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第1篇

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）01-0075-03

引言

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)因素的增加，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行，尤其是中小銀行的挑戰(zhàn)越來(lái)越大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行最為主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一了。同時(shí)，隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也隨之增加了。2014年年底，中國(guó)人民銀行頒布存款保險(xiǎn)制度的草案，這一草案的頒發(fā)則意味著中國(guó)的商業(yè)銀行允許破產(chǎn)，而這一消息也讓許多中小的商業(yè)銀行感到壓力重重。

由于存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，如果商業(yè)銀行破產(chǎn)，顧客的銀行存款賠償最高額度為5萬(wàn)。這意味著如果客戶在一家商業(yè)銀行的存款金額大于5萬(wàn)，一旦該商業(yè)銀行破產(chǎn)，顧客獲得的賠償額為5萬(wàn)。因此，對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)尤其是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變得尤為重要。不僅如此，中國(guó)人民銀行還頒布了央行降息的通告，這意味著商業(yè)銀行的存款利率將大幅下降。雖然許多銀行在中國(guó)人民銀行的存款利率的基礎(chǔ)上上浮20%，但是存款利率的下降已成定局，從而使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又進(jìn)一步的增加。日前，證券行業(yè)的良好漲勢(shì)，上證指數(shù)的持續(xù)上漲，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加不容忽視。

一、我國(guó)中小銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀

由于我國(guó)的商業(yè)銀行是屬于杠桿率比較高的企業(yè)，資金的流入和流出都離不開(kāi)利率。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)一直都是我國(guó)商業(yè)銀行最主要和重要的業(yè)務(wù)，因此存在大量的存貸款期限不同的資產(chǎn)和負(fù)債。同時(shí)，由于商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的需要以及未來(lái)滿足市場(chǎng)的需要而向市場(chǎng)提供大量的表外金融工具，而這些金融工具都存在較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，利率風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是我國(guó)中小商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中最為主要的一種風(fēng)險(xiǎn)。

匯率風(fēng)險(xiǎn)又稱為外匯風(fēng)險(xiǎn)或者稱為外匯暴露，是指由于外匯資產(chǎn)和外匯負(fù)債之間的幣種的結(jié)構(gòu)不平衡而產(chǎn)生的，由于匯率的不利波動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)外匯制度的不斷改革和完善，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)也隨之變大。

我國(guó)中小銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理組織架構(gòu)主要是由董事會(huì)、管理層以及決策層構(gòu)成。中小銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要運(yùn)用的方法有缺口分析法、情景分析法、久期測(cè)試、壓力分析法和敏感性分析法等。

二、中小銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理人員對(duì)待市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不夠重視

中小銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理人員對(duì)待市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不是很積極，甚至可以說(shuō)是消極的。雖然，中小銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理方法比較多樣，風(fēng)險(xiǎn)管理人員主要是運(yùn)用VaR的方法，簡(jiǎn)單地將最終得到的結(jié)論向委員會(huì)上報(bào)。雖然，運(yùn)用VaR的方法獲得數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單易懂，但是，這種過(guò)于簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)所得出的結(jié)論也將是過(guò)于簡(jiǎn)單，最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善。因此，中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理員對(duì)待市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不夠重視從而導(dǎo)致銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生問(wèn)題。

（二）中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)量方法較為落后

中小銀行尤其是一些小型的城商行和農(nóng)商行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理方法比較單一，有些甚至都沒(méi)有專門(mén)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理和系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)積累的方面嚴(yán)重存在不足，缺乏數(shù)據(jù)的規(guī)范性，而且數(shù)據(jù)的質(zhì)量也不高，有的甚至存在明顯失真或無(wú)效的數(shù)據(jù)，因此運(yùn)用這些方法所得出的結(jié)論對(duì)于防范和解決市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有很好的指導(dǎo)意義。即使是一些比較大型的中小銀行（如招商銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行等），雖然它們運(yùn)用的方法是比較多樣的，但是這些方法比較雜亂，沒(méi)有系統(tǒng)性，因此在數(shù)據(jù)采集和信息收集等方面，中小銀行面對(duì)復(fù)雜多樣的數(shù)據(jù)和信息就會(huì)顯得手足無(wú)措。同時(shí)也會(huì)因此拖延匯報(bào)分析的結(jié)果，從而導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的延遲。以中國(guó)銀行、招商銀行和江南農(nóng)村商業(yè)銀行的比較為例，從多個(gè)角度反映中小商業(yè)銀行尤其是小型城商行和農(nóng)商行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平在總體上較為落后。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系不夠完善

由于我國(guó)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作起步比較晚，因此中小銀行在抗風(fēng)險(xiǎn)的能力上比較差，同時(shí)在銀行的治理方面也存在著許許多多的不足之處和缺陷。一方面，我國(guó)的中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)主要是由董事會(huì)、高級(jí)的管理層以及決策執(zhí)行層組成。然而，董事會(huì)等高管層對(duì)于銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及重視程度往往是不夠的。在這種情況下，高管層所制定的對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的限額管理以及一些風(fēng)險(xiǎn)控制的政策也是存在問(wèn)題的。另一方面，中小銀行在內(nèi)部控制的安排上不夠完善，各個(gè)部門(mén)的職責(zé)以及分工不夠明確，相關(guān)職能的分離也不夠清晰，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這兩個(gè)職能之間的相對(duì)獨(dú)立性不明顯，存在著沖突。

三、中小商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生問(wèn)題的原因

（一）缺乏高素質(zhì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理不僅需要風(fēng)險(xiǎn)管理人員熟悉銀行的業(yè)務(wù)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，熟悉金融市場(chǎng)以及金融業(yè)務(wù)，更加需要具備一定專業(yè)知識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步深入的評(píng)估。由此可見(jiàn)，對(duì)于銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，高素質(zhì)的管理人才是不可或缺的。然而，在我國(guó)絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行中，它們的風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺少了一些必要的風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，這也導(dǎo)致了中小銀行在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理中不可避免地出現(xiàn)了一些缺漏。

（二）中小商業(yè)銀行基本上采用傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式

我國(guó)的中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作相較于五大國(guó)有銀行起步較晚，因此，中小銀行在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理架構(gòu)上不是非常完善。中小銀行基本上采用的是較為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。這雖然能夠避免像國(guó)有銀行只有董事會(huì)一家決策所產(chǎn)生的獨(dú)斷性，但是由三方共同決策也會(huì)由于達(dá)不到一致的觀點(diǎn)而錯(cuò)過(guò)實(shí)施決策的最好時(shí)機(jī)。其次，中小商業(yè)銀行采用的是建立各個(gè)部門(mén)的專業(yè)委員會(huì)制度。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及股東大會(huì)需要聽(tīng)取各個(gè)委員會(huì)的匯報(bào)，并且將匯報(bào)的情況綜合起來(lái)才能制定相應(yīng)的策略，這也導(dǎo)致了制定正確策略的滯后性，同時(shí)也會(huì)延誤最好的實(shí)施時(shí)機(jī)。

四、中小銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）大力培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才和團(tuán)隊(duì)

1.加大對(duì)原有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培養(yǎng)力度。首先，我國(guó)中小商業(yè)銀行應(yīng)該積極組織市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員參加有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)以及管理技能等方面的培訓(xùn)，以此來(lái)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)知識(shí)。其次，如果有可能的話，可以積極加強(qiáng)與國(guó)有銀行以及國(guó)際上的一些先進(jìn)的銀行之間的交流，深入了解如何更加完善地進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。最后，建立完善的對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行評(píng)估的制度以及定期考核制度，對(duì)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理人員進(jìn)行考核，以此來(lái)促使管理人員提高其專業(yè)知識(shí)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，從而提高整個(gè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。

2.積極引進(jìn)高素質(zhì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員。在加大對(duì)原有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培養(yǎng)力度的基礎(chǔ)上，中小銀行也應(yīng)該積極引進(jìn)其他高素質(zhì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員，例如一些有足夠經(jīng)驗(yàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員或者是在海外從事一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的人才。只有引進(jìn)高素質(zhì)的人才，才能為銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理注入新鮮的血液。這些人才可以向銀行提供一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，銀行也可以從這些經(jīng)營(yíng)中獲得新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的思路，從而獲得具有創(chuàng)新性的方法，更加有效地進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（二）提升我國(guó)一些小型城商行和農(nóng)商行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平

1.選擇正確且多樣的計(jì)量方法。中小商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自己銀行的實(shí)際情況，選擇適合自己銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)量方法。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理計(jì)量方法有很多。每種方法都有其自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，而且有些方法之間存在著各種聯(lián)系。因此，在選擇的時(shí)候，要深入了解每一種方法，選擇適合自己銀行實(shí)際情況的方法。選擇的方法不在于數(shù)量的多少，而是應(yīng)該注重是否適合銀行自身。但是，也不能僅僅選擇一種方法，如果只選擇一種方法，就會(huì)有局限性，不利于對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，最終影響市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.建立正確且全面的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。中小銀行為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)量的準(zhǔn)確性和有效性，除了需要選擇合適的計(jì)量方法，同時(shí)也需要選擇一個(gè)正確而全面的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，國(guó)際上先進(jìn)的銀行都有屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，而且數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)都是由銀行的歷史數(shù)據(jù)構(gòu)成的，而且這些數(shù)據(jù)都是真實(shí)可信賴的。但是，由于幾乎所有銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)都是保密的，因此，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，建立具有實(shí)用性以及可操作性的，能夠準(zhǔn)確、完整體現(xiàn)出市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)的系統(tǒng)是非常重要的，可以以此來(lái)提高銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。

（三）建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)銀行資金的統(tǒng)一管理

1.確立董事會(huì)的最高決策的職責(zé)。我國(guó)的中小商業(yè)銀行應(yīng)該像國(guó)有銀行一樣，首先應(yīng)該明確銀行董事會(huì)等高管層的職能，加深高管層對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及重視程度。董事會(huì)的主要職責(zé)是能夠有效地認(rèn)識(shí)、分析、控制以及防范銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，然后向銀行各部門(mén)下達(dá)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，對(duì)銀行各部門(mén)反饋回來(lái)的信息進(jìn)行篩選和評(píng)估，最后確定準(zhǔn)確的防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的方法。

2.明確銀行各部門(mén)的職責(zé)。銀行應(yīng)該明確各個(gè)部門(mén)的職責(zé)，增強(qiáng)各部門(mén)工作的獨(dú)立性，以便于建立完善的銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序以及內(nèi)部控制和外部審計(jì)的規(guī)程。在爭(zhēng)取建立以董事會(huì)為最高決策機(jī)構(gòu)，監(jiān)事會(huì)以及股東大會(huì)監(jiān)管董事會(huì)的組織架構(gòu)的同時(shí)，銀行其他的部門(mén)也應(yīng)該各司其職，通過(guò)各部門(mén)的獨(dú)立運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)和體系。

結(jié)論

隨著我國(guó)金融行業(yè)的日益發(fā)展，我國(guó)的中小商業(yè)銀行所面對(duì)的挑戰(zhàn)也越來(lái)越多。中小銀行作為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中的一個(gè)特殊的群體，它們的資產(chǎn)規(guī)模較國(guó)有銀行要小，資金實(shí)力也沒(méi)有國(guó)有銀行雄厚。面對(duì)如此惡劣的發(fā)展條件，中小銀行既要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，又要不斷地發(fā)展，其中的挑戰(zhàn)不可忽視。本文通過(guò)對(duì)中小銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出中小銀行在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理上所存在的一些問(wèn)題，并且針對(duì)這些問(wèn)題，提出一些管理辦法。中小銀行應(yīng)該針對(duì)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外的金融大環(huán)境，適當(dāng)調(diào)整有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理方法，積極地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的一些挑戰(zhàn)，從這些挑戰(zhàn)尋找機(jī)會(huì)，獲得更好的發(fā)展。

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第2篇

關(guān)鍵詞：股份制中小銀行；問(wèn)題；現(xiàn)狀；提升策略

一、我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

2012年以來(lái)，全世界范圍內(nèi)的影響都受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中脫穎而出，抓住寶貴的時(shí)機(jī)，轉(zhuǎn)變自身的戰(zhàn)略目標(biāo)，就成為股份制中小銀行能否繼續(xù)發(fā)展的重中之重。

1.積極進(jìn)行融資業(yè)務(wù)合作的開(kāi)展

2012年上半年，股份制中小銀行在發(fā)展過(guò)程中頂著巨大的壓力前行，創(chuàng)新性的進(jìn)行具有重大戰(zhàn)略意義的融資相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，與中國(guó)范圍內(nèi)的各個(gè)省市和企業(yè)等開(kāi)展全方位的合作，尤其是融資業(yè)務(wù)的合作，給股份制中小銀行帶來(lái)了巨大的收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國(guó)22個(gè)省市范圍內(nèi)的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務(wù)協(xié)議，合作設(shè)計(jì)的金額超過(guò)2萬(wàn)億人民幣。

2.股份制中小銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式變化巨大

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)和給予一定折扣等優(yōu)惠方式來(lái)吸引顧客的營(yíng)銷(xiāo)方式早不能夠適應(yīng)知識(shí)時(shí)代對(duì)于股份制中小銀行的營(yíng)銷(xiāo)的要求，股份制中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)出符合時(shí)代要求的營(yíng)銷(xiāo)方案，贏得市場(chǎng)。

3.股份制中小銀行加大服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力度，統(tǒng)籌發(fā)展

股份制中小銀行根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)都不同成都的加大了服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的力度，給顧客提供了收益較高的產(chǎn)品和項(xiàng)目，將自身的資源進(jìn)行合理的配置，以謀求最小的投入還來(lái)更大的產(chǎn)出。

4.重點(diǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)，重點(diǎn)區(qū)域合理規(guī)劃

股份制中小銀行進(jìn)軍國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域，搶占基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)行業(yè)市場(chǎng)。進(jìn)入12年下半年以來(lái)，中信、招商及部分中小銀行迅速向國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)域跟進(jìn)。

二、我國(guó)股份制中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)

我國(guó)股份制中小銀行在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡(jiǎn)單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款，對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無(wú)法滿足顧客需求

隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問(wèn)世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)行為。

3.生硬的定價(jià)策略

合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性，對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營(yíng)銷(xiāo)及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。

4.對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒(méi)有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過(guò)原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷(xiāo)的手段較單一，沒(méi)有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)中的優(yōu)勢(shì)。

三、新形勢(shì)下我國(guó)銀行提高經(jīng)營(yíng)水平的策略

1.針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)

不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺(jué)到銀行服務(wù)的全面性。

2.重視品牌營(yíng)銷(xiāo)的重要性，開(kāi)拓品牌發(fā)展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營(yíng)銷(xiāo)策略，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國(guó)銀行品牌的樹(shù)立還處于發(fā)展的不成熟階段，對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度

股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹(shù)立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。此外，要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問(wèn)題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，合理宣傳重要產(chǎn)品

為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì)，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。

四、結(jié)論

通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國(guó)內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)后帶來(lái)的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（作者單位：重慶郵電大學(xué)）

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[2]楊琰.淺論我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2008（01）；

第3篇

一、劣勢(shì)分析

1．資金少，規(guī)模小。資金少，規(guī)模小是制約中信銀行發(fā)展的最根本的原因，直接導(dǎo)致中小銀行無(wú)法開(kāi)展資金要求較大的業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)的收益又比資金少業(yè)務(wù)的要多得多。同時(shí)由于流動(dòng)資金的缺乏，必然使得其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，當(dāng)其面臨危機(jī)時(shí)，內(nèi)部資金無(wú)法滿足需要，就必須耗費(fèi)較大成本來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。這一增一減，將大大影響中小銀行的收益水平。

2．資本充足率低，制約未來(lái)發(fā)展速度。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年一季度以來(lái)，一些中小銀行資本充足率已接近8%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。如此低的資本充足率，說(shuō)明中小銀行正面臨著資本約束，貸款等業(yè)務(wù)將無(wú)法正常進(jìn)行。

3．不良貸款問(wèn)題比較嚴(yán)重。由于國(guó)有商業(yè)銀行已在上市前將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)管理公司，故其不良貸款率得到有效控制。而中小銀行必須自行消化不良資產(chǎn)，加上消化的政策少，所以其面臨的壓力較大。

4．其他方面的缺陷。中小銀行由于發(fā)展歷史較短，積累的顧客群顯然無(wú)法與大型銀行相提并論，口碑宣傳效果較差，品牌影響力不足。加上其股權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)較差，嚴(yán)重影響其正常發(fā)展。

二、優(yōu)勢(shì)分析

1．金融環(huán)境的逐步完善。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，中小銀行的網(wǎng)店不斷增加，影響力也在不斷擴(kuò)大。憑借金融市場(chǎng)的良好局勢(shì)，中小銀行可以借助地方政府的扶持，充分發(fā)揮其體制和政策等優(yōu)勢(shì)。

2．地域優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)。地方政府往往是中小銀行的股東，這就使得地方性的財(cái)政收支依靠地方銀行為其運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣就給他們的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。

3．體制結(jié)構(gòu)合理，效率相對(duì)較高。中小銀行不像大型銀行，由于他們的規(guī)模較小，于是可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置扁平組織結(jié)構(gòu)，提高決策的效率，減少信息在傳遞過(guò)程中的失真，從而降低了信息成本和監(jiān)控成本。綜上所述，在我國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展的今天，特別是金融危機(jī)過(guò)后，留給中小銀行的是無(wú)限的生機(jī)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)上所需要的貸款資金越來(lái)越多，而大型商業(yè)銀行不愿意將資金帶給中小企業(yè)，所以面對(duì)這樣的市場(chǎng)需求，中小銀行應(yīng)該確定適合自己的市場(chǎng)定位，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。下面，就我國(guó)中小銀行市場(chǎng)定位談?wù)効捶ā?/p>

3．1我國(guó)中小銀行市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀:

3．1．1發(fā)展戰(zhàn)略不明確，市場(chǎng)定位模糊。大多數(shù)商業(yè)銀行采用單一的核心業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，造成普遍雷同的現(xiàn)象，市場(chǎng)定位不夠細(xì)化，特色不夠明顯;

3．1．2金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不多，無(wú)法全方位的開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，加上中間業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，無(wú)法深入人心，很多市民都不知道中小銀行能夠提供什么樣的中間業(yè)務(wù);

3．1．3銀行工作人員素質(zhì)相對(duì)較低，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化了解的不夠透徹，一定程度上制約了銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。

3．1．4銀行經(jīng)營(yíng)方式發(fā)展不健全，單一的營(yíng)銷(xiāo)模式，阻礙了銀行的發(fā)展。

3．2針對(duì)我國(guó)中小銀行市場(chǎng)定位的現(xiàn)狀，中小銀行要建立多元化的市場(chǎng)定位，選定細(xì)分市場(chǎng)，明確發(fā)展張略和經(jīng)營(yíng)策略，配合一定的硬件設(shè)施，發(fā)展具有特色的銀行業(yè)務(wù)。

3．2．1確立具有特色的發(fā)展戰(zhàn)略。在銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略上，中小銀行應(yīng)盡量避免國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行，尋找他們尚未開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域和客戶群，建立具有特色的產(chǎn)品定位戰(zhàn)略。在有形產(chǎn)品定位策略上，中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品的主要特色，如質(zhì)量、特有功能、外包裝和特殊含義等，以吸引特殊的客戶群。在金融服務(wù)的定位策略上，中小銀行可以建立地方性特色的服務(wù)。根據(jù)地方政府和企業(yè)的需要，開(kāi)展不同的服務(wù)項(xiàng)目，目的在于扎根于地方，為之后的發(fā)展打下穩(wěn)定的基礎(chǔ)。同時(shí)中小銀行應(yīng)在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境和便利程度上做好做足，以達(dá)到口碑宣傳的作用。在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上，我認(rèn)為開(kāi)展個(gè)性化服務(wù)是中小銀行的發(fā)展方向。銀行應(yīng)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，對(duì)客戶進(jìn)行分類，針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，使中小銀行從大眾化走向個(gè)性化。

3．2．2建立中小銀行的全員營(yíng)銷(xiāo)策略。中小銀行應(yīng)該在明確了發(fā)展方向后，開(kāi)展銀行全員營(yíng)銷(xiāo)是對(duì)資源的重新分配與整合。在開(kāi)展全員營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，我認(rèn)為應(yīng)該從以下四個(gè)方面加以重視:(1)不斷溝通。領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，員工與員工之間，應(yīng)該不斷對(duì)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題和新想法進(jìn)行溝通，這樣不僅可以不斷完善營(yíng)銷(xiāo)體系，而且可以豐富企業(yè)文化，加強(qiáng)企業(yè)的凝聚力;(2)制定有效計(jì)劃。完全被動(dòng)的計(jì)劃會(huì)使銀行員工產(chǎn)生逆反心理，科學(xué)合理的工作安排會(huì)產(chǎn)生意想不到的效果，反而事半功倍;(3)制定激勵(lì)政策。銀行應(yīng)時(shí)時(shí)激勵(lì)員工創(chuàng)造良好的業(yè)績(jī)，推動(dòng)企業(yè)員工的新老交替。(4)內(nèi)部管理和控制。建立完善的內(nèi)部控制程序，是全員營(yíng)銷(xiāo)穩(wěn)定運(yùn)行的保證。