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第1篇

關鍵詞：新型工業(yè)化；金融；現(xiàn)狀

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01

一、四川省農(nóng)村新型工業(yè)化發(fā)展在金融方面的問題

（一）供需矛盾

如今，我國農(nóng)村的金融供不應求的現(xiàn)象較為嚴重，大部分需要貸款進行生產(chǎn)及經(jīng)營的農(nóng)戶或中小企業(yè)無法獲得資金，導致農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展受限。同時，由于建設農(nóng)村基礎設施的非盈利性特征與商業(yè)銀行的盈利性本質(zhì)相沖突，城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中金融支持的有效性和功能也被嚴重削弱，更加制約了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（二）農(nóng)信社貸款困難

工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展帶動了農(nóng)村金融需求種類的增加，推動了金融需求的多元化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展又推動了農(nóng)村工業(yè)化。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，貸款業(yè)務也從農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務業(yè)推進。但農(nóng)村居民貸款困難、專業(yè)合作社貸款門檻高、農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)需擔保公司才接受貸款等問題，卻嚴重制約著農(nóng)村新型工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展進程。

（三）商業(yè)銀行支持力弱

我國大多數(shù)商業(yè)銀行普遍存在支持泡沫經(jīng)濟的情況，即支持被泡沫化的房地產(chǎn)業(yè)，而只有少部分的貸款用來支持能帶動城鎮(zhèn)化、工業(yè)化發(fā)展的制造業(yè)、農(nóng)業(yè)以及服務業(yè)。據(jù)統(tǒng)計：我國中小型企業(yè)占所有企業(yè)的99%，并且能接納70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力，創(chuàng)造80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但是在所有中小企業(yè)中，80%的企業(yè)從未獲得過銀行貸款。

（四）政府融資平臺方面不夠成熟

著重發(fā)展政府融資平臺已成為當展新型工業(yè)化的基礎，但就目前的形式而言，政府融資平臺仍然存在很大問題：

1.融資平臺的政府擔保并不具備相應的法律效應；

2.融資的模式過于簡單，政府融資平臺的資金基本來源于銀行；

3.政府融資平臺太多，同時也太過于分散，這便增加了負債、不良貸款問題的概率。

（五）民間貸款公司的發(fā)展存在障礙

由于我國商業(yè)銀行等金融機構的貸款門檻高，城鎮(zhèn)中小企業(yè)很難跨入銀行貸款門檻，所以，大部分中小企業(yè)不得不向民間貸款公司進行融資，致使民間貸款公司利率越來越高。這種高利率模式的發(fā)展，使得部分中小企業(yè)會無法償還貸款時，企業(yè)則面臨資金鏈斷裂、破產(chǎn)，最終民間貸款公司陷入追債困境。

二、四川省農(nóng)村新型工業(yè)化發(fā)展在金融方面的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類金融機構可以劃分為四類、九種，分別是政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村合作金融機構中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機構中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。目前，我國農(nóng)村基本上是以商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社以及民間借貸為主體的金融體系，其中農(nóng)村信用合作社的服務最為普遍。農(nóng)信社是當今唯一直接面向農(nóng)戶開展業(yè)務的金融機構，其貸款也正在從農(nóng)村小戶貸款向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的方向轉(zhuǎn)變。

（一）農(nóng)村信用社

近年來，隨著金融制度改革的深入，我國農(nóng)村信用社取得了較大的成就，已成為我國農(nóng)村金融體系的主導力量，其金融業(yè)務也在不斷發(fā)展。

1.支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

（1）農(nóng)信社支持農(nóng)戶小額信用貸款，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、消費等方面進行了大力的扶持。

（2）對中小型企業(yè)提供一定額度的貸款。政府不斷加大信用社對當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展力度，為當?shù)貙嵙ζ髽I(yè)提供貸款，推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化、工業(yè)現(xiàn)代化進程。

2.支持“三農(nóng)”的主力軍

農(nóng)村信用社扮演著是整個農(nóng)村金融主力軍的角色，是聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶，在促進農(nóng)民增收致富、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面有著商業(yè)銀行無法比擬的作用。

（二）郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行為農(nóng)信社提供融資渠道，并且通過銀團貸款的方式將大批資金投入到農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和“三農(nóng)”重點工程等領域。

三、四川省農(nóng)村新型工業(yè)化發(fā)展在金融方面的對策建議

（一）農(nóng)信社成立擔保基金、構建信用體系

國家每年向農(nóng)戶發(fā)放大量補助，而政府可將此補助累計成立擔保基金。如將100元放置農(nóng)信社，那么農(nóng)信社則可放大5陪貸款給農(nóng)戶。這樣，既滿足農(nóng)戶的需求同時也有利于農(nóng)信社信貸部的發(fā)展。與此同時，農(nóng)信社可建立針對農(nóng)戶的信用體系建設，對信用良好的農(nóng)戶降低信貸門檻。

（二）加大資金支持力度

1.可建立真正屬于農(nóng)民的金融機構，此類金融機構是完全由農(nóng)民自己組織并管理的新型信用社。農(nóng)村信用社可向新型信用社發(fā)放貸款，新型信用社則向農(nóng)民提供比較小型的金融服務。由于新型合作社的成員構成是當?shù)剞r(nóng)民，所以他們對貸款者知根知底，進而根據(jù)貸款者實際情況做出貸款決策。

2.組建純政策性農(nóng)業(yè)保險機構。模糊了政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險之間的界限。建立純政策性農(nóng)業(yè)保險機構一方面加大了對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼，另一方面穩(wěn)固了農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

3.建立與中小型企業(yè)相匹配的中小型銀行。我國現(xiàn)階段所存在的大部分民間貸款機構因法律控制而無法按照正常的市場準則去運行。建立正規(guī)的中小型銀行可以為中小型企業(yè)貸款提供便利條件，有助于中小型企業(yè)在城鎮(zhèn)中的不斷壯大，從而推動新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展。

4.設立基礎設施產(chǎn)業(yè)基金。構建基礎設施產(chǎn)業(yè)基金一方面加快了城市基礎設施建設的進度，并且大大減少政府在基礎設施建設方面的投入；另一方面能讓投資者更容易參與到基礎設施的投資項目中。

（三）金融機構轉(zhuǎn)型

1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新。為相應新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的需求，金融機構應該限制重污染、高消耗等破壞環(huán)境的產(chǎn)業(yè)的貸款額度，應該支持更多綠色環(huán)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.惠普金融創(chuàng)新。目前，我國的金融社會化程度的資源配置還未達到最理想狀態(tài)。當今的金融機構大部分是給國有企業(yè)、大型企業(yè)以及富人提供服務產(chǎn)品，而普惠金融體系的建立則可以為大部分金融機構服務不到的城鎮(zhèn)中小型企業(yè)、農(nóng)民以及收入低的貧困人口提供金融服務。

第2篇

農(nóng)村商業(yè)銀行扎根于地方，營業(yè)網(wǎng)點遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務，為支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定了良好的基礎。同時，隨著國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴大，加之越來越多的金融機構投身“三農(nóng)”市場，形成了一個全新的競爭態(tài)勢。本文就此進行相關探討。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“三農(nóng)”根基深厚和內(nèi)、外部的基礎設施薄弱并存

農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)信社，因農(nóng)而生，為農(nóng)而改，靠農(nóng)發(fā)展，因而與“三農(nóng)”根基深厚。而且農(nóng)村商業(yè)銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡潔高效，在提供金融服務決策方面反應更快、效率更高，讓廣大農(nóng)民在家門口享受到現(xiàn)代金融服務。但內(nèi)、外部的基礎設施還很薄弱。從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源相對不足，人才結構層次較低，經(jīng)營管理水平和新產(chǎn)品的研究開發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C構，轄區(qū)外沒有分支機構或機構。基礎設施是銀行經(jīng)營和發(fā)展的基本條件，基礎設施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務功能的拓展。

（二）產(chǎn)品優(yōu)勢和競爭同化現(xiàn)象并存

農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡等產(chǎn)品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、短信費、ATM機跨行取現(xiàn)、刷卡等相關費用（基本實現(xiàn)零收費），電子銀行等產(chǎn)品也實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)，農(nóng)民及中小企業(yè)可以得到更多的實惠，對農(nóng)村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構把目光投向農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭相在農(nóng)村設點。原有農(nóng)村市場被“瓜分”，而且有些金融機構服務“三農(nóng)”實質(zhì)上是把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領域，成為農(nóng)村資金的“抽水機”，所抽資金不用于支農(nóng)，而是投向房地產(chǎn)、礦山等高利潤非農(nóng)行業(yè)或熱衷于追捧財大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融市場競爭日趨錯綜復雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

（三）網(wǎng)點眾多優(yōu)勢和業(yè)務創(chuàng)新能力較低并存

農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機構覆蓋了廣袤的農(nóng)村，因此往往在機構網(wǎng)點、員工人數(shù)、服務對象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對優(yōu)勢，成為農(nóng)村金融市場的主導者。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營范圍有限，經(jīng)營領域受區(qū)域局限，無法跨區(qū)域設置經(jīng)營網(wǎng)點，基本局限于當?shù)亍ＹY本規(guī)模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的金融風險，制約了業(yè)務創(chuàng)新能力。

（四）從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢和員工整體素質(zhì)不高并存

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行員工基本來自當?shù)卣衅福酁楸距l(xiāng)本土居民，對當?shù)氐纳鐣?jīng)濟文化熟悉，對每個農(nóng)戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢非常明顯，農(nóng)民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務營銷意識不及其他商業(yè)銀行，主動營銷產(chǎn)品的少，被動等待上門辦業(yè)務的多，服務方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務人員多，研究和復合型人才少。有的服務方式理念落后，對市場的把握欠缺，導致難以提供優(yōu)質(zhì)高效的、真正貼近“三農(nóng)”的金融服務。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展

（一）立足農(nóng)村市場，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內(nèi)最優(yōu)

當前農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和股份制經(jīng)濟成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體。除小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶外，農(nóng)村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資需求。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應憑借其在農(nóng)村地區(qū)的特有優(yōu)勢，深度挖掘農(nóng)村市場。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務三農(nóng)，堅決把市場定位在農(nóng)村中小型企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)民等目標市場上，服務中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟。隨著農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶投資者和中小私營企業(yè)作為自己的長期客戶，建立長期、穩(wěn)定的客戶關系；一方面要改進服務，優(yōu)化服務方式，創(chuàng)新服務工具，拓寬服務領域， 創(chuàng)新服務品種， 充分發(fā)揮在農(nóng)村的機構網(wǎng)點優(yōu)勢， 積極探索服務“三農(nóng)”的新機制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨特的經(jīng)營特色。

（二）迎合農(nóng)村需求，加強金融創(chuàng)新，建設有特色的地方性商業(yè)銀行

一是推進產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時，加快服務方式和業(yè)務工具的創(chuàng)新，加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢、銀行卡產(chǎn)品優(yōu)勢等方面，著重從農(nóng)村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過“便、利、親”優(yōu)質(zhì)服務來吸引農(nóng)村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務，農(nóng)村經(jīng)濟中的中小型企業(yè)、個體工商戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品也有需求。因此探索將其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營權作抵押擔保，開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對個體戶，開發(fā)各種個人金融套餐等，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行項目融資，簡化貸款手續(xù)，加快結算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構，其業(yè)務范圍和技術水平都相當有限，因而要積極向外擴展，與社會上各類金融機構達成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經(jīng)營領域，創(chuàng)新業(yè)務經(jīng)營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進產(chǎn)品、業(yè)務的創(chuàng)新。

（三）加強內(nèi)外部建設，引進戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行

伴隨著全球經(jīng)濟一體化和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調(diào)整。在逐步成長為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎上，進一步由點及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應該是農(nóng)村商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。

第3篇

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