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摘要：基于區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵與特點，對區(qū)塊鏈技術(shù)與養(yǎng)殖業(yè)保險進行嵌合性分析，總結(jié)了國內(nèi)正在開展的養(yǎng)殖業(yè)保險試點項目，并從技術(shù)層面、安全層面、成本層面，指出在養(yǎng)殖業(yè)保險領(lǐng)域應用區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)。最后從政府和保險企業(yè)兩個層面提出：高度重視養(yǎng)殖業(yè)保險區(qū)塊鏈技術(shù)的實踐，加快推進行業(yè)頂層設計；加強對外合作，學習國外先進技術(shù)；強化政府監(jiān)管，引導養(yǎng)殖業(yè)保險科學有序發(fā)展；加強區(qū)塊鏈技術(shù)儲備與人才培養(yǎng)，保障技術(shù)與人才供給；循序漸進推廣，注重構(gòu)建碎片和場景化應用；深挖養(yǎng)殖保險大數(shù)據(jù)，打造保險企業(yè)核心競爭力；維護保險公司權(quán)益，做好專利技術(shù)保護工作等對策建議，以推動我國養(yǎng)殖業(yè)保險穩(wěn)步有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；區(qū)塊鏈；養(yǎng)殖業(yè)保險；場景應用

一、區(qū)塊鏈：養(yǎng)殖業(yè)保險底層技術(shù)的可能重塑者

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)最顯著的應用，表現(xiàn)在分權(quán)的去中心化條件下，分布式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以完整記錄整個保險交易過程，不需要中央或第三方的背書就能形成一個智能化的保險合同[1]。此智能合同允許自動識別被保險人、保險人和受益人。未來，區(qū)塊鏈+保險將在減少信息不對稱、提升消費者信任度、助力保險“脫媒”等方面解決保險行業(yè)長久以來經(jīng)營的痛點[2]。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特征結(jié)合人工智能、云技術(shù)在保險承保與理賠中將最先得以實踐，并在某些小場景應用中率先落地。區(qū)塊鏈技術(shù)的最大突破表現(xiàn)在全新的認證和交易模式，區(qū)別于傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，區(qū)塊鏈具有無核心、無欺詐性、不可更改和全自動運行的特征。這些特征將打破現(xiàn)有機制下保險業(yè)發(fā)展的諸多瓶頸，推動包括在農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險等多個領(lǐng)域的保險應用創(chuàng)新。如表1所示，區(qū)塊鏈技術(shù)的上述特征未來在養(yǎng)殖業(yè)保險的多個領(lǐng)域都將發(fā)揮顯著作用。隨著該技術(shù)的不斷成熟，區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險將進一步惠及整個大農(nóng)業(yè)，標的將擴大到種植業(yè)，并從單一的保險保障延伸至普惠金融方面[3]。區(qū)塊鏈技術(shù)與養(yǎng)殖業(yè)保險的契合度極高，結(jié)合人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將從根本上重塑我國養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營的新路徑。養(yǎng)殖業(yè)作為一個高風險行業(yè)，對風險保障有著迫切需求。區(qū)塊鏈的應用將為農(nóng)戶和保險公司提供全流程的牲畜養(yǎng)殖數(shù)據(jù)（記錄牲畜從種苗到出欄，再流向市場的所有信息）。保險公司通過這些數(shù)據(jù)將能夠精準實現(xiàn)對農(nóng)戶資產(chǎn)和承保風險系數(shù)的評估，有效降低風控成本，增強保險公司和養(yǎng)殖戶之間的互信度。目前，包括中國人保財險、眾安保險、安華農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的多家保險公司已經(jīng)先行開始試點區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)殖業(yè)中的應用，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸成熟，不難預料區(qū)塊鏈技術(shù)將對養(yǎng)殖業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生極大變革。

二、區(qū)塊鏈+養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的嵌合分析

（一）中國養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀養(yǎng)殖業(yè)保險是新中國成立以來最早開設的農(nóng)業(yè)險種，發(fā)展歷程異常曲折。早在20世紀50年代初，中國人民保險公司就已經(jīng)開展生豬疫病死亡保險。在隨后的幾十年，養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展步伐十分緩慢，前期僅有中國人保和中華聯(lián)合（原新疆生產(chǎn)兵團保險公司）兩家保險公司開展養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務，且承保對象主要面向大型養(yǎng)殖企業(yè)和內(nèi)蒙古、青海、新疆等傳統(tǒng)牧區(qū)，承保標的以牛、羊、生豬等大型牲畜為主。養(yǎng)殖業(yè)保險的市場供給遠遠不能滿足龐大的養(yǎng)殖市場風險規(guī)避的需求[4]。進入21世紀后，國家連續(xù)出臺中央“一號文件”，投入巨資支持“三農(nóng)”，其中農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要方向開始得到了大力發(fā)展。2007年，中央在新疆、黑龍江、四川等省區(qū)先行開展養(yǎng)殖業(yè)保險試點，數(shù)個保險公司成立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務部積極開展養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務，由中央財政對養(yǎng)殖戶進行大比例的保費補貼，以鼓勵養(yǎng)殖戶參保。截至2017年，全國所有省市、自治區(qū)均已實現(xiàn)了養(yǎng)殖業(yè)保險覆蓋，養(yǎng)殖戶的保險需求基本得到了滿足，國家政策支持下的養(yǎng)殖業(yè)保險運行機制已經(jīng)建立，并在實踐中不斷完善，我國養(yǎng)殖業(yè)保險總體在不斷完善發(fā)展，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險的核心業(yè)務。據(jù)中國市場調(diào)研在線的《2017—2023年中國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀調(diào)研及市場前景走勢分析報告》顯示，我國目前已是世界第二大養(yǎng)殖業(yè)保險市場，養(yǎng)殖業(yè)保險已覆蓋全國所有省份，超過3000萬戶養(yǎng)殖農(nóng)戶參加了養(yǎng)殖業(yè)保險[5]。隨著城市化水平、居民消費水平提升，未來十年我國養(yǎng)殖產(chǎn)品需求量仍將保持快速增長，預計到2020年我國養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值將占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的52%。如此龐大的養(yǎng)殖量將給養(yǎng)殖業(yè)保險市場帶來巨大發(fā)展機遇。然而經(jīng)營成本高、操作流程復雜、風險管控技術(shù)薄弱、保費收入主要依賴政府補貼等問題，仍阻礙著養(yǎng)殖業(yè)保險的深度發(fā)展。如表2所示，從2008年到2017年十年間，我國農(nóng)業(yè)保費收入從110.7億元增至479.0億元，年均增速達到15%，養(yǎng)殖業(yè)保險原保費收入從70.1億元增至310.2億元，風險保障從1126億元擴大到2.16萬億元，已經(jīng)成為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。按照政府引導、市場化運作的模式，如何引入科技因素，進一步推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)、林、牧、漁各個領(lǐng)域的深度應用，切實提高農(nóng)業(yè)防災抗災能力、保障市場供給、增加農(nóng)民收入、助力“三農(nóng)”建設，將成為未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的著力點。

（二）中國區(qū)塊鏈+養(yǎng)殖業(yè)保險的實踐探索目前，國內(nèi)已有數(shù)家公司開展區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)殖業(yè)保險中的實際應用。如眾安保險的子公司眾安科技聯(lián)合國元農(nóng)業(yè)保險公司開展的“步步雞”品牌；中國人保財險公司探索的養(yǎng)牛保險“標的唯一性管理”新思路；安華農(nóng)業(yè)保險推出的區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險等。其共同之處在于，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特征，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)殖業(yè)數(shù)據(jù)溯源系統(tǒng)。2017年6月，眾安科技聯(lián)合沃樸物聯(lián)、國元農(nóng)業(yè)保險等公司建立金融科技農(nóng)村合作同盟，并在安徽壽縣茶庵鎮(zhèn)正式落地區(qū)塊鏈技術(shù)養(yǎng)雞項目“步步雞”。該項目同時整合了人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等多項前沿技術(shù)，鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特征，可以保證在整個養(yǎng)殖過程中，真實記錄從雞苗到成雞，最后流向市場走向消費者餐桌的完整數(shù)據(jù)和信息，真正實現(xiàn)每只雞的防偽溯源。通過眾安科技安鏈云輸出全體系的區(qū)塊鏈技術(shù)，全程記錄雞苗成長情況（包含存活率、個體指標、疫情率、出欄率、健康狀況等），所有數(shù)據(jù)一旦錄入將永久保存，為下一步推出區(qū)塊鏈養(yǎng)殖業(yè)保險進行前期數(shù)據(jù)儲存與可行性驗證。目前，已有云南、貴州、湖北等多個省區(qū)的大型養(yǎng)殖場與眾安科技公司達成合作意向[6]。預計到2020年，“步步雞”將實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的業(yè)務覆蓋。中國人保財險公司開展的養(yǎng)牛保險項目，同樣以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，同時輔以DNA、耳標、虹膜等生物特征為基礎，在物聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)對標的牲畜的身份核查。從飼養(yǎng)、防疫、成長、出欄等養(yǎng)殖和食品供應的全流程數(shù)據(jù)一一記錄，真正實現(xiàn)養(yǎng)殖個體的全生命周期“唯一性識別”和飼養(yǎng)記錄。這種全生命周期的信息溯源的真正意義在于，實現(xiàn)了對個體“血統(tǒng)”的驗證，并將延伸至物流和消費領(lǐng)域。未來，區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)在養(yǎng)殖業(yè)保險領(lǐng)域具有廣闊應用前景，能夠給保險公司提供技術(shù)支撐，為保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新奠定基礎；也可以有效防范道德風險，提高保險經(jīng)營管理效率。作為目前國內(nèi)最先以區(qū)塊鏈為核心技術(shù)推出的養(yǎng)殖業(yè)保險種，安華農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)塊鏈肉鴨保險一經(jīng)推出，就得到了各方的高度重視。同時作為一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+區(qū)塊鏈保險”的業(yè)務模式將成為公司未來發(fā)展的方向。在區(qū)塊鏈肉鴨養(yǎng)殖保險的推動過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特征在出險理賠、信用重塑、資金融通三方面已發(fā)揮了突出作用[7]。

1.保險理賠工作更加公正合理核定小型家禽、牲畜的死亡出險數(shù)量，一直是我國養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營難的一大痛點。以往出險后，由于小型禽類死亡原因鑒定過程繁復、成本較高，保險公司往往根據(jù)保險合同，通過與農(nóng)戶協(xié)商的方式來厘定賠付比例和金額。在協(xié)商過程中，農(nóng)戶為了獲得更多補償往往與保險公司僵持不下，保險公司與農(nóng)戶的數(shù)據(jù)均不具備完全的公信力，結(jié)果導致雙方都不滿意。但通過在養(yǎng)殖過程中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，承保標的的實時死亡數(shù)量都將被記錄到區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫中，為出險理賠積累數(shù)據(jù)信息，一旦家禽死亡原因在保險責任范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)庫將會自動觸發(fā)智能理賠合約。由于前期家禽死亡數(shù)量和活動信息均有完整的數(shù)據(jù)，同時各方數(shù)據(jù)可以相互印證，任何數(shù)據(jù)的偽造、作假行為都將引起安全信息系統(tǒng)的報警。保險公司和農(nóng)戶只需根據(jù)系統(tǒng)出險數(shù)據(jù)，便可完成對理賠金額的自動計算和賠付，同時也達到了客觀、公正理賠的目的（見圖1）。資料來源：安華農(nóng)業(yè)保險公司官網(wǎng)

2.重塑“企業(yè)+農(nóng)戶”的合作模式企業(yè)以前通過與農(nóng)戶合作，農(nóng)戶從企業(yè)購買禽苗、畜苗和飼料進行飼養(yǎng)，企業(yè)承諾未來以約定價格購買育成禽、畜。“企業(yè)+農(nóng)戶”模式的本質(zhì)，一是充分利用農(nóng)村閑置土地、水體資源，盤活現(xiàn)有資源；二是創(chuàng)新了企業(yè)經(jīng)營模式，最大程度實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)要素靈活配置。考慮到養(yǎng)殖業(yè)的巨大風險，許多“企業(yè)+農(nóng)戶”的合作中，多次發(fā)生過農(nóng)戶養(yǎng)殖技術(shù)經(jīng)驗欠缺導致養(yǎng)殖畜禽大規(guī)模死亡，給農(nóng)戶造成了不小損失甚至因災致貧。農(nóng)戶喪失對企業(yè)的信任關(guān)系，導致雙方合作破裂，也損害了企業(yè)信譽。利用區(qū)塊鏈技術(shù)推出的養(yǎng)殖業(yè)保險，在推動“企業(yè)+農(nóng)戶”的相互合作模式中，養(yǎng)殖企業(yè)通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以實施監(jiān)控農(nóng)戶養(yǎng)殖動態(tài)，并及時給予飼養(yǎng)指導、疫病防控，極大降低了農(nóng)戶的養(yǎng)殖風險系數(shù)，切實維護了農(nóng)戶利益。區(qū)塊鏈+養(yǎng)殖業(yè)保險在重塑雙方信任的同時，也為農(nóng)戶和企業(yè)提供了雙重保障，既增強了養(yǎng)殖信心，不增加其額外負擔，還為其飼養(yǎng)提供了切實有效的風險保障。

3.打通養(yǎng)殖業(yè)的融資渠道2017年麥肯錫的《中國保險業(yè)發(fā)展白皮書》指出，現(xiàn)階段中國農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展?jié)摿薮螅s有3萬億元的資金需求得不到有效滿足。在巨額“三農(nóng)”融資缺口的背后是農(nóng)村信用體系建設的滯后。養(yǎng)殖業(yè)本身是資金投入成本較高的行業(yè)，先進的飼養(yǎng)技術(shù)、完善的管理體系、現(xiàn)代化的飼養(yǎng)基地，都需要耗費巨額資金[8]。受制于養(yǎng)殖業(yè)風險系數(shù)高、市場價格不穩(wěn)定等因素，國內(nèi)市場信貸主體往往不愿意對養(yǎng)殖企業(yè)授信，即使愿意給予貸款融資，往往也要收取高于市場水平的融資利率，給養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展造成了巨大困難。“養(yǎng)殖業(yè)保險+區(qū)塊鏈”的應用將有望打破這一藩籬，應用了區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險，可以使得養(yǎng)殖戶的情況真實透明。金融機構(gòu)利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，可以及時獲得養(yǎng)殖企業(yè)任意時間節(jié)點的信息，通過評估養(yǎng)殖風險、量化養(yǎng)殖水平，并結(jié)合市場行情預估未來養(yǎng)殖企業(yè)的收益，在全面風險評估的基礎上，建立農(nóng)村養(yǎng)殖戶信用評估系統(tǒng)。在大數(shù)據(jù)的信用風險分析基礎上，金融機構(gòu)可以消除顧慮，放心地與養(yǎng)殖企業(yè)合作，不再擔心債務違約問題。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)對養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營難點的突破

1.重構(gòu)行業(yè)信用，防范道德風險以往的養(yǎng)殖業(yè)保險投保過程中，主要由保險專業(yè)技術(shù)人員親臨現(xiàn)場進行評估，流程冗雜且耗時較長，保險公司需耗費巨大成本來獲取被保險人信用水平、維護養(yǎng)殖戶信用體系[9]。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，農(nóng)場規(guī)模、養(yǎng)殖數(shù)量、牲畜健康狀況、疫情等信息將實時上傳到保險公司，信用評估不再單純依靠歷史經(jīng)驗和實地查證。保險公司和養(yǎng)殖戶只要通過各自的密匙，均可登入?yún)^(qū)塊鏈信息系統(tǒng)查看所有保險標的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)完全公開透明且不可篡改，保險主體依照數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動執(zhí)行核保、理賠服務。

2.原生識別機制，可以破解騙保難題在養(yǎng)殖業(yè)保險中，保險標的是具有生命活力的保險利益載體，在傳統(tǒng)的養(yǎng)殖險經(jīng)營中，利用唯一性來識別漏洞，導致騙保、詐保案件層出不窮。以生豬保險為例，部分養(yǎng)殖戶并非全部投保所有生豬，由于沒有有效區(qū)分，不少養(yǎng)殖戶故意混淆投保生豬與未投保生豬，有的甚至用鄰居未投保的死豬來騙取賠款。由于查勘員數(shù)量不夠，盡管保險公司采用耳標與尾巴等進行唯一性識別，但仍防不勝防。山東省臨沂市的生豬養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率曾一度高達150%，個別地方甚至出現(xiàn)理賠數(shù)量超過投保生豬數(shù)量的情況。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，通過人工智能芯片和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合應用，結(jié)合生物識別為“唯一性難題”提供了新的解決方案。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)是一個集中各部分與總體的非緊密型聯(lián)盟，某養(yǎng)殖戶在保險公司為其生豬投保，從投保那一刻開始，就與保險公司同時生成養(yǎng)殖戶個人鏈、保險公司組織鏈兩個區(qū)塊鏈子系統(tǒng)，投保生豬及保險合同所有信息開始實時同步記錄到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，養(yǎng)殖戶和保險公司可隨時查看。養(yǎng)殖業(yè)保險參保生豬的飼養(yǎng)生長信息會儲存在養(yǎng)殖場區(qū)塊鏈中，疫情發(fā)生與健康數(shù)據(jù)將會記錄在牲畜疾病預防中心的區(qū)塊鏈中，如果參保生豬死亡，死亡信息將會由人工智能芯片直接發(fā)送到保險公司。養(yǎng)殖戶與保險公司各自核對信息無誤并確認，就可實現(xiàn)自主化的保險理賠。

3.降低養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營成本，提高養(yǎng)殖業(yè)保險覆蓋率以往阻礙養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展的主要有保險費率低，保費收入少，市場份額小及現(xiàn)場查勘理賠難等因素。目前，包括養(yǎng)殖業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險多為政策性保險，政府財政對保費進行直接補貼。一旦出現(xiàn)重大疫情，保險公司理賠部門需要耗費大量人力、物力，深入一線進行現(xiàn)場查勘、驗證出險標的，方能進行賠付。同時考慮到養(yǎng)殖保險的社會保障屬性和“三農(nóng)”建設因素，在政府部門的干預下，保險公司往往會酌情放寬賠付條件，以保障民生福利。因此，保險公司的養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務多是微利甚至虧損經(jīng)營，這也直接導致保險公司不愿投身到養(yǎng)殖業(yè)保險市場中去，導致其發(fā)展始終滯后于真實的保險保障需求。如前文所述，通過有效引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠較好地處理保險公司與養(yǎng)殖戶之間的互信水平，出險查勘困難及理賠騙保問題。而這些問題正是導致保險公司養(yǎng)殖業(yè)保險成本高企的主要原因。在區(qū)塊鏈背景下，保險公司通過實時數(shù)據(jù)共享就可以實現(xiàn)異地在線驗證、理賠工作，并保證賠付金額和賠付標的的準確性，賠款也將更快發(fā)放到出險養(yǎng)殖戶手中。成本下降意味著保險公司利潤的增長，我國養(yǎng)殖業(yè)保險市場具有巨大潛力，在收益不斷提高的前提下，保險公司也愿意投入更多的資源來開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務，同時在政府的大力支持下，養(yǎng)殖業(yè)保險的覆蓋率必然會穩(wěn)步提高。

三、養(yǎng)殖業(yè)保險運用區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)風險的挑戰(zhàn)目前包括保險在內(nèi)的金融行業(yè)均在開展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的行業(yè)應用建設，銀行業(yè)在國際貿(mào)易、電商供應鏈、跨境金融等方面推出了一系列應用。區(qū)塊鏈技術(shù)去核心化的特點更是為保險公司所看重，前文已經(jīng)介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合云儲存、人工智能在保險核保、理賠、客戶征信中都可以發(fā)揮顯著作用。但是，由于區(qū)塊鏈技術(shù)應用的發(fā)展遠遠超出區(qū)塊鏈技術(shù)標準制定的速度，導致行業(yè)間、行業(yè)內(nèi)，國內(nèi)、國外各個子系統(tǒng)的技術(shù)標準迥異，各系統(tǒng)的適用性和準入性受到了極大挑戰(zhàn)。根據(jù)國家工業(yè)和信息化部的消息，國家權(quán)威部門已開始著手制定包括底層標準、應用標準、操作標準、安全標準在內(nèi)的一系列區(qū)塊鏈技術(shù)標準，未來區(qū)塊鏈應用的各個行業(yè)、各個子系統(tǒng)的聯(lián)通適配性將進一步擴大，直至最后打造出區(qū)塊鏈版本的TCP/IP協(xié)議。

（二）安全挑戰(zhàn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)所開發(fā)的應用比傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)庫更安全，也正是由于分布式的去核心化存儲，導致區(qū)塊鏈技術(shù)應用具有特殊風險的問題。其中的主要風險點集中在兩方面：一是終端應用風險。當個體使用密匙訪問區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)時，此時就面臨著被黑客盜取密匙的漏洞，對于很多缺乏信息安全意識的用戶而言，極易被不法分子利用，一旦密匙被盜，意味著整個鏈上數(shù)據(jù)信息面臨失控。二是供應商風險。未來隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模開發(fā)應用，勢必會涌現(xiàn)出一批第三方技術(shù)外包供應商，包括在數(shù)據(jù)存儲、移動支付、智能合約等方面，都會逐步交由專業(yè)的第三方供應商來獨立完成。供應商在提供產(chǎn)品時，一方面產(chǎn)品本身如代碼、結(jié)構(gòu)等可能存在瑕疵，另一方面員工層面也會存在道德陷阱，這些都可能使用戶的區(qū)塊鏈信息暴露在風險當中。

（三）成本高企的挑戰(zhàn)從長遠利益觀察，無論是對保險公司還是養(yǎng)殖投保戶，運用區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)殖業(yè)保險都將顯著降低經(jīng)營管理成本，使各方獲得極大收益。但是，作為仍在發(fā)展中的新興技術(shù)，保險公司在前期的研發(fā)投入、軟件、硬件更迭等方面都將投入巨大的人力、物力。對于保險公司而言，一方面，諸多中小保險公司無力投資來建設自己的區(qū)塊鏈平臺，只能以租借或購買的形式來使用區(qū)塊鏈技術(shù)，相關(guān)費用仍然較高；另一方面，如中國平安、人保、太保等保險巨頭都已成立自己的金融科技部門，基于公司實際經(jīng)營需求來開發(fā)區(qū)塊鏈應用技術(shù)。根據(jù)保險公司業(yè)務特點，特別是養(yǎng)殖業(yè)保險，保險公司需要對每一投保農(nóng)戶全面部署節(jié)點及相應的擴展服務。此外，海量的保險智能合約將在區(qū)塊鏈上運行，這要求服務器的運算執(zhí)行能力不斷提升，隨著用戶的不斷增加，區(qū)塊鏈信息同步級保險合同的執(zhí)行都要耗費大量的流量。也就是說，保險公司后期的運營和維護成本將會十分巨大，如果沒有龐大的客戶數(shù)量來攤薄前后期投入的成本，對保險行業(yè)而言這將是資金成本方面的不小挑戰(zhàn)。

四、在養(yǎng)殖業(yè)保險中加快應用區(qū)塊鏈技術(shù)的政策建議

（一）政府層面的政策建議

1.重點扶持若干大型企業(yè)，打造養(yǎng)殖業(yè)保險的示范試點一方面，當前我國正是實現(xiàn)全面建成小康社會的攻堅時刻，2020年實現(xiàn)全部貧困人口脫貧的任務十分艱巨。養(yǎng)殖業(yè)作為當下特別是貧困地區(qū)農(nóng)民增收創(chuàng)收的重要來源，做好養(yǎng)殖業(yè)保險，可以為農(nóng)戶提供充分的保險保障，也是精準扶貧的應有之意。另一方面，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營在我國一直發(fā)展緩慢，由于經(jīng)營風險高、利潤薄，多數(shù)保險公司不愿涉足農(nóng)險業(yè)務，而養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務幾乎全靠財政資金支持。當前，區(qū)塊鏈技術(shù)作為可能對整個養(yǎng)殖保險領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生決定性影響的技術(shù)，政府應當牢牢把握住這一保險科技潮流，重點投入資金、政策等資源扶持中國人保、平安保險等幾家大型保險公司先行摸索，打造出一批成功試點，以便后期在全國推廣。

2.加強對外合作，吸收國外先進技術(shù)目前，區(qū)塊鏈技術(shù)同樣受到美國保險巨頭的重視，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司已聯(lián)合Alphapoint、IBM等區(qū)塊鏈技術(shù)研究公司，在美國西部高原地區(qū)和北方五大湖區(qū)開展肉牛與奶牛的養(yǎng)殖業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)運用探索，而美國農(nóng)業(yè)部則在政策和資金上給予大力支持。我國政府應在國家層面利用中美技術(shù)交流合作框架，組織國內(nèi)保險公司和大型養(yǎng)殖企業(yè)共同赴美學習先進的養(yǎng)殖保險經(jīng)營模式，亦可同國際相關(guān)機構(gòu)成立研發(fā)機構(gòu)，共同開展區(qū)塊鏈前沿技術(shù)的攻關(guān)。

3.強化政府監(jiān)管，引導養(yǎng)殖業(yè)保險有序發(fā)展科技與金融的結(jié)合推動著整個金融保險行業(yè)突飛猛進的發(fā)展。大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的誕生，一方面促進了整個行業(yè)的進步，另一方面投機分子也利用新技術(shù)及法律監(jiān)管漏洞違法操作，破壞市場秩序的現(xiàn)象時有發(fā)生。監(jiān)管的腳步在技術(shù)創(chuàng)新迭代的現(xiàn)狀下顯得徘徊不前。未來，我國政府對于規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應用，在遵循市場規(guī)律的基礎上主要在以下兩方面發(fā)力：一是立法先行，中國銀保監(jiān)會應當聯(lián)合農(nóng)業(yè)部門就養(yǎng)殖保險的特點針對性地明確區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展方向、發(fā)展路徑及操作規(guī)范。二是成立專業(yè)的監(jiān)管部門，區(qū)塊鏈技術(shù)未來必將在保險行業(yè)特別是養(yǎng)殖保險領(lǐng)域得到全面運用，養(yǎng)殖保險的經(jīng)營發(fā)展關(guān)乎著千萬養(yǎng)殖戶的切身利益，關(guān)乎著我國的民生福祉問題，政府完全有必要成立專門的機構(gòu)，選用專業(yè)技術(shù)人才對養(yǎng)殖保險領(lǐng)域進行全面監(jiān)管，杜絕擾亂市場秩序和行業(yè)規(guī)范的事件發(fā)生。

（二）保險企業(yè)層面的政策建議

1.加強保險區(qū)塊鏈技術(shù)的儲備與人才培養(yǎng)，保障技術(shù)與人才供給保險企業(yè)要密切跟蹤國際區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展的前沿動向，特別要關(guān)注歐美等保險發(fā)達國家在養(yǎng)殖業(yè)方面的相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新應用實踐，強化我國保險企業(yè)的技術(shù)儲備與人才培養(yǎng)，切實保障區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)與人才的供給。

2.堅持循序漸進推廣，注重構(gòu)建碎片和場景應用我國是世界農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖大國，養(yǎng)殖業(yè)以各種形式分布在祖國的大地上，新疆、青海、內(nèi)蒙古等西北地區(qū)以奶牛、肉牛、羊為主要經(jīng)濟養(yǎng)殖畜類，西南、東北以生豬、雞為重要養(yǎng)殖品種，而長江流域、珠江流域及沿海地區(qū)則以禽類和水產(chǎn)養(yǎng)殖作為主要養(yǎng)殖品類。不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、人文環(huán)境及養(yǎng)殖品種都存在巨大差別。保險公司在區(qū)塊鏈技術(shù)運用的初始階段，應先選取具有代表性的畜種、地區(qū)進行先期試點，在不同地域針對性地先期進行小規(guī)模探索，初步摸清每一地域的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖特點，并在此基礎上研究如何運用區(qū)塊鏈技術(shù)來實現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)保險的開發(fā)和推廣，這將成為未來區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)殖業(yè)保險領(lǐng)域廣泛應用的基礎。如2017年4月份，中國人保財險公司聯(lián)合養(yǎng)殖企業(yè)、網(wǎng)絡平臺試運營一款“生豬養(yǎng)殖保險”，在該平臺上，消費者、養(yǎng)殖戶和保險公司可24小時通過直播觀看生豬飼養(yǎng)實況，并記錄在區(qū)塊鏈賬簿上，平臺為養(yǎng)殖戶代為銷售且購買保險，一旦養(yǎng)殖過程發(fā)生任何意外導致生豬死亡，養(yǎng)殖戶就能夠及時獲得全額保險賠款。類似于這種互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+保險的小場景應用，將會是一種切實可行的地域應用方案。在小規(guī)模范圍內(nèi)實驗成功后，未來保險公司可參照此模式不斷創(chuàng)新，在全國養(yǎng)殖業(yè)中穩(wěn)步推廣開來。此外，保險公司在注重實際應用的同時，要時刻保持對頂層設計議題的追蹤，不斷與時俱進，深度理解區(qū)塊鏈在保險業(yè)應用的本質(zhì)和技術(shù)，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)為養(yǎng)殖業(yè)保險經(jīng)營所善用，實現(xiàn)各方的互利共贏。

3.深挖養(yǎng)殖保險業(yè)務大數(shù)據(jù)，打造保險企業(yè)核心競爭力使用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險公司將率先獲取多維的養(yǎng)殖農(nóng)戶全流程數(shù)據(jù)：一方面保險公司將已獲得的養(yǎng)殖業(yè)信息大數(shù)據(jù)可用于養(yǎng)殖行業(yè)上下游相關(guān)領(lǐng)域的應用，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)效用的最大化；另一方面數(shù)據(jù)本身的巨大價值，通過數(shù)據(jù)的深度解讀和挖掘，保險公司在定價和理賠中將更加精準化。養(yǎng)殖行業(yè)風險高、養(yǎng)殖種類繁多，哪一家保險公司通過對積累大數(shù)據(jù)的解讀，刻畫出每一養(yǎng)殖種類的風險地圖，打造養(yǎng)殖保險的精算模型，將在整個養(yǎng)殖保險經(jīng)營中處于核心地位，在降低公司經(jīng)營成本和風險的同時為養(yǎng)殖戶提供更好的風險保障服務。同時，鑒于數(shù)據(jù)資源的累積性和稀缺性，早期進入的保險公司勢必獲得發(fā)展先機。一是保險公司可以建立內(nèi)部數(shù)據(jù)生態(tài)鏈。養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品的市場銷售直接取決于養(yǎng)殖畜禽的品質(zhì)，市場往往更加青睞可以提供具有優(yōu)質(zhì)信用證明的產(chǎn)品，而保險公司通過區(qū)塊鏈可以建立全面的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖禽畜的數(shù)據(jù)信息。由于市場銷售終端為了能夠更好地銷售農(nóng)產(chǎn)品，增加收益，將會通過購買使用這些數(shù)據(jù)來獲得消費者的信任，同時數(shù)據(jù)的不斷更新，使得保險公司實現(xiàn)數(shù)據(jù)利用的良性循環(huán)。此外，市場上數(shù)據(jù)使用者可以通過數(shù)據(jù)的交互性，讓保險公司和市場終端獲得消費者的購買數(shù)據(jù)，從而有針對性的調(diào)節(jié)養(yǎng)殖規(guī)模和養(yǎng)殖種類。二是保險公司可聯(lián)合當?shù)卣梆B(yǎng)殖公司在區(qū)塊鏈技術(shù)運用的深度和廣度上進一步探索。我國廣袤的農(nóng)業(yè)區(qū)域差異下，形成了各地極具特色的養(yǎng)殖種類和養(yǎng)殖模式。針對不同的地方特色，一對一地開展分析，隨著信息的積累，數(shù)據(jù)分析模型的準確性也會上升，最終形成精準的農(nóng)戶養(yǎng)殖模式分析框架。在充分掌握養(yǎng)殖戶準確的飼養(yǎng)數(shù)據(jù)情況下，無論是在定價、理賠及后期客戶維護中，保險公司就能更有效地開展營銷和服務，也將大幅降低養(yǎng)殖保險經(jīng)營的巨大風險。

4.維護保險公司權(quán)益，做好專利技術(shù)保護工作區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險領(lǐng)域的運用屬于特色新興業(yè)態(tài)，保險公司在投入巨資進行開發(fā)的同時，天然地享有未來發(fā)展的技術(shù)紅利。從保險公司角度來看，針對公司研制的前沿技術(shù)進行專利申請和保護十分必要。在行業(yè)層面，各家經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)保險的保險公司可結(jié)成技術(shù)保護與共享聯(lián)盟，聯(lián)盟內(nèi)可實現(xiàn)技術(shù)的交叉授權(quán)與使用。同時，保險公司可以協(xié)同行業(yè)協(xié)會、各級政府監(jiān)管機構(gòu)共同建立區(qū)塊鏈農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險技術(shù)防火墻，確保保險公司和農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶的利益，實現(xiàn)在養(yǎng)殖業(yè)保險領(lǐng)域形成獨具中國特色的技術(shù)路線，打破國外保險公司在該領(lǐng)域長期領(lǐng)先的技術(shù)優(yōu)勢，為保險公司及我國養(yǎng)殖業(yè)保險的未來普及發(fā)展占領(lǐng)先機。

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作者：唐金成 杜先培 單位：廣西大學