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《金融博覽》2017年第9期

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，移動金融正在潛移默化地改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ罘绞?。移動金融的普及，特別是金融科技的介入，開啟了全面數(shù)字化、智能化的改革。商業(yè)銀行在支付、理財、融資、咨詢等各項金融業(yè)務中都面臨著來自其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的競爭。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；商業(yè)銀行；移動金融

一、引言

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速而全面地滲透至各類金融行為之中，移動支付創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢迅猛，逐步占據(jù)最為核心的位置，導致銀行卡支付又將成為被取代的對象。在國內(nèi)，微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)依托龐大的客戶資源與豐富的支付場景，短期內(nèi)快速占領(lǐng)市場，培養(yǎng)了客戶的支付習慣。其速度、廣度和深度，在當前全球范圍內(nèi)絕無僅有，中國已發(fā)展成全球最大的移動支付市場。根據(jù)人民銀行的2016年支付體系運行總體情況報告，2016年銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生移動支付業(yè)務257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。2016年非銀行支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務1639.02億筆，金額達99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。結(jié)合以上的數(shù)據(jù)可知，人們需要商業(yè)銀行強化網(wǎng)絡(luò)金融服務。人們希望能夠應用計算綱、平板電腦、智能手機獲得金融服務。隨著未來信息技術(shù)進一步發(fā)展，人們將會需要更多的網(wǎng)絡(luò)金融服務。對商業(yè)銀行來說，是否能順應時代開展網(wǎng)絡(luò)金融服務，意味著能不能抓住商機。如果商業(yè)銀行能夠獨創(chuàng)出一套金融服務模式，就意味著能夠提高市場競爭力，這一點可從支付寶及余額寶的案例可證明。反之，商業(yè)銀行的服務就跟不上時代的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)移動金融發(fā)展概況

工商銀行近年來率先推出支持安卓及IOS系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行Pad版，同時在平臺戰(zhàn)略的引領(lǐng)下正式對外e-ICBC品牌，成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，旗下“工銀融e行”手機銀行，同時適配安卓、IOS、WindowsPhone等主流系統(tǒng)，將個人網(wǎng)上銀行與手機銀行渠道進行整合，無縫對接PC網(wǎng)銀服務與移動金融服務，實現(xiàn)整個網(wǎng)上業(yè)務的全部直銷。同時又專門成立互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，加大產(chǎn)品宣傳推廣，不惜重金在中央媒體黃金時段或黃金版面進行長時間廣告投放，加深公眾對其品牌的印象，形成企業(yè)級宣傳態(tài)勢。招商銀行為適應移動金融發(fā)展趨勢，采用數(shù)字化APP運營模式，建成以手機銀行、“掌上生活”兩個APP為中心的移動互聯(lián)網(wǎng)運營平臺。其中“掌上生活”APP率先實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行營銷模式的改革，搭建以信用卡為基礎(chǔ)從“跨界”到“無界”的互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)圈，集信用卡商城、信用卡服務、生活繳費支付為一體，提供便捷的金融及非金融移動服務。招行通過建立大數(shù)據(jù)分析平臺，支持移動APP用戶行為模型，為用戶提供了舒適數(shù)據(jù)體驗，將數(shù)據(jù)需求與TalkingData公司的移動大數(shù)據(jù)組合，提升掌上生活APP精準營銷水平，通過對用戶金融行為進行專業(yè)化處理和分析，為產(chǎn)品研發(fā)、風險研判、業(yè)務運營等方面的商業(yè)決策提供科學的參考依據(jù)。建設(shè)銀行在2016年底推出了“龍支付”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是同業(yè)首家融合二維碼、人臉識別、NFC等多項技術(shù)，覆蓋線上線下全場景的全新支付組合產(chǎn)品，全面整合了借記卡、信用卡等多種支付介質(zhì)，線上線下個人和對公商戶等多種用戶類型以及手機銀行和網(wǎng)上銀行等多類業(yè)務渠道，為客戶提供建設(shè)銀行錢包、二維碼掃碼、全卡付、云閃付、AA收款、隨心取、建設(shè)銀行紅包、龍商戶等八大功能，打造“多（多種生活場景）、快（開通和支付快捷）、好（八大功能極致體驗）、?。ㄊ∈掷m(xù)費、省結(jié)算費）”的支付結(jié)算服務體系。與其他第三方支付產(chǎn)品相比，“龍支付”具有更開放的用戶體驗、更多樣的支付方式、更豐富的支付場景以及更安全的支付環(huán)境四大優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行移動金融的創(chuàng)新發(fā)展之路

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的創(chuàng)新，應順應用戶的需求。商業(yè)銀行應意識到，信息化的時代有以下幾個特點：第一，社會向集成化服務發(fā)展的特點，隨著社會向前發(fā)展，人們參與社會活動的數(shù)量將變多、范圍將變化。在此前提下，人們沒有太多時間去處理瑣碎的事情。比如人們沒有太多時間去關(guān)心話費還有多少錢？物業(yè)費有沒有交上？水電費有沒有交上？公交IC卡中還有多少錢？人們希望能有一個專門的機構(gòu)代為處理瑣碎的事物。商業(yè)銀行要全面了解人們的需求，為人們定制金融服務。第二，市場信息碎片化的特點，市場信息碎片化，是指人們能隨時隨地通過廣告、智能手機等渠道獲得各種信息。因為人們獲得的信息太多了，所以人們的頭腦不會深入的處理這種信息，此時，信息是否能瞬間引起人們的反應，意味著人們能不能記住這條信息。如果這條信息不夠鮮明、不能滿足人們的需求、不能讓人們理解其中的意思，人們就會忘記這條信息。為了加強人們對金融服務的認知，商業(yè)銀行要創(chuàng)新服務產(chǎn)品推廣的模式。比如商業(yè)銀行要建立一個專門的金融服務平臺，這個平臺能與人們的吃、穿、住、用、行接軌，人們在使用吃、穿、住、用、行服務時，能獲得銀行的服務。人們可根據(jù)自己的個性被動的接受銀行的服務，也可以接合自己的需求主動的接受銀行的服務。第三，競爭化激烈的特點，隨著市場經(jīng)濟逐漸深化，商業(yè)銀行要面臨各種商業(yè)競爭。比如銀行要與其他銀行競爭、要與其他非銀行機構(gòu)卻開辟有同類服務的機構(gòu)競爭。在競爭的環(huán)境下，銀行必須提供個性化的服務。移動支付是銀行移動金融核心競爭領(lǐng)域，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務在移動金融領(lǐng)域的延伸。移動理財是商業(yè)銀行整合客戶小額沉淀資金的有效途徑，銀行可借鑒非銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展模式創(chuàng)新靈活多變的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應在符合人行規(guī)定的基礎(chǔ)上加大研發(fā)特色理財業(yè)務的力度，例如可在移動端開展智能存款業(yè)務，提高客戶資金收益，吸收客戶及資金資源。移動商務是商業(yè)銀行結(jié)合社交應用布局移動生活的可行方案。商業(yè)銀行應在競爭中尋求突破，除提供原有的賬戶服務、投資理財?shù)冉鹑诜胀?，還應提供原先無法提供的各類增值服務，滿足客戶衣食住行各方面的移動消費需求，以求更緊密的綁定客戶。移動信貸是商業(yè)銀行增加資產(chǎn)規(guī)模的重要手段，是在對借款人進行資信評估、授信的前提下，實現(xiàn)借款人隨時隨地辦理自助貸款、還款和查詢業(yè)務。移動信貸的發(fā)展將為企業(yè)帶來融資便利，提高企業(yè)融資效率、降低企業(yè)融資成本、促進企業(yè)健康發(fā)展，有利于增強企業(yè)對銀行的粘合度。移動咨詢是商業(yè)銀行為客戶提供的非金融類資訊服務，咨詢提升用戶體驗，促進服務全面移動化。

（二）渠道策略創(chuàng)新

對商業(yè)銀行而言，開展移動金融應基于金融IC卡實現(xiàn)應用工具和服務模式的創(chuàng)新，形成一套完整的服務體系和基礎(chǔ)設(shè)施。目前商業(yè)銀行的移動金融服務渠道主要為手機銀行服務和網(wǎng)上平臺服務。然而這兩種服務的渠道非常狹窄?，F(xiàn)應用支付寶服務平臺與商業(yè)銀行的服務平臺為例。一名用戶可在APP客戶端下載支付寶平臺，安裝注冊后即可獲得吃、穿、注、用行一類的服務。用戶使用支付寶提供的花唄服務，就能獲得提前預支商品的預付款服務。用戶使用余額寶功能就能獲得增值的服務。用戶使用支付寶的微貸就可以獲得貸款服務，并且支付寶提供的微貸服務是有信譽保證的。而同樣，一名用戶注冊了商業(yè)銀行的平臺，除了可獲得基本的銀行線上服務之外，幾乎不可能獲得額外的服務，即移動銀行的金融服務不足。銀行要從以下幾個方面拓寬服務的渠道。第一，打破思維，讓移動服務平臺高度集成化，銀行要意識到，銀行開辟移動服務平臺不應是被動的為用戶提供服務，而應全方位的為用戶提供各種服務。第二，借助優(yōu)勢，把平臺植入到各種軟件中，比如當前用戶會在網(wǎng)絡(luò)上使用各種付款金融服務，商業(yè)銀行要與這類服務平臺合作，值入一鍵應用銀行平臺服務，或者掃描應用銀行平臺服務。第三，借助技術(shù)，優(yōu)化用戶使用體驗，在網(wǎng)絡(luò)上，用戶希望金融服務平臺使用快速、方便。商業(yè)銀行要借助信息化技術(shù)的優(yōu)勢，提供手機驗證服務、二維碼掃描驗證服務、郵箱驗證服務、指紋驗證服務、頭像驗證服務等。當用戶能感受到服務平臺的快捷性與便利性時，便會主動使用金融平臺服務。

（三）服務安全保障

用戶使用金融服務最大的顧慮為金融服務平臺會不會泄露個人信息，能不能保障他們的財產(chǎn)安全等。銀行要應用各種方法做好服務安全保障工作。第一，銀行要借助現(xiàn)代化信息技術(shù)做好服務器、數(shù)據(jù)庫安全的保障，讓用戶能安全的使用信息服務。第二，銀行要優(yōu)化管理，避免出現(xiàn)信息泄露的問題。比如銀行要制訂標準的工作流程，科學的制訂崗位、在工作時應用攝像機設(shè)備監(jiān)控等，避免發(fā)生人為的監(jiān)控。第三，銀行要制訂一套服務權(quán)責規(guī)則，使用戶能配合銀行做好安全服務，避免發(fā)生權(quán)責糾紛。銀行只有確保服務的安全性，用戶才會愿意接服銀行的金融服務。

參考文獻：

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[3]王明國.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題[J].銀行家.2015(05)

作者：崔君霞 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司平頂山分行