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一、主要做法及成效

（一）主要做法1.建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款組織領(lǐng)導體系，統(tǒng)籌推進業(yè)務發(fā)展。一是田東縣在原有農(nóng)村金融改革工作領(lǐng)導小組之下成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作領(lǐng)導小組，明確各職能部門及金融機構(gòu)工作職責。二是建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款聯(lián)席會議制度，先后出臺了《關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作的意見》、《田東縣金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款獎勵辦法》等文件制度和支持政策。2.建成農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)，為“兩權(quán)”抵押貸款提供信息支撐。先后成功創(chuàng)建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)和農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息系統(tǒng)，并且實現(xiàn)三個系統(tǒng)間的連接和融合，形成了農(nóng)戶、農(nóng)企與合作組織“三位一體”的農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務的開展提供客戶信用信息查詢、資質(zhì)評估等操作上的便利。3.依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系。成立田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，確立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易權(quán)威場所，降低了“兩權(quán)”抵押貸款風險。同時引進廣西大公評估公司、廣西同德評估公司等4家評估機構(gòu)，形成健全的產(chǎn)權(quán)價值評估體系。4.拓展農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和農(nóng)業(yè)險種，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務的安全開展保駕護航。多部門協(xié)同，力促保險公司先后開發(fā)了甘蔗、香蕉、林木、養(yǎng)雞、育肥豬、竹子等十個特色的農(nóng)業(yè)保險品種，擴大了保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的覆蓋面。

（二）取得成效1“.兩權(quán)”抵押貸款額度大幅增長，帶動農(nóng)戶增收。截至目前，累計發(fā)放農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款10425萬元，其中，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款1990萬元，成功發(fā)放首筆農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款10萬元。通過產(chǎn)權(quán)交易中心流轉(zhuǎn)的土地達5.48萬畝，完成確權(quán)6萬多宗，約占全縣的75%。2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素資源配置優(yōu)化，激活產(chǎn)權(quán)交易市場。“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務的開展，有效帶動了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素通過產(chǎn)權(quán)交易中心安全、充分流轉(zhuǎn)，優(yōu)化資源配置。截至目前，通過產(chǎn)權(quán)交易中心的產(chǎn)權(quán)交易累計95宗，交易額4.1811億元。3.農(nóng)業(yè)發(fā)展風險有效降低，農(nóng)民生產(chǎn)積極性明顯提高。截至目前，廣西田東縣水稻種植保險承保10萬畝、甘蔗種植保險承保17.2萬畝、林下養(yǎng)雞險承保487.8萬羽、香蕉種植險承保8252畝、竹子種植險承保9.2萬畝、育肥豬險承保3575頭、能繁母豬險承保317頭。政策性保險有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的風險，提高了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。

二、制約“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務發(fā)展的因素

（一）法律風險為最主要的制約因素在我國現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)地缺乏融資載體功能，耕地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設立抵押權(quán)，金融機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務積極性不高。如《擔保法》和《物權(quán)法》均規(guī)定耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。目前，農(nóng)村“兩權(quán)”相關(guān)的政策僅局限于鼓勵試點和試辦此類抵質(zhì)押貸款，對于產(chǎn)生的風險并沒有規(guī)定可以免于責任追究和給予風險補償，在貸款出現(xiàn)風險訴訟時可能在法律上得不到支持，金融部門大多采取明哲保身的態(tài)度。（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險高，制約金融部門支持積極性由于農(nóng)業(yè)是易受自然災害影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高風險特征，百色市尚未健全農(nóng)村風險補償機制，缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險準備金、救災補助、貸款貼息等扶持政策，加大了金融機構(gòu)參與農(nóng)村土地資本化的信貸風險，當借款人無法償還貸款時，金融機構(gòu)難以變現(xiàn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押物。同時，開辦農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款受到上級行授權(quán)授信制約，商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”原則中的安全性決定了國有股份制商業(yè)銀行和郵儲銀行不會輕易授權(quán)縣級支行開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款。為此，銀行業(yè)金融機構(gòu)推動兩權(quán)抵押貸款業(yè)務積極性不高。

（三）“兩權(quán)”抵押登記、評估不規(guī)范一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場還不完善。百色市雖然成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，但主要局限于提供土地流轉(zhuǎn)信息，方便供需見面，對交易后使用權(quán)的產(chǎn)權(quán)登記有效性和經(jīng)營權(quán)人的保護措施和權(quán)益維護沒有通過出臺相關(guān)規(guī)定辦法來約束，一旦出現(xiàn)了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)糾紛，將出現(xiàn)處置難的問題。二是還未建立土地經(jīng)營權(quán)評估機構(gòu)。目前多數(shù)地方政府并未指定專門的抵押登記機制，實際操作中的抵押登記方式各不相同，影響了評估的公平性和權(quán)威性，評估難也造成了貸款難。（四）產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押貸款的風險保障機制不健全一是對于農(nóng)民來說，土地是最大的財富，承擔著養(yǎng)老保障功能，許多農(nóng)民參與流轉(zhuǎn)的意愿不強。二是對于金融機構(gòu)來說，在缺乏國家層面的制度安排前提下，金融機構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款需要承擔較大風險，若無相關(guān)風險補償機制，金融機構(gòu)積極性難以調(diào)動。（五）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后農(nóng)業(yè)風險是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的過程中，因資源條件、自然環(huán)境、市場環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)內(nèi)部等不利因素的影響，土地流轉(zhuǎn)后，自然風險和市場風險等對農(nóng)業(yè)造成的危害將加大。但目前百色市各財產(chǎn)保險公司針對農(nóng)業(yè)種植業(yè)的險種寥寥無幾，存在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后與土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)貸款風險增加矛盾，農(nóng)業(yè)貸款風險無法得到保險保障，農(nóng)業(yè)風險可能轉(zhuǎn)嫁給金融部門。

三、政策建議

（一）盡快解決“兩權(quán)”抵押的法律和制度風險問題即《土地管理法》、《擔保法》、《物權(quán)法》應修改有關(guān)“兩權(quán)”出讓、轉(zhuǎn)讓、出租或抵押的禁止性規(guī)定及《農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》，明確“兩權(quán)”抵押融資的合法性和可操作性。

（二）建議政府部門盡快出臺配套制度建立健全確權(quán)頒證、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)處置等配套制度，加快農(nóng)業(yè)政策性保險、農(nóng)業(yè)巨災專項風險基金和農(nóng)業(yè)保險體系的建設步伐，在財稅、貼息、擔保費補助等方面給予政策傾斜，降低抵押融資風險成本和資金成本，讓金融機構(gòu)由“畏貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸纲J”。

（三）建立土地經(jīng)營使用權(quán)抵押貸款風險補償基金對因抵押貸款形成的風險給予銀行貸款一定比例的風險補償，形成“市場為主、企業(yè)履責、政府托底”的“三位一體”保障機制，切實保護各方利益。

（四）給予政策性銀行和國有商業(yè)銀行基層行辦理農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款權(quán)限建議政策性銀行和國有商業(yè)銀行上級行要加強金融服務，給予分支機構(gòu)在防風險的基礎上試辦“兩權(quán)”的權(quán)限，重點對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，公司加農(nóng)戶企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟組織及種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶提供支持。

作者：陽佳勇 單位：貴陽銀行股份有限公司