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摘要:通過(guò)分析銀行中電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，憧憬電子銀行的發(fā)展前景。其業(yè)務(wù)會(huì)不斷得到創(chuàng)新與進(jìn)步，以適應(yīng)時(shí)展的要求。相信在不久的將來(lái)，電子銀行業(yè)務(wù)將惠及越來(lái)越多的民眾。

關(guān)鍵詞:電子銀行;商業(yè)銀行;發(fā)展策略;發(fā)展趨勢(shì)

1電子銀行的發(fā)展背景

電子銀行的誕生是電子商業(yè)和銀行競(jìng)爭(zhēng)的必然產(chǎn)物。如今，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，尤其是信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及，使其網(wǎng)絡(luò)和電子更新的時(shí)間越來(lái)越短，使電子科技發(fā)展的速度成倍加快，并降低了電子產(chǎn)品的成本。因?yàn)橐蕾囉诩夹g(shù)支撐，電子技術(shù)的快速更新必然使電子銀行得到快速發(fā)展。從電子商業(yè)角度來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山，人們的消費(fèi)也越來(lái)越多地轉(zhuǎn)向了電子消費(fèi)。這種變化的實(shí)質(zhì)是支付方式發(fā)生了變化。當(dāng)電子商務(wù)加速了電子銀行的發(fā)展時(shí)，電子銀行也成就了消費(fèi)趨勢(shì)的改變。從世界金融角度看，國(guó)際金融和經(jīng)濟(jì)全球化相伴而行，二者發(fā)展速度不斷加快，使目前的銀行企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)的合并增多。在這種競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，有些銀行通過(guò)開通電子銀行的方式提供多渠道服務(wù)，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種競(jìng)爭(zhēng)方式正是銀行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。

2電子銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

2.1方便快捷的服務(wù)

使用時(shí)不受時(shí)間和地域限制是電子銀行的一大特點(diǎn)。由于電子銀行不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，客戶擁有了更多的時(shí)間使用電子銀行處理業(yè)務(wù)。銀行也會(huì)根據(jù)客戶的要求為其制定個(gè)性化服務(wù)，方便了企業(yè)和個(gè)人理財(cái)，大大降低了經(jīng)營(yíng)成本，資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間得到提高。電子銀行甚至可以提供網(wǎng)上購(gòu)物、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、家庭理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)實(shí)體店無(wú)法提供的服務(wù)。

2.2自主的操作模式

自主操作即客戶可以通過(guò)電子銀行自行操作完成所需業(yè)務(wù)，不需要銀行人員的參與，這項(xiàng)服務(wù)極大地減少了銀行柜臺(tái)人員的工作量。電子銀行最為人性化的服務(wù)當(dāng)屬根據(jù)客戶的使用習(xí)慣，生成客戶喜歡的服務(wù)菜單，使客戶下次操作更為流暢，使用更便捷。

2.3低廉的交易成本

交易成本低廉是電子銀行業(yè)務(wù)的另一大特點(diǎn)，電子銀行的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了客戶、銀行成本的雙降。從銀行的一筆業(yè)務(wù)成本來(lái)看，手工交易需要1美元，ATM和電話交易僅需25美分，而互聯(lián)網(wǎng)交易費(fèi)用低至1美分，僅為手工交易的1%，這使銀行運(yùn)營(yíng)成本大幅度縮減，同時(shí)，銀行也會(huì)與客戶共享節(jié)省下來(lái)的成本。通過(guò)提供結(jié)算費(fèi)折扣、部分服務(wù)免費(fèi)等方式，方便了客戶，達(dá)到了與客戶共享節(jié)約成本的目的，進(jìn)而有了更多的機(jī)會(huì)去爭(zhēng)取更多的客戶和業(yè)務(wù)市場(chǎng);同時(shí)，客戶在家或公司辦理銀行業(yè)務(wù)，節(jié)省下來(lái)人工、交通等費(fèi)用。

2.4高效安全

每個(gè)銀行都有數(shù)字證書，即動(dòng)態(tài)密碼，是隨機(jī)生成的密碼組合，有效的規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，即便是金額較大的業(yè)務(wù)也能夠放心進(jìn)行，金額較小的，通過(guò)口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。比較普遍的方式是，針對(duì)個(gè)體用戶，網(wǎng)銀綁定了用戶的個(gè)人手機(jī)號(hào)碼，采用短信驗(yàn)證的方式為交易保密性加碼。因?yàn)殡娮蛹用芗夹g(shù)的不斷發(fā)展，相信網(wǎng)銀在這方面也會(huì)越來(lái)越好，使交易更加安全可靠。

2.5降低成本

電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室，而電子銀行不需要更多的辦公用地及員工，房屋的租金、員工工資、各項(xiàng)福利獎(jiǎng)項(xiàng)等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然就大大降低了成本。

2.6虛擬的電子銀行

它的實(shí)時(shí)服務(wù)使它不受時(shí)間、空間的限制。給客戶帶來(lái)的最大的好處就是不用再去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，且操作流程和處理資料也隨之簡(jiǎn)化。辦理業(yè)務(wù)的效率得到大幅度提升。

2.7優(yōu)惠折扣

使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，有許多便利因素。網(wǎng)銀正在大力普及階段，許多活動(dòng)也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購(gòu)贖回，在工行網(wǎng)銀辦理，手續(xù)費(fèi)可以打八折;購(gòu)買黃金理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財(cái)金賬戶，也可以享受折上折優(yōu)惠。此外，相應(yīng)的電子銀行還會(huì)定期舉行網(wǎng)銀抽獎(jiǎng)活動(dòng)，使用網(wǎng)銀用戶有機(jī)會(huì)得到獎(jiǎng)品。網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)在以及將來(lái)的普及趨勢(shì)，這種優(yōu)惠折扣將成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式，客戶也能通過(guò)這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務(wù)動(dòng)態(tài)等。

3電子銀行的發(fā)展策略

3.1以客戶為中心，發(fā)展方向與發(fā)展目標(biāo)一致

發(fā)展電子銀行要以網(wǎng)絡(luò)為依托，以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品為導(dǎo)向，重視現(xiàn)代化信息技術(shù)，以客戶為中心，面對(duì)不同的客戶群提出不同的市場(chǎng)策略，并推行個(gè)性化服務(wù)，加強(qiáng)針對(duì)性，分步驟發(fā)展客戶群，這是未來(lái)電子銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

3.2傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道和電子渠道有機(jī)整合，重點(diǎn)發(fā)展電子銀行

將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道和電子渠道有機(jī)整合，不僅可以降低網(wǎng)點(diǎn)的工作成本，同時(shí)可以提高資金的回報(bào)率。近幾年，是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)期，把握好這個(gè)機(jī)遇，依靠傳統(tǒng)銀行的固有資源，提高銀行效益，并在制定發(fā)展策略時(shí)處理好電子銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的整合。

3.3加大風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)

在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)防范方面，不僅要普及電子銀行的業(yè)務(wù)知識(shí)，更要了解電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成和如何防范。在思想上要形成一個(gè)人人參與、重視的氛圍，建立安全嚴(yán)密的防范體系，確保電子銀行運(yùn)行的穩(wěn)定性和安全性。

3.4加強(qiáng)管理，保持交易暢通

近年來(lái)，銀行賬戶密碼被盜、信用卡被盜刷的現(xiàn)象層出不窮，讓人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)的安全性產(chǎn)生了懷疑，導(dǎo)致部分客戶不敢去嘗試電子銀行業(yè)務(wù)下的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，使電子銀行業(yè)務(wù)的拓展有很大的困難。如何進(jìn)行防范，把危險(xiǎn)系數(shù)和損失降到最低，已經(jīng)成為銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)不容忽略的問(wèn)題。作為現(xiàn)代銀行必須具備電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，把電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、排查風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估和分析，需要銀行在電子銀行實(shí)施前制定好相應(yīng)的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管控策略，只有這樣，才能使銀行適應(yīng)電子技術(shù)的快速發(fā)展及其他外部環(huán)境的變化。

3.5加快電子技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，提升銀行的創(chuàng)新能力

從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，3%～5%的業(yè)務(wù)管理人才流失，對(duì)于任何一家銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都會(huì)產(chǎn)生不良的影響。我國(guó)銀行業(yè)在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)期，更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)既懂金融業(yè)務(wù)知識(shí)又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)代化人才的培訓(xùn)，通過(guò)建立完善的人才引進(jìn)和激勵(lì)制度，為電子銀行發(fā)展提供人才支持和智力支撐。當(dāng)前，盡管國(guó)內(nèi)各家銀行決策者對(duì)電子銀行的發(fā)展給予了一定的重視，但也只是把電子銀行當(dāng)作一項(xiàng)輔助業(yè)務(wù)，還未真正把它當(dāng)作銀行業(yè)務(wù)的核心，在發(fā)展中還會(huì)遇到很多傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)整合不充分的現(xiàn)象。只有真正從發(fā)展趨勢(shì)上認(rèn)識(shí)到電子銀行發(fā)展的重要性，才能真正實(shí)現(xiàn)電子銀行的跨越式發(fā)展。

4發(fā)展趨勢(shì)

4.1移動(dòng)購(gòu)物

2016年年底，全國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到8億人，PC用戶為5.9億人，手機(jī)的用戶量增速遠(yuǎn)大于電腦用戶量的增速，未來(lái)的電子商務(wù)將主要運(yùn)用于移動(dòng)設(shè)備端。隨著手機(jī)的普及，電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展。

4.2平臺(tái)化

目前，大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺(tái)，將自己的商品和服務(wù)直接推廣，從而增加商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺(tái)，商家就可以利用全社會(huì)的資源增加商品的豐富度，增加服務(wù)的地理覆蓋面。

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作者：陳曦瑩 單位：龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行