn)”和“貼條險(xiǎn)”，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然由保險(xiǎn)的名稱，但其是否具有保險(xiǎn)利益成為爭議的熱點(diǎn)。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)現(xiàn)有的法律規(guī)制

2015年7月23日保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》落地，《辦法》就經(jīng)營險(xiǎn)種、經(jīng)營主體、經(jīng)營行為等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營事項(xiàng)作出了具體規(guī)定，將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。《辦法》第七條明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍，即(一)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);(二)投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);(三)能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(四)中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。較之此前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較為單一的險(xiǎn)種，《辦法》大大拓寬了險(xiǎn)種范圍，產(chǎn)品的增多或許將迎來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)式發(fā)展。特別提及的是，《辦法》第十二條保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。關(guān)于經(jīng)營主體，早在2014年，保監(jiān)會(huì)曾就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫行管理辦法(征求意見稿)》向社會(huì)公開征求意見。相比《征求意見稿》，《辦法》明確了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的定義，厘清了自建平臺(tái)、第三方平臺(tái)以及與第三方合作平臺(tái)的關(guān)系。

《管理暫行辦法》稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。需要指出是，《管理暫行辦法》規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展保險(xiǎn)銷售、承保、理賠等保險(xiǎn)經(jīng)營行為的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，且需要進(jìn)行備案。這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營有了門檻限制，并非任何人設(shè)立了平臺(tái)就可以開展保險(xiǎn)經(jīng)營行為，否則將面臨行政處罰。

四、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的判定標(biāo)準(zhǔn)

(一)保險(xiǎn)與賭博行為的區(qū)別保險(xiǎn)利益的意義之一在于將保險(xiǎn)與賭博行為做區(qū)分，二者的相似之處在于都是一種射幸行為，就是說某種利益的獲得依賴于偶然事故的發(fā)生。但是，保險(xiǎn)與賭博之間又有很明顯的差異，兩者的差異在于:首先，保險(xiǎn)是來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，而賭博卻可以創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)。其次，在賭博行為中，當(dāng)事人與賭博的標(biāo)的之間并不需要具有任何的利害關(guān)系，純屬依賴于偶然事故的發(fā)生的射幸行為;而保險(xiǎn)雖然具有射幸性，但保險(xiǎn)合同的訂立是以存在保險(xiǎn)利益為前提的，即當(dāng)事人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有經(jīng)濟(jì)利益，所以與賭博不同。例如，投保人就與自己無關(guān)的他人的房屋投保火災(zāi)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其依保險(xiǎn)合同所獲得的保險(xiǎn)金就沒有法律上的依據(jù)，這種行為就是賭博而非保險(xiǎn)。所以，通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律制度的設(shè)計(jì)，要求被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種經(jīng)濟(jì)上的利益，這樣當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人就會(huì)遭受實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失，且被保險(xiǎn)人只能就保險(xiǎn)利益的損失及保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失獲得保險(xiǎn)賠償，如此被保險(xiǎn)人就不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲得額外的收益。學(xué)者DeCasaregis認(rèn)為“保險(xiǎn)行為和賭博行為是不同的，只有在賭博行為下，才可能發(fā)生即使沒有產(chǎn)生損失，也就是說按照之間的約定金額，由保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)行為下，保險(xiǎn)人是可以就被保險(xiǎn)人有無保險(xiǎn)利益予以抗辯的。因此以保險(xiǎn)利益來決定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上賠償金額的標(biāo)準(zhǔn)，而且只有在被保險(xiǎn)人能證明其存在保險(xiǎn)利益的情況下，才對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。”④

(二)保險(xiǎn)利益在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)中的應(yīng)用在保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》答記者問中⑤，針對(duì)《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管要求是如何規(guī)定的這一問題，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人回答到《辦法》未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。由此可見，判定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)從理論上講不應(yīng)因互聯(lián)網(wǎng)銷售模式而有所變化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益判定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是一致的。但另一方面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，由于法律的滯后性特點(diǎn)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)尤其是社會(huì)關(guān)系不斷變化和保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的過程中，肯定會(huì)存在或不斷產(chǎn)生一些新的未被法律認(rèn)可的利益，如果無法將這些實(shí)際存在著的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益吸納到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍之內(nèi)，而籠統(tǒng)地一概認(rèn)為這些“新”利益不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍，就會(huì)顯得過于片面，而且會(huì)限制許多潛在的投保人進(jìn)行投保，束縛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，更會(huì)抑制保險(xiǎn)法有效發(fā)揮其應(yīng)有的分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。保險(xiǎn)法12條規(guī)定“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”但這僅僅是規(guī)定了一般原則，而沒有做列舉性的描述，這就給對(duì)保險(xiǎn)利益的解讀留下了許多空間。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的領(lǐng)域，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)當(dāng)擴(kuò)展還是要回歸到保險(xiǎn)利益的實(shí)質(zhì)和目的上來。《保險(xiǎn)法》第12條是有關(guān)保險(xiǎn)利益的條款，保險(xiǎn)利益被解釋為“法律上承認(rèn)的利益”。“利益”一詞常被解釋為“精神上或物質(zhì)上所得到的好處”。在這個(gè)解釋中，利益被分成了兩種:一種是物質(zhì)上的利益，這種利益不僅是有形存在的，而且是可以用金錢或其他物質(zhì)進(jìn)行替代或衡量的，因此物質(zhì)上的利益當(dāng)然屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍;另一種是精神上的利益，因?yàn)榫裆系臇|西是存在于人們的意識(shí)中的，是無形的，所以很難用金錢或物質(zhì)來替代或衡量，因此精神上的利益不屬于保險(xiǎn)利益的范圍。如人的名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)，它們是法律明文規(guī)定的，是受法律保護(hù)的，屬于“法律上承認(rèn)的利益”，但它們卻不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍，人們也不能以它們?yōu)闃?biāo)的對(duì)其進(jìn)行投保。再比如民法中采光權(quán)，它也不能具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)槭顾哂斜ｋU(xiǎn)利益顯然是難以實(shí)現(xiàn)的。因此可以看出:并非“法律上承認(rèn)的利益”都屬于保險(xiǎn)利益的范圍。

對(duì)于“法律上承認(rèn)的利益”這個(gè)定性是否適宜，有很多爭論。“法律上承認(rèn)的利益”實(shí)則指明保險(xiǎn)利益須具有合法性，即保險(xiǎn)利益只能以民商法上規(guī)定的法定權(quán)利為基礎(chǔ)，這會(huì)使得保險(xiǎn)制度失去其獨(dú)立價(jià)值而僅僅成為民商事實(shí)體法中損害賠償制度的替代品。如果將保險(xiǎn)利益局限在“法律上承認(rèn)的利益”，可能會(huì)產(chǎn)生以下兩種需要保險(xiǎn)保障而無法獲得保障的情況:一是因立法者的疏忽而未能在法律中予以規(guī)定的利益;二是隨著社會(huì)的發(fā)展變化而出現(xiàn)原立法尚未規(guī)定的利益。畢竟，日常生活中各種各樣的危險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生，人們的各種利益都有因此遭受損害的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的基本職能在于分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，既然如此，保險(xiǎn)利益的界定就應(yīng)當(dāng)力求全面，以期保險(xiǎn)制度能發(fā)揮更大的作用。如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中存在某種利益，對(duì)該利益進(jìn)行保險(xiǎn)并不會(huì)損害國家、集體或他人的權(quán)利，冰球能夠避免或減輕風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，那么這種利益就應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益，否則就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然，在對(duì)保險(xiǎn)利益的界定力求內(nèi)容全面的同時(shí)，也不能過于寬泛以致于流于形式而不能發(fā)揮避免賭博和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的功能。

例如隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了“霧霾險(xiǎn)”這種新型險(xiǎn)種，如果該險(xiǎn)種的著眼點(diǎn)完全在于天氣狀況，卻有賭博之嫌疑，但如果該險(xiǎn)種更多的轉(zhuǎn)眼于霧霾這一現(xiàn)在社會(huì)重要的污染來源對(duì)人體身體的侵害，那么個(gè)人對(duì)自己的健康當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，“霧霾險(xiǎn)”也就符合保險(xiǎn)法規(guī)定。再比如中國人壽剛剛推出的“戀愛險(xiǎn)”，在校大學(xué)生僅僅需要投入199元在保單生效后的3年到10年內(nèi)任意一天，投保人與指定心上人登記結(jié)婚，即可獲得1萬朵玫瑰花。雖然戀愛有時(shí)看似是一場賭博，因?yàn)閼賽鄣膶?duì)象是否彼此適合，是否能最終走到一起，需要機(jī)遇和緣份，然而戀愛不是賭博，因?yàn)閼偾槟芊褡罱K開花結(jié)果不是靠運(yùn)氣，二是要靠彼此理解，彼此付出，以及雙方的苦心經(jīng)營。至于道德風(fēng)險(xiǎn)，大概在此也不必?fù)?dān)心，因?yàn)橥ǔ碇v沒有人會(huì)為了一兩百的保費(fèi)去道德綁架對(duì)方，促成一段并不情愿的姻緣。從正面來看，個(gè)人的感情生活對(duì)于自身而言當(dāng)然具有利益，雖然這種利益沒有對(duì)應(yīng)民法上具體哪一項(xiàng)的規(guī)定，但是這種利益卻是合法的，應(yīng)當(dāng)受到法律所保護(hù)的。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的興起，出現(xiàn)了許多創(chuàng)新型保險(xiǎn)，對(duì)這些保險(xiǎn)品種不能一棍子打死，也不能聽之任之，是其成為對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的利器或是賭博工具。鑒于《保險(xiǎn)法》第12條對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定較為籠統(tǒng)，因此在具體評(píng)判哪些保險(xiǎn)品種具有保險(xiǎn)利益而哪些不具有保險(xiǎn)利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵出發(fā)來具體判定。但是總體而言，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)剛剛起步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)制不宜過于嚴(yán)苛，而要鼓勵(lì)創(chuàng)新。保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)的要求也不宜局限在過去人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類上，而應(yīng)當(dāng)從實(shí)質(zhì)內(nèi)涵的角度進(jìn)一步分析，在鼓勵(lì)創(chuàng)新同時(shí)時(shí)刻警惕賭博行為的發(fā)生和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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作者：趙晟 任稷羽 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院