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摘要：隨著我國總體經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民家庭金融資產(chǎn)逐步增多。與此同時，金融機(jī)構(gòu)所開展的理財產(chǎn)品促進(jìn)了居民理財觀念的變革，越來越多的居民愿意接受個人理財產(chǎn)品，但對銀行理財產(chǎn)品的需求情況在公眾之間存在差異。本文通過對鎮(zhèn)江市區(qū)部分居民抽樣調(diào)查，重點(diǎn)探討造成這種需求差異的因素。

一、引言

個人理財業(yè)務(wù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)利用已擁有的客戶信息和金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶自身的需求幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財規(guī)劃的一系列服務(wù)。在還不夠完善的市場下，銀行個人理財業(yè)務(wù)存在缺陷，城鎮(zhèn)居民對銀行個人理財業(yè)務(wù)的需求受到各種因素的影響，研究探討這些影響因素及影響程度，對進(jìn)一步研究銀行個人理財產(chǎn)品有幫助。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）我國銀行個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀。我國的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品起步較晚，2006年后才進(jìn)入高速發(fā)展期，適逢當(dāng)時居民理財需求突飛猛進(jìn),此后幾年銀行理財市場以每年翻倍的速度增長,但是相較于發(fā)達(dá)國家，從市場規(guī)范程度、利潤率、產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新上看都還比較落后（吳洪濤，2008）。理財產(chǎn)品推出后的幾年，銀行理財產(chǎn)品獲得了城鎮(zhèn)居民的一定認(rèn)可，根據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州4地對800人作的專項問卷調(diào)查,74%的被調(diào)查者表示對銀行個人理財服務(wù)感興趣,有40%的人表示需要個人理財服務(wù)。目前,個人理財產(chǎn)品已成為我國各商業(yè)銀行發(fā)展的一個新的熱點(diǎn)（許明紅，2007）。據(jù)中國社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心統(tǒng)計，截至到2011年12月20日，銀行理財產(chǎn)品市場共發(fā)售產(chǎn)品17463款，同比增長102%，其中普通類產(chǎn)品為7450款，同比增長122%；結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品為952款，同比下降19%，發(fā)售產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量由2010年的81家上升為2011年的85家。可以看出中國銀行理財市場呈現(xiàn)出一派繁榮的影象。日前普益標(biāo)準(zhǔn)2016年報顯示，截至2016年12月31日，共有459家商業(yè)銀行了123758款人民幣預(yù)期收益型產(chǎn)品，同比增幅達(dá)36.32%；銀行理財產(chǎn)品存續(xù)余額為29.05萬億元，較2015年末增加5.55萬億元，增幅為23.63%。

（二）影響居民對銀行理財產(chǎn)品需求的因素。在銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的幾年間，一些學(xué)者通過問卷和模型或其他類型的研究方法對影響城鎮(zhèn)居民對銀行理財產(chǎn)品需求的因素進(jìn)行了研究，根據(jù)大部分研究結(jié)果：涉及的影響因素分為兩種，一方面是居民自身的因素，如年齡、性別、收入、學(xué)歷、理財目標(biāo)和風(fēng)險偏好等，另一方面是居民的周邊環(huán)境，如銀行工作人員專業(yè)化程度等；不同的因素影響居民需求的程度也不同的。李霞,郭素文（2011）提出影響居民對銀行個人理財產(chǎn)品的因素主要有三個：理財目標(biāo)、風(fēng)險和資金。彭見瓊（2012）通過因子分析，總結(jié)出了六個對居民投資銀行個人理財產(chǎn)品需求有影響的因子：銀行軟硬件設(shè)施、同期存款利率、年齡及婚姻狀況、受教育程度、風(fēng)險認(rèn)知狀況、性別和風(fēng)險偏好。歸納起來，現(xiàn)有文獻(xiàn)認(rèn)為影響城鎮(zhèn)居民對個人理財產(chǎn)品需求的因素主要有以下幾類：

1.居民年齡。賈東東（2012）在綜合用SPSS進(jìn)行的系統(tǒng)聚類分析結(jié)果后，將銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的客戶群分為四組:一般型投資者、保守型投資者、限制型投資者和激進(jìn)型投資者。年齡跨度較大、收入?yún)⒉畈积R、投資策略比較穩(wěn)健是一般型投資者的主要特點(diǎn)；保守型投資者則多為收入穩(wěn)定、年紀(jì)較長的投資者，在日常進(jìn)行投資理財決策時通常堅持較保守穩(wěn)妥的策略；限制型投資者多為年輕人,迫于目前收入、積蓄的限制并不能如愿進(jìn)行投資；激進(jìn)型投資者多為創(chuàng)業(yè)或者企業(yè)主,擁有閑置資金,對自己的判斷絕對自信,并且追逐高風(fēng)險高收益的投資理財產(chǎn)品。

2.受教育程度。王亞娟，陳希敏（2008）在選取學(xué)歷、收入和認(rèn)知三個變量后對西安市城區(qū)居民進(jìn)行了對數(shù)線性（Loglinear）模型分析后，得出結(jié)論，認(rèn)為學(xué)歷比較低的個人更認(rèn)同目前國內(nèi)銀行提供的理財服務(wù)，學(xué)歷高的人對國內(nèi)銀行提供的理財服務(wù)和產(chǎn)品認(rèn)可程度低；中低收入的家庭對理財?shù)男枨蟾鼜?qiáng)烈；學(xué)歷比較低的個人對理財?shù)男枨蟊容^弱。

3.收入情況。徐銳釗,周俊淑(2009)在通過對南京市進(jìn)行了問卷調(diào)查后，運(yùn)用多元Logit模型分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)需求的影響因素。結(jié)果顯示,收入水平對理財產(chǎn)品的影響呈“倒U型”,中產(chǎn)階層將會成為銀行個人理財產(chǎn)品的主要需求者。

4.理財產(chǎn)品的收益性、安全性和流通性。施纖纖、高峻、文潔、胡俊（2011）在對武漢市三家商業(yè)銀行的300位顧客進(jìn)行問卷調(diào)查后指出我國大多數(shù)投資者屬于風(fēng)險厭惡型。投資者首先關(guān)注的是產(chǎn)品的安全性。因而信貸型理財產(chǎn)品和債券貨幣型理財產(chǎn)品(65%～85%)成為大多數(shù)投資者的首選,短期產(chǎn)品居多。投資者其次關(guān)注的是理財產(chǎn)品的收益性。投資者投資理財產(chǎn)品時最看重的是預(yù)期收益率和是否保本。

三、樣本選取和樣本描述

（一）樣本選取。本研究于2016年12月對鎮(zhèn)江市區(qū)的部分居民進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，總計訪問約185位居民，收回有效問卷160份。問卷主要在居民區(qū)和銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放。

（二）樣本描述。在回收回來的160份有效問卷中，可以看到：從性別來看，男性被調(diào)查者共計84人，占52.5%；女性被調(diào)查者共計76人，占47.5%，比例相當(dāng)，基本保持1：1的水平。從年齡層看，20-29歲的被調(diào)查者最多，達(dá)到71人，占比44.375%；30-39歲的人群達(dá)到46人，占比28.75%；40-49歲的被調(diào)查者26人，占比16.25%；50-59歲和60歲及以上的被調(diào)查者分別為13人和4人。從受教育角度看，碩士及以上學(xué)歷的人為43人，占樣本總量的26.875%；本科學(xué)歷者最多，為58人，占比約36.25%；大專和高中的為32人，約20%；高職的為12人，初中及以下的為15人。從年收入來看，在所有被調(diào)查者中，年收入在8萬至10萬的人數(shù)最多，有70人，占總樣本數(shù)的42.5%；5萬至8萬的其次，有53人，占總樣本數(shù)的33.75%。從風(fēng)險偏好的角度看，所有被調(diào)查者中，風(fēng)險愛好者84人，風(fēng)險規(guī)避者6人，剩下的大部分為風(fēng)險中立者。

四、對銀行理財產(chǎn)品的主觀認(rèn)知狀況

（一）對理財業(yè)務(wù)預(yù)期收益率的要求。理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率是吸引客戶的主要因素，客戶對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率都有自己的要求。在調(diào)查中，表示銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率要達(dá)到5%-6%的被調(diào)查者最多，達(dá)到74人，表示要達(dá)到4%-5%的有41人，而表示達(dá)到3%-4%的有19人，表示要超過6%的達(dá)到26人。綜合來看，居民對銀行理財產(chǎn)品的收益率還是和市場利率有一定的關(guān)系的，人們對銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常比市場利率高一些。

（二）對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)知。近幾年，對銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的負(fù)面報道比較多，受這方面影響，居民在對銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)知狀況上更偏向于風(fēng)險較大。根據(jù)調(diào)查，僅有47位被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品沒有風(fēng)險和風(fēng)險不大，其他的113位被調(diào)查者認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品存在較大的風(fēng)險。

五、影響居民個人理財需求的因素分析

（一）單因素分析。

1.性別。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，性別因素對居民銀行個人理財需求不存在明顯的影響，調(diào)查中，男女比例接近1:1，而需求人數(shù)相差也不懸殊，所占比例也很相近。因此，性別對需求不存在明顯影響，男性和女性都對銀行理財產(chǎn)品具有需求。

2.年齡。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年齡因素對居民銀行個人理財需求也不存在明顯的影響，從表2中可以看出，60歲以上年齡段除外，其他每個年齡段的需求人數(shù)所占比例都在50%左右，無明顯的隨年齡變化而變化的趨勢。60歲以上年齡段的調(diào)查人數(shù)很少，所以其結(jié)果誤差較大，可以不將其和其他年齡段被調(diào)查者并行比較。從這個調(diào)查結(jié)果，我們可以看出，在銀行理財產(chǎn)品推行數(shù)年后，居民大多對其有一定的認(rèn)識，所以每個年齡段居民在有理財或投資需求的時候都對銀行個人理財業(yè)務(wù)有一定的需求。

3.年收入。不同于年齡和性別，在調(diào)查中，年收入對居民在銀行理財產(chǎn)品方面的需求是存在正影響的，從表3可以看出。表中，5萬以下和15萬以上的被調(diào)查人數(shù)太少，結(jié)果會不準(zhǔn)確，可以不去考慮，但5萬-8萬、8萬-10萬、10萬-15萬三個居中的收入段的居民的需求卻能說明年收入越高的居民對銀行理財產(chǎn)品的需求越高。

4.學(xué)歷。從表4可以看出學(xué)歷對居民的銀行理財產(chǎn)品需求呈正影響，學(xué)歷越高的居民對銀行理財產(chǎn)品的需求越高。這可能是和銀行理財產(chǎn)品本身就對購買者有一定的金融知識要求有關(guān)，學(xué)歷越高的居民越能對銀行理財產(chǎn)品的相關(guān)情況理解和深入探索，也就更能客觀地選擇和對待理財產(chǎn)品。所以，由此可以看出，學(xué)歷和銀行理財產(chǎn)品的居民需求是緊密相關(guān)的。

5.風(fēng)險偏好。風(fēng)險偏好是居民面對投資風(fēng)險的不同態(tài)度，風(fēng)險愛好者更愿意接受風(fēng)險以期望獲得更高的收益。從表5可以看出，風(fēng)險愛好者對銀行理財產(chǎn)品的需求77.38%明顯高于風(fēng)險規(guī)避者的8.33%和風(fēng)險中立者的38.46%。

（二）影響居民個人理財需求的計量模型分析。本文采用Logistic回歸模型分析影響受訪居民對銀行個人理財業(yè)務(wù)需求的因素。六、結(jié)論1.城鎮(zhèn)居民對銀行理財產(chǎn)品的需求比較明顯，有54.38%的居民表示需要銀行理財產(chǎn)品。2.影響城市居民對銀行理財產(chǎn)品需求的最主要因素有學(xué)歷、年收入和風(fēng)險偏好，年齡和性別的影響不顯著。

【參考文獻(xiàn)】

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作者：朱一帆 單位：農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江京口支行