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普惠金融體系即不論發(fā)展規(guī)模、發(fā)展進程、社會階層，能時效性的、全方面的為金融產(chǎn)品和金融服務需求者提供其所需要的服務，普惠金融尤其將目光聚焦在金融不發(fā)達地區(qū)和小微企業(yè)下。2007年，在美國次貸危機引發(fā)的全球經(jīng)濟危機中，大家愈發(fā)意識到傳統(tǒng)的金融發(fā)展體系不全面性，無法覆蓋金融體系中所有的需求服務。例如，傳統(tǒng)金融樂于想大企業(yè)伸出橄欖枝，卻忽視了中小企業(yè)貸款難的問題。普惠金融注重公平平等，面向所有資金需求者提供完善的金融服務，關注可持續(xù)性，改善了傳統(tǒng)金融體系無法全面覆蓋的狀況。

1我國普惠金融的發(fā)展

根據(jù)普惠金融發(fā)展觀念、主要目標對象、提供的金融產(chǎn)品和服務、依賴的發(fā)展平臺等區(qū)別，可將中國的普惠金融進程區(qū)分為三個時段：公益性小額貸款時段、發(fā)展性小微金融時段與全面性普惠金融時段。

1.1公益性小額貸款時段我國的小微借貸最初追溯到20世紀90年代，當時的小微借貸重要目的的扶持貧困人民，大為是公益目的。在那個時段，資金提供者主要包括我國NGO組織建立的小微借貸組織和國外金融機構(gòu)參與的小微借貸組織，貸款來源于個人或是機構(gòu)組織的捐助或是軟貸款。

1.2發(fā)展性小微金融時段在20世紀末，我國開始了國有控制企業(yè)的大規(guī)模改革，導致城鄉(xiāng)出現(xiàn)大規(guī)模的下崗職工，從而出現(xiàn)了個人或是小微金融的資金需求。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國的小康社會初具規(guī)模，從而對金融行業(yè)資金和服務的需求日益擴大，這就要求普惠金融體系的擴大化、創(chuàng)新化和全面化發(fā)展。進入發(fā)展性小微金融時段，小微借貸轉(zhuǎn)換以扶貧為主要目的為全面促進小微市場的發(fā)展，提升公民的生活品質(zhì)，同時，大型金融機構(gòu)例如銀行也逐漸開始聚焦小微金融的借貸。

1.3全面性普惠金融時段2005年，中央一號批文指出：有條件的區(qū)域，應當積極發(fā)展進一步符合偏遠地區(qū)人民和小微企業(yè)的貸款機構(gòu)組織，從而我國的小微借貸步入了全面性普惠金融時段。就小額借貸公司的歷程看，2005年央行提出了發(fā)展“只貸不存”的商業(yè)模式的小額借貸金融機構(gòu)，推進了個人資金流向小額借貸市場中。08年之后我國小額借貸金融機構(gòu)飛躍發(fā)展，小額借貸金融機構(gòu)的數(shù)量由2008年的少于500家發(fā)展到截止2013年初的6400多家，給近75000人創(chuàng)造了就業(yè)機會，注冊資金達5442億元，借貸規(guī)模達6160億。小額借貸金融機構(gòu)加速建立，給民營資金流入資本市場開辟道路，促進了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；以貸款資金需求者看，在偏遠地區(qū)和小微企業(yè)中資金需求仍然不能完全滿足。所以，在全面性普惠金融階段，偏遠地區(qū)金融發(fā)展的資金需求、小微企業(yè)的資金需求仍然是廣泛關注的問題。到2013年年底，我國的網(wǎng)絡用戶已經(jīng)高達6.18億，移動設備用戶也高達5億，我國網(wǎng)絡用戶數(shù)量無疑是位居世界第一。伴隨我國網(wǎng)絡和移動設備的飛速擴大，互聯(lián)網(wǎng)和移動設備也推進了用戶對金融產(chǎn)品和金融服務的需求擴大，我國金融體系伴隨著虛擬網(wǎng)絡進行創(chuàng)新性革新。創(chuàng)新性普惠金融的發(fā)展是全面性普惠金融時段的重要發(fā)展進程，以虛擬網(wǎng)絡為交易平臺，是金融產(chǎn)品和服務需求者能夠快捷的享受服務。以虛擬網(wǎng)絡為交易平臺，可以有效的控制交易成本并避免信息不對稱，使得能夠覆蓋能多的金融產(chǎn)品和服務需求者，也能夠填補傳統(tǒng)金融體系對偏遠地區(qū)和小微金融的發(fā)展不夠重視的弊端。

2我國普惠金融發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)

2.1我國普惠金融發(fā)展的機遇2013年11月的中國十八屆三中全會上頒布了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出“促進普惠金融市場發(fā)展”納入我國金融體系的決定。政策的利好將是普惠金融快速發(fā)展的機遇，由此推動普惠金融機構(gòu)的產(chǎn)生、普惠金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。在十八屆三中全會上，提出了完善城鄉(xiāng)發(fā)展一體化機制，這當中包括強調(diào)進一步給予農(nóng)民資產(chǎn)去那里，促進城鄉(xiāng)資本公平互換和社會資源的合理配置。我國改革開放至今，居民和企業(yè)的儲蓄率一直飛速上漲且高于其他國家，快速上漲的儲蓄率表明我國大量的資金存量。大量的資金存入銀行而沒有有效的流動起來轉(zhuǎn)換為再投資促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，不能夠有效的擴大市場需求，滿足個人和企業(yè)在資金上的需求。

2.2我國普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)首先，我國普惠金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新周期過長、創(chuàng)新能力較差。普惠金融機構(gòu)需要比對自身的相對優(yōu)勢量身定做適合資深金融機構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品和服務，形成獨具特色的普惠金融發(fā)展體系。普惠金融在我國的定義已經(jīng)從小額借貸的領域跨越到集付款、匯款、保險等多種特色服務為一體的領域。尤其在這些年虛擬網(wǎng)絡的技術(shù)助力下，我國全面性普惠金融體系逐漸表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動設備、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸等多種普惠金融發(fā)展模式。我們也應該意識到，以銀行為主體的傳統(tǒng)金融體系中仍然占據(jù)首要地位，我國普惠金融的國際市場競爭力和產(chǎn)品市場創(chuàng)新力還需提高。我國的普惠金融仍舊處于發(fā)展初期，整體金融市場競爭環(huán)境需要改善、普惠金融發(fā)展機制需要健全、普惠金融發(fā)展模式和產(chǎn)品創(chuàng)新需要新突破。由于普惠金融著重面向傳統(tǒng)金融機構(gòu)所沒有涉及的金融產(chǎn)品和服務的需求者，普惠金融和傳統(tǒng)金融有著不一樣的市場特征。普惠金融的發(fā)展多依賴于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動通訊設備、第三方支付平臺等技術(shù)手段，需要建立新的監(jiān)督檢測模型、加強普惠金融機構(gòu)自律管理。

3我國普惠金融的發(fā)展成效

《中國普惠金融實踐報告》調(diào)查了當前我國普惠金融機構(gòu)中，哪些金融機構(gòu)發(fā)展的好、普惠金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新性高、普惠金融機構(gòu)的發(fā)展具有可持續(xù)性。調(diào)查結(jié)果中有5家金融機構(gòu)表現(xiàn)較好。首先最具有普惠金融機構(gòu)特色的是民生銀行，民生銀行作為大型的股份制商業(yè)銀行在為小微企業(yè)服務方面發(fā)展名列前茅；其次是僅此一家獲得全牌照的普惠金融機構(gòu)中國平安，其在開發(fā)全面優(yōu)勢展開中小企業(yè)借貸的方面獨具特色；接著是近些年來發(fā)展迅猛的阿里巴巴電子商務平，其憑借第三方支付平臺建立的普惠金融模式值得學習和實踐；接著是用著大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的宜信和在線下付款獨具優(yōu)勢的拉卡拉。李揚在財經(jīng)論壇中也表現(xiàn)出對虛擬網(wǎng)絡推動普惠金融發(fā)展的贊賞。他說：虛擬網(wǎng)絡相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務，首先能夠顯著的壓降資金成本，我們非常高興的見到，普惠金融發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡技術(shù)能夠有效的被運用其中，偏遠地區(qū)的居民也開始接受普惠金融的借貸工具。

4我國普惠金融的發(fā)展建議

4.1降低市場準入標準，鼓勵創(chuàng)新性普惠金融機構(gòu)相對于傳統(tǒng)的金融體系，在普惠金融體系下，我們應該尤其注重面向快速成長企業(yè)的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務。在越來越依靠創(chuàng)業(yè)者自身的經(jīng)營管理能力、自身素質(zhì)、所處市場競爭環(huán)境的市場中，對上述居民和企業(yè)提供借貸是普惠金融機構(gòu)的優(yōu)勢。所以，金融市場監(jiān)管者需要鼓勵地方建立普惠金融服務機構(gòu)，從而填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在取得“創(chuàng)業(yè)者自身的經(jīng)營管理能力、自身素質(zhì)、所處市場競爭環(huán)境”等信息方面的不對稱。尤其提倡社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小微企業(yè)借貸機構(gòu)和創(chuàng)新性虛擬網(wǎng)絡金融服務機構(gòu)的發(fā)展，對于上述普惠金融機構(gòu)的準入政策需要加強針對性和有效性。

4.2大力提倡普惠金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新我國的普惠金融市場發(fā)展仍處于初級階段，非常需要各種形式的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新發(fā)展，同時在保證金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新發(fā)展的同時也能夠有效的控制市場風險。金融市場的監(jiān)管者應當平衡金融市場的創(chuàng)新發(fā)展和市場風險的有效控制，在風險可控的基礎上大力提倡金融市場發(fā)展模式的創(chuàng)新，創(chuàng)新金融機構(gòu)的模式、金融產(chǎn)品和服務的種類、創(chuàng)新技術(shù)監(jiān)督、技術(shù)支持、經(jīng)營模式等方面。并且，監(jiān)管機構(gòu)作為普惠金融創(chuàng)新引領者，應該有效的調(diào)配各個政府機構(gòu)和相對應的金融市場參與者，從而進一步推進普惠金融在金融產(chǎn)品和服務方面的創(chuàng)新。

4.3完善我國市場信用體系在虛擬網(wǎng)絡和普惠金融共同發(fā)展的階段，信用體系的設立還有著多重的困難。首先，我國人民銀行的信用體系建立不久，并沒有全方位的信息完善，甚至有些信息存在漏洞或不準確；其次，目前相當多的普惠金融機構(gòu)并沒有獲得人民銀行的征信授權(quán)，無法獲得企業(yè)的征信信息。

4.4建立完善的普惠金融監(jiān)管體系相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)，普惠金融機構(gòu)著重運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，所需要的市場準入標準、金融機構(gòu)經(jīng)營標準和監(jiān)督管理準則都需要改善，要有針對性的制定符合普惠金融機構(gòu)發(fā)展的金融監(jiān)管體系。鼓勵各種普惠金融機構(gòu)公平平等的競爭，加強新型金融市場創(chuàng)新，從而全方位的滿足各個階層的金融服務需求。

作者：柴靜蓉 單位：江西財經(jīng)大學