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1信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因和對(duì)策分析

從客戶角度來看，誠(chéng)信意識(shí)和信用觀念淡薄是導(dǎo)致信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步駛向快車道的同時(shí)，社會(huì)思想道德領(lǐng)域的建設(shè)卻顯得較為滯后。在市場(chǎng)交易的過程中，一些人缺乏誠(chéng)信意識(shí)和信用觀念，只關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益。他們只看到了透支消費(fèi)帶來的誘惑，卻缺乏主動(dòng)定期償還透支消費(fèi)的責(zé)任感，合同意識(shí)和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，法律意識(shí)淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發(fā)卡機(jī)構(gòu)騙取透支額度，若信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒能及時(shí)辨別，就會(huì)造成損失。在申請(qǐng)辦理信用卡的客戶中，部分客戶對(duì)使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)后的還款風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠清醒的認(rèn)識(shí)，將信用卡業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地理解為透支消費(fèi)。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)只看到了使用信用卡“先消費(fèi)、后還款”的便捷，卻沒有認(rèn)真考慮自己的財(cái)務(wù)狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請(qǐng)時(shí)不惜夸大自己的個(gè)人收入，甚至制作虛假的資金證明。當(dāng)透支額超出自身還款能力時(shí)，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)嫁到信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)理論對(duì)于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場(chǎng)兩個(gè)主體，即通過政府的計(jì)劃、指令、法律法規(guī)以及市場(chǎng)供求關(guān)系和優(yōu)勝劣汰來建立對(duì)信用卡客戶的選擇、規(guī)范和淘汰機(jī)制。但是這種機(jī)制所能發(fā)揮作用的前提是交易雙方信息對(duì)稱以及理性的完全契約條件。在實(shí)際生活中，這種理想狀態(tài)是不存在的，這就需要人們?cè)诓煌耆跫s條件下實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

2第三配置的內(nèi)涵和特征

第三配置是指由市場(chǎng)和政府之外的第三種力量實(shí)施的資源配置，是除市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)之外的配置力量之和。它具有豐富的內(nèi)涵，其主要內(nèi)容大體包括以下三個(gè)方面：(1)社會(huì)精神力量，是支撐人們行動(dòng)的精神動(dòng)力源泉，來源于社會(huì)意識(shí)、精神世界的力量，如世界觀、價(jià)值體系、道德觀念、宗教信仰、思想意識(shí)等。(2)社會(huì)制度力量，是規(guī)范人們行為的潛意識(shí)規(guī)則，包括成文的社會(huì)正式制度如鄉(xiāng)規(guī)民約、社團(tuán)規(guī)章、協(xié)會(huì)章程等，以及不成文的社會(huì)非正式制度如習(xí)俗、慣例、社會(huì)規(guī)范、行為模式等。(3)社會(huì)組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、慈善機(jī)構(gòu)等。這三種力量在形成機(jī)制、表現(xiàn)形式、約束力大小等方面既有區(qū)別又有交叉，它們的關(guān)系是辯證統(tǒng)一的。其中世界觀和意識(shí)形態(tài)是一種相對(duì)隱性和軟性的東西，而習(xí)俗、慣例、章程等則相對(duì)來說更為顯性和硬性，約束力也相對(duì)更強(qiáng)。同時(shí)，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會(huì)、慈善機(jī)構(gòu)等，往往通過制訂規(guī)章制度的方式來協(xié)調(diào)成員的行為，進(jìn)行利益分配。相對(duì)于政府配置和市場(chǎng)配置，第三配置具有自發(fā)性、非強(qiáng)制性、廣泛性、隱蔽性、實(shí)施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點(diǎn)。

3第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的必要性

信用卡產(chǎn)業(yè)所代表的信用關(guān)系體系是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。建立一種可靠的信用關(guān)系，并非簡(jiǎn)單地制作或發(fā)放一張信用卡就可以實(shí)現(xiàn)。信用關(guān)系的背后實(shí)際上是一種制度性契約和長(zhǎng)期習(xí)俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現(xiàn)。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會(huì)契約才能是實(shí)現(xiàn)完全契約的效果，在現(xiàn)實(shí)不完全契約的條件下，我國(guó)需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個(gè)人征信體系，二是在此基礎(chǔ)上通過第三配置進(jìn)一步完善信用卡產(chǎn)業(yè)的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中起重要作用，比如，親緣關(guān)系、地緣關(guān)系、私人交往圈、民間組織網(wǎng)絡(luò)等，即往往存在于特殊意義的人際關(guān)系中。這種特性恰好與我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑相契合。首先，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展源起于人類信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。它的產(chǎn)生與發(fā)展都以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)性變動(dòng)為前提。在我國(guó)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中，社會(huì)的信任結(jié)構(gòu)正從特殊信任向普遍信任發(fā)展，從而為信用卡提供了發(fā)展的土壤。

其次，信用卡產(chǎn)業(yè)的分配現(xiàn)狀并不完全是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。作為一種社會(huì)資本的產(chǎn)物，它的分配體系受到了社會(huì)結(jié)構(gòu)的制約。只有當(dāng)一個(gè)人或者一個(gè)階層在社會(huì)結(jié)構(gòu)中獲取了相應(yīng)的認(rèn)同時(shí)才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產(chǎn)業(yè)受控于社會(huì)結(jié)構(gòu)與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現(xiàn)金支付之間存在用途與意義的區(qū)別。信用卡在我國(guó)發(fā)展初期就被消費(fèi)文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內(nèi)涵與使用領(lǐng)域，而傳統(tǒng)文化則使人們對(duì)這種容易導(dǎo)致“負(fù)債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國(guó)特殊的信用卡產(chǎn)業(yè)特性。

4相關(guān)建議

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越頻繁，對(duì)信用的要求越高；社會(huì)的信用道德程度越高，信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作成本就越低，所以，信用對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)來說不僅是一種社會(huì)規(guī)范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統(tǒng)的市場(chǎng)和政府以外，還存在第三配置，即由社會(huì)公共組織或社會(huì)公共道德協(xié)調(diào)機(jī)制等方面的配置力量所進(jìn)行的補(bǔ)充性配置，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)重視這種良性補(bǔ)充。

(1)積極培育和發(fā)展相關(guān)專業(yè)化的組織，加強(qiáng)信用宣傳。如推動(dòng)誠(chéng)信建設(shè)有關(guān)的社會(huì)性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場(chǎng)，它們的功能主要在于進(jìn)一步規(guī)范和推動(dòng)相關(guān)的行為，以保證信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制在持續(xù)和健康的軌道內(nèi)運(yùn)行，并選擇適合我國(guó)國(guó)情的信用培育模式。同時(shí)，要做到信息公開、透明，以加強(qiáng)相關(guān)組織的公信力建設(shè)。

(2)重視信用理念的培育和信用文化建設(shè)，繼承和弘揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)美德和誠(chéng)信價(jià)值觀，通過社會(huì)價(jià)值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵(lì)、道德教化、榜樣示范和輿論評(píng)價(jià)等力量，推進(jìn)信用傳統(tǒng)在信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)踐層面的現(xiàn)代轉(zhuǎn)化。

(3)營(yíng)造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。以信用建設(shè)為主要內(nèi)容的第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要想發(fā)揮越來越重要的作用，政府和社會(huì)各界需要對(duì)此給予更多的支持和關(guān)注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質(zhì)支持和精神鼓勵(lì)，對(duì)為此做出貢獻(xiàn)的個(gè)人和其他社會(huì)團(tuán)體給予更多的鼓勵(lì)，在全社會(huì)營(yíng)造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。

(4)結(jié)合信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀對(duì)第三配置內(nèi)容進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。針對(duì)當(dāng)前的信用卡產(chǎn)業(yè)中的信用問題，一方面要在客戶中引導(dǎo)他們對(duì)現(xiàn)實(shí)信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實(shí)可行的改革措施，在治理消極現(xiàn)象的同時(shí)使這些措施被公眾所認(rèn)同。

(5)注重市場(chǎng)配置、政府調(diào)控和第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的協(xié)調(diào)。尤其要在充分發(fā)揮第三配置積極作用的同時(shí)，消除其起阻礙作用的消極成份。密切關(guān)注第三配置的易變性，并隨時(shí)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整的原則是既能克服“搭便車”現(xiàn)象，又要保證為公眾所接受。

作者：郭亮師遠(yuǎn)志單位：中國(guó)工商銀行牡丹卡中心華中師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院