本站小編為你精心準備了國外農業天氣指數保險探討參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：近20年來，在世界銀行等國際機構的推動和支持下，幾十個發展中國家實施了農業天氣指數保險試點項目。本文比較系統地回顧了農業天氣指數保險的產生以及在發展中國家試點的進展和現狀。總體來看，農業天氣指數保險完全不同于以往的保險產品和保險機制，是農業保險的一種創新。一方面，它減輕了傳統農業保險存在的道德風險和逆選擇問題，降低了農業保險的經營成本。另一方面，農業天氣指數保險也存在基差風險，亦即投保農戶在發生損失的情況下有可能得不到賠償。這個問題是擴展農業天氣指數保險的嚴重阻礙。

關鍵詞：農業保險；指數保險；天氣指數保險；基差風險

近幾年來，中國各地的農業天氣指數保險試點項目迅速增加（牛浩、陳盛偉，2016；丁少群、羅婷，2017）。對于這些試點項目的探索者來說，任何有關的信息、知識和經驗教訓都是十分寶貴的。從世界范圍看，農業天氣指數保險的概念出現較早，個別發達國家也有嘗試和實踐。但直到上世紀中后期，才有眾多的發展中國家進行農業天氣指數保險的可行性研究，并在此基礎上實施了大量的試點項目。本文的目的是通過回顧農業天氣指數保險的起源、進展和實踐等，盡可能地幫助國內有關人士了解國外的農業天氣指數保險，進而推進中國農業天氣指數保險的探索和創新實踐。本文以下內容分為五個部分。第一部分介紹農業天氣指數保險的含義和特點，第二部分回顧農業天氣指數保險的起源，第三部分介紹農業天氣指數保險的進展，第四部分是對農業天氣指數保險現狀的描述，第五部分是對關鍵問題的簡要討論。

一、天氣指數保險的含義和特點

農業指數保險是繼農業單險種保險和多險種保險之后出現的一類全新的農業保險產品。它與單險種保險和多險種保險的本質區別是，單險種保險和多險種保險的賠償是由承保風險招致的實際損失決定的①，而指數保險的賠償則取決于一個“指數”，與保單持有人的實際損失無關。關于農業指數保險中使用的指數，世界銀行認為，首先，它必須在較大地理范圍內與農業產量或產值相關；其次，這個（些）指數本身，作為隨機變量，需要滿足以下條件：①可觀測和容易測量；②客觀、不受人為操控；③透明；④可獨立驗證；⑤數據（變量值）可及時采集；⑥具有穩定性和可持續性。而公共部門可以測量的氣象變量一般可以滿足這些要求（WorldBank，2005）。目前，在發達國家中，主要是美國和加拿大開展了農業指數保險，種類包括地區產量指數保險（以一個地區的平均產量為指數）、植被綠色指數保險（以衛星圖像中草場和牧場的顏色為指數）、天氣指數保險（以降水和溫度等為指數）和牲畜價格指數保險等。這些指數保險在美加兩國農業保險市場中的份額都很小，且與多險種保險一樣，都有政府支持。在廣大發展中國家試點的，主要是農業天氣指數保險。天氣指數保險是選擇一個（或幾個）對作物生長影響大、與作物損失相關程度高且可測量的氣象條件（比如降水、溫度等）作為指數，根據地理、地形和地勢等條件合理設置指數測量站（網）以獲得指數的實際測量值，再將作物生長期內這些實際值與預先設定的閾值（對作物生長產生重要影響的臨界值）相比較，以決定投保農戶是否應該得到賠償和賠償多少（在需要賠償的情況下）。在各發展中國家的農業天氣指數保險試點項目中，降水指數保險占絕大多數。常見的降水指數保險以作物生長期或生長關鍵期的降水累積量為指數；所承保的風險為旱災或澇災。在承保旱災風險的情況下，降水量的閾值在作物正常生長的最低需水量附近，達不到這個降水量，作物減產。在承保澇災風險的情況下，降水量的閾值在作物正常生長的最大需水量附近，超過這個降水量，作物減產。在最簡單的情況下，只設一個閾值和一個賠償額，一旦降水量達到閾值，保險人即按規定的額度提供賠償。

略為復雜的做法是在閾值之外增設一個降水量極值，再用一個最大賠償額取代原來的賠償額。這個降水量極值在導致作物絕產的降水量附近，最大賠償額是實際降水量達到降水量極值時的賠償額度。當實際降水量在閾值和極值之間時，投保農戶得到賠償。降水量達不到閾值時，投保農戶得不到賠償；降水量超過極值時，投保農戶得到的賠償仍為最大賠償額①。世界銀行2005年的報告《管理農業生產風險：發展中國家的創新》把農業天氣指數保險與多險種保險相比較，認為天氣指數保險有以下幾個優點：其一，因為賠償不是基于投保農戶的實際產量損失，所以減輕了道德風險；其二，減輕了信息不對稱問題和相應的逆選擇問題；其三，不需要查災定損環節，因此經營成本降低；其四，保險合同統一制式，標準化程度和透明度高；其五，保險合同可以在二級市場交易；其六，具有再保險功能；其七，可以與其他金融服務捆綁使用，以利于基差風險管理（WorldBank，2005）。顯然，農業天氣指數保險是一種生產（產量）保險，但保險賠償卻與實際損失無直接關系。這種情況導致的一個致命傷（其他指數保險也存在），就是基差風險（basisrisk）——當承保風險發生并造成損失時，如果指數的實際值沒有達到事先確定的閾值，遭受損失的保單持有人就得不到賠償。相反，在指數的實際值超過閾值的情況下，即便保險標的沒有損失，保單持有人也有可能得到賠償。由于賠償不由實際損失決定，所以，基差風險不可避免。因為一個天氣指數保險產品只有一個費率，所以產品覆蓋的范圍越小，指數與保險標的的相關程度越高，基差風險也就越低。但是，縮小產品的覆蓋范圍和提高指數的測量精度意味著經營成本的上升。而且，即便每個地塊都安裝測量指數的儀器，測量結果和產量（損失）也達不到百分之百的相關程度。以降水量與作物生長的相關關系為例。

根據來自生態學、農學和草地科學領域的10篇研究成果（時間為1941～2008年，空間為從南北美洲、歐洲到非洲靠近沙漠的半干旱地帶），降水量與測量站點處生物生長量（草和灌木）的相關關系從最低的26%（北非的薩赫勒）到最高的80%（南美的巴塔哥尼亞），平均值為60%；降水量與測量站點或附近作物產量的相關關系從46%（美國堪薩斯州和內布拉斯加州的玉米）到53%（波蘭的小麥）。在點對點的情況下，降水量與生物生長量或作物產量的相關程度都如此之低；在以農場為單位的情況下，即便測量儀器緊密設置，降水量與生物生長量或作物產量的相關程度也會更低。因此，僅僅依靠降水量一個指數，可能難以開發出有效的農業天氣指數保險產品（SmithandWatts，2012）。在上述降水量與生物生長量或作物產量相關分析的基礎上，SmithandWatts（2012）用高產（實際產量高于歷史平均產量）、嚴重低產（實際產量為歷史平均產量的50%～70%）和極其嚴重低產（實際產量在歷史平均產量的50%以下）三種情況進行了基差風險的模擬分析。假設保險產品為旱災降水指數保險，指數的閾值為70%的正常降水量。

二、天氣指數保險的起源

根據文獻記載，印度學者在20世紀20年代最早構想出了農業地區產量指數保險。上世紀40年代，美國學者Halcrow（1949）比較了多險種農業保險、地區產量指數保險和天氣指數保險。1952年，瑞典開始研發地區產量指數保險產品，并于1961年實施了試點項目。70年代中后期，加拿大魁北克省引入了地區產量指數保險（Skeesetal.，1997）。美國自20世紀90年代以來，陸續研發并投入使用了以縣為單位的農作物地區產量指數保險、草地和牧場的綠色指數保險和降水指數保險。而另一方面，在上世紀70和80年代，聯合國糧農組織（FAO）、聯合國貿易和發展會議（UNCTD）和美洲農業合作研究所（IICA）等國際（跨國）機構開始資助和參與一些發展中國家的多險種農業保險。幾年之后，他們發現，農業保險在理論上是分散風險的有效方式，但在實踐中遭遇各種難題，包括逆選擇、道德風險和經營成本過高等。他們的結論是，不鼓勵發展多險種農業保險；如果有國家政府仍然堅持，他們建議，在大規模實施多險種農業保險項目之前，首先要進行仔細的研究，因為多險種農業保險的成本太高（Hazelletal.，1986）。但是，多家國際機構并沒有放棄幫助發展中國家尋找管理農業風險途徑的努力，因為它們一直認為，風險是影響發展中國家農業發展的重要問題。1992年，當時的聯合國官員Hazell先生發文強調多險種農業保險產品的問題，并推薦降水指數保險（參見Hazell，1992）。1996年，美國電力市場上出現了溫度指數保險（Dischel，1998）。在此背景下，由世界銀行牽頭，自1997年開始，在尼加拉瓜進行了首個降水指數保險可行性研究。Hazell先生和肯塔基大學的Skees教授參與了這項研究。根據這個過程和相關研究成果，Skeesetal.（1999）撰文指出，農業保險產品應該滿足以下幾個條件：第一，所有農村人口，包括窮人，買得到也負擔得起。第二，在發生巨災損失的情況下，投保人能夠得到賠償，從而使其消費和貸款償付能力得到保護。第三，即便數據的種類有限，仍然能夠實際操作。第四，在沒有政府補貼或政府補貼很少的情況下，也可以由私營部門經營。第五，能夠避免道德風險和逆選擇問題。他們認為，地區產量指數保險和天氣指數保險都能夠滿足上述條件。但對大多數發展中國家來說，天氣指數保險在技術上更具有可行性。因為在這些國家，開發和實施農業天氣指數保險所需的氣象數據基本可以通過已有的氣象站獲得。因此，農業天氣指數保險值得中低收入國家優先考慮。

三、天氣指數保險的進展

1999年以后，在世界銀行和國際食物政策研究所等國際機構的推動、支持和參與下，一大批發展中國家，包括埃塞俄比亞、摩洛哥、突尼斯、墨西哥、印度、馬拉維、阿根廷、烏克蘭、羅馬尼亞和越南等，陸續進行了天氣指數保險的可行性研究（WorldBank，2005；Syroka，2007；Skees，2002）。其中，一些國家在可行性研究之后，設計并實施了試點項目。很快，世界銀行方面對這些試點項目進行了總結分析，并在此基礎上，形成了未來的工作計劃：①（在中低收入國家）發展指數保險；②通過風險分層，把這些風險轉移出去。為了實施這項計劃，需要進行兩個創新。一個創新是，籌備成立全球指數保險基金（GlobalIndexInsuranceFacility）。這個基金的目標是，通過三項功能幫助發展中國家的保險人進行能力建設。第一項功能是，提供技術和基礎設施支持，以獲得實施天氣指數保險項目所需要的、符合質量要求的數據；第二項功能是，把來自不同發展中國家的風險信息匯聚起來，以改善風險定價和把風險轉移到國際再保險市場和資本市場；第三項功能是，為特定的保險產品共同融資。另一個創新是技術上的發展，包括天氣指數的測量技術和通過天氣指數預報作物產量的技術（WorldBank，2005）。因此，2006年以后，有大量國際機構加入進來，包括國際金融公司（IFC）、歐洲投資銀行、亞洲開發銀行、加勒比地區發展銀行、世界糧食計劃署、美洲發展銀行、美國國際發展局、英國國際發展部、歐盟和日本的投資基金以及一些歐洲國家的政府。投資的主要方面包括擴大項目范圍（承保新的風險險種和在更多的國家試點）、創新保險經營渠道、使用遙感等新的風險評估技術、進行能力建設、改進項目（產品）設計、發掘對項目進行系統化評估的方法、評估指數保險項目對發展的影響（Syroka，2007）。2008年，聯合國世界糧食計劃署聯合國際農業發展基金設立了天氣風險管理基金（WeatherRiskManagementFacility）。這個基金通過研究、技術援助、能力建設和實施農業指數保險等風險管理項目，幫助小農抵御氣象災害等農業生產風險，以鼓勵和保護小農的農業生產投資，改善其農業生產和食物供給。

2009年，世界銀行的全球指數保險基金正式成立，其使命是通過提供指數保險等巨災風險轉移途徑為發展中國家的小農、小型企業和小型信貸機構等進行融資。措施包括：①為指數保險的各有關方面提供培訓和教育，幫助其了解和理解指數保險，因為對大多數人來說，這是一款全新的保險產品。②資助研究機構、經紀人和非政府組織等，培訓指數保險實施地區的保險人和金融機構，使其能夠進行指數保險的可行性研究、保單設計和項目實施。③為開發適宜的指數保險產品提供技術咨詢和支持。④幫助項目區建立和完善相應的制度環境。2011年，世界銀行了農業天氣指數保險實踐指南（參見WorldBank，2011）。2014年，世界銀行的全球指數保險基金與國際勞工組織的影響保險基金（ImpactInsuranceFacility）簽署知識合作協議，共同努力提高全球范圍內的指數保險意識并開發相關的知識體系。雙方的第一次合作是于2014年11月在柏林舉行指數保險論壇。論壇期間，全球指數保險基金推出了一個用于收集指數保險信息和資料的線上知識平臺①；國際勞工組織的影響保險基金（在其他國際機構的支持下）建立了一個“農業保險全球行動網絡（論壇）”，為業界人士提供了一個討論農業保險項目的平臺（HessandHazell，2016）。2015年1月，法國AXA集團（AXACorporateSolutions）、瑞士再保險集團（SwissReCorporateSolutions）和格萊珉農業信貸集團（GrameenCreditAgricole）加入全球指數保險基金，作為合作伙伴，他們傳播各種指數保險項目的信息、知識和技術等，并提供網絡和溝通支持（HessandHazell，2016）。

四、天氣指數保險的現狀和問題

（一）現狀

在世界銀行等國際機構的大力支持和推動下，到2010年，在發展中國家，有統計數據的農業天氣指數保險試點項目達到20個左右。世界銀行將這些項目分為兩類，一類是以發展為目的的項目，一類是以救災為目的的項目（見表2）。然而，這些項目中的大部分在試點結束之后就停止了。到2014年前后再次統計的時候，又是一批新的項目。農業天氣指數保險項目的另一種分類方法，是根據參與者（實施者）的不同，分為農戶層面、機構層面和國家層面。其中，農戶層面的保險指的是僅有農戶購買（參與）的保險；機構層面的保險指的是農民組織或龍頭企業等機構參與項目的實施，為農戶購買農業保險提供便利和支持；國家層面的保險指的是由所在國政府在國際市場上為國內的保險項目購買再保險。目前來看，雖然在農戶層面天氣指數保險項目不能令人滿意，但在國家和機構層面有兩個持續時間較長的案例①。案例1：墨西哥的救濟項目指數保險2002年，墨西哥政府的農業保險公司試點了一個降水指數保險項目，承保風險為旱災和澇漬災害。2003年，墨西哥政府把這個項目引入災后救濟，即用指數保險機制替代救濟項目。具體做法如下：首先，聯邦政府通過農業保險公司確定哪些州的農村低收入家庭（主要是沒有灌溉條件的大田作物生產者）進入項目。其次，政府補貼全部保費，由聯邦政府和州政府分攤。其中，聯邦政府在風險程度較高的地區承擔90%，在中低風險地區承擔70%，其余部分由州政府補足。再次，在國際再保險市場購買再保險。最后，在災害發生且需要賠償的情況下，賠償款項由州政府按項目中的農戶名單直接支付給農戶。項目所需的降水數據由政府的氣象部門負責提供，損失賠償標準參照救濟該項目存在的問題，一是覆蓋率還不夠高。2008年的承保面積只占春季作物種植面積的17%。二是存在明顯的基差風險。2006年同時出現了相反的兩種情況。在瓜納華托州（Guanajuato）的紐特拉市（Neutla），實測的降水數據達到了閾值（賠償標準），雖然作物沒有發生損失，但農戶還是得到了賠償。結果，這里的氣象站停用了。在米卻肯州（Michoacán），實測的降水量正常，雖然作物確實減產了，農戶卻沒有得到賠償。結果，州政府很不滿意，對項目失去了信任，不再支付保費。案例2印度百事可樂合同農戶購買指數保險百事可樂公司自1995年起就與印度農民合作，通過合同生產的方式，由后者為其提供土豆。從2007年開始，百事可樂公司把濕度和溫度指數保險納入其生產合同，承保馬鈴薯晚疫病。最大保險額度為物化成本加上人工和機會成本，費率為保險責任的3%～5%。百事可樂公司一方面通過提高馬鈴薯收購價格激勵農戶投保，另一方面把投保作為貸款的前提條件約束農戶購買指數保險。此外，公司也幫助農戶了解和認識這種保險產品。結果，2007年和2008年，分別有4250個和4575個農戶購買了指數保險，約占合同農戶的95%（Hazelletal.，2010）。雖然也存在基差風險，但到2014年前后，仍有約4000個合同農民購買了指數保險（見表3）。

（二）問題

從目前情況看，農業天氣指數保險試點（實踐）的問題，主要是規模小、參與率低、試點成果尚未達到可供推廣的程度。1.規模小。在表3所列的29個項目中，只有8個項目的參與人數在4萬以上（3個有累計數據的，按4年平均），占27.6%。2.參與率低。多數試點項目都有來自政府或國際機構的補貼，個別項目是免費的或與貸款掛鉤（如印度）。即便在這樣的條件下，農戶的保險參與率仍然很低。Giné（2009）對馬拉維和Coleetal.（2013）對印度試點項目的調研發現，項目目標人群的參與率只有20%～30%，而且，這些人購買的保險責任只占其農業收入的一小部分。目標人群以外的農戶中，參與者更少。3.試點成果尚未達到可供推廣的程度。試點項目結束或資助者撤離之后，在絕大多數情況下，天氣指數保險也就不再存在了。造成上述問題的原因，有導致所有農業保險產品普遍需求弱的共同原因，也有農業天氣指數保險自身獨特的原因。這個獨特的原因，就是前面提到的基差風險。關于基差風險問題的影響，可以從兩個層面來理解：其一，基差風險與農戶的保險需求和購買意愿負相關；其二，基差風險與項目范圍正相關。因此，追求項目規模勢必擴大基差風險，從而降低參與率。當然，可以通過增設指數數據測量站點、加大測量密度來降低基差風險，但這又會導致的項目經營成本上升。

五、簡短的總結和討論

第一，農業天氣指數保險是與農業單險種保險和多險種保險完全不同的一種保險機制和產品，屬于農業保險的制度和產品創新。第二，與農業單險種和多險種保險相比，農業天氣指數保險雖然減輕了道德風險和逆選擇，降低了經營成本，但它本身又存在基差風險這個嚴重問題。不解決這個問題，農業天氣指數保險難以實現大規模應用。從這個意義上來說，農業天氣指數保險只是其他農業保險機制和產品的補充，而非替代。第三，基差風險雖然難以消除，但可以通過縮小項目范圍等措施予以減輕。這種情況下，不宜把規模大小作為衡量農業天氣指數保險的最重要指標。實際上，如果在一個特定的地區開發一款農業天氣指數保險產品，針對特定的風險、特定的保險標的和特定的被保險人，只要項目目標適宜且能夠實現，那么，項目就是成功的。覆蓋不同地區或不同風險的成功項目匯聚起來，就形成了規模。

作者：張玉環