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第1篇

但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經濟發展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業務發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。

遼寧省某欠發達地區城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構，從業人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業務發展較為緩慢，業務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網上銀行、電話銀行、手機銀行業務。而且現有電子銀行業務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉賬、繳費、消費等簡單業務，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對比的是，同一轄區各國有、股份制商業銀行的電子銀行業務發展迅速，業務品種不斷豐富，銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉賬、代繳費等簡單業務外，還具有銀證轉賬、卡內轉存、銀行理財等多種功能。電子銀行業務快捷、便利、費用低，大大降低了商業銀行支付結算業務中的人力成本。同一轄區內的招商銀行，2009年電子銀行業務量已達到柜面業務量的13倍，遠遠高于城市商業銀行的8.9倍。

當前如何加快電子銀行業務發展已成為欠發達地區城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發展目標和規劃。首先，城市商業銀行不能簡單地把發展電子銀行業務看成是柜面業務的電子化，而應樹立“科技興行”的經營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創新和資源整合平臺，從戰略高度進行規劃和實施，制定鼓勵電子銀行業務發展的傾斜政策，著力建設具有區域特色的電子銀行體系。

同時要科學規劃，分階段穩步推進。電子銀行建設是一項涉及銀行內部多個部門的系統工程，必須制定出科學的發展規劃，分階段、有重點地穩步推進。由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，城商行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制定規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設；又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。

合作開發，降低電子銀行的建設和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是城商行電子銀行發展的較優選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統開展電子匯票、銀行卡轉賬、同城委托收款等業務，可以依托銀聯公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業銀行清算中心開展全國范圍內的通存通兌、網上銀行等業務。

同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發展相對均衡，但缺乏規模較大的領軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區性銀行。建立遼寧省城商行合作聯盟，既可保持中小城商行的傳統優勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發展，有效節約電子銀行的建設和運營成本。

發揮自身優勢，強化個性化服務。與大銀行相比，城商行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發展策略的不同，不能走產品多而全的道路，而要細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品，特別是在地方的特色業務方面，小銀行有不少的空間。

第2篇

關鍵詞：電子商務;渠道;大數據;物聯網;體驗;

文章編號：1674-3520（2015）-10-00-01

從1990年電子商務誕生到2014年的全民電商時代，電子商務作為新興行業快速發展至成熟穩定期。縱觀將近30年的中國電子商務發展歷程，我們可 以發現，從行業起步到快速發展這一段時間周期內，電子商務大致每隔3年左右就會出現一個階段的“流行趨勢”，這可以看做是行業高速發展的一個標志。自 2000年開始，電子商務穩步前進進入到行業發展的成熟期，這與電子商務相關的物流行業的發展以及計算機技術等配套行業的高速發展密切相關。經過2014年的喧囂，電商行業正走向一個拐點，線上線下的O2O融合與沖突初露端倪、物流大戰爆發后的衍生價值開始顯現、價格戰開始偃旗息鼓……這意味著電商的格局和模式將會發生轉變。

一、電商體驗被重新定義

以2014年為分界線，購物體驗也會被重新定義，體驗不再是一個購買便利性、界面友好性的單一話題，而是涵蓋品質、價格、個性化、物流、服務等各個環節的全流程體驗，單純的價格戰將越來越遠，消費者對價格的敏感度會降低，這一指標也不再是影響市場走勢的主要因素，2015年的消費群會更追求個性、社群專屬及品味主張，京東提出的新消費主義、天貓不再追求成交額，都是電商發展轉變的信號。品質、時尚、服務體驗會是電商大佬們2015年比拼的新指標。

二、渠道下沉

2015年物流競賽的優劣勢將充分暴露出來，并影響到用戶網購的選擇決策，“無物流，不電商”會成為鐵律。而且在2015年，物流價值不只是快、慢，以物流為杠桿延伸出來的供應鏈、服務、營銷等增值服務和價值也會凸顯。尤其是在四六線縣鄉級市場，物流會成為橋頭堡，缺失的玩家會喪失機會。基礎設施建設的跟進，二三線城市居民消費觀的轉變，電商下沉也“水到渠成”。

渠道下沉，農村電商逐步走向成熟，也將進入實操階段，由于農村地廣人稀，農村電商必然走向本地化，如何調用第三方廠商服務資源和社會化維修、銷售資源，將是角力點，否則靠電商自身力量可能難以保障利潤。

三、電商格局雙寡頭加劇，微商崛起

從體量上看，阿里巴巴與京東分別是引領平臺和B2C自營領域，當當、1號店、蘇寧等被甩開的距離較遠。京東在3C家電領域依然占據優勢，但在服裝、百貨等方面尚處于破冰期，2015年能否突破是一個看點;天貓、淘寶等生態改善會是2015年的重點，消費者需求變化會加速阿里巴巴的自我變革。2015年，京東與天貓的雙駕馬車局面會進一步鞏固，雙寡頭很難撼動，蘇寧、1號店等的距離會繼續拉大。在支付平臺日益完善，社交平臺越來越優質的用戶體驗下，身邊朋友借助自身的口碑效益逐漸積累了不少忠實用戶的微商群體在逐漸擴大，在今后一年內，這種趨勢仍將保持強勁的增長態勢。

四、電商向上游侵襲會成常態，特別是電商與金融碰撞更激烈

2015年，電商向上游侵襲會成為新常態。C2B的按用戶需求定制和眾籌等模式將形成規模，進而傳遞到柔性制造、設計、供應鏈等環節，這也會是2015年電商市場上的突出現象。電商與上游廠商的聯盟與合作會越來越頻繁，合作深度將涉及到品牌、大數據、物流、供應鏈、互聯網金融、智能設備等各個層面，電商的角色和重要性都會發生根本性轉變。

2015年，由電商延伸出來的供應鏈金融、消費金融會向縱深發展，成為推動電商進一步擴張和增強用戶粘性、消費力的重要工具，特別是消費人群越來越認可互聯網金融消費模式，在這種探索下，互聯網金融創新模式更加多樣化。

五、物聯網成為電商流量新入口

如果做年度熱詞排行榜的話，可穿戴設備、智能家居等詞必然當仁不讓地上榜。我們看到越來越多的科技公司、創業新生軍加入智能設備行列，智能手表、空氣監測器等不斷涌現，這一大趨勢使得電商將可從除互聯網、移動互聯網以外更多平臺獲取新的流量，碎片化購物模式的形成更推動了物聯網成為電商流量新入口的大趨勢。

六、跨境電商

2015年跨境電商、全球化會出現一波爭相涌入的行情，無論是出口電商還是進口電商，無不受到國內外經濟環境和外貿政策的影響。在今年，我們看到越來越多的電商開始將自己的業務線向外延伸，例如淘寶全球購、天貓國際、聚美優品開放海淘專區、蘇寧成立跨境電商項目組等等。國內用戶的海外購物需求逐漸膨脹，通過個人進行海外代購，在物流、支付各方面都比較有經驗和能力的電商平臺加入進來，可讓消費者享受更多海外購物的便利。

隨著“新絲綢之路經濟帶”的規劃進展進一步進入實質，這種趨勢會愈發明顯。世界經濟正在發生的深刻而又令人激動的變化全球化的趨勢。隨著這些動力，在地球各處勇往直前、勢不可擋，世界也因此從一個球體變得平坦。全球化的這一新趨勢無疑將對現有的商業模式、組織結構和業務流程產生巨大影響，也將會給企業帶來新的機遇和挑戰。

每一個電商企業在這個過程中都將經歷艱難的轉型之路，而“創新”一直是推動這一過程的動力源。對于走在商業競爭風口浪尖上的電商企業來說，“創新”不僅僅是口號，更像陽光、空氣和水一樣是必需品。

在經歷了價格戰、電商“造節”等等發展階段之后，國內電商通過早期粗放式的搶奪用戶開始到如今修煉內功，逐漸轉變為精細化的發展模式。精細化后，例如物流、售后這些直接決定品牌美譽度以及用戶黏性的環節，變得尤其重要。特別是“中國制造”在轉變自身質量形象上，一大批質量上乘的“無名良品”，將會涌現。這種可喜的現象將成為中國制造的希望，這些都將得益于大數據對消費者選擇的分析。精細化發展方式將會引領“中國制造”未來方向。

參考文獻：

[1]維克托?邁爾-舍恩伯格.大數據時代[M].浙江人民出版社，2013.01

第3篇

【關鍵詞】城市商業銀行；電子銀行業務；AHP

1.引言

隨著2013年《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業面臨日益剛性的監管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業銀行經營管理的各個方面覆蓋。優秀的城市商業銀行愈來愈重視對自身戰略定位的研究，其中電子銀行的發展成為一個關鍵問題。發展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業務繁多，縱然是強大的國有銀行業也不能平均使力，將每一項業務做得至善至美，更何況弱小的城市商業銀行？為能順利解決這一發展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規定評價原則，選擇合理指標，用科學嚴謹的方法將這定性問題用定量的方法優化處理。

2.城市商業銀行電子銀行業務發展策略AHP模型的構建

城市商業銀行發展電子銀行業務，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發展業務，特別是與電子銀行相關的業務則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業銀行發展電子銀行的各項子業務具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業銀行電子銀行業務發展策略選擇應該遵循以下原則：

（1）滿足資金需求原則

保證開展業務所需的資金，能夠滿足發展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業務啟動時的基本建設資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業務正常維護的資金需求。

（2）低風險原則

電子銀行各項子業務的資金數量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業銀行在選擇發展策略時，不能僅僅只關注資金成本，而是要同時兼顧發展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。

（3）效用原則

城市商業銀行發展電子銀行業務的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現這個目的，必須得增強所開展業務的效用，能夠贏得持續的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發展的必由之路，中間業務比重的擴大需要電子銀行業務的貢獻。

（4）技術可行性原則

通過調查，城市商業銀行中從事電子銀行業務的員工人數和質量不如國有銀行，設備也無法媲美股份制商業銀行。因此，在技術含量要求極高的電子銀行業務中，能否滿足技術性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務是需要考慮的關鍵問題。故在發展中必須保障技術的可行性和完備性。

（5）市場需求原則

市場的需求是引領銀行創新開展業務的路標。在任何一項業務開戰前需要調查市場對于業務的預期和反應，市場的預期越高，反應越強烈，全新的業務投入市場的才會有更多的消費者使用。

3.城市商業銀行電子銀行業務發展策略選擇的模型分析

（1）層次分析結構的確立

本文分析了基于城市商業銀行發展電子銀行業務的最優策略。最優策略的選擇關鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據指標的相對強弱由小到大排列而得出結果的，本文層級分為1-9等。城商行發展電子銀行業務策略的評價體系如下：

目標層A：電子銀行發展策略目標A

準則層B：業務成本B1；建設成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業務效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術資源C11；機器設備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內部管理風險C15

待選方案P：網上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4

（2）選擇AHP模型的準則層的權重的確定

本文采用了AHP分析方法，對有關專家，教授和銀行從業人員進行了問卷調查，向他們請教關于城市商業銀行發展電子銀行業務的觀點，征詢了最優發展策略的層次分析結構的意見及建議，最后請他們根據自己的專業知識和經驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發出100份，并最終收回80份有效調查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數據進行分析后得出權重，所得結果即權重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網上銀行0.2928。

4.結論

從上面的權重可以判斷，城市商業銀行電子銀行四項子業務的排序結果依次為自助銀行，網上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業銀行根據自身情況，在選擇電子銀行發展策略時首先發展網上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業務，最后完成手機銀行的建設。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業務，譬如現在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業級客戶的電子銀行新概念，故發展策略也會略有調整。

參考文獻：

[1]劉杰.基于主成分分析的我國商業銀行風險評價指標研究[J].中國集體經濟，2009（31）：

83-84.

[2]周虹.電子銀行發展戰略選擇[M].北京：中國人民大學出版社，2006，05：54-58.

[3]徐林意.電子金融服務發展方向探析[M].北京：經濟日報出版社，2005，09：15-17.