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摘要：網(wǎng)絡(luò)在給我們的生活帶來便捷的同時，也存著相當(dāng)高危的隱患，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域尤為突出。在日常生活中，人們對個人隱私的保護，對個人財產(chǎn)安全的擔(dān)憂，網(wǎng)絡(luò)銀行中發(fā)生的糾紛，屢見不鮮。這些問題無時無刻在提醒我們，應(yīng)當(dāng)加強對網(wǎng)上銀行的安全監(jiān)管，利用法律手段，杜絕網(wǎng)絡(luò)漏洞造成的欺詐、糾紛等。如果不加以解決，也將嚴(yán)重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用的發(fā)展和普及。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；監(jiān)管

一、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

1、關(guān)于網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行是指利用互聯(lián)網(wǎng)為產(chǎn)品、信息等提供服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)包括儲蓄和貸款、轉(zhuǎn)賬支付、賬戶管理等，打破了傳統(tǒng)的支付方式，大大提高了商品交易的便捷程度，改變了人的生活方式，同時也成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊粋€部分，甚至給我們帶來“無現(xiàn)金社會”這樣一個新型的消費觀念。

2、我國對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)這一新興事物的發(fā)展，也產(chǎn)生了許多亟待解決的法律問題。而中國現(xiàn)有的法律對電子商務(wù)普遍缺乏強制性，借由網(wǎng)絡(luò)這個虛擬的載體，存在著許多我們看不見、摸不著甚至無法理清的現(xiàn)象。目前，中國有超過20家銀行，200多個網(wǎng)站和網(wǎng)頁開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。可想而知，每天通過網(wǎng)上銀行交易的數(shù)量之大，卻都在網(wǎng)絡(luò)這個大背景下悄悄地進行著。如果對于電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行沒有明確的立法，隨之而來的問題會不斷的爆發(fā)，直接影響人們的生活。

二、為何需要完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管

1、網(wǎng)絡(luò)銀行如何保護客戶隱私互聯(lián)網(wǎng)交易，電子貨幣、電子支票等代替了現(xiàn)金，客戶需要使用自己的身份信息登錄網(wǎng)站或網(wǎng)頁進行交易，那么與此同時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運營商將獲得大量的他人個人信息，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該如何保護消費者的個人信息和隱私問題呢？因此，當(dāng)前迫切需要完善《民法》，加大對隱私權(quán)的保護，在法律法規(guī)中明確規(guī)定，網(wǎng)上銀行應(yīng)確保個人信息的積累和使用受到限制，以此確保交易安全。

2、網(wǎng)上銀行的賠償責(zé)任問題一旦實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的完善，無論是合同責(zé)任，還是侵權(quán)責(zé)任，只要是網(wǎng)絡(luò)銀行的責(zé)任，最終都逃脫不了賠償?shù)膯栴}，換句話說，就是客戶可以通過正當(dāng)?shù)姆赏緩絹慝@得賠償。（1）網(wǎng)上銀行疏忽遲交支付信息，其責(zé)任僅限于轉(zhuǎn)賬或付款令加利息，除非事先就預(yù)見會發(fā)生這樣的損失。如果銀行故意或非法泄露客戶的個人信息或企業(yè)的商業(yè)秘密，或涂改、污損客戶的交易數(shù)據(jù)，他們應(yīng)該補償客戶的全部損失。（2）需要制定強制性責(zé)任規(guī)則，以解決電子銀行和客戶責(zé)任問題。（3）沒有法律規(guī)范，客戶和網(wǎng)上銀行將被要求協(xié)商，達成雙方明確法律責(zé)任有關(guān)的協(xié)定。（4）客戶可以為若干專業(yè)投保，以獲得損害賠償保險。

三、從發(fā)達國家網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中得到的啟發(fā)

發(fā)達國家在網(wǎng)上銀行這個方面發(fā)展的比較早，時間上也比國內(nèi)的長，因此針對網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管制度也相對比較完善的。本文以美國為例，在網(wǎng)上銀行以及法律監(jiān)管制度上處于領(lǐng)先的水平。作為使用網(wǎng)上銀行的發(fā)達國家，美國充分認識到技術(shù)革新的重要性，認為網(wǎng)上銀行是創(chuàng)新性的銀行，而技術(shù)更新是其生命。因此美國對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展采取的監(jiān)管態(tài)度是比較寬松的，并且立足于現(xiàn)有的對于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的法律、法規(guī)。美國銀行業(yè)監(jiān)管局還制定了一些特殊的監(jiān)管規(guī)則專門針對網(wǎng)上銀行的特征。

1.監(jiān)管機構(gòu)和立法的概況。在對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管上，美國采取的方式和對傳統(tǒng)銀行是相類似的，貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司主要監(jiān)管網(wǎng)上銀行，純網(wǎng)上銀行的監(jiān)管則是由儲蓄監(jiān)管局負責(zé)。

2.美國監(jiān)管機構(gòu)采用的是現(xiàn)場檢查這個方式，同時明確銀行董事會和高層的管理責(zé)任。由此可見，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)管是建立在完善的法律體系的基礎(chǔ)上的，可以制定一系列專門用于規(guī)范網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，這些法規(guī)不一定需要全部重新制定，可以在原有的針對傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管法律制度上進行修改和補充，并且，必須具備一套有效的風(fēng)險監(jiān)督機構(gòu)和體系來進行對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)督。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律制度的監(jiān)督和完善，要從監(jiān)管部門的角度出發(fā)，建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度，從源頭上就先降低風(fēng)險，補充一些適用于網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的法律條文，更要注重對消費者權(quán)益的保護，避免發(fā)生網(wǎng)上銀行的信譽風(fēng)險問題。

四、如何完善我國網(wǎng)上監(jiān)管法律制度

第一，針對網(wǎng)上銀行現(xiàn)有的法律法規(guī)進行逐步完善。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為主體，將其他一些規(guī)范和規(guī)章進行修改和整合，明確網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主體以及監(jiān)管的職責(zé)，另外，針對網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入原則和推出都要進行立法明確。第二，建立健全以風(fēng)險監(jiān)管為核心的法人治理機構(gòu)。需要注意對網(wǎng)絡(luò)銀行的公司董事會結(jié)構(gòu)進行必要的調(diào)整，網(wǎng)上銀相當(dāng)于是一個風(fēng)險很高的企業(yè)，因此要加強對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險分散，可以在銀行的網(wǎng)站上將風(fēng)險進行詳細的說明，做好提示，銀行的基本組織結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況等也需要公示出來。第三，完善網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制。改善傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，建立一個全國可以進行共享的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管和全國數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以進行聯(lián)網(wǎng)，這樣就可以確保風(fēng)險監(jiān)管部門可以及時的從中了解到網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息，并進行跟蹤和監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)了問題也能及時進行整改，另外，明確監(jiān)管的主體和責(zé)任，加強金融行業(yè)內(nèi)部和外部監(jiān)管主體對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險進行監(jiān)督，這是以政府為依托建立起來的約束體系，指信息技術(shù)主管部門等。第四，對網(wǎng)上銀行的信譽風(fēng)險監(jiān)管進行完善。注重保護客戶的利益是保持銀行穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，首先在保護客戶的利益的基礎(chǔ)上明確好雙方的職責(zé)，其次對于網(wǎng)上銀行的客戶，必須要進行一定的安全風(fēng)險提示，更要保護好客戶的個人信息，防止泄露出去。

五、結(jié)語

完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管是一個任重而道遠的過程，我們可以借鑒一些國外成熟的例子，在原有的傳統(tǒng)銀行的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上進行改進和補充，提出適用于網(wǎng)上銀行的規(guī)章制度，建立起一個完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)，同時維護好客戶的權(quán)益和個人信息安全，使得客戶的權(quán)益得到更好的保障。

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[4]應(yīng)妮我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管法律問題研究湖南大學(xué)碩士學(xué)位論文2007

[5]王為民完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的若干建議中國科技財富2010

作者：趙媛媛 單位：格拉斯哥大學(xué)