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摘要：

2015年第十二屆全國(guó)人大對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了重新修訂，再次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性。隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持力度越來越大，合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中的重要性愈加突顯，它不僅推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)監(jiān)管政策落實(shí)，還可以促使監(jiān)督工作的有效開展、培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)。但是新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)內(nèi)控方面仍然存在一些不足，例如合規(guī)意識(shí)亟待增加、合規(guī)組織架構(gòu)亟待強(qiáng)化、合規(guī)執(zhí)行力亟待加強(qiáng)。鑒于此，本文試圖結(jié)合新形勢(shì)、新《保險(xiǎn)法》背景下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，著重于探討依法合規(guī)的重要性和必要性，并提出促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)的有效措施。期望本文結(jié)論為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)有所啟示。

關(guān)鍵詞：

合規(guī)經(jīng)營(yíng)；保險(xiǎn)業(yè)；重要性

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，保險(xiǎn)業(yè)占用GDP約為8％～10％，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)占GDP總收入約為2％，在世界上的排名約為80位左右。這在一定程度上反映出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家仍然存在一定的差距。因此，我國(guó)在近十年來，不斷加大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展力度，逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化、保險(xiǎn)產(chǎn)品合格化、經(jīng)營(yíng)管理集約化、從業(yè)人員專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)。十二屆全國(guó)人大對(duì)《保險(xiǎn)法》的重新修訂再次強(qiáng)調(diào)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必由之路。但是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)見好的背景下，仍然呈現(xiàn)出諸多不足。鑒于此，本文基于新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，詳細(xì)闡釋保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性和必要性，并提出相關(guān)的優(yōu)化對(duì)策。

一、新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r主要呈現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)化、結(jié)構(gòu)調(diào)整深度化、經(jīng)營(yíng)效益顯著化、資本實(shí)力增強(qiáng)化的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展趨勢(shì)。首先，就業(yè)務(wù)專業(yè)化而言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2014年實(shí)現(xiàn)收入2萬億元，總資產(chǎn)達(dá)到10萬億元，同比增長(zhǎng)17．5％；而我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)收入1．3萬億元，同比增長(zhǎng)18．2％，總保費(fèi)收入也達(dá)到7203億元，實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)16％。其次，就結(jié)構(gòu)深度化而言，我國(guó)健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)41．3％，且仍然呈現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)上升，民生保障保險(xiǎn)增長(zhǎng)77．2％，實(shí)體經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)增長(zhǎng)66．1％。再次，就經(jīng)營(yíng)效益顯著化而言，我國(guó)保險(xiǎn)公司綜合收益率達(dá)到9．2％，同比增長(zhǎng)5．1％，投資收益率達(dá)到6．3％，同比增長(zhǎng)1．3％。最后，就資本實(shí)力增強(qiáng)化而言，保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)增加1．3萬億元，同比增長(zhǎng)56．4％。除此之外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還呈現(xiàn)行業(yè)發(fā)展活力極大激發(fā)、服務(wù)大局能力不斷提升的良好發(fā)展勢(shì)態(tài)。

二、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性與必要性伴

隨著“十三五”規(guī)劃的順利開局與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，保險(xiǎn)監(jiān)管工作主要抓好三個(gè)方面，一是通過風(fēng)險(xiǎn)防范（保障）夯實(shí)供給側(cè)改革基礎(chǔ)，二是通過深化改革（手段）培育供給新動(dòng)能，三是通過服務(wù)民生（重點(diǎn)）提高保險(xiǎn)供給質(zhì)量。因此《保險(xiǎn)合規(guī)年會(huì)暨中保協(xié)合規(guī)專業(yè)委員會(huì)年會(huì)》明確提出，保險(xiǎn)業(yè)要強(qiáng)化依法合規(guī)的緊迫感和責(zé)任感，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)合規(guī)工作面臨的新形勢(shì)，提高合規(guī)管理能力，充分實(shí)現(xiàn)合規(guī)效能。

1．依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性

依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)中的重要性主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是依法合規(guī)促使監(jiān)督工作的有效開展。公司內(nèi)部的違規(guī)行為可以通過依法合規(guī)部門進(jìn)行上報(bào)調(diào)查，起到監(jiān)督和管控的作用；二是促進(jìn)了監(jiān)管政策的落實(shí)。在保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，可以提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、要求，這在一定程度上促進(jìn)相關(guān)政策的落實(shí)；三是培養(yǎng)工作人員的合規(guī)意識(shí)。依法合規(guī)機(jī)制構(gòu)建約束工作人員的違規(guī)事件，加強(qiáng)對(duì)工作人員合規(guī)事件的培訓(xùn)。鑒于以上四個(gè)方面分析，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言非常重要。

2．依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必要性

依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的必要性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的新時(shí)期，更加迫切需要促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)合規(guī)工作也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，在新常態(tài)背景下，保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)顯得更加重要，它的作用更加突顯，只有保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)才能保障其發(fā)展協(xié)調(diào)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)防范，才能構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效機(jī)制；另一方面，依法合規(guī)是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的核心要素，新常態(tài)下的金融監(jiān)管重心逐漸轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)建立了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償二代分類監(jiān)管體系，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)被納入到償二代監(jiān)管體系中，與資本金要求直接掛鉤。鑒于以上兩方面，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言非常必要。其次，在“依法治國(guó)”背景下，依法合規(guī)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的必然選擇。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的能力日益成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于廣大保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理工作提出了更高的要求。行業(yè)要牢固樹立“合規(guī)從高層做起”、“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，增強(qiáng)合規(guī)工作的針對(duì)性、時(shí)效性和及時(shí)性，增強(qiáng)監(jiān)管制度執(zhí)行，加大問責(zé)力度，以全面提升合規(guī)管理能力，充分實(shí)現(xiàn)合規(guī)效能，就必須構(gòu)建依法合規(guī)機(jī)制。同時(shí)，依法合規(guī)也要求保險(xiǎn)業(yè)在未來將著重從重視保險(xiǎn)法律制度體系頂層設(shè)計(jì)、充分發(fā)揮合規(guī)導(dǎo)向、完善合規(guī)監(jiān)管制度、切實(shí)規(guī)范合規(guī)工作、強(qiáng)化多種方式的監(jiān)督引導(dǎo)、提高保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)水平等方面進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)管與落實(shí)合規(guī)責(zé)任。

三、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有效措施

1．確保保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

保險(xiǎn)業(yè)要適應(yīng)“依法治國(guó)”趨勢(shì)，構(gòu)建依法合規(guī)機(jī)制，就必須確保保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。一是要主動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)因素從相對(duì)簡(jiǎn)單向錯(cuò)綜復(fù)雜的轉(zhuǎn)變。新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)的傳導(dǎo)途徑、誘發(fā)因素、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模等均大幅度增加，例如互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境帶來的網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)去杠桿化帶來的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)等；二是要主動(dòng)適應(yīng)發(fā)展方式從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。目前我國(guó)保險(xiǎn)需求、資本、人才等生產(chǎn)要素均達(dá)到了市場(chǎng)平衡，保險(xiǎn)在不同的領(lǐng)域均有所發(fā)展，且未來在投資工具、投資地域、投資領(lǐng)域等方面均會(huì)獲得重大突破，因此要把握集約經(jīng)營(yíng)帶來的資產(chǎn)管理創(chuàng)新、負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新；三是要主動(dòng)適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)格局從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向產(chǎn)業(yè)融合的轉(zhuǎn)變。原來我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局相對(duì)簡(jiǎn)單，但是隨著市場(chǎng)環(huán)境的變遷，產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)度逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)形態(tài)開始發(fā)生巨大變化，例如保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)壁壘逐漸被打破、產(chǎn)業(yè)鏈條逐漸延伸、新型業(yè)態(tài)開始進(jìn)入，因此保險(xiǎn)企業(yè)必須持續(xù)強(qiáng)化行業(yè)的發(fā)展底蘊(yùn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，鞏固傳統(tǒng)市場(chǎng)，創(chuàng)新發(fā)展模式，更新發(fā)展理念；四是要主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管方式從強(qiáng)調(diào)管制向放管結(jié)合的轉(zhuǎn)變，主動(dòng)適應(yīng)行業(yè)發(fā)展從自身意愿向國(guó)家意志轉(zhuǎn)變?？傊?，在依法治國(guó)背景下，確保保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的重要反饋與政策的有效運(yùn)用。

2．強(qiáng)化合規(guī)認(rèn)識(shí)，加大監(jiān)管力度

強(qiáng)化合規(guī)認(rèn)識(shí)、加大監(jiān)管力度是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有效途徑之一。首先，要?jiǎng)?chuàng)新工作人員培訓(xùn)與教育方式，加大企業(yè)內(nèi)部合規(guī)宣傳教育，保證協(xié)調(diào)性、提高針對(duì)性、強(qiáng)化協(xié)調(diào)性，通過信息化平臺(tái)創(chuàng)新員工合規(guī)教育模式，盡力通過違規(guī)懲罰使工作人員“不敢違規(guī)”，通過信息平臺(tái)透明化使工作人員“不能違規(guī)”，通過加大宣傳使工作人員“不愿違規(guī)”。其次，要整合信息資源，充分利用信息化渠道實(shí)現(xiàn)信息共享，使保險(xiǎn)合規(guī)監(jiān)管事項(xiàng)都要做到風(fēng)險(xiǎn)可控、有效、權(quán)威、準(zhǔn)確，同時(shí)要建立風(fēng)險(xiǎn)提示制度，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部各級(jí)按時(shí)提交風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)跟蹤報(bào)告。最后，要加大監(jiān)管力度，一是要頒布內(nèi)部相關(guān)法律制度，二是要引入經(jīng)濟(jì)審計(jì)，通過動(dòng)態(tài)審計(jì)和數(shù)據(jù)審計(jì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)發(fā)展，三是要建立督查隊(duì)伍，對(duì)上崗員工要進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)要制定回訪制度。

四、結(jié)語

總之，強(qiáng)化合規(guī)認(rèn)識(shí)、加大監(jiān)管力度是當(dāng)下保障保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整、強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的重要措施。四、結(jié)語保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)逐漸加大支持力度的行業(yè)，目前正呈現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展態(tài)勢(shì)。在依法治國(guó)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整背景下，依法合規(guī)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的必然選擇，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。雖然近十年來保險(xiǎn)業(yè)取得顯著的成就，但是仍然存在不足，非常有必要研究保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)的重要性。鑒于此，本文通過研究發(fā)現(xiàn)，在“十三五”開局之年，保險(xiǎn)業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)具有重要意義。保險(xiǎn)業(yè)要構(gòu)建依法合規(guī)機(jī)制，就必須確保保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、強(qiáng)化合規(guī)認(rèn)識(shí)、加大監(jiān)管力度。但限于篇幅，本文對(duì)其優(yōu)化對(duì)策等只能簡(jiǎn)單闡釋，期望后續(xù)研究可以進(jìn)行深入探討。

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作者:王芳 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司煙臺(tái)市個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)支公司