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一、政府主導(dǎo)及政策支撐國有銀行漂亮業(yè)績

國有商業(yè)銀行近幾年能夠取得很好的成績，不僅在于政府的直接救助，而且還在于政府對利率的管制，拉大了國內(nèi)銀行的存貸款利率，從而使國有銀行可以不經(jīng)努力輕易地獲得收益。在低利率市場環(huán)境下，一般國際金融市場的利差水平只有2%，而在我國政府對利率嚴格管制下利差到了4%，僅這一項國內(nèi)銀行業(yè)就可多獲得利益4000億元。從目前國有銀行取得的成績來看，其組織結(jié)構(gòu)、財務(wù)報表、金融產(chǎn)品的推出、市場方式的安排等可能會做得惟妙惟肖，但是銀行運作的內(nèi)在機制并沒有根本性改變。從一些銀行的服務(wù)來看，也并沒有隨著改革上市而有所改進。

二、既有的改革沒有從根本上解決不良資產(chǎn)問題

不良貸款是中國銀行業(yè)最為頭痛的問題。為了削減日益堆積的銀行壞帳，政府出臺了許多的改革措施，包括改制上市，引進境外戰(zhàn)略的投資者以及改善內(nèi)部管理等等。這些措施雖然取得了一定的成就，但是，由于這些改革沒有改變國有銀行的根本缺陷，更未觸及銀行外部環(huán)境的體制因素及配套改革，因此沒有從根本上解決中國銀行業(yè)的壞帳問題。

改制上市可以引入國外銀行所有的規(guī)章制度、法律法規(guī)、產(chǎn)品與市場，但是讓其內(nèi)在機制改變并非是件容易的事情。而沒有后者的變化，國有銀行要成為真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行是根本不可能的。對國有商業(yè)銀行股份制改革，國內(nèi)2/3的經(jīng)濟專家認為：“賬面重組順利，公司治理沒有本質(zhì)提高”。國際貨幣基金組織的一項研究也發(fā)現(xiàn)，沒證據(jù)顯示，既有的改革措施改善了中國銀行系統(tǒng)的風(fēng)險管理和信貸分配。

從中國銀行業(yè)內(nèi)部看，改制上市只是為建立現(xiàn)代金融企業(yè)提供了有利條件，其治理結(jié)構(gòu)和管理水平與國際先進商業(yè)銀行相差甚遠。從資產(chǎn)質(zhì)量上講，國內(nèi)銀行還沒有消除不良資產(chǎn)的生成機制。由于政府官員不受金融監(jiān)管制約，當前許多腐敗仍在繼續(xù)進行著；從中國銀行業(yè)外部環(huán)境看，由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的資本市場還不夠發(fā)達，社會信用體制也不完善，政府“點貸”也是有增無減。銀行面臨的宏觀環(huán)境仍然是地方政府過多的行政干預(yù)和違規(guī)操作，眾多的處在建設(shè)期的違規(guī)項目，在前期立項時卻是一路綠燈，得到了“官方”的認可。中國銀行的每次宏觀調(diào)控，都有地方政府的違規(guī)操作，銀行業(yè)的新增不良貸款難以避免，而這種情況也難以用市場手段來解決，只能用行政手段或以深化改革的辦法來加以扭轉(zhuǎn)。為此，只有加快行政體制改革和資本市場配套改革，結(jié)合改進銀行內(nèi)控機制，才能使高風(fēng)險的融資項目從依賴銀行轉(zhuǎn)而通過資本市場融資，這是解決銀行壞賬問題的根本性措施，否則，必將是舊帳未清，新的壞帳又大批量地產(chǎn)生，使中國銀行業(yè)的壞賬問題陷入到制度性的惡性循環(huán)。

三、國有商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險已成為現(xiàn)實的危險

國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)實際上不屬于銀行而是屬于財政。因此，國家承擔著巨大的風(fēng)險。銀行的穩(wěn)定涉及流動性、盈利性和清償性。如果這三性沒有問題，銀行就穩(wěn)定，反之就危險。從流動性看，目前沒問題，因為每年的存貸差在1萬億左右，銀行有充裕的資金。2007年以后就很危險，只要外資銀行在國內(nèi)幾大城市開展人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)大部分存貸差就會被卷走了。這個存貸差消失后，流動性危機就產(chǎn)生了，從而可能引發(fā)金融危機。從盈利性看，國有商業(yè)銀行依賴高度壟斷的格局一經(jīng)被打破，就可能出現(xiàn)虧損。從清償性看，四大國有商業(yè)銀行自有資本只有一萬多億，但因壞賬不斷的出現(xiàn)，實際上清償性在不斷惡化。對于潛在的風(fēng)險，許多人長期以來一直不以為然，甚至以中國過去一直沒有發(fā)生金融危機來辯解。理由是中國銀行系統(tǒng)本來就不靠銀行信用支撐，而是靠國家信用支撐。但是，我們應(yīng)該認識到國家信用不是無限的，嚴格的講，國家信用并不是一個嚴密的經(jīng)濟學(xué)概念。亞洲金融危機爆發(fā)之前，東南亞各國也都有國家信用，但是金融危機一來，就什么也沒有了。

國有商業(yè)銀行具有很強的公共性，僅僅把它當作一個企業(yè)來對待是遠遠不夠的。從銀行的影響性來說，它首先就是一個社會問題，其次是一個經(jīng)濟問題，最后才是一個企業(yè)問題。國有商業(yè)銀行涉及眾多利益相關(guān)者，社會敏感度極高。總理多次講：整個國民經(jīng)濟最大的風(fēng)險，最薄弱的環(huán)節(jié)和軟肋在金融，金融的軟肋在銀行，銀行最大的問題就是不良資產(chǎn)過高。不良資產(chǎn)比率向來是金融風(fēng)險的指針。雖然目前情況已有很大程度的化解，但防止不良資產(chǎn)反彈依然是重中之重。正如經(jīng)濟學(xué)家吳敬鏈所說：目前風(fēng)險主要集中在金融體系。我們之所以大聲疾呼潛在的危機，就是為了提早防范和避免危機。

結(jié)論：

我們已經(jīng)進入后WTO時代，中資銀行要和外資銀行在同一賽場上競爭了。這對中資銀行而言，無疑是個巨大挑戰(zhàn)。與此同時，商業(yè)銀行的改革卻依舊“在路上”。因此，對我國國有商業(yè)銀行來說應(yīng)做到：一是要繼續(xù)深化公司治理改革；二是要加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系建設(shè)。三是要穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新。四是要抓緊人才隊伍建設(shè)。同時要保證制度性改革和資本市場配套改革。只有如此，才能盡快提高我國國有商業(yè)銀行的整體實力和競爭能力。