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一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

1.對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足

對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在認(rèn)識(shí)上還有偏差，思想上沒有引起足夠的重視，只重視信貸業(yè)務(wù)的開展，而忽視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理；只強(qiáng)調(diào)追求短期效益，而忽視對(duì)長(zhǎng)期效益的考慮；只對(duì)信貸發(fā)生環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，而忽視對(duì)信貸行為發(fā)生前后的管理。出現(xiàn)貸前調(diào)查不夠細(xì)致，貸時(shí)審查不夠嚴(yán)密，貸后監(jiān)管不到位。

2.缺乏行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

一方面，缺乏信貸客戶的相關(guān)評(píng)價(jià)和考察制度，導(dǎo)致客戶信用評(píng)價(jià)方法不夠合理，信貸檔案資料漏缺，更談不上信用跟蹤和資料更新。因此，銀行在信貸方向選擇上出現(xiàn)差錯(cuò)，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)控制度滯后，具體表現(xiàn)為信貸流程運(yùn)行低效、操作隨意性強(qiáng)、程序缺失等方面，部門之間原本設(shè)置的制衡機(jī)制作用較小。

3.缺乏完備的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

銀行工作人員缺失預(yù)警職責(zé)的培訓(xùn)，基礎(chǔ)管理工作薄弱，對(duì)貸后資金的監(jiān)管不力，造成發(fā)放無真實(shí)貿(mào)易背景貸款。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍素質(zhì)有待提高，管理技術(shù)落后

隨著現(xiàn)代金融管理的發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)要求也越來越高。目前，我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的整體素質(zhì)偏低，管理技術(shù)水平落后，對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果不夠準(zhǔn)確。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.商業(yè)銀行自身原因

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是改革進(jìn)程不夠完善，沒有從根本上解決責(zé)、權(quán)、利問題。雖然各商業(yè)銀行圍繞建立現(xiàn)代銀行制度都進(jìn)行了積極的探索，但沒有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度，造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué)，貸款“三查”制度執(zhí)行不力，違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，不良貸款沒有得到有效控制。

2.借款企業(yè)或個(gè)人原因

借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況好壞是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的另一原因。企業(yè)能否按照合同按時(shí)足額的歸還貸款本息，一方面受國(guó)家政策、市場(chǎng)等因素影響；另一方面與企業(yè)改革成果有很大關(guān)系，直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。其次還與借款人的抵押物難以變現(xiàn)，蓄意詐騙貸款和多頭貸款或透支等有關(guān)。

3.外部環(huán)境原因和審計(jì)不到位

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)信用環(huán)境缺失，與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)或出臺(tái)的法律與借貸風(fēng)險(xiǎn)管理不相適應(yīng)，缺乏可操作性。同時(shí)對(duì)失信企業(yè)的懲罰力度不夠，一旦還不上貸款，申請(qǐng)破產(chǎn)注銷后更名再注冊(cè)，原有銀行借貸一筆勾銷，給國(guó)家造成大量的資金風(fēng)險(xiǎn)。作為獨(dú)立的第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)，在實(shí)際工作中，體現(xiàn)不了自身作用，導(dǎo)致對(duì)有些被審計(jì)單位的財(cái)務(wù)報(bào)告發(fā)表的審計(jì)意見無參考性。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

1.做好信貸市場(chǎng)調(diào)研，培育信譽(yù)度高的信貸客戶群

銀行要夯實(shí)信貸市場(chǎng)調(diào)研工作，將目標(biāo)客戶和存量客戶有機(jī)結(jié)合，精心培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶群。重點(diǎn)做好對(duì)績(jī)優(yōu)上市公司、行業(yè)壟斷客戶、外資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的服務(wù)，走質(zhì)量效益之路，確保增量貸款的合理配置，從而為信貸經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變打好基礎(chǔ)。

2.加強(qiáng)對(duì)信貸方有效評(píng)估，規(guī)避借貸決策失誤風(fēng)險(xiǎn)

銀行需加強(qiáng)對(duì)信貸方進(jìn)行有效評(píng)估，尤其是對(duì)集團(tuán)客戶，必須構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，建立集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過關(guān)鍵指標(biāo)提前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，要真實(shí)反映信貸方的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)信貸方的注冊(cè)資本到位情況，組織結(jié)構(gòu)、管理體制，融資能力、融資需求和借款用途及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的盡職分析，主動(dòng)設(shè)計(jì)與信貸方需求相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，規(guī)避信貸決策失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

3.加快金融改革步伐，構(gòu)建全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制

加快金融機(jī)構(gòu)改革步伐，進(jìn)一步完善信貸管理體制，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針，確保銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)步提高。在業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過程，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿其每個(gè)環(huán)節(jié)。還要優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，科學(xué)制定貸款授權(quán)授信制度，以盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

4.加強(qiáng)信貸制度控制，完善貸審分離制度

首先，商業(yè)銀行信貸制度控制要緊隨國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化而變化，加強(qiáng)行業(yè)及信貸投放的跟蹤分析，實(shí)時(shí)監(jiān)控行業(yè)授信的總量控制。健全對(duì)貸款調(diào)查、審核、審批人員的終身責(zé)任追究制度和信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，進(jìn)一步完善貸審分離制度，真正實(shí)現(xiàn)部門之間、人員之間的相互制約。其次，規(guī)范貸款操作流程，制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。再次，加大對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的貸后管理，制訂應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的方案，規(guī)避過剩產(chǎn)能調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶授信管理和監(jiān)控，防止集中性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。各商業(yè)銀行還應(yīng)聘請(qǐng)審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)、使其能公平、公正、獨(dú)立開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

5.樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的組成部分，需要對(duì)全體銀行職員進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)文化方面的教育，形成全員風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍，把風(fēng)險(xiǎn)管理工作落到實(shí)處、細(xì)處，逐步解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過高問題。

四、小結(jié)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作還存在諸多問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，必須借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本土實(shí)際，制定出行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，樹立信用觀念，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，創(chuàng)建和諧的金融市場(chǎng)體系，才能最大限度地減少宏觀層面上可能帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以保障商業(yè)銀行的健康經(jīng)營(yíng)，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的保障。

作者：李維軍單位：中國(guó)建設(shè)銀行青島分行風(fēng)險(xiǎn)管理部