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一、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.目標(biāo)客戶(hù)群體模糊，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全

我國(guó)各大銀行中高、底端客戶(hù)資源比例相差懸殊，低端客戶(hù)資源比例過(guò)大，資源結(jié)構(gòu)形勢(shì)不樂(lè)觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營(yíng)銷(xiāo)方案之時(shí)，首先要確定的問(wèn)題就是：產(chǎn)品究竟由誰(shuí)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。但現(xiàn)實(shí)則不同。我國(guó)目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對(duì)各種客戶(hù)資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶(hù)群體定位不準(zhǔn)。另一方面，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上存在投機(jī)和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度和深層次推廣力度，無(wú)法讓客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無(wú)法促使客戶(hù)認(rèn)購(gòu)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善

我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過(guò)把一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營(yíng)。而且就產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特色無(wú)法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。

3.重視程度不夠，管理措施不足

電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，其效益優(yōu)勢(shì)還不明顯，這在效益考核方面是一個(gè)弱點(diǎn)，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無(wú)法讓基層真正重視，更無(wú)從談推廣。這種考核方式的影響，造成對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號(hào)喊的響，但缺乏主動(dòng)推廣的動(dòng)力和意識(shí)，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮和放大。

4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專(zhuān)業(yè)人才，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等遇到的問(wèn)題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶(hù)反饋的意見(jiàn)無(wú)法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會(huì)影響到客戶(hù)的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機(jī)制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)的售后服務(wù)人才，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

二、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)重視

電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)措施銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶(hù)和開(kāi)拓市場(chǎng)的重要工具，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的同時(shí)，要給以政策傾斜。要在加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。

3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步

隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門(mén)科學(xué)和各項(xiàng)技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)渠道，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)創(chuàng)造效益。

4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象

所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動(dòng)消費(fèi)者的核心價(jià)值。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來(lái)說(shuō)，最為核心的價(jià)值就是方便快捷。讓消費(fèi)者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點(diǎn)，從而驅(qū)動(dòng)著消費(fèi)者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛(ài)上這種業(yè)務(wù)。要把電子銀行作為宣傳推廣的重點(diǎn)和中心，通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來(lái)宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。

5.重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人這個(gè)因素，高素養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過(guò)市場(chǎng)變化或者需要，來(lái)對(duì)員工進(jìn)行分層次、分崗位的培訓(xùn)，從而通過(guò)學(xué)習(xí)讓員工各項(xiàng)素質(zhì)得以提升。

作者：汪瑞雪單位：中國(guó)建設(shè)銀行三峽分行東山支行