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【摘要】隨著利率市場化的推進，對農村信用社的影響越來越突出，如何應對利率市場化帶來的風險，找到有效措施應對挑戰。本文提出了做實傳統業務和零售業務、推進體制改革、加大創新、加快轉型、進行全面風險管理等等對策。

【關鍵詞】利率市場化;農村信用社;改革;創新

隨著利率市場化的不斷推進，農村信用社的發展面臨嚴峻的形勢，盈利空間縮小，市場競爭加大，長期以來依靠利差生存的時代已經結束，需要找準定位，研究戰略、改革創新、轉型發展才能適應新形勢下銀行業的生存環境。可采取的措施如：

一、找準定位，做實傳統及零售業務

農村信用社的根還是在“農”字上，支農支小是農信社的主業，尤其地處城郊及村鎮的網點，要緊扣農業供給側結構性改革，做大做強“三農”金融市場。加大對特色農業、農業龍頭企業的金融支持，做好農村基礎設計建設、“宜居宜業”、特色村鎮建設等金融支持；全面提高覆蓋農戶建檔評級授信面，推進農村信用體系建設，優化提效辦理農戶小額信用貸款；穩步推進林權抵押貸款等等。其次，做優個金零售業務，農村信用社中城市化的地域要極力拓展個人業務，加大產品創新，找出與其他商業銀行的差異，對優勢做足宣傳，加大對公職人員、學校、醫院、國企、事業單位等優質客戶群體的營銷力度，大力發展個人消費貸款。其三，搶抓優質企業和項目，以教育、旅游、衛生、環保、交通等民生工程為主攻方向，加強對重點項目的營銷，對優質企業延伸到上、下游企業尋求合作。

二、推進體制機制改革

按照中央“穩中求進”的工作總基調，把握節奏，穩妥推進改制組建農商行工作，按照市場化、股份制原則，注重完善法人治理、強化內部控制、提高管理的科學化、規范化水平，通過對政策和市場的研究、產品和服務的創新，提高競爭能力和發展水平。

三、加快轉型，加大創新

農村信用社的經營理念、經營模式需要轉型，要推動金融服務的供給側改革，從客戶需求的分析上做好產品、額度、期限、利率方面的適配度；要從“以存定貸”的經營模式轉變為“以貸定存”，圍繞資產業務來確定負債的規模、價格和方式，降低資金成本；要加大管理模式的創新，研究管理集約化、人員配置的合理化、業務垂直化等，解決責任不明、制度執行力低下等問題，提高整體管理水平和資源有效利用率；加大對金融工具的創新，在同業授信、投資業務、資產證券化等方面，在產品設計、業務流程、準入條件等方面下功夫，積極開發和推廣應收賬款質押、商業承兌匯票貼現等融資新產品，提高市場競爭力；結合“互聯網+”，不斷完善網上銀行、手機銀行、微信銀行功能，推進金融服務平臺建設；以建立為客戶創造更多價值為主線的服務理念，增加優質大客戶的價值感和忠誠度。

四、強化隊伍，完善考核

農村信用社一直以來面對的客戶群及業務都較簡單，人才的培養上缺乏一定的創新，年齡老齡化較嚴重，大部分員工較守舊，思想意識跟不上先進銀行理念，一些特定創新業務和崗位只有通過從外部引進人才，才有利于業務的開展；其次建立有效的培訓學習平臺和機會也是極其重要的，選拔可塑人才到先進地區先進銀行學習創新業務及先進管理理念，通過培養少數再帶動大面積的員工，逐步形成創新人才隊伍；人力資源的分配上，要深入研究分析前臺人員、營銷人員、后臺人員的比重，爭取合理化地將有效的人才資源分配到提高收益的崗位上；完善科學考核體系，建立有效的激勵機制，合理的激勵機制是發展的動力，通過建立定崗、定職、定責制度，配備合理的考核、晉升、薪酬體系，激勵員工干事創業的環境。

五、從收入著手，加強財務精細化管理

合理配置資產結構，加大對生息資產的運用，提高效益。實施利率定價管理，準確進行成本測算，科學分析業務成本收益和盈虧平衡點測算，杜絕不計成本、粗放管理帶來的低效益或虧本風險；降低不生息資產占用，加大對生息資產的利用，加大對國債、地方債、同業存單、企業債等優質資產的投資，提升資產安全性和流動性并在風險可控條件下豐富投資業務品種，拓展資金運用，通過資產負債的高質量管理，提高效益；極力發展中間業務，增加收入渠道，有效利用表外業務這個利器，既不影響資本充足率，又創造了收益，如：提高結算、等業務收入占比，引入、研發有針對性的理財產品，嘗試性開展金融衍生工具、融資租賃等等，不斷優化收入機構，實現收益來源的多樣化。

六、實施全面風險管理，筑牢風險防線

建立組織機構健全、職責清晰的風險治理架構，加強對各類重點風險的識別、計量、評估、監測、控制和緩釋，及時調整風險偏好，設定風險承受度，及早制定應急處置預案，嚴防各類風險。通過全面的風險管理，把風險防控的關口不斷前移，做到業務發展與風險管控兩手抓，兩手都要硬。

參考文獻

[1]江洲.國際經驗對農村信用社如何應對利率市場化的啟示[J].經濟師，2016:(7)，P76－80.

[2]趙立華.關于利率市場化對農村信用社的影響和對策[J].企業改革與管理，2014:(5)，P68－69.

[3]劉翠麗.利率市場化對農村信用社的影響及應對策略[J].財經界，2016:(11)，P8－11.

作者：楊桂英 單位：昆明市五華區農村信用合作聯社